Đề tài được thực hiện với bộ dữ liệu với kích thước mẫu là 271 thẻ tín dụng quốc tế Sacombank được Ngân hàng Sacombank được phát hành và sử dụng từ ngày 01/01/2016 đến 31/12/2018. Kết quả phân tích thống kê mô tả các biến nghiên cứu trong mô hình được trình bày ở Bảng 4.4 dưới đây:
Bảng 4.4: Bảng thống kê mô tả các biến trong mô hình
STT TÊN BIẾN DIỄN GIẢI
Số quan sát Giá trị trung bình Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Độ lệch chuẩn 1 AGE Tuổi 271 42.16 23 59 10.270 2 GENDER Giới tính 271 0.41 0 1 0.493
3 MARITAL Tình trạng hôn nhân 271 0.50 0 1 0.501
4 HOMEOWNER Tình trạng sở hữu nhà 271 0.54 0 1 0.500
5 EDU Trình độ học vấn 271 0.41 0 1 0.492
6 INCOME Thu nhập bình quân 271 26.98 5 50 12.531
7 LIMIT Hạn mức tín dụng 271 71.65 5 195 54.262
8 OCCUP Nghề nghiệp 271 0.67 0 1 0.472
9 OLEVEL Chức vụ 271 0.51 0 1 0.501
10 TOC Loại hình công ty 271 0.49 0 1 0.501
47
12 BLOAN Dư nợ tại ngân hàng khác 271 0.41 0 1 0.492
13 BALincome Hệ số thanh toán thẻ 271 0.46 0 4 1.363
14 CASHBAL Hệ số ứng tiền mặt 271 0.18 0 1 0.494
15 NOMINPAY Số lần chậm thanh toán 271 0.12 0 5 2.150
Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ kết quả phân tích
Kết quả thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu đối với các biến, cho thấy:
Tuổi của chủ thẻ tín dụng tại Ngân hàng Sacombank nằm trong khoảng 23 đến 59 tuổi, giá trị trung bình của độ tuổi chủ thẻ là 42.16 tuổi. Kết quả thống kê mô tả mẫu cho thấy phần lớn chủ thẻ tín dụng Sacombank nằm trong độ tuổi trung bình khoảng 40 tuổi, ở độ tuổi này chủ thẻ thông thường có nhận thức rõ ràng, thu nhập ổn định, đồng thời thích ứng khá tốt với những trải nghiệm công nghệ về mọi mặt nói chung và công nghệ về lĩnh vực thẻ của ngân hàng nói riêng. Và đây cũng chính là nhóm khách hàng tiềm năng mà Sacombank cũng như các ngân hàng cạnh tranh khác trên thị trường hướng đến trong cuộc chạy đua cạnh tranh về số lượng phát hành, doanh số sử dụng thẻ tín dụng trên thị trường.
Giới tính được lượng hóa bởi biến giả (dummy) với giá trị 1 là nam, 0 là nữ, có giá trị trung bình là 0.41 (41%) điều này có nghĩa là tỷ lệ chủ thẻ là nam và chủ thẻ có giới tính nữ tại Sacombank tương đối đồng đều, không có sự chênh lệch lớn.
Tình trạng hôn nhân được lượng hóa bởi biến giả, với giá trị 1 là đã có gia đình, 0 là các tình trạng hôn nhân khác, có giá trị trung bình là 0.50 (50%) cho thấy chủ thẻ tín dụng Sacombank có gia đình chiếm tỷ lệ cao hơn các tình trạng hôn nhân khác, điều này có nghĩa là chủ thẻ đã có nhận thức đầy đủ hơn về quyền lợi và nghĩa vụ của mình, đồng thời như đã trình bày ở trên, chủ thẻ đã có gia đình có nguy cơ phải chi những khoản chi phí phát sinh ngoài dự kiến nhiều hơn và có nguy cơ chậm thanh
48
Tình trạng sở hữu nhà được lượng hóa bởi biến giả, với giá trị 1 là chủ thẻ có tình trạng nhà sở hữu riêng, 0 đối với các chủ thẻ có tình trạng sở hữu nhà khác, có giá trị trung bình là 0.54 (54%) có nghĩa là tỷ lệ giữa chủ thẻ tín dụng Sacombank có nhà riêng tương đối chênh lệch với chủ thẻ có tình trạng sở hữu nhà khác.
Trình độ học vấn được lượng hóa bởi biến giả, với giá trị 1 là chủ thẻ có trình độ học vấn đại học và trên đại học, giá trị 0 nếu chủ thẻ có trình độ học vấn thấp hơn, có giá trị trung bình là 0.41 (41%), như vậy chủ thẻ có trình độ học vấn là đại học hoặc trên đại học chiếm tỷ lệ tương đối trong mẫu được thu thập, điều này một lần nữa củng cố nhận định về việc chủ thẻ luôn có nhận thức đầy đủ và chính xác về quyền lợi và trách nhiệm của mình đối với việc sử dụng chi tiêu qua thẻ tín dụng và nghĩa vụ trả nợ đúng hạn đối với Sacombank.
Thu nhập bình quân của chủ thẻ có giá trị từ 5 triệu đồng đến 50 triệu đồng với giá trị trung bình là 26.98 triệu đồng, đây là mức thu nhập tương đối, có thể đảm bảo khả năng chi trả dư nợ tín dụng của chủ thẻ.
Hạn mức tín dụng của chủ thẻ tín dụng dao động từ 5 triệu đồng đến 195 triệu đồng, trung bình là 71.65 triệu đồng. Theo quy định của hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân của Sacombank hạn mức tín dụng tín chấp trung bình từ 1 đến 3 lần mức thu nhập bình quân của chủ thẻ trong vòng 3 tháng gần nhất, trường hợp có thêm chức vụ và các yếu tố hỗ trợ đi kèm hoặc trường hợp chủ thẻ phát hành thẻ tín dụng có đảm bảo thì hạn mức tín dụng sẽ cao hơn mức trung bình. Như vậy có thể thấy thu nhập cao dẫn đến hạn mức tín dụng cao tại Ngân hàng Sacombank.
Nghề nghiệp được lượng hóa bởi biến giả, với giá trị 1 chủ thẻ là nhân viên văn phòng, giá trị 0 đối với các trường hợp khác, giá trị trung bình là 0.67 (67%) cho thấy phần lớn khách hàng phát hành thẻ tín dụng tại Sacombank là nhân viên văn phòng, đây cũng là đối tượng khách hàng tiềm năng mà Sacombank hướng tới nhiều nhất do nhóm đối tượng khách hàng này có điều kiện cập nhật tiếp thu công nghệ mới, đồng thời có thu nhập và tính chất công việc ổn định, trả lương qua tài khoản ngân hàng giúp công tác thu nợ diễn ra thuận lợi hơn.
49
Chức vụ được lượng hóa bởi biến giả, với giá trị 1 tương ứng với chủ thẻ tín dụng Sacombank có chức vụ tại công ty, đơn vị công tác, giá trị 0 là không có chức vụ, giá trị trung bình là 0.51 (51%), tức là số lượng chủ thẻ tín dụng tại Sacombank có chức vụ tại đơn vị công tác là khoảng 51%.
Loại hình công ty được lượng hóa bởi biến giả, với giá trị 1 là các công ty TNHH MTV, các công ty TNHH tư nhân, doanh nghiệp cổ phần, hộ kinh doanh cá thể, tiểu thương và các cá nhân khác..., giá trị 0 là các loại hình công ty còn lại (cơ quan Đảng, cơ quan nhà nước, đơn vị sự nghiệp công lập, tập đoàn kinh tế nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài…), giá trị trung bình của biến này là 0.49 tức là chủ thẻ tín dụng Sacombank công tác tại các công ty tư nhân chiếm tỷ lệ thấp hơn so với các chủ thẻ công tác tại các tập đoàn kinh tế nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
Hình thức bảo đảm được lượng hóa bởi biến giả, có giá trị là 1 nếu chủ thẻ có tài sản thế chấp, có giá trị là 0 nếu chủ thẻ không có tài sản thế chấp, có giá trị trung bình là 0.06 (6%) có nghĩa là phần lớn chủ thẻ tín dụng Sacombank phát hành thẻ trên cơ sở tín chấp.
Dư nợ tại ngân hàng khác được lượng hóa bởi biến giả, với giá trị là 1 nếu chủ thẻ có dư nợ tại ngân hàng khác, là 0 nếu chủ thẻ không có dư nợ tại ngân hàng khác, có giá trị trung bình là 0.41(41%) có nghĩa là chủ thẻ có dư nợ tại ngân hàng khác chiếm tỷ lệ thấp hơn so với chủ thẻ không có dư nợ tại ngân hàng khác.
Hệ số thanh toán thẻ có giá trị trung bình là 0.46 có nghĩa là dư nợ thẻ tín dụng bình quân chiếm 46% thu nhập bình quân của chủ thẻ.
Hệ số ứng tiền mặt có giá trị trung bình là 0.18 (18%) điều này có nghĩa là giao dịch ứng tiền mặt bằng thẻ tín dụng tại Sacombank chiếm tỷ lệ tương đối thấp so với giao dịch chi tiêu thanh toán hóa đơn hàng hóa, dịch vụ.
Số lần chậm thanh toán dư nợ thẻ tín dụng có giá trị nhỏ nhất là 0, giá trị lớn nhất là 5 (theo quy định Sacombank chủ thẻ có 5 lần liên tiếp chậm thanh toán số dư
50
tối thiểu thì chi nhánh phát hành thẻ thực hiện khóa thẻ khách hàng và tiến hành thu hồi nợ), có giá trị trung bình là 0.12 tức là chủ thẻ chậm thanh toán dư nợ thẻ tín dụng tại Sacombank chiếm tỷ lệ 12%, số lượng các chủ thẻ chưa từng chậm thanh toán dư nợ thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ cao tại Sacombank.