9. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
2.4.1. Những kết quả đạt đƣợc
- Nguồn vốn tín dụng gia tăng liên tục luôn đáp ứng nhu cầu vay vốn
Tuy có trải qua nhiều bƣớc thăng trầm, nhƣng với sự có gắng của Agribank Giá Rai, nên vốn huy động luôn tăng trƣởng vững chắc, năm sau cao hơn năm trƣớc đặc biệt là nguồn vốn huy động luôn đáp ứng nhu cầu cho vay.
- Tín dụng đƣợc mở rộng qua các năm cả về dƣ nợ và hệ số thu nợ
Dƣ nợ tín dụng đƣợc tăng lên đều đặn, từ năm 2014 đến 2016, với hệ số thu nợ ở mức cao bình quân là 95,67%. Chính điều này có tác động tích cực đến cho vay tại Chi nhánh. Ngoài ra trong bối cảnh chung của ngành ngân hàng Chi nhánh đã chú trọng điều hành, kiểm soát tăng trƣởng tín dụng một cách linh hoạt để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động. Đồng thời, nâng cao hệ số thu nợ.
Cùng với mở rộng hoạt động tín dụng, Chi nhánh định hƣớng cơ cấu lại dƣ nợ, trên cơ sở tăng tín dụng trung, dài hạn. Điều này thể hiện CLTD đƣợc tăng lên bền vững cả về số lƣợng và tỷ trọng trong hoạt động tín dụng của Agribank Giá Rai. Qua đó, cho thấy, sự quan tâm đúng mức đến việc mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao CLTD tại Agribank Giá Rai.
- Mức độ an toàn về hoạt động tín dụng Agribank Giá Rai ngày càng cao.
Trên cơ sở phân loại nợ, dự phòng RRTD đƣợc trích lập đầy đủ và kịp thời, xử lý rủi ro đƣợc thực hiện nghiêm túc. Việc quản lý RRTD đã đƣợc Chi nhánh quan tâm sát sao, các khoản nợ rủi ro có vấn đề đã đƣợc chuyển sang nợ xấu kịp thời và trích lập theo đúng tỷ lệ trích đã quy định.
Ý thức đƣợc vai trò của việc trích lập dự phòng, Chi nhánh ngày càng có trách nhiệm hơn trong việc trích lập theo chế độ chính sách. Do đó, số trích lập dự phòng rủi ro ngày càng phản ánh chính xác chất lƣợng nợ tại Agribank Giá Rai.
Theo quy định nội bộ, các Chi nhánh loại 1 trực thuộc Agribank đƣợc sử dụng quỹ dự phòng RRTD mỗi quý một lần để xử lý các khoản nợ thuộc các đối tƣợng: Các khoản nợ nhóm 5; nợ của khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định của pháp luật; cá nhân bị chết hoặc mất tích hay không còn khả năng thu hồi nợ.
Trong những năm qua Chi nhánh luôn trích lập rủi ro đầy đủ cả từng đối tƣợng cụ thể và chung, nên các rủi ro xảy ra đƣợc xử lý kịp thời góp phần làm giảm nợ xấu nội bảng của Chi nhánh.
Bảng 2.27. Kết quả thực hiện xử lý nợ tồn đọng, trích dự phòng rủi ro
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Dự phòng RR
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Trích lập rủi ro Xử lý Trích lập rủi ro Xử lý Trích lập rủi ro Xử lý Dự phòng cụ thể 2,319 2,704 1,016 0,912 3,052 2,948 Dự phòng chung 0,093 1,010 Tổng cộng 2,412 2,704 1,016 0,912 4,062 2,948
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank Giá Rai (2014-2016)
- Agribank Giá Rai luôn quan tâm đến quản lý nợ xấu
Do vậy, nợ xấu tại Agribank Giá Rai luôn ở mức thấp. Tuy hoạt động cho vay có tỷ lệ nợ xấu, song luôn trong tầm kiểm soát, tỷ lệ nợ xấu đến cuối năm 2016 cao nhất cũng chỉ có 0,36%. Sở dĩ có đƣợc điều này là do Agribank Giá Rai luôn quan tâm đến công tác xử lý các khoản nợ xấu đồng thời xử lý rủi ro bằng nguồn trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
Mặc dù đặc điểm hoạt động tín dụng của Agribank Giá Rai đối tƣợng cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhiều hơn các NHTM khác trên địa bàn, song tỷ lệ nợ xấu lại thấp nhất.
Bảng 2.28. Nợ xấu cho vay 2014 – 2016 của một số NHTM trên cùng địa bàn thị xã Giá Rai tỉnh Bạc Liêu
Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Ngân hàng 2014 2015 2016
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
1. Agribank Giá Rai 0,248 0,06 0,329 0,06 2,117 0,36 2. BIDV Giá Rai 3,590 1,45 4,670 2,06 5,382 2,71 3. Viettinbank Giá Rai 1,750 0,95 2,490 1,08 2,850 1,27 4. Vietcombank Giá Rai 1,680 1,02 2,185 1,03 2,509 1,52
Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNN Bạc Liêu (2014–2016)
Qua bảng trên cho thấy, Agribank Giá Rai năm 2014 chỉ có 0,06%, trong khi đó BIDV Giá Rai cao nhất là 1,45%, tiếp đến là Vietcombank Giá Rai là 1,02%, Vietinbank Giá Rai là 0,95%. Đến năm 2016 tuy tỷ lệ nợ xấu của Agribank Giá Rai có tăng lên 0,36% song so với các NHTM khác vẫn ở mức thấp nhất. BIDV Giá Rai là 2,71%, Vietcombank Giá Rai là 1,52% và Vietinbank Giá Rai là 1,27%. Qua đó cho thấy công tác quản trị RRTD tại Agribank Giá Rai làm tốt.
- Thu lãi từ hoạt động cho vay chiếm tỷ lệ cao trong tổng thu nhập Bảng 2.29. Thu lãi từ hoạt động cho vay
Đơn vị tính: Tỷ đồng; %
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Tổng thu nhập 73 72 86
Thu lãi từ hoạt động cho vay 63 62 74
Thu lãi từ hoạt động cho vay/Tổng thu nhập(%) 86 86 86
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank Giá Rai (2014-2016)
Qua bảng trên cho thấy, thu nhập của Chi nhánh có sự tăng trƣởng nhanh qua các năm. Thu nhập tại Chi nhánh chủ yếu là thu từ hoạt động tín dụng, trong giai đoạn hiện nay tăng thu từ dịch vụ là rất khó khăn, vì vậy phát triển tín dụng là giải pháp tối ƣu trƣớc mắt và lâu dài để giải quyết bài toán thu nhập. Thu lãi từ hoạt động tín dụng chiếm 86%/tổng thu nhập. Điều này cho thấy ý nghĩa quan trọng của mở rộng và nâng cao CLTD tại Agribank Giá Rai không phải chỉ có ý nghĩa trƣớc mắt mà có ý nghĩa lâu dài trong chiến lƣợc phát triển ngân hàng.
- Sự hài lòng của khách hàng ở mức cao
Trong điều kiện hiện nay, CLTD chỉ thực sự có ý nghĩa khi sản phẩm dịch vụ tín dụng đƣợc khách hàng chấp nhận sử dụng. Do vậy, sự hài lòng của khách hàng đối với cho vay của ngân hàng là một chỉ tiêu đánh giá về CLTD, vì khách hàng trả lãi cho ngân hàng. Do đó, tác giả đánh giá CLTD ngoài các chỉ tiêu trên thêm chỉ tiêu sự hài lòng của khách hàng.
Đồ thị 2.2. Sự hài lòng của khách hàng
Nguồn: Xử lý SPSS 20
Qua đồ thị khảo sát trực tiếp 205 khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại Agribank Giá Rai thể hiện qua 15 tiêu chí nêu trên và phụ lục 1 cho thấy khách hàng có mức độ hài lòng với CLTD cao (hài lòng và rất hài lòng chiếm tới 79,6%). Nhƣ vậy, về cơ bản hoạt động tín dụng của Agribank Giá Rai tƣơng đối tốt. Đây là kết quả đáng khích lệ cho những kết quả hoạt động cũng nhƣ uy tín của Chi nhánh trong nhiều năm qua. Điều này đòi hỏi Chi nhánh cũng cần tiếp tục duy trì và cải thiện hơn nữa chất lƣợng dịch vụ cung ứng đến khách hàng trong hoạt động tín dụng. Đây cũng là một áp lực lớn cho Agribank Giá Rai trong việc không ngừng nỗ lực để nâng cao CLTD tốt hơn mức hiện tại đã đạt đƣợc.