9. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU
2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
2.4.3.1. Nguyên nhân từ môi trường kinh doanh ngân hàng
- Những năm gần đây các NHTM nói chung, Agribank Giá Rai nói riêng chịu ảnh hƣởng rất nặng nề về hạn hán, dịch bệnh…
- Do kinh doanh thua lỗ: Nền kinh tế Việt Nam cơ bản đã ra khỏi khủng hoảng nhƣng vẫn là nƣớc chậm phát triển. Tỷ lệ tăng trƣởng kinh tế vài năm trở lại đây ở mức cao của khu vực và thế giới, trung bình trên 7%/năm nhƣng thu nhập bình quân đầu ngƣời còn ở mức thấp - sản xuất công nghiệp có tăng trƣởng nhƣng chƣa bền vững. Một số ngành còn lệ thuộc vào nguyên liệu nƣớc ngoài nhƣ sắt thép, xi măng, dệt may, da giầy, thức ăn ngành chăn nuôi… nên tính ổn định chƣa cao, biến động theo giá thị trƣờng quốc tế.
- Môi trƣờng pháp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng còn thiếu, không ổn định và đồng bộ, chƣa bảo vệ đƣợc quyền lợi chính đáng của ngân hàng. Cơ chế chính sách của Nhà nƣớc liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân chƣa phù hợp và việc triển khai còn chậm trễ.
- Về tài sản thế chấp: Các doanh nghiệp tƣ nhân, hộ cá thể, tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà thì thủ tục giấy tờ nhiều khi chƣa hợp lệ theo quy định cho tiến độ cấp giấy chứng nhận. Vì vậy, nhu cầu của khách hàng thì nhiều nhƣng ngân hàng thì không thể đáp ứng đƣợc. Ngoài ra, vƣớng mắc về tranh tụng và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu nợ cùng là lý do NQH tồn đọng của các ngân hàng chậm đƣợc xử lý do thủ tục xử lý phức tạp, thời gian kéo dài khiến nhiều TCTD ngại tranh kiện tại tòa để đòi nợ.
- Trên địa bàn tỉnh Bạc Liêu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM; trần lãi suất huy động đƣợc NHNN khống chế ở mức thấp trong khi tình trạng “xé rào” lãi suất huy động loại kỳ hạn dƣới 12 tháng (trƣớc đây) và dƣới 6 tháng (hiện nay) của các TCTD khác vẫn diễn ra khá phổ biến trên địa bàn, trong khi Agribank Giá Rai phải chấp hành nghiêm túc về trần lãi suất huy động và lãi suất cho vay do
NHNN quy định đã gây khó khăn cho Chi nhánh trong công tác huy động vốn và cho vay.
- Sản phẩm huy động vốn, sản phẩm cho vay do Agribank ban hành (Chi nhánh chỉ có trách nhiệm thực hiện) thƣờng là đồng dạng và thƣờng triển khai sau so với các NHTM khác, do đó tính chuyên biệt, nhân tố tâm lý, thời sự không còn, không gây ấn tƣợng cho khách hàng.
2.4.3.2. Nguyên nhân từ người đi vay
Thực tế cho vay tại Agribank Giá Rai cho thấy khách hàng vay vốn, nhất là các các khách hàng ở các vùng nông nghiệp, nông thôn về cơ bản, đó là năng lực của khách hàng còn hạn chế. Mặc dù đã có những bƣớc phát triển nhảy vọt, nhƣng nhìn chung thì vốn của khách hàng còn ít ỏi, nghèo nàn, để hoạt động đƣợc các nhà kinh doanh đều phải dựa vào vốn vay của ngân hàng do đó chỉ cần một sự biến động nhỏ của thị trƣờng,… cũng có thể đẩy khách hàng vào tình trạng khó khăn về tài chính. Cũng vì đồng vốn ít ỏi đã khiến cho các khách hàng thiếu khả năng chủ động trong sản xuất kinh doanh, đổi mới công nghệ. Thêm vào đó là công nghệ sản xuất hiện nay của các khách hàng đa số lạc hậu, làm cho năng suất lao động thấp, chất lƣợng kém, do hạn chế về kiến thức kinh doanh hoặc sử dụng vốn đã làm chất lƣợng khoản vốn vay kém hiệu quả, ảnh hƣởng đến CLTD của ngân hàng, quy mô sản xuất kinh doanh của khách hàng phần lớn là nhỏ, giá trị món vay nhỏ, trong khi số lƣợng món vay lớn, do đó 1 CBTD phải quản lý nhiều khoản vay. Điều này đã ảnh hƣởng đến CLTD. Hay nói cách khác đây chính là mầm mống của rủi ro, gây ra tình trạng nợ xấu tăng cao. Bên cạnh đó đối với Hộ sản xuất chủ yếu sản xuất nông nghiệp nên chịu nhiều ảnh hƣởng của các điều kiện tự nhiên, còn những hộ hoạt động thƣơng nghiệp chủ yếu là buôn bán nhỏ, sản xuất kinh doanh ngành nghề truyền thống chƣa quen với hạch toán kinh doanh quy mô lớn.
Bên cạnh đó, không ít chủ doanh nghiệp, cá nhân vay vốn của ngân hàng không chỉ kém về năng lực quản trị điều hành kinh doanh mà còn yếu kém cả về tƣ cách, đạo đức khi xét theo góc độ ý thức trả nợ ngân hàng.
2.4.3.3. Nguyên nhân từ ngân hàng
- CLTD chịu tác động của nhiều nhân tố khác nhau. Qua thực tế và kết quả khảo sát tại Agribank Giá Rai, cho thấy xét trên góc độ chung, CLTD chịu sự tác động khách quan chiếm 24,2% (môi trƣờng là 9,2% và khách hàng là 15%); nhân tố nội bộ ngân hàng là 75,8%. Trong nhóm nhân tố nội bộ lại chịu tác động của 9 nhân tố chủ yếu. Trong đó có nhiều bộ phận có liên quan tác động đến CLTD, từ khâu CSTD, tổ chức bộ máy, kế toán, kiểm tra kiểm soát nội bộ, ngân quỹ,… đến CBTD. Do đó, CLTD lệ thuộc vào kết quả quản trị rủi ro toàn diện các hoạt động của ngân hàng có liên quan.
- Chất lƣợng thông tin tín dụng ở mức thấp. Xuất phát từ những khó khăn trong công tác dự báo kinh tế tại môi trƣờng nhiều biến động nhƣ Việt Nam nói chung, trên địa bàn hoạt động của Agribank Giá Rai nói riêng, cộng thêm việc thiếu một công cụ đo lƣờng rủi ro ở góc độ toàn danh mục, vì vậy việc xây dựng chiến lƣợc hoạt động tín dụng tại Chi nhánh còn hạn chế.
- Năng lực quản trị điều hành còn nhiều bất cập. Hiện nay chức năng kinh doanh và chức năng quản trị điều hành tại Chi nhánh chƣa tách bạch rõ ràng điều này làm giảm trách nhiệm của nhân viên tác nghiệp cũng nhƣ quản lý điều hành. Từ đó dẫn tới, có những thời điểm còn buông lỏng quản lý, thiếu kiểm tra kiểm soát. Vai trò thanh tra, kiểm soát nội bộ chƣa phát huy hết tác dụng, còn nể nang.
- Thực hiện quy trình tín dụng còn sai sót là một trong những nguyên nhân trực tiếp làm giảm CLTD tại Agribank Giá Rai. Do cán bộ ngân hàng thực hiện không đầy đủ các quy chế và quy trình nghiệp vụ.
- Nhiều trƣờng hợp cho vay theo hình thức tổ nhóm tín chấp thiếu cơ sở kinh tế trong việc thu hồi nợ, chƣa rõ ràng về pháp lý và trách nhiệm kinh tế của tổ trƣởng khi làm tổn thất vốn, hơn nữa trình độ theo dõi của tổ trƣởng còn bất cập.
- Chất lƣợng nhân sự ở Agribank Giá Rai còn nhiều bất cập. Đây là một nhân tố tác động đến chất lƣợng mạnh nhất của CLTD. Song ở Agribank Giá Rai, nhân tố nhân lực, trực tiếp là CBTD lại tỏ ra yếu kém nhất trong các nhân tố tác động tích cực đến CLTD. Qua khảo sát cho thấy, nhân tố tác động đến CLTD, nhân tố nhân
lực chỉ có tác động đến 8,3% (bảng 2.11) phản ánh sự yếu kém của nhân lực. Và qua khảo sát về sự hài lòng của khách hàng về CBTD cũng chỉ đạt mức hài lòng và rất hài lòng 63,4% (bảng 2.20). Qua đó cho thấy CBTD còn nhiều điểm yếu.
- Phân loại nợ thực hiện chƣa đầy đủ, trích lập và xử lý rủi ro chƣa thực sự phù hợp với thực tiễn. Vì trên thực tế còn 2 loại rủi ro quan trọng không đƣợc tính tới là rủi ro thị trƣờng và rủi ro hoạt động.
- Công tác trích lập dự phòng và xử lý rủi ro của Agribank Giá Rai còn tồn tại một số hạn chế sau: Việc xác định dƣ nợ trích lập dự phòng rủi ro tại Chi nhánh chƣa đầy đủ, chƣa theo đúng tinh thần của Thông tƣ 02/2013/NHNN (vì chƣa quan tâm đến các nhân tố định tính). Mặc dù Chi nhánh đã có sự quan tâm sâu sát đến công tác trích lập song vẫn còn tồn tại là thực hiện không chính xác, kịp thời,… gây ảnh hƣởng đến công tác tổng hợp, xử lý rủi ro; công tác thu hồi nợ đã đƣợc xử lý rủi ro còn chƣa đƣợc quan tâm đúng mực, chƣa đề ra các biện pháp triệt để, tích cực do đó, kết quả thu hồi các khoản nợ đƣợc xử lý còn thấp.
- Chƣa có chính sách chăm sóc đối với khách hàng vay vốn, ngay chính sách khách hàng huy động vốn cũng còn chƣa bài bản nhƣ: chƣa xây dựng đƣợc bộ tiêu chí đối với khách hàng quan trọng, khách hàng lớn, khách hàng có uy tín trong cộng đồng, khách hàng truyền thống và khách hàng phổ thông, khách hàng thành thị, khách hàng nông thôn…[11].
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trên cơ sở lý luận của chƣơng 1, luận văn đã tiến hành phân tích đánh giá thực trạng CLTD tại Agribank Giá Rai từ năm 2014–2016 đã đạt đƣợc những nội dung chủ yếu sau:
- Khái quát quá trình và phát triển Agribank Giá Rai về mô hình tổ chức, nhân sự đến kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu: Tổng tài sản, huy động vốn, dƣ nợ và kết quả hoạt động kinh doanh.
- Tiếp đến phân tích đánh giá thực trạng CLTD dựa vào các chỉ tiêu đánh giá đã đƣợc nghiên cứu tại chƣơng 1, và khảo sát đánh giá theo phƣơng pháp thống kê mô tả qua các nhân tố tác động đến CLTD tại Chi nhánh qua các chỉ tiêu chung và
qua các CBTD đánh giá; đồng thời luận văn đánh giá chất lƣợng CLTD thông qua khảo sát sự hài lòng của khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh từ đó đánh giá CLTD toàn diện.
Từ phân tích thực trạng CLTD và khảo sát, luận văn đã đánh giá những kết quả đạt đƣợc, những tồn tại hạn chế và nguyên nhân gây nên tồn tại hạn chế làm cơ sở đƣa ra những giải pháp có tính thực tiễn về nâng cao CLTD tại Agribank Giá Rai trong thời gian tới.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG