9. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
3.2.3. Nâng cao trình độ, năng lực làm việc cán bộ trong hoạt động tín dụng
Nếu phát hiện những vi phạm trong quá trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trƣớc hạn hoặc chuyển NQH. Ngoài ra, việc nhận diện rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo cũng là một công việc quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, nó đòi hỏi ngƣời CBTD phải luôn theo dõi, giám sát khoản vay để phát hiện kịp thời những dấu hiệu phát sinh rủi ro [15], [16].
Các lĩnh vực cần kiểm tra là:
- Kiểm tra thƣờng xuyên, đột xuất tình hình thực tế tại cơ sở kinh doanh của khách hàng;
- Theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng;
- Đánh giá lại tài sản thế chấp theo giá hiện hành. Nếu giảm so với giá lúc thế chấp thì cần phải bổ sung tài sản thế chấp hoặc giảm dƣ nợ tƣơng ứng trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng;
- Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nhằm ngăn ngừa tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích; kiểm tra về việc sử dụng vốn ngắn hạn đầu tƣ dài hạn, đặc biệt là bất động sản; kiểm tra rủi ro về việc mở rộng quy mô không phù hợp với nhu cầu thị trƣờng và năng lực quản lý của doanh nghiệp nhỏ và vừa; kiểm tra rủi ro về quản lý vốn, quản lý tài chính của doanh nghiệp thiếu minh bạch;
Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm tra nội bộ nhằm thanh lọc những CBTD mất phẩm chất, có những hành vi tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm giảm uy tín của ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao trình độ, năng lực làm việc cán bộ trong hoạt động tín dụng dụng
Nhân tố con ngƣời trong bất cứ trƣờng hợp nào cũng đóng một vai trò quan trọng. Do vậy, việc nâng cao trình độ cán bộ, năng lực làm việc trong hoạt động tín dụng là cần thiết trong điều kiện hiện nay. Qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng đối với CBTD mới chỉ đạt 63,4%, nên Agribank Giá Rai cần có định hƣớng đào tạo,
tuyển chọn và sử dụng nguồn nhân lực hoạt động trong lĩnh vực tín dụng sao cho phù hợp. Cụ thể là:
- Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động tín dụng
Trƣớc hết, nâng cao CLTD lệ thuộc vào sự quan tâm của lãnh đạo và chất lƣợng điều hành của lãnh đạo ngân hàng tại Chi nhánh. Muốn vậy đội ngũ cán bộ này cũng cần thƣờng xuyên đƣợc nâng cao. Đồng thời cần thƣờng xuyên rà soát lại các quy trình, quy định nội bộ trong ngân hàng để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở trong hoạt động tín dụng. Chi nhánh cần lựa chọn cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi, có phẩm chất đạo đức tốt, có tính trung thực,... bố trí làm việc ở bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ và tín dụng và tạo điều kiện cho họ làm việc một cách khách quan và độc lập.
Chi nhánh cần thay đổi vị trí, địa bàn công tác từ bộ phận này sang bộ phận khác cùng chuyên môn, nghiệp vụ hoặc giữa các lĩnh vực, địa bàn đƣợc phân công theo dõi, phụ trách, quản lý; thay đổi vị trí, địa bàn công tác giữa Chi nhánh, phòng giao dịch trong phạm vi quản lý của Chi nhánh. Đây cũng là biện pháp phòng ngừa rủi ro phát sinh, nâng cao CLTD.
Quản lý tốt cán bộ, theo dõi hành vi giao tiếp của CBTD đối với khách hàng, việc chi tiêu cá nhân vƣợt xa mức thu nhập cũng càng đƣợc xem xét nghiêm túc để ngăn ngừa tình trạng tiêu cực của cán bộ trong cho vay. Xử lý nghiêm các CBTD tiêu cực, nhũng nhiễu và có kế hoạch luân chuyển CBTD tránh tình trạng lạm dụng tín nhiệm để tƣ lợi.
Phải tuyển chọn những ngƣời có trình độ nghiệp vụ về lĩnh vực ngân hàng một cách vững vàng, có kiến thức kinh tế – xã hội và pháp luật, có phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trƣờng. Nhƣ vậy mới có đủ khả năng để xem xét nhu cầu tín dụng một cách tổng quát, chính xác từ đó hoạch định đƣợc các CSTD phù hợp và đƣa ra các phƣơng pháp giải quyết đúng đắn.
Ngoài các kiến thức cơ bản về nghiệp vụ, cần phải nắm chắc pháp luật về kinh tế và ngân hàng, hiểu rõ các quy định và thể chế của ngành, có khả năng phân tích những sai sót trong văn bản chế độ, từ đó rút ra những ý kiến chỉ đạo, bổ sung về
nghiệp vụ cho cấp dƣới.
- Đối với đội ngũ CBTD
CBTD là lực lƣợng trực tiếp ảnh hƣởng lớn đến quyết định CLTD. Thực trạng chất lƣợng phục vụ của CBTD tại còn nhiều điều phải làm, có tới 36,6% chỉ đạt ở mức chấp nhận đƣợc đến không hài lòng. Điều này cho thấy Chi nhánh cần phải phấn đấu hơn nữa. Nên việc nâng cao năng lực trình độ của CBTD là một đòi hỏi cấp thiết đối với Chi nhánh. Nâng cao năng lực, trình độ của đội ngũ CBTD trên cả hai mặt chuyên môn và đạo đức.
Nâng năng lực chuyên môn mới đáp ứng đƣợc yêu cầu tiếp cận, thẩm định các dự án, phân tích tính toán tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng một cách chính xác và nhanh chóng, cũng nhƣ hỗ trợ các khách hàng trong khâu lập phƣơng án và phân tích tài chính. Hiện nay trình độ CBTD của Agribank Giá Rai không đồng đều và chƣa cao, chƣa đạt chuẩn theo quy định của Agribank do có một số cán bộ học chuyên ngành khác quá xa chuyên ngành ngân hàng, mặc dù có đào tạo lại nhƣng trong công tác cũng còn nhiều vấn đề cần phải giải quyết nhƣ thiếu sự nhanh nhạy và linh hoạt trƣớc những yêu cầu của nền kinh tế thị trƣờng.
CBTD không nên quá xem nặng việc phải có tài sản thế chấp, cầm cố, xem đó nhƣ là điều kiện quyết định khi cho vay. Điều cốt lõi là việc cho vay phải dựa trên phƣơng án sản xuất có tính khả thi, có khả năng hoàn trả nợ vay.
- Cùng với việc nâng cao trình độ cho CBTD thì giáo dục, rèn luyện về đạo đức nghề nghiệp cần đƣợc đƣa lên hàng đầu, vì việc định giá trị tài sản bảo đảm tiền vay nhất là giá trị quyền sử dụng đất là vấn đề nhạy cảm, dễ dẫn đến rủi ro vốn tín dụng.
- Phải có một đội ngũ CBTD chuyên sâu về kỹ năng, nghiệp vụ và có đạo đức tốt. Đội ngũ CBTD phải thƣờng xuyên đƣợc tập huấn, trao đổi nghiệp vụ nhằm không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn và kinh nghiệm thực tế. Phải đƣợc chú trọng đào tạo chuyên sâu về phƣơng pháp kỹ năng thẩm định phƣơng án, dự án vay vốn, qui trình cho vay… thực hiện phân cấp quản lý tín dụng theo trình độ, năng lực, kinh nghiệm công tác của mỗi CBTD.
khen thƣởng đối với những cán bộ làm việc tận tuỵ, hăng hái, nhiệt tình đạt nhiều thành tích đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc với những cán bộ thoái hóa biến chất, có những hành vi tiêu cực gây tổn thất cho ngân hàng.
- Định kỳ tổ chức các cuộc họp, các cuộc hội thảo trong nội bộ Chi nhánh nhằm tổng kết những thành tích, kết quả đã đạt đƣợc cũng nhƣ những sai sót, khiếm khuyết còn mắc phải của các CBTD, từ đó có những định hƣớng tốt hơn cho hoạt động tín dụng.
- Thƣờng xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng, tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng đi nghiên cứu học tập để nâng cao trình độ về mọi mặt, tổ chức nhiều cuộc hội thảo chuyên đề, tập huấn nghiệp vụ để cán bộ ngân hàng có điều kiện nâng cao kỷ năng trình độ nghiệp vụ chuyên môn, kỹ năng giao tiếp khách hàng.
Ngoài ra, Chi nhánh cũng nên quan tâm tới đối tƣợng là sinh viên của các trƣờng Đại học, Cao đẳng. Đây là những cán bộ tiềm năng tƣơng lai của đất nƣớc và của ngành ngân hàng nói chung.
3.2.4. Giải pháp quản lý và xử lý nợ xấu trong hoạt động tín dụng
Quản lý và xử lý nợ xấu là một trong những giải pháp thiết tực để nâng cao CLTD. Nợ xấu phát sinh trong hoạt động kinh doanh tín dụng là một tất yếu. Do vậy, Agribank Giá Rai cần quán triệt nhận thức này, từ đó đƣa ra các giải pháp quản và xử lý nợ xấu khi phát sinh, nhằm hạn chế tối đa rủi ro do nợ xấu gây ra. Đây cũng là một trong những giải pháp thiết thực nâng cao CLTD là quản lý và xử lý nợ xấu. Tuy nợ xấu (nhóm 3-5), chỉ có 0,36% so tổng dƣ nợ; vẫn trong mức an toàn, song lại với xu hƣớng tăng. Do vậy, giải pháp quản lý nợ xấu tại Agribank Giá Rai luôn phải đƣợc coi trọng.
3.2.4.1. Quản lý nợ xấu
Xác lập quy trình quản lý quản lý nợ xấu là cả một vấn đề, trên cơ sở lý luận, các văn bản pháp lý của Nhà nƣớc, của NHNN, trực tiếp là của Agribank và thực tiễn hoạt động quản lý nợ xấu của Agribank Giá Rai, tác giả đƣa ra giải pháp về quy trình quản lý nợ xấu.
Việc xác định quy trình quản lý nợ xấu là một biện pháp quan trọng hàng đầu nhằm ngăn ngừa hạn chế nợ xấu phát sinh trong hoạt động tín dụng ngay từ đầu. Do đó, việc xây dựng một quy trình quản lý nợ xấu chặt chẽ, khoa học là cần thiết. Một quy trình quản lý nợ xấu, trƣớc hết phải bao gồm các nội dung của quy trình tín dụng khoa học. Nên quy trình quản lý nợ xấu, bao gồm những nội dung chủ yếu sau:
Cũng nhƣ quy trình tín dụng, quy trình quản lý nợ xấu bao gồm: công tác phân tích, đánh giá khách hàng và xếp hạng tín dụng cần đƣợc chú trọng vì nó quyết định đến CLTD. Chẳng hạn, cho vay khách hàng hộ sản xuất (số lƣợng khách hàng lớn, món vay chủ yếu nhỏ lại hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn là chủ yếu), hiện nay theo quy chế mới, đối tƣợng khách hàng này đƣợc vay vốn mà không cần tài sản thế chấp nên việc đánh giá càng phải kỹ lƣỡng, vì mặc dù các khoản vay này giá trị thấp nhƣng số lƣợng khách hàng lại nhiều, nên nếu họ không trả đƣợc nợ thì cũng sẽ ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Khi đánh giá đối tƣợng khách hàng này, ngân hàng cần yêu cầu họ cung cấp đầy đủ thông tin về thu nhập, tài sản hiện có, quá trình vay vốn ngân hàng, các khoản nợ chƣa trả..., ngoài ra, CBTD còn tìm các nguồn thông tin khác qua hàng xóm, bạn bè, các mối quan hệ xã hội, từ đó có cơ sở để xếp hạng tín dụng.
Hoặc đối với khách hàng là doanh nghiệp, ngoài các yêu cầu trên, các thông tin về tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng nhƣ tính khả thi của các dự án vay cũng đƣợc xem xét và đánh giá kỹ lƣỡng; tiến hành phân tích các doanh nghiệp dựa trên tất cả các khía cạnh kỹ thuật, tài chính và thị trƣờng: nguồn cung cấp vật tƣ, nguyên liệu đầu vào, khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời, dòng tiền vào, dòng tiền ra,... trên cơ sở đó, Chi nhánh đƣa ra hạn mức tín dụng cho từng ngành và từng khách hàng cụ thể.
Về xếp hạng tín dụng, với các khoản tín dụng đã cấp, Chi nhánh cần thƣờng xuyên tổ chức đánh giá sự phù hợp của các khoản tín dụng và hạn mức tín dụng đó, đồng thời tiến hành đánh giá lại tín dụng để đƣa ra các biện pháp điều chỉnh hạn
mức tín dụng, gia hạn vay hoặc lập lại lịch trả nợ. Để đánh giá CLTD, Chi nhánh cần vận dụng, xây dựng hệ thống thang điểm tín dụng cho từng khách hàng.
- Hiện đại hóa quy trình thẩm định dự án, ứng dụng phần mềm phục vụ cho công tác thẩm định, phân tích tài chính,...
* Thu thập và khai thác thông tin
CBTD bắt buộc phải thu thập và khai thác các loại thông tin một cách thƣờng xuyên để có những hƣớng xử lý kịp thời đối với các khoản vay có vấn đề. Các nguồn thông tin chủ yếu, nhƣ:
- Thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nƣớc các cấp;
- Thông tin từ các cơ quan nội chính (công an, thanh tra…); - Thông tin từ các cơ quan thuế;
- Thông tin từ nội bộ khách hàng vay vốn, bảo lãnh; - Thông tin từ các phƣơng tiện thông tin đại chúng;
- Thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh của khách hàng; - Thông tin từ quần chúng nhân dân;
- Thông tin từ hệ thống thông tin và phòng ngừa rủi ro của Agribank hoặc thông tin phòng ngừa rủi ro NHNN (CIC);
- Trong trƣờng hợp cần thiết, CBTD phải chủ động tìm và đề nghị mua thông tin từ các tổ chức tƣ vấn hoặc tổ chức chuyên cung cấp thông tin chuyên nghiệp,…;
- Thông tin từ các nguồn khác.
* Ngăn chặn sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn vượt giới hạn cho phép
Để ngăn ngừa tình trạng này, Agribank Giá Rai cần thực hiện một số giải pháp:
- Mở rộng việc huy động nguồn vốn trung, dài hạn tại chỗ, để bù đắp nguồn vốn cho vay trung, dài hạn.
- Thực hiện nghiêm túc quy định của Agribank, NHNN về việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn. Tùy theo từng trƣờng hợp và thời kỳ cụ thể mà có mức đƣợc sử dụng khác nhau.
- Chủ động điều chỉnh lại dƣ nợ đối với các dự án, nếu công trình có hiệu quả thì khơi tăng nguồn vốn để tiếp tục mở rộng đầu tƣ, bù đắp các công trình không có hiệu quả thì tổ chức thu nợ trƣớc hạn theo quy định của Agribank, NHNN.
Từ những nội dung trên cho thấy, công việc phòng ngừa và hạn chế nợ xấu phát sinh là giải pháp đặc biệt quan trọng. Chủ động phát hiện để phòng ngừa và loại trừ nhằm hạn chế đƣợc những tồn tại trong kinh doanh ngân hàng càng nhiều, càng sớm thì càng làm tăng hiệu quả kinh doanh và càng hạn chế phát sinh nợ xấu và nâng cao CLTD.
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng việc hạn chế nợ xấu phát sinh vừa đảm bảo khả năng phát triển vốn, tiết kiệm chi phí, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, vừa tạo động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định bền vững.
3.2.4.2. Xử lý nợ xấu
Khi nợ xấu phát sinh, cần xử lý kịp thời trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh. Xử lý nợ xấu bằng các giải pháp chủ yếu sau:
Thứ nhất, tổ chức phân loại nợ xấu
Để xử lý nợ xấu theo đúng nguồn gốc và khả năng thực tế của từng khoản nợ, trƣớc hết tiến hành phân loại nợ xấu thành 3 loại chủ yếu:
Loại 1: nợ đọng không có khả năng thu hồi, khoản nợ này hiện nay đang hạch
toán ở tài khoản ngoại bảng, thuộc nguyên nhân khách quan.
Loại 2: nợ xấu có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng,
ngân hàng phải kiên quyết thu hồi. Khoản nợ này thuộc các khách hàng đang hoạt động, có tài sản bảo đảm, kiên quyết thu hồi để bảo toàn vốn, bảo đảm uy tín cho ngân hàng và ngăn chặn tình trạng ngƣời vay chây ỳ lan truyền, làm suy hại đến tập quán và môi trƣờng hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Loại 3: là các loại nợ đã quá hạn trả, khách nợ còn hoạt động, loại này trƣớc
hết cần đôn đốc, chỉ đạo, thu hồi, đồng thời phải phân biệt rõ và quy trách nhiệm cho tổ chức, cá nhân liên quan để đảm bảo thu ngay, thu hết cả gốc và lãi.
Từ phân loại trên, căn cứ vào cơ chế chính sách và thực tiễn, Chi nhánh có các