Ngân hàng Citibank Việt Nam là một trong số những ngân hàng nƣớc ngoài có tài sản lớn tại Việt Nam với các chi nhánh tại Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh cũng nhƣ mạng lƣới liên kết 64 tỉnh thành tại Việt Nam
Citibank khai trƣơng chi nhánh tại Hà Nội tháng 1/1995, trải qua 19 năm hoạt động, với những kinh nghiệm quốc tế cộng với hiểu biết thị trƣờng trong nƣớc, Citibank liên tục
duy trì là ngân hàng nƣớc ngoài hàng đầu tại Việt Nam. Citibank cam kết đầu tƣ mạnh mẽ và lâu dài tại Việt Nam, là một trong số những ngân hàng nƣớc ngoài có tài sản lớn và nổi trội trên thị trƣờng Việt Nam
Các cột mốc quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Citibank Việt Nam
• 1993: Văn phòng đại diện của Citibank đƣợc thành lập tại Hà Nội. • 1994: Citibank đƣợc cấp phép mở chi nhánh tại Việt Nam.
• Tháng Một 1995: Citibank là ngân hàng Mỹ đầu tiên mở chi nhánh tại Hà Nội. • Tháng Một 1998: Citibank mở chi nhánh phụ tại thành phố Hồ Chí Minh.
• Tháng Mƣời 2009: Citibank là ngân hàng Mỹ đầu tiên khởi động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Thành phố Hồ Chí Minh.
• Tháng 10 năm 2010: Ngân hàng Citibank mở cửa chi nhánh ngân hàng thông minh thứ hai tại Việt Nam và là đầu tiên tại Hà Nội
2.8.2Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh khối NHBL của Citibank trong giai đoạn 2012 - 2016 đoạn 2012 - 2016
Trải qua 7 năm gia nhập thị trƣờng bán lẻ, Citibank đã khẳng định đƣợc vị trí là một trong những ngân hàng nƣớc ngoài hàng đầu ở Việt Nam với các dịch vụ đa dạng
2.8.2.1 Dịch vụ thẻ
Đây là hoạt động chủ yếu của khối khách hàng cá nhân của ngân hàng Citibank Việt Nam. Với điều kiện giao dịch không dùng tiền mặt đang trở thành xu hƣớng trong nền kinh tế và có ảnh hƣởng tích cực trong bối cảnh Việt Nam đang đẩy mạnh phòng chống rửa tiền. Chủ trƣơng thanh toán không dùng tiền mặt đã đƣợc chính phủ đặc biệt quan tâm, đƣa vào đề án chi tiết, chỉ đạo các đơn vị liên quan tích cực triển khai trong đó lực lƣợng chủ chốt chính là hệ thống các tồ chức tín dụng dƣới sự quản lý của cơ quan chủ quản là ngân hàng nhà nƣớc. Và đây là một thị trƣờng đầy tiềm năng chƣa đƣợc các ngân hàng chú ý vào thời điểm kinh tế khó khăn, và đặc biệt hiện nay các ngân hàng dƣ thừa vốn, các doanh nghiệp còn chƣa kịp phục hồi thì cuộc đua về sản phẩm thẻ tín dụng đƣợc
các ngân hàng chú trọng phát triển. Theo thống kê của NHNN, cuối năm 2014 Việt Nam có 5 NHTM nhà nƣớc, 1 NHCS XH, 38 NHTM cổ phần, có hơn 50 văn phòng đại diện của các NH nƣớc ngoài, 50 chi nhánh NH nƣớc ngoài, 6 NH có 100% vốn nƣớc ngoài gồm Standard Chartered Bank, HSBC, Shinhan Bank, Hong Leong, ANZ, Citibank và 4 NH liên doanh. Cuối năm 2015, cả nƣớc có 50 tổ chức phát hành thẻ với số lƣợng phát hành trên 76 triệu thẻ, trong đó gần 70 triệu thẻ ghi nợ (ATM), hơn 3 triệu thẻ tín dụng và 3,2 triệu thẻ trả trƣớc. Hiện nay, cùng với sự phát triển thẻ thanh toán nói chung, tốc độ tăng trƣởng thẻ tín dụng nói riêng cũng đạt mức độ khả quan xung quanh mốc 20-30% Ngoài ra, điều kiện để mở thẻ tín dụng ngày càng trờ nên dễ dàng giúp phân khúc khách hàng có thu nhập từ mức trung bình đã có thể đăng ký mở thẻ. Không nằm ngoài cuộc đua này, Citibank luôn tích cực triển khai các chƣơng trình khuyến mãi nhằm tăng nhanh số lƣợng thẻ phát hành và kích thích khách hàng chi tiêu trên thẻ tín dụng.
Bảng 2.1 - Doanh số và số lượng thẻ phát hành của Citibank Việt Nam giai đoạn 2012 - 2016
Tình hình dịch vụ thẻ của ngân hàng Citibank 2012-2016 Chỉ tiêu quy mô
Chỉ tiêu ĐVT 2011 2012 2013 2014 2015
Tổng số thẻ phát hành Thẻ 60,248 75,017 92,519 103,021 158,164 -Thẻ ghi nợ Thẻ 17,947 20,378 28,964 35,396 45,822 -Thẻ tín dụng Thẻ 42,301 54,639 63,555 67625 110,342
Chỉ tiêu tăng trƣởng
Thu thuần dịch vụ thẻ Ngàn USĐ 14,057 18,990 23,098 26,008 29,000 -Thẻ ghi nợ Ngàn USĐ 3,050 5,760 5,900 6,007 7,005 -Thẻ tín dụng Ngàn USĐ 11,007 13,230 17,198 20,001 21,990
Chi tiêu mạng lƣới
ATM Máy 10 15 19 21 23
Nguồn: Citibank Việt Nam
- Về sản phẩm thẻ tín dụng (Credit card), Là một trong những ngân hàng nƣớc ngoài có chi nhánh toàn cầu, Citibank có mối quan hệ mật thiết với các tổ chức phát hành thẻ lớn nhất thế giới là Visa và Master. Kể từ năm 2010 ngân hàng Citibank đã cho ra mắt các
dòng thẻ tín dụng dành cho phân khúc khách hàng cao cấp Thẻ tín dụng là sản phẩm chủ yếu của ngân hàng Citibank Việt Nam. Với mạng lƣới liên kết rộng rãi với các đối tác trên toàn cầu, khách hàng của Citibank đƣợc hƣởng những ƣu đãi vƣợt trội với nhiều tiện ích. Các dòng thẻ tín dụng của Citi đa dạng dành cho khách hàng với nhiều tiện ích khách nhau
- Thẻ tín dụng PremierMiles Visa Signature: Tích lũy dặm bay PremierMiles cho mỗ 25,000VND chi tiêu trong nƣớc; tích lũy 1,5 dặm bay Premier Mile cho mỗi 25,000 VND chi tiêu tại nƣớc ngoài. Với dặm bay tích lũy đƣợc, khách hàng có thể quy đổi thanh toán phí thƣờng niên, vé máy bay tại hơn 60 hãng hàng không, đêm nghỉ tại hơn 8000 khách sạn hoặc chi trả các chi phí du lịch. Thẻ PremierMiles còn đƣợc tích hợp thêm đặc quyền miễn phí thành viên Priority Pass và quyền sử dụng phòng chờ cao cấp tại sân bay mỗi quý một lần
- Thẻ tín dụng PremierMiles World Mastercard đƣợc thiết kế cho những khách hàng – những du khách cao cấp bay thƣờng xuyên. Thẻ tín dụng Citi PremierMiles cung cấp nhiều dặm bay PremierMile nhất cùng tiện ích vƣợt trội cho khách hàng khi quy đổi các dặm bay PremierMile
- Thẻ tín dụng Cashback là công cụ hữu dụng cho khách hàng trong các chi tiêu hàng ngày với số tiền đƣợc tự động tích lũy suốt năm khi khách hàng sử dụng thẻ cho các nhu cầu mua sắm, ăn uống hay nhiều hoạt động khác. Với tiền hoàn lại lên đến 5% giá tri chi tiêu khi sử dụng, cộng thêm tiền hoàn lại khi giao dịch ở nƣớc ngoài và rút tiền mặt ứng trƣớc từ máy ATM, số tiền quy đổi đƣợc tự động tích lũy và không hết hạn. Với uy tín toàn cầu, thẻ tín dụng Citibank đƣợc chấp nhận toàn cầu tại hơn 120 quốc gia và 30 triệu điểm bán lẻ và truy cập tiền mặt 24/24 tại hơn 1,9 triệu máy ATM plus; cùng với ƣu đãi từ chƣơng trình Visa Plantinum và Citibank World Privileges
- Thẻ tín dụng Reward là dòng thẻ dành cho giới trẻ với ƣu đãi nhân 5 hoặc nhân 10 điểm thƣởng tích lũy dành cho các dịch vụ mua sắm, giải trí, ăn uống, khách hàng có thể đƣợc đổi thành các phần quà giá trị
- Thẻ tín dụng linh hoạt Ready credit là một sản phẩm linh hoạt cung cấp hạn mức tín dụng giúp khách hàng có thể dễ dàng rút tiền mặt khẩn cấp tại các cây ATM mà không
tính phí rút tiền mặt, chỉ có lãi suất đƣợc áp dụng với lãi suất 30%/năm hoặc khách hàng có thể đăng ký khoản vay tín chấp với kỳ hạn linh hoạt. Khoản vay sẽ dễ dàng đƣợc giải ngân qua tài khoản của khách hàng tại Citibank hoặc ngân hàng khác trong nƣớc.
Bảng 2.2 – Các loại thẻ tín dụng đang lưu hành của ngân hàng Citibank Việt Nam
Loại thẻ
PremierMiles Master
PremierMiles
Visa Cash back
ACE Master
card Reward
Ready credit Thu nhập tối thiểu
(VND/ Tháng) 20,000,000 20,000,000 15,000,000 1,000,000 10,000,000 15,000,000
Năm phát hành 2010 2015 2010 2013 2014 2010
Phí thƣờng niên (VNĐ) 15,000,000 15,000,000 1,200,000 1,000,000 800,000 800,000
Nguồn: Phòng Sản phẩm Thẻ Citibank
2.8.2.2 Thực trạng dịch vụ huy động vốn bán lẻ
Với nguồn vốn dồi dào và uy tín toàn cầu, Citibank cung cấp dịch vụ tiền gửi tiết kiệm với nhiều tiện ích vƣợt trội: hƣởng lãi suất hấp dẫn cho tất cả kỳ hạn tiền gửi: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hoặc 12 tháng với số tiền gửi ban đầu 20,000,000VND hoặc 1,000USD. Với mạng lƣới giao dịch toàn cầu, khách hàng của Citibank có thề gửi tiết kiệm linh hoạt với nhiều loại tiền tệ áp dụng: Đồng Việt Nam (VND), Đô la Mỹ (USD), Euro (EUR), Yên Nhật (JPY), Bảng Anh (GBP), Đô la Úc (AUD), Đô la Singapore (SGD), Đô la Hồng Kông (HKD). Bên cạnh đó khách hàng có thể thoải mái quản lý tài khoản tiền gửi có kỳ hạn mọi lúc mọi nơi thông qua dịch vụ Citibank Online và Citibank Mobile hoàn toàn miễn phí và khoản tiền gửi có thể đƣợc tự động tái tục
Bảng 2.3 – Vốn huy động KH bán lẻ của Citibank từ năm 2011-2015
Năm ĐVT 2011 2012 2013 2014 2015
Total Ngàn USĐ 65,678 69,799 87,248 89,029 97,834
CitiGold Ngàn USĐ 39,870 40,987 53,870 51,809 50,183
CitiBlue Ngàn USĐ 23,908 26,802 30,589 34,076 44,839 CAW Ngàn USĐ 1,900 2,010 2,789 3,144 2,812
2.8.2.3 Thực trạng dịch vụ cho vay bán lẻ
Về dịch vụ cho vay, ngân hàng Citibank đang cung cấp 4 hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp với kỳ hạn và lãi suất linh hoạt cho đa dạng khách hàng và mục đích sử dụng khoản vay:
+ Vay Trả góp linh hoạt (RCIP): khách hàng với điều kiện lƣơng 15 triệu/ tháng, từ 21 tuổi trở lên có thể đăng ký khoản vay với hạn mức tín dụng có thể lên đến 10 lần lƣơng và khách hàng không cần phải đăng ký phát hành thẻ với Citibank
+ Vay trên thẻ tín dụng linh hoạt (RCPL): Thẻ tín dụng linh hoạt là một sản phẩm cung cấp hạn mức tín dụng giúp khách hàng có thể dễ dàng rút hoặc vay tín chấp với số tiền có thể lên đến tối đa 95% hạn mức tín dụng đƣợc cấp.
+ Vay qua hạn mức thẻ tín dụng (Loan on Phone): khách hàng có thẻ tín dụng tại Citibank với một hạn mức nhất định có thể đăng ký khoản vay tối đa lên đến 75% hạn mức tín dụng.
+ Vay bằng hình thức mua hàng trả góp với lại suất 0% (Chƣơng trình Paylite 0%) với nhiều hình thức linh động: Khách hàng có thể mua hàng với các đối tác có liên kết với ngân hàng Citibank nhƣ Nguyễn Kim, Điện máy chợ lớn, Tiki, Lazada… và liên hệ bộ phận chăm sóc khách hàng Citiphone để yêu cầu chuyển qua hình thức trả góp với kỳ hạn linh hoạt (3, 6,9,12 tháng) không mất phí chuyển đổi; hoặc mua tại một đơn vị bất kỳ và yêu cầu trả góp với mức phí 4.5% cho giao dịch nội địa hoặc 1.9% cho giao dịch Ngoại tệ
Bảng 2.4 – Bảng tình hình kinh doanh dịch vụ cho vay bán lẻ từ năm 2011-2015 của ngân hàng Citibank Việt Nam
Năm ĐVT 2011 2012 2013 2014 2015
RCPL USĐ 15,874,908 17,800,843 18,746,093 21,094,890 26,505,390 RCIP USĐ - - - 4,098,030 10,895,944 Loan On Phone USĐ - - - - 8,882,568
Paylite USĐ - - - - 13,702
2.8.2.4 Thực trạng dịch vụ thanh toán
Citibank có mạng lƣới liên kết rộng rãi với các ngân hàng trong cả nƣớc và trên toàn thế giới, với khối lƣợng và giá trị giao dịch hàng ngày lớn. Do giới hạn về số lƣợng chi nhánh, ngân hàng Citibank cung cấp và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển khoản online
Bảng 2.5 – Bảng tình hình kinh doanh dịch vụ cho vay bán lẻ từ năm 2011-2015 của ngân hàng Citibank Việt Nam
Năm ĐVT 2011 2012 2013 2014 2015
Số lƣợng giao dịch ngàn GD 1,398 1,598 1,987 2,087 2,569
Tại quầy triệu GD 609 708 889 938 1,092
Qua ngân hàng điện tử triệu GD 789 890 1,098 1,149 1,477 Doanh số giao dịch Triệu USĐ 39.0 48.0 53.0 58.0 61.0 Tại quầy Triệu USĐ 17.0 20.4 24.0 27.5 28.0 Qua ngân hàng điện tử Triệu USĐ 22.0 27.6 29.0 30.5 33.0 Phí thu cho dịch vụ
thanh toán Triệu USĐ 1.6 1.6 1.7 1.9 2.1
Nguồn: Phòng Quản lý dữ liệu kinh doanh
Qua bảng số liệu ta có thể thấy phí thu đƣợc từ dịch vụ thanh toán của Citibank là không nhiều vì chiến lƣợc của ngân hàng Citibank là kích thích khách hàng thực hiện thanh toán qua các phƣơng tiện điện tử thay vì lên quầy. Điều này giúp giảm chi phí vận hành tại quầy giao dịch và nhân viên hỗ trợ cũng nhƣ các chi phí liên quan đến thủ tục tại quầy.
2.8.2.5 Thực trạng dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng Citibank
Dịch vụ ngân hàng điện tử là dịch vụ nổi bật của ngân hàng Citibank với nhiều tiện ích vƣợt trội và tính bảo mật cao. Với định hƣớng phát triển ngân hàng hiện đại, trong thời gian qua Citibank luôn chú trọng đầu tƣ phát triển công nghệ. Từ năm 2011, Citibank trên toàn cầu bắt đầu áp dụng những công nghệ trong thƣơng mại điện tử để hỗ trợ khách hàng dễ dàng truy cập và quản lý tài chính, đồng thời giảm thiểu mức độ phức tạp của các giao dịch ngân hàng trên mọi thiết bị bao gồm máy vi tính, laptop, điện thoại smartphone và máy tính bảng. Với hơn 4 năm phát triển không ngừng, Citibank đã đƣợc
nhiều quốc gia bao gồm Úc, Thái Lan, Philippines, Indonesia và Ấn Độ.
Đối với dịch vụ Internet Banking, chỉ với một tài khoản Citibank Online với tên đăng nhập và mật mã do khách hàng tự lựa chọn, khách hàng có thể kiểm soát toàn bộ các tài khoản của mình tại ngân hàng Citibank bao gồm: Thẻ tín dụng, tài khoản vãng lai, tài khoản tiết kiệm và khoản vay. Với bảo mật kép bằng tên đăng nhập và mật mã Xác nhận một lần (OTP – One Time Pin) khách hàng hoàn toàn yên tâm khi thực hiện các giao dịch chuyển khoản thanh toán và một số nghiệp vụ: Đổi mã rút tiền ATM, truy vấn/in sao kê điện tử, quy đổi điểm thƣởng, chuyển tiền tại bất kỳ thời điểm nào trong ngày và hoàn toàn miễn phí.
Về dịch vụ Mobile banking, vào năm 2014 với sự bùng nổ của điện thoại thông minh với nhiều công nghệ hiện đại, Citibank mở rộng triển khai và cho ra mắt những tiện ích vƣợt trội nhằm tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi thực hiện giai dịch ngân hàng trên ứng dụng của Citibank trên điện thoại thông minh (Citibank Mobile App) với Google Play và Apple store
- Snapshot: Là chức năng trên ứng dụng điện thoại giúp khách hàng có thể kiểm tra ngay số dƣ/ dƣ nợ trên tài khoản hoặc thẻ tín dụng của mình mà không cần phải đăng nhập bằng tên đăng nhập và mật khẩu, chỉ khi nào khách hàng muốn thực hiện những giao dịch rủi ro (nhƣ chuyển khoản, đổi mã PIN) hệ thống yêu cầu tên đăng nhập và mật mã OTP.
- OTP qua điện thoại (Mobile OTP): Mật mã OTP sẽ đƣợc gửi qua số điện thoại đăng ký và khách hàng có thể đăng ký nhận mã OTP qua ứng dụng điện thoại (có kết nối internet) khi đi công tác nƣớc ngoài và không đăng ký dịch vụ chuyển vùng quốc tế (roaming). Dịch vụ này giúp khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng một cách thông suốt cho dù đang ở bất cứ đâu.
- Touch ID: là một chức năng cho phép khách hàng đăng nhập bằng dấu vân tay, thay thế cho mật khẩu, khách hàng không cần phải ghi nhớ tên đăng nhập và mật khẩu. Chức năng này có thể đƣợc áp dụng cho hệ điều hành iOS
bình chọn của tạp chí Global Finance uy tín. Việc xây dựng ngân hàng điện tử cho khách hàng cá nhân đã đƣợc Citi xây dựng với sứ mệnh mang đến cho ngƣời tiêu dùng ở Việt Nam một mô hình giao dịch ngân hàng đơn giản, trực quan, bảo mật, liền mạch và nhất quán với tất cả các thiết bị truy cập.
Với giải thƣởng cao quý này, Citibank sẽ tiếp tục cuộc hành trình để trở thành một ngân hàng với dịch vụ giao dịch điện tử hiện đại, an toàn và tiện ích để hỗ trợ ngƣời tiêu dùng với nhu cầu giao dịch điện tử cao trên toàn cầu và đặc biệt là các nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam.
Tóm tắt chƣơng 2
Nội dung chƣơng đã trình bày lý thuyết nền và những nghiên cứu trƣớc đây liên quan đến