Thống kê mô tả các biến trong mô hình để mô tả một cách tổng quát về tình hình trả nợ vay đúng hạn của các nông dân đƣợc nghiên cứu tại BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp.
Bảng 4.5: Thống kê mô tả các biến trong mô hình
Biến Số quan sát Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Trung bình tổng thể Độ lệch chuẩn Khả năng trả nợ 300 0 1 0,62 0,48 Độ tuổi 300 22 70 48,64 10,71 Trình độ 300 0 1 0,59 0,49 Ngành nghề 300 0 1 0,79 0,40 Thu nhập 300 2 33 8,75 5,99 Số ngƣời tạo ra thu nhập 300 1 4 2,38 0,94 Số tiền vay 300 20 1.500 205 201 Kinh nghiệm 300 1 48 23,17 11,77 Thời hạn 300 0 1 0,68 0,46 Lãi suất 300 6,5 15 9,27 2,18
Nguồn: Tác giả tính toán từ dữ liệu khảo sát
Từ bảng 4.3 cho thấy độ tuổi trung bình của nông dân vay tại BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp là hơi cao, khoảng 48 tuổi. Tuy nhiên độ tuổi thấp nhất và cao
nhất của nông dân là khá chênh lệch. Độ tuổi thấp nhất là 22 tuổi và cao nhất là 70 tuổi. Việc BIDV Đồng Tháp cho vay khách hàng nông dân với độ tuổi cao nhƣ vậy là do các thành viên trong cùng một hộ gia đình có quan hệ hôn nhân, huyết thống với nhau cùng nhau tham gia sản xuất lúa, nuôi trồng thuỷ sản do đó ngƣời đại diện cho hộ gia đình vay vốn tại ngân hàng thƣờng là chủ hộ và là ngƣời cao tuổi nhất trong gia đình. Một nguyên nhân nữa là tài sản bảo đảm cho khoản vay thƣờng là đất nông nghiệp đƣợc sở hữu bởi hộ gia đình với diện tích thấp nhất cũng là 0,5 ha đất lúa hoặc đất ao (nuôi trồng thuỷ sản) và ngƣời chủ hộ gia đình lúc này cũng là đại diện chủ sở hữu của tài sản bảo đảm đứng ra vay vốn. Tuy nhiên độ tuổi này quá cao, BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp cần phải hạ thấp tuổi của ngƣời vay xuống thấp hơn nữa vì chính sách tiếp thị của BIDV đối với các khách hàng nói chung là thấp hơn hoặc bằng 65 tuổi. Với độ tuổi cao nhƣ thế dễ xảy ra rủi ro bệnh chết sẽ ảnh hƣởng đến việc hoàn trả vốn vay và xử lý tài sản bảo đảm vì phát sinh các vấn đề liên quan đến quyền thừa kế tài sản.
Thu nhập trung bình của nông dân trong mẫu khảo sát là cao, hơn 8 triệu đồng. Mức thu nhập thấp nhất là 2 triệu đồng và mức cao nhất là 33 triệu đồng. Thu nhập của các đối tƣợng khách hàng chênh lệch cũng khá cao. Điều này cũng do nhiều nguyên nhân: do diện tích đất nông nghiệp của các khách hàng chênh lệch nhau, có ngƣời chỉ 5.000 m2, có ngƣời có đến 50.000 m2
; hoặc do ngành nghề khác nhau: nuôi cá cho thu nhập cao hơn trồng lúa với cùng một diện tích đất, tuy nhiên việc nuôi cá có rủi ro cao hơn trồng lúa do sự thay đổi giá bán cá và sự đổ xô nhau nuôi cá của ngƣời nông dân. Do đó kinh nghiệm trong sản xuất nông nghiệp cùng với việc áp dụng khoa học kỹ thuật là rất quan trọng. Mặt khác, không giống nhƣ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam hay Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chính sách cho vay của BIDV là tập trung vào các khách hàng có thu nhập không thấp, ổn định, thƣờng xuyên nên mức cho vay trung bình tại BIDV Đồng Tháp trong mẫu cũng khá cao (> 200 trđ).
Số năm kinh nghiệm trong hoạt động sản xuất nông nghiệp của các nông dân vay tại BIDV khá cao (khoảng 23 năm trong nghề). Số năm kinh nghiệm thấp nhất là 1 và cao nhất là 48 do phần lớn ngƣời đứng tên vay vốn là ngƣời có nhiều năm kinh nghiệm trong hoạt động sản xuất nông nghiệp nhất trong hộ. Số ngƣời tạo ra thu nhập bình quân là 2 ngƣời, số ngƣời thấp nhất là 1 và cao nhất là 4. Số ngƣời tạo ra thu nhập trong hộ nông dân là không nhiều lắm do hoạt động nông nghiệp cần tốn nhiều ngƣời. Điều này có thể là do quy mô sản xuất của hộ nông dân thấp hoặc do hộ nông dân sử dụng lao động thuê ngoài và áp dụng khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất nông nghiệp (đối với các hộ có diện tích canh tác lớn khoảng 3 ha trở lên).
Lãi suất cho vay nông dân bình quân là 9,27%/năm, lãi suất thấp nhất là lãi suất cho vay đối với đối tƣợng nông nghiệp nông thôn ngắn hạn 6,5%, các mức lãi suất còn lại là cho vay ngắn hạn đối với các đối tƣợng nông dân không thoã tiêu chí minh bạch, lành mạnh do BIDV quy định (xếp hạng tín dụng loại A trở lên, không có nợ xấu hoặc nợ cần chú ý trong vòng 12 tháng gần nhất, có báo cáo thu nhập gần nhất) hoặc vay trung dài hạn.
Nhìn vào bảng 4.3 ta thấy biến phụ thuộc Khả năng trả nợ là biến nhị phân và biến Trình độ, ngành nghề của ngƣời vay, thời hạn vay là biến giả, chỉ nhận hai giá trị 0 và 1 nên khó có thể nhận xét, phân tích tại bảng. Do đó, bốn biến này sẽ đƣợc mô tả trong bảng phân tích tần suất xuất hiện bên dƣới.
Bảng 4.6: Tần suất xuất hiện các biến trong mô hình
Biến Giá trị Tần suất Tỷ lệ
(%) Khả năng trả nợ - Đúng hạn - Quá hạn 187 113 62,33 37,67 Trình độ ngƣời vay - Từ lớp 9 trở lên - Dƣới lớp 9 178 122 59,33 41,67 Ngành nghề ngƣời vay
- Thu nhập chủ yếu là nghề nông
- Thu nhập chủ yếu là nghề khác 239 61 79,67 20,33 Thời hạn vay - Ngắn hạn - Trung dài hạn 206 94 68,67 31,33
Nguồn: Tác giả tính toán từ dữ liệu khảo sát
Bảng 4.6 cho thấy trong 300 mẫu đƣợc chọn có 187 mẫu có khả năng hoàn trả nợ tốt, trả đƣợc nợ đúng hạn, chiếm 62,33% tổng thể; tổng số nợ quá hạn chiếm 37,67%. Ngoài ra, kết quả khảo sát cũng cho thấy số nông dân có trình độ từ lớp 9 và dƣới lớp 9 không chênh lệch bao nhiêu 59,33% so với 41,67%; thu nhập chủ yếu của nông dân từ nghề nông chiếm 79,67%, còn nghề khác chiếm 20,33%; nông dân vay ngắn hạn chiếm 69% và vay trung dài hạn chiếm 31,33%.
Điều này có thể cho thấy trình độ của nông dân đƣợc BIDV – Chi nhánh Đồng Tháp cho vay phần lớn là trên lớp 9, khả năng áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp đƣợc nâng lên; các nông dân này có thu nhập chủ yếu từ nghề nông và chủ yếu vay ngắn hạn.