1.4.2.1. Chỉ tiêu quy mô
• Số lượng khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu về số lượng khách hàng là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nàọ Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại lệ vì số lượng khách hàng đến với một NH càng nhiều thì thể hiện NH đó càng hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của NH đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Đây là tiêu chí phản ánh việc phát triển của hoạt động cho vay KHCN.Với danh mục các sản phẩm, phương thức cho vay KHCN càng nhiều thì chi nhánh càng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay với đối tượng nàỵ Ngược lại, việc mở rộng cho vay KHCN chỉ đạt kết quả tốt khi ngân hàng gia tăng số lượng các danh mục sản phẩm cho vay KHCN, nhằm mục đích thu hút nhiều đối tượng KHCN đến với ngân hàng.
• Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho hoạt động cho vay đối với KHCN tại một thời điểm.Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay đồng thời phản ánh uy tín của NH.Nếu dư nợ cho vay đối với KHCN càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NH phát triển về lượng. Và ngược lại, dư nợ cho vay thấp thể hiện NH chưa mở rộng được mạng lưới khách hàng.
Tuy nhiên, không có nghĩa dư nợ càng cao thì hiệu quả cho vay vốn càng caọ Tổng dư nợ cao chưa hẳn đã phản ánh hiệu quả tín dụng của NH cao vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động tín dụng, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của NH, hoặc mức dư nợ cao, hoặc tốc độ tăng trưởng nhanh do mức lãi suất cho vay của NH thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm.
• Mức tăng dư nợ cho vay KHCN
Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc.
Mức tăng dư nợ KHCN = Dư nợ cho vay KHCN kỳ báo cáo – Dư nợ cho vay KHCN kỳ gốc
• Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Việc đo lường, đánh giá dư nợ cho vay KHCN thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN. Tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN là chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng tín dụng về quy mô. Mức tăng trưởng dư nợ cao chứng tỏ NH phục vụ được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng; chất lượng cho vay của NH cao và
ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ thấp chứng tỏ chất lượng cho vay của NH chưa được quan tâm đúng mức.
Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
=
Dư nợ cho vay KH cá nhân năm (t+1)
* 100% Dư nợ cho vay KH cá nhân năm t
Đây là một chỉ tiêu cho thấy mức độ để đánh giá hoạt động phát triển cho vay KHCN. Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NH đang được mở rộng tạo điều kiện cho sự phát triển hoạt động nàỵ Tuy nhiên, kết quả phát triển hoạt động cho vay KHCN chỉ thực sự có cơ hội phát triển nếu dư nợ cho vay KHCN tăng cả về số tuyệt đối, lẫn số tương đốị (Đinh Xuân Hạng 2012)
• Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN
Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả phát triển cho vay KHCN của Ngân hàng. Khi tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng lên, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay khác giảm đi, hoặc tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN năm nay so với năm ngoái tăng lên với một tỷ lệ phần trăm nhiều hơn so với tỷ lệ tương ứng của các loại hình cho vay khác, thì phát triển cho vay KHCN của ngân hàng đã đạt kết quả tốt.
1.4.2.2. Chỉ tiêu về thu nhập
Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN
Hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN được phản ánh thông qua thu nhập từ cho vay KHCN hoặc tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN trên tổng thu lãi từ hoạt động cho vaỵ Thu nhập ở đây được tính bằng chênh lệch giữa chi phí đầu vào và các chi phí khác cho hoạt động cho vay với thu lãi đầu rạ
Thu nhập từ cho vay
KHCN =
Doanh thu từ cho vay
KHCN - - Chi phí cho vay KHCN
Doanh thu = Dư nợ x Lãi suất cho vay
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá được hiệu quả hoạt động cho vay KHCN trong tổng quan hoạt động kinh doanh của NH. Từ đó có định hướng rõ ràng trong phát triển cho vay KHCN nhằm đặt ra các mục tiêu gần và kế hoạch lâu dài để có đường lối phát triển rõ ràng trong tương laị
Cho vay KHCN có chi phí cao là vì quy mô của từng khoản vay không lớn, số tiền cho vay nhỏ; trong khi số lượng các khoản vay lại nhiều khiến cho chi phí hành chính, quản lý tín dụng lớn (Đinh Xuân Hạng 2012).
1.4.2.3 Chỉ tiêu về đánh giá rủi ro
• Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân
“Nợ quá hạn”là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lạị
Tỉ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN = Dư nợ quá hạn cho vay KHCN
* 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Trên thực tế, các khoản vay chuyển trạng thái nợ quá hạn thường là những khoản vay có vấn đề. Cũng có thể do khách hàng tạm thời mất cân đối trong vấn đề tài chính hoặc tạm thời gặp khó khăn trong kinh doanh nhưng vẫn có thể trả được nợ, bên cạnh đó cũng có khả năng khách hàng mất hẳn khả năng trả nợ ngân hàng, rủi ro mất vốn caọ Do vậy, việc quản lý các khoản nợ và thu nợ của khách hàng là hết sức quan trọng.Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu rất quan trọng và phổ biến nhất khi đánh giá về chất lượng cho vay của ngân hàng vì nó biểu hiện cho những rủi ro tiềm ẩn về khả năng thu hồi nợ gốc và lãi mà ngân hàng phải đối mặt, nó cũng thể hiện trình độ và chất lượng thẩm định, quản lý khách hàng của ngân hàng ra saọ
• Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân
Phát triển hoạt động cho vay KHCN phải đảm bảo đi đôi với tăng chất lượng cho vay KHCN. Chất lượng cho vay KHCN một phần được thể hiện ở mức độ an toàn, vốn tín dụng thông qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu, đánh giá khả năng thu hồi nợ.
Tỉ lệ nợ xấu cho vay KHCN = Nợ xấu cho vay KHCN * 100% Dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu của một NH càng thấp càng tốt. Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, nên NH thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn. Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động NH. Tỷ lệ an toàn cho phép theo thông lệ quốc tế và Việt Nam là 5%.
Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấụ Nợ xấu phản ảnh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của NH lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà là nguy cơ mất vốn. Với các khoản nợ xấu, tổ chức tín dụng phải thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho từng nhóm nợ cụ thể. Do vậy làm tăng chi phí và làm giảm lợi nhuận của NH.
Kết Luận Chương 1
Qua chương 1 đã cho chúng ta thấy một số cơ sở lý luận chung về cho vay KHCN, từ đó nắm rõ hơn về cách thức hoạt động, vai trò cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN. Từ đó làm cơ sở cho việc giải thích những nguyên nhân, hạn chế của thực trạng cho vay KHCN của Ngân hàng Công Thương – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017 (sẽ được trình bày trong chương tiếp theo). Qua đó ta có thể đưa ra các giải pháp, kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Gia Laị
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ĐOẠN 2014 -2017 Giới thiệu Chương 2
Chương 2 sau đây sẽ phân tích một số nét tiêu biểu về tình hình hoạt động kinh doanh của Vietinbank Gia Lai giai đoạn 2014 -2017. Bên cạnh đó, trong chương 2 luận văn sẽ tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Vietinbank Gia Lai để nhận định những kết quả đạt được, tìm ra các hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế.
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Laị
Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai (VietinBank Gia Lai) là chi nhánh cấp một của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 19/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 12/02/1999 do Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ký, chi nhánh hoạt động kinh doanh tổng hợp trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tại địa bàn tỉnh Gia Laị
Hiện nay, VietinBank Gia Lai đã phát triển được 11 phòng giao dịch loại 1, gồm: Phòng giao dịch An Khê, Pleiku, Hai Bà Trưng, Đăk Đoa, Chư Sê, Phù Đổng, Chư Păh, Đức Cơ, Ia Grai, Chưpưh và Chư Prông với 203 cán bộ công nhân viên, đa số đều đã có trình độ chuyên môn đại học và sau đại học, có kinh nghiệm trong công tác. Các Phòng giao dịch đều được đặt ở những khu vực trung tâm của thành phố, thị xã, thị trấn, khu vực đông dân cư với cơ sở vật chất khang trang thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Hiện nay, VietinBank Gia Lai đang từng bước hoàn thiện và phát triển với mục tiêu đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng đội ngũ nhân sự thân thiện, chuyên nghiệp và
quyết liệt trong phong cách làm việc. Hơn 17 năm xây dựng và phát triển, Vietinbank Gia Lai đã không ngừng phát triển lớn mạnh, tạo dựng được giá trị thương hiệu, uy tín Vietinbank tại khu vực miền Trung – Tây Nguyên.
Cơ cấu tổ chức:
Biểu đồ 2.1. Sơ đồ bộ máy tổ chức Vietinbank GiaLai
(Nguồn: Phòng Tổng hợp VietinBank Gia Lai)
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2014 – 2017.
Một số kết quả kinh doanh đạt được của Chi nhánh 2014 – 2017 như sau:
* Công tác nguồn vốn:
Bảng 2.1. Bảng tình hình huy động nguồn vốn của chi nhánh từ 2014 - 2017
(ĐVT: Tỷ đồng) TT Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 2015/2014 2017/2016 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % I Tiền gửi DN 814 618 531 563 -196 -24,08 32 6,03 1 Tiền gửi KHDN lớn 520 304 141 103 -216 -41,54 -38 -26,95 2 Tiền gửi KHDN NVV 294 309 349 305 15 5,10 -44 -12,61 GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÓ GIÁM ĐÓC PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG KHDN LỚN PHÒNG KHDN VVN PHÒNG BÁN LẺ PHÒNG TỔNG HỢP PHÒNG HÀNH CHÍNH 11 PHÒNG GIAO DỊCH
Tiền gửi KH DN FDI 0 5 41 155 5 114 278,05
II Tiền gửi khối bán lẻ 1.354 1.516 1.812 2.100 162 11,96 288 15,89
1 Tiền gửi KH cá nhân 1.297 1.431 1.719 2.003 134 10,33 284 16,52 2 Tiền gửi KH DN siêu
vi mô 17 22 19 17 -3 -13,64
3 Tiền gửi ATM 57 68 71 78 11 19,30 7 9,86
III Tiền gửi khác 278 1048 992 541,4 770 276,98 -450,6 -45,42 Tổng cộng 2.446 3.182 3.335 3.204 736 30,09 (131) (3,93)
(Nguồn: báo cáo tổng kết của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Gia Lai từ 2014 - 2017)
Sự thành lập của nhiều ngân hàng cũng như mạng lưới các chi nhánh của các ngân hàng thương mại liên tục được mở rộng ít nhiều đã có tác động đến tình hình hoạt động của VietinBank Gia Laị Trước sự cạnh tranh gay gắt của thị trường huy động vốn VietinBank Gia Lai cũng phải chạy đua để giữ chân khách hàng bằng các biện pháp hữu hiệu như thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh, tiếp tục thực hiện các chương trình khuyến mãi… VietinBank Gia Lai đã duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tốt. Nhìn chung nguồn vốn huy động tại chi nhánh tăng trưởng qua các năm, tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2017 đạt: 3,204 tỷ đồng, giảm 131 tỷ đồng so với năm 2016. Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014 – 2017 mảng khách hàng cá nhân có mức tăng trưởng ổn định và tăng đều qua các năm. VietinBank Gia Lai đã có định hướng đúng đắn khi tăng tiếp cận và tiếp thị ở thị trường cá nhân trên địa bàn vì số dư huy động vốn cá nhân có tính chất ổn định cao và dễ tiếp cận hơn so với thị trường huy động vốn doanh nghiệp.
Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn năm 2017 của Vietinbank Gia Lai còn thấp, mức độ hoàn thành kế hoạch thấp. Qua biểu đồ 2.2, ta thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động của VietinBank Gia Lai năm 2017 đạt: 8,23%/tổng nguồn vốn huy động của các NHTM trên địa bàn tỉnh, giảm 0,84% so với năm 2016, xếp vị trí thứ tư so với các NHTM khác trên địa bàn.
Biểu đồ 2.2. Thị phần huy động vốn năm 2017 của các Ngân hàng trên địa bàn tình Gia Lai
(Nguồn: Báo cáo hoạt động ngân hàng của NHNN tỉnh Gia Lai năm 2017)
* Các hoạt động kinh doanh khác:
Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng truyền thống, chi nhánh cũng rất chú trọng đến việc phát triển thị phần các hoạt động dịch vụ ngân hàng với các sản phẩm ngân hàng hiện đại như Ipay, home banking, internet banking… kinh doanh đa năng phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ, hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, phát hành thẻ ATM, thẻ TDQT…
Tuy nhiên, kết quả thu phí dịch vụ có tăng trưởng nhưng chưa đạt được như kỳ vọng.Hoạt động thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử chủ yếu tập trung tăng trưởng được thẻ ATM, chưa phát triển các sản phẩm khác, doanh số thanh toán thẻ thấp, chưa làm tốt việc phát triển và công tác chăm sóc khách hàng sử dụng POS. Kết quả thực hiện doanh thu bán bảo hiểm Aviva rất thấp.
* Kết quả hoạt động kinh doanh
Qua bảng 2.2 tổng kết hoạt động kinh doanh của VietinBank Gia Lai dưới đây cho thấy, mặc dù còn nhiều khó khăn nhưng tập thể Chi nhánh nỗ lực đạt được những kết quả đáng khích lệ, vượt mức kế hoạch NHCT VN đề rạ Qua các năm từ 2014 đến 2017 kết quả hoạt động kinh doanh nhìn chung tăng đềụ Kết thúc năm 2017, vượt qua nhiều khó khăn thách thức, mặc dù còn một số tồn tại thiếu sót, Chi nhánh Gia Lai tiếp tục được đánh giá hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, là năm thứ 11 liên tiếp hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kể từ năm 2007.
27,4% 24,8% 11,5% 8,23% 6,1% 21,97% BIDV AGRIBANK VIETCOMBANK VIETINBANK SACOMBANK CÁC NHTM KHÁC
Bảng 2.2. Kết quả kinh doanh của VietinBank Gia Lai giai đoạn 2014 - 2017
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017
1. Thu nhập 885.350 993.789 1.157.146 1.365.650
Trong đó: Thu dịch vụ ngân
hàng 13.900 16.000 17.434 19.825
2. Chi phí 749.135 806.516 904.496 1.116.386
3. Lợi nhuận (đã trích DPRR) 136.215 187.273 252.649 249.149
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh VietinBank Gia Lai từ năm 2014 - 2017)
2.2 Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
2.2.1 Quy trình và các sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
2.2.1.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai
Hầu hết các ngân hàng thương mại đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho