9. Nội dung luận văn
4.2 Một số kiến nghị
4.2.1 Đối với ngân hàng thƣơng mại 4.2.1.1Tăng nguồn thu nhập ngoài lãi
Cơ cấu thu nhập hiện nay của các ngân hàng chủ yếu vẫn nghiêng về các khoản thu từ lãi. Việc tăng tỷ lệ thu nhập lãi cận biên và tỷ lệ thu nhập ngoài lãi có tác động lớn đến lợi nhuận ngân hàng. Do đó, các ngân hàng cần phát triển các mảng dịch vụ liên quan đến thanh toán chuyển tiền trong nước, thanh toán xuất nhập khẩu và các dịch vụ ngân hàng khác bằng cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển các dịch vụ mới.
Đối với các dịch vụ phi tín dụng truyền thống, đây là yếu tố nền tảng tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Vì vậy, NHTM cần duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng hoàn thiện quá trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục, dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng.
Đối với dịch vụ phi tín dụng mới, cần nâng cao năng lực marketing của các NHTM, giúp các doanh nghiệp và công chúng hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng tính tiện ích của các dịch vụ ngân hàng, sử dụng linh hoạt công cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn trong kinh doanh ngân hàng.
Trong hoạt động dịch vụ phi tín dụng ưu tiên phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử14, phải xem đây là ngành kinh doanh mũi nhọn của các NHTM vì dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp lợi thế nhất định so với các dịch vụ ngân hàng truyền thống, mang lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng. Đối với ngân hàng, tiết kiệm chi phí, đạt được những phân khúc thị trường mới, nâng cao hiệu quả hoạt động, uy tín và khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Đối với khách hàng, dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại những giá trị mới cho khách hàng, tiết kiệm thời gian, chi phí, tiện lợi thực hiện mọi lúc, mọi nơi, nhanh chóng và hiệu quả, đặc biệt phí dịch vụ sẽ thấp hơn so với giao dịch được thực hiện tại quầy giao dịch.
Dịch vụ ngân hàng điện tử đã được các NHTM thực hiện từ lâu tuy nhiên số lượng khách hàng sử dụng vẫn còn ít, số lượng, giá trị giao dịch chưa cao, chưa khai thác hết tiềm năng vốn có của thị trường Việt Nam với lợi thế là số lượng người dân sử dụng smartphone, internet, 3 G nhiều, trình độ dân trí không ngừng được nâng lên. Do vậy trong thời gian tới, để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, tăng số lượng khách hàng sử dụng, tăng số lượng, giá trị các giao dịch thì các NHTM phải tạo được lòng tin đối với khách hàng về tính an toàn, bảo mật giao dịch, tăng nhận thức của khách hàng về dịch vụ ngân hàng điện tử như việc dễ dàng sử dụng, tiện lợi, chi phí sử dụng hợp lý. Ngoài ra, phải đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng sử dụng, đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ, xử lý tình huống xảy ra, giải đáp các thắc mắc của khách hàng. Các ngân hàng cần xây dựng một chiến lược phát triển công nghệ dài hạn, đi đôi với phát triển nguồn lực hiện có. Việc thay đổi công nghệ ngân hàng khá tốn kém, vì thế nếu không có chiến lược phát triển công nghệ đúng đắn có thể tạo ra sự lãng phí lớn. Chiến lược công nghệ cần đi sâu vào các mặt, như trình độ công nghệ, kỹ thuật, khả năng cải tiến, nghiên cứu và phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử và viễn thông trong hoạt động kinh doanh (giao dịch, thanh toán, quản trị điều hành…) của ngân hàng.
14
Dịch vụ ngân hàng diện tử là dịch vụ ngân hàng được thực hiện qua kênh phân phối điện tử bao gồm : Internet Banking, Mobile/SMS Banking, PDA Banking, Web-TV-Banking….
Phát triển công nghệ ngân hàng phải đảm bảo tính an toàn trong vận hành công nghệ là ưu tiên hàng đầu, vì tất cả các thông tin dữ liệu được lưu trữ trên mạng, một sự cố về công nghệ thông tin có thể mất dữ liệu, hoặc làm cho hoạt động của ngân hàng ngưng trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời gây tổn hại đến uy tín của ngân hàng.
Ngoài ra, để tăng nguồn thu nhập ngoài lãi, các ngân hàng cần tăng cường bán chéo sản phẩm, mở rộng danh mục khách hàng bằng cách bán nhiều sản phẩm, dịch vụ hơn cho mỗi khách hàng (đóng gói sản phẩm15
). Vì vậy đóng gói sản phẩm là một chiến lược thông minh và đang trở nên ngày càng phổ biến trong lĩnh vực ngân hàng.
Đóng gói sản phẩm được xem là phương tiện thích hợp để cạnh tranh, thu hút khách hàng mới, bán chéo sản phẩm và giữ chân những khách hàng hiện có - những người ngày càng hiểu biết và yêu cầu cao. Đóng gói sản phẩm giúp tăng lợi nhuận bằng cách tăng khả năng bán chéo và là một phương pháp tốt để tăng doanh số của các sản phẩm có ít khách hàng.
Việc đóng gói sản phẩm có thể và thường được thiết kế để đem lại lợi ích cho cả người mua và người bán. Người bán có thể bán được nhiều hàng hóa dịch vụ hơn còn người mua được giảm giá hoặc nhận thêm lợi ích. Tuy nhiên, việc đóng gói sản phẩm không có nghĩa là người mua phải mua đồng thời nhiều sản phẩm dịch vụ trong một giao dịch duy nhất. Thay vào đó, khi tiến hành giao dịch, người mua hiểu về gói sản phẩm dịch vụ và đồng ý với các điều kiện gắn với nó. Vì vậy các NHTM cần tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cần đánh giá rủi ro cũng như liên tục bám sát để có những sửa đổi, tăng cường giá trị, duy trì sự hấp dẫn của các gói sản phẩm trong điều kiện thị trường thường xuyên thay đổi.
4.2.1.2 Hạn chế và xử lý nợ xấu phát sinh
Tín dụng là hoạt động chính và chủ yếu mang lại lợi nhuận cho các NHTM. Rủi ro tín dụng có tác động tiêu cực đến lợi nhuận ngân hàng. Vì vậy, các ngân
15
Đóng gói sản phẩm trong ngành ngân hàng nghĩa là ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ trong một gói chung
hàng cần tập trung vào vấn đề quản trị rủi ro tín dụng. Thứ nhất chính sách tín dụng nội bộ cần xác lập các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động rủi ro tín dụng như tuân thủ quy định của Luật các TCTD, các quy định có liên quan và quy định nội bộ ngân hàng.
Thứ hai, phân tán rủi ro, đa dạng hóa danh mục đầu tư trong hoạt động tín dụng. Thứ ba, cần kiểm tra kiểm soát chéo trong hoạt động tín dụng. Thứ tư, công khai, minh bạch, nhất quán trong tất cả các quy định cấp tín dụng. Thứ năm, công tác kiểm tra giám sát được thực hiện ở tất cả các giai đoạn của quá trình cấp tín dụng và được duy trì thường xuyên, liên tục. Thứ sáu, cần phân định trách nhiệm giữa thẩm định và quyết định câp tín dụng.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, gia tăng ROE. Đảm bảo chất lượng tín dụng (đúng mục đích và có hoàn trả) bằng cách quản lý chặt chẽ từ khâu xét duyệt cho vay đến việc giám sát sử dụng vốn đúng mục đích, phải thường xuyên kiểm tra đôn đốc khách hàng trả nợ, theo dõi sát sao tình hình tài chính của khách hàng vay nhằm giảm tối đa nợ quá hạn cũng như nợ xấu phát sinh vì nợ xấu không chỉ làm giảm các khoản thu của ngân hàng mà còn là nguyên nhân khiến cho các ngân hàng gặp rủi ro về thanh khoản.
Các ngân hàng nếu muốn tăng dư nợ cho vay phải đồng thời với việc tăng mạnh hơn nữa hoạt động huy động vốn. Việc tăng dư nợ vay phải từng bước và đảm bảo chất lượng cho vay, hỗ trợ phát triển sản xuất kinh doanh phù hợp với chính sách phát triển của Nhà nước. Vấn đề cấp bách hiện nay ở các ngân hàng là tìm ra các biện pháp nhanh chóng xử lý nợ xấu để khai thông nguồn vốn trong nền kinh tế.
Để xử lý nợ xấu, cần nhiều biện pháp như phân tích tình hình khách hàng, tìm ra nguyên nhân, phân loại khách hàng để có hướng xử lý thu hồi nợ thích hợp; các NHTMCP cần phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng với các cơ quan Thi hành án hơn nữa trong công tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ… trong đó biện pháp của NHTM chủ yếu thông qua việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng và NHTM cần phải tuân thủ nghiêm trong quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng
nhằm có lượng dự phòng sẵn trong từng giai đoạn, tránh việc che giấu nợ xấu nhằm không bị giảm lợi nhuận đột ngột khi phải trích lập dự phòng theo đúng quy định.
4.2.2 Đối với các cơ quan nhà nƣớc
Hệ thống ngân hàng muốn ổn định và phát triển bên cạnh việc phụ thuộc vào yếu tố bên trong ngân hàng như rủi ro tín dụng và tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ trên tổng thu nhập của ngân hàng thì còn phụ thuộc vào các yếu tố vĩ mô bên ngoài là tỷ lệ lạm phát. Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thông qua việc ổn định giá trị đồng tiền, góp phần kiểm soát lạm phát, bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng và hệ thống các TCTD, duy trì ổn định tài chính tiền tệ, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách bền vững. Vì vậy hoạch định và thực thi linh hoạt, thận trọng chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế và kiểm soát chặt chẽ mức lạm phát qua các năm phù hợp với mục tiêu đặt ra trong mỗi giai đoạn phát triển. Kiểm soát lạm phát tạo nên tính ổn định trong hoạt động không chỉ của ngành ngân hàng mà của toàn bộ nền kinh tế.
Việc đảm bảo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và trách nhiệm xử lý nợ xấu của doanh nghiệp, phát triển thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, đẩy mạnh tái cơ cấu và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thuận lợi cho xử lý nợ xấu.
Ngoài ra, cần củng cố và hoàn thiện hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng, đảm bảo an toàn hoạt động của toàn hệ thống, phát hiện và cảnh báo kịp thời các sai phạm và vi phạm trong hoạt động tín dụng, đưa hoạt động của hệ thống ngân hàng về quỹ đạo nhằm bảo đảm tính ổn định tương đối trong hoạt động của toàn hệ thống.
Nâng cao tính minh bạch về thông tin như tiến hành đánh giá và công bố chính xác thực trạng nợ quá hạn, nợ xấu tại các NHTM. Hiện nay các số liệu công bố về tỷ lệ nợ xấu của các NHTM là thấp hơn nhiều so với thực tế và đánh giá của các tổ chức có uy tín, không phản ánh được chất lượng các khoản tín dụng. Nợ xấu đang là vấn đề được dư luận quan tâm trong suốt thời gian qua. Mặc dù, hệ thống ngân hàng đã vào cuộc tích cực và đạt kết quả khá khả quan, tuy nhiên, muốn xử lý
nợ xấu nhanh, dứt điểm và hiệu quả thì không thể trông chờ vào nỗ lực riêng của ngành ngân hàng mà còn cần sự tham gia tích cực của các bộ ngành liên quan như tòa án, thi hành án, công an… Do đó cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý, tạo thuận lợi cho việc xử lý nợ xấu, nhất là hành lang pháp lý về mua bán nợ, xử lý tài sản bảo đảm, tăng cường tiềm lực tài chính, nâng cao năng lực để phát huy vai trò của VAMC trong xử lý nợ xấu, trong đó có việc mua bán nợ công khai minh bạch theo cơ chế thị trường, khuyến khích các nhà đầu tư trong và ngoài nước mua bán nợ xấu và tài sản bảo đảm
Nợ xấu của các NHTM bùng nổ thời gian qua, chủ yếu nợ xấu tập trung của các doanh nghiệp nhà nước. Vì vậy cần tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước, giám sát chặt chẽ hoạt động của các doanh nghiệp nhà nước, đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả, xử lý kiên quyết, nghiêm minh các trường hợp tham nhũng, gây thất thoát tài sản, kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến nợ xấu tăng cao cho các NHTM.
4.3 Hạn chế của luận văn và hƣớng nghiên cứu tiếp theo
Luận văn hạn chế trong việc không sử dụng biến giả khủng hoảng tài chính để xem xét ảnh hưởng của các yếu tố đến lợi nhuận ngân hàng và xem xét yếu tố lãi suất thị trường trong việc xem xét ảnh hưởng của các yếu tố ngoại sinh, và còn bỏ sót nhiều yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng thể hiện qua kết quả nghiên cứu hệ số R2 còn rất thấp.
Do giới hạn về nguồn số liệu và kỳ nghiên cứu, nên mặc dù các mô hình đều thể hiện mối tương quan giữa các biến nhưng mức độ giải thích của các biến vẫn chưa cao. Trong mô hình nghiên cứu, hệ số R2
còn rất thấp, và chưa giải thích được tác động một số biến như GDP, LA, CAR, ETA, SIZE đến lợi nhuận ngân hàng.
Số liệu đưa vào còn thiếu và có thể chưa phản ánh được thực tế hoạt động các ngân hàng hiện nay do thực trạng ở Việt Nam, thông tin vẫn chưa được minh bạch hóa và còn bị che giấu bởi nhiều mục đích khác nhau. Chính vì thế, kết quả của các mô hình chưa thực sự phản ánh được hết các yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng.
Hướng nghiên cứu tiếp theo của mô hình là sẽ sử dụng số liệu nghiên cứu với quy mô các ngân hàng lớn hơn và số kỳ nghiên cứu dài hơn để có thể phản ánh chính xác hơn mối quan hệ này trong các giai đoạn phát triển khác nhau của nền kinh tế. Nếu có điều kiện thu thập số liệu đầy đủ, nghiên cứu hướng tới việc so sánh mối quan hệ lợi nhuận với thanh khoản của ngành ngân hàng Việt Nam với một số quốc gia trong khu vực như Nhật Bản, Trung Quốc, Singapore...
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt
1. Lê Thị Kim Loan (2008), Giải pháp gia tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ ở các ngân
hàng thương mại Việt Nam. Luận án thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế Thành phố
Hồ Chí Minh.
2. Liễu Thu Trúc, Võ Thành Danh (2012), Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của hệ thống NHTM cổ phần Việt Nam giai
đoạn 2006-2009”.
3. Nghị định 57/2012/NĐ-CP ngày 20/07/2012 Nghị định về chế độ tài chính đối với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
4. Nguyễn Minh Sáng, Nguyễn Thị Lan Hương (2013), Hoạt động ngoại bảng và quy trình quản trị rủi ro trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam.
5. Nguyễn Phúc Cảnh (2012), Đánh giá hiệu quả hoạt động theo quy mô của các
ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam.
6. Nguyễn Việt Hùng (2008). Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt
động của NHTM Việt Nam. Luận án tiến sỹ, Trường Đại học kinh tế quốc dân.
7. Nguyễn Thị Hoài Lam (2013). Phân tích các nhân tố tác động đến hiệu quả
hoạt động của các ngân hàng niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam.
Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học ngân hàng TPHCM.
8. Nguyễn Thị Mùi (2015), Giải pháp phát triển ổn định và lành mạnh hệ thống ngân hàng http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/trao-doi---binh-luan/giai- phap-phat-trien-on-dinh-va-lanh-manh-he-thong-ngan-hang-59491.html
9. Peter S. Rose 2004, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính
10. Phan Thị Cẩm Tú (2014), Các yếu tố tác động đến hiệu quả kinh doanh của
ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế
Hồ Chí Minh
11. Phan Thị Hằng Nga (2013). Năng lực tài chính của các Ngân hàng thương mại