-Xây dựng cơ sở dữ liệu tập trung
Để nâng cao chất lượng kết quả XHTD Agribank cần thực hiện hướng tới nâng cao khối lượng và chất lượng các nguồn thông tin đầu vào.
những thông tin liên quan đến khách hàng phải được nhanh chóng khai báo, đảm bảo chính xác, kịp thời và thông suốt trong toàn hệ thống. Do đó, Agribank cần xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu tập trung bằng cách thiết lập mối liên hệ chặt chẽ về thông tin giữa hội sở chính với các chi nhánh và phòng giao dịch. Cơ sở dữ liệu tập trung về khách hàng cho phép mọi người sử dụng có thể truy cập hệ thống để khai thác thông tin phục vụ xếp hạng tín dụng theo đúng thẩm quyền của mình. Việc khai báo thông tin của các cán bộ cần được quán triệt chuẩn hoá ngay từ bước đầu; xây dựng cơ chế giám sát chặt chẽ việc cấp quyền cũng như việc sửa đổi thông tin trên hệ thống.
+ Agribank cần đa dạng hoá nguồn thông tin bằng việc lấy thông tin từ nhiều nguồn: nguồn thông tin trực tiếp do khách hàng cung cấp; thông tin từ các cơ quan quản lý, cơ quan thống kê và các đầu mối cung cấp thông tin quan trọng như CIC, Tổng cục Thuế, Tổng cục Thống kê, Uỷ ban vật giá Chính phủ, Bộ Kế hoạch & Đầu tư, các tổ chức hiệp hội ngành nghề,… để tạo nguồn thông tin không chỉ về tín dụng mà còn gồm cả thông tin thị trường; thông tin ngành nghề, thông tin địa bàn,… trên cơ sở đó điều chỉnh các chỉ tiêu thường xuyên cho phù hợp với từng thời kỳ, đồng thời cung cấp những thông tin mang tính chất cảnh báo, hoặc chiến lược cho các Chi nhánh.
-Thường xuyên kiểm tra, rà soát, đánh giá lại bộ chỉ tiêuchấm điểm
Agribank cần thường xuyên kiểm tra, rà soát, cập nhật các khó khăn vướng mắc từ Chi nhánh về hệ thống xếp hạng tín dụng để có biện pháp xử lý kịp thời
+ Cần bồ sung chỉ tiêu đánh giá mức độ bảo đảm tín dụng bằng tài sản đối với khách hàng là doanh nghiệp. Mặc dù đối với doanh nghiệp lớn thì tài sản bảo đảm cũng không còn hoặc không có giá trị khi doanh nghiệp gặp khó khăn, tuy nhiên hiện nay ngoài 2 Thành phố lớn là Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh thì hầu như các tỉnh chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Tài sản bảo đảm có ý nghĩa rất quan trọng và là nguồn thu chính khi doanh nghiệp gặp khó khăn không có khả năng thanh toán. Do vậy đề nghị bổ sung một số chỉ tiêu vào việc đánh giá tài sản bảo đảm vào việc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp: Khả năng phát mại, tỷ lệ giá trị tài
sản bảo đảm trên dư nợ…
+ Ngành kinh tế: Mỗi ngành kinh tế có một bộ chỉ tiêu chẩm điểm khác nhau vì vậy việc lựa chọn đúng ngành kinh tế có ảnh lớn đến kết quả xếp hạng tín dụng.
Hiện tại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã xây dựng được vài năm, vì vậy Agribank cần rà soát và tiến hành nâng cấp hệ thống để đảm bảo các trọng số rủi ro và các yếu tố rủi ro sử dụng cho phương pháp xếp hạng phù hợp với hồ sơ rủi ro của các khách hàng theo các phân khúc thị trường khác nhau như các tập đoàn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khoản vay cá nhân và hộ sản xuất; đánh giá lại điểm mạnh, điểm yếu để có biện pháp khắc phục nhằm đảm bảo việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng được chính xác phục vụ tốt cho việc phân loại nợ, trích lập DPRR đồng thời thực hiện tốt chính sách khách hàng và quản trị rủi ro hiệu quả.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- Ban hành hướng dẫn cụ thể hơn về hệ thống xếp hạng tín dụng
Để hệ thống này được xây dựng hiệu quả hơn và có ứng dụng cao hơn trong hoạt động quản trị của các NHTM, NHNN cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hơn về xếp hạng tín dụng trong đó nêu những chuẩn mực cụ thể mà NHNN yêu cầu đối với những cấu phần căn bản của một hệ thống xếp hạng, những phương pháp tiếp cận khác nhau mà các NHTM có thể áp dụng, khuyến khích mở rộng phạm vi ứng dụng của hệ thống này thay vì chỉ phục vụ phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro như hiện nay,...Chúng ta biết rằng Xây dựng hệ thống XHTD luôn là một vấn đề mới và khó với mọi NHTM Việt Nam bởi những thách thức lớn từ chủ quan của họ cũng như khách quan từ nền kinh tế.
- Nâng cao chất lượng và vai trò cung cấp thông tin của CIC
+ Từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến cơ chế làm việc, sắp xếp trung tâm này thành một trung tâm độc lập, chuyên cung cấp những thông tin cho lĩnh vực tài chính - ngân hàng. Mặt khác, trung tâm cần phối hợp với các cơ quan, bộ ngành của Chính phủ để thu thập đa dạng hơn các thông tin về các ngành, lĩnh vực, khác nhau của nền kinh tế. Hiện nay dữ liệu thông tin của trung tâm CIC rất nghèo nàn và lạc hậu, chủ yếu vào nguồn thông tin cung cấp từ các
Ngân hàng thương mại.
+ Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động của Trung tâm. Trung tâm cần phải minh bạch các thông tin cho các TCTD như nguồn cung cấp thông tin, nghĩa vụ cung cấp thông tin, các chỉ tiêu thu thập, người sử dụng thông tin và các tiêu chí phân tích, đánh giá thông tin... và trung tâm cần có các văn bản hướng dẫn tổ chức, hoạt động nghiệp vụ cụ thể để các TCTD có thể thực hiện một cách chính xác.
+ Ban hành quy chế bắt buộc các TCTD phải tham gia vào trung tâm, coi đó là quyền lợi và nghĩa vụ của mình. NHNN phải có hướng dẫn cụ thể yêu cầu các NHTM chấp hành đúng các quy định về cung cấp thông tin cho CIC một cách đầy đủ và thường xuyên.
TIỂU KẾT CHƯƠNG 3
Từ thực trạng công tác XHTD tại Agribank Chi nhánh huyện Quế Võ Bắc Ninh kết hợp với định hướng của NH về hoạt động tín dụng, công tác quản trị rủi ro và hệ thống XHTD, luận văn đã đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng đồng thời đưa ra những kiến nghị đề xuất với các cấp quản lý nhằm tạo ra một môi trường đồng bộ, góp phần hoàn thiện thành công hệ thống XHTD hơn nữa.
KẾT LUẬN
Hòa cùng làn sóng hội nhập mạnh mẽ và cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay, thì việc nâng cao năng lực tài chính, nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời giảm thiểu rủi ro là vấn đề sống còn đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM. Hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu chủ yếu nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong hoạt động ngân hàng. Xếp hạng tín dụng là một công cụ hữu hiệu nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Với mục tiêu cùng chung tay xây dựng ngôi nhà chung NHNo&PTNT Việt Nam trở thành tập đoàn tài chính lớn mạnh, phát triển bền vững, văn minh hiện đại và hội nhập, đề tài “Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quế Võ Bắc Ninh” đã đạt được các nội dung sau:
-Làm rõ hơn những lý luận về rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng đồng thời rút ra bài học kinh nghiệm cho xếp hạng tín dụng của các NHTM
-Phân tích được thực trạng công tác xếp hạng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT huyện Quế Võ Bắc Ninh trong thời gian gần đây, từ đó rút ra được những kết quả đạt được cũng như hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong xếp hạng tín dụng tại NHNo & PTNT huyện Quế Võ Bắc Ninh.
-Từ những cơ sở lý luận về rủi ro, xếp hạng tín dụng và thực trạng của vấn đề đó, luận văn đã đề xuất được các giải pháp, các kiến nghị để hệ thống hạng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quế Võ Bắc Ninh phát huy hiệu quả. Hệ thống xếp hạng tín dụng hoạt động hiệu quả sẽ giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro, ngăn ngừa nợ xấu đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Với sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS.Nguyễn Cảnh Hoan, cùng tập thể thầy, cô giáo Trường Viện Đại Học Mở Hà Nội và của đồng nghiệp luận văn đã có những đóng góp nhất định. Tuy nhiên đây là một vấn đề mới và phức tạp, hơn nữa người viết còn nhiều hạn chế nên không tránh khỏi những kiếm khuyết mong các Nhà khoa học, Thầy, Cô và đồng nghiệp cho ý kiến đóng góp để luận văn được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Luật các tổ chức tín dụng (2010)
2. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN: Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng
3. Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN: Sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
4. Quyết định 1253/QĐ-NHNN về việc cho phép CIC thực hiện chính thức nghiệp vụ phân tích, xếp hạng tín dụng doanh nghiệp ban hành kèm theo
5. Quyết định 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam quy định hướng dẫn sử dụng, vận hành chẩm điểm, xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
6. Trung tâm Thông tin tín dụng (2010), “Bản thông tin xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp”, Trung tâm Thông tin tín dụng.
7. Tài liệu nội bộ của NHNo&PTNT Việt Nam
8. Tài liệu nội bộ về hoạt động kiểm toán các tổ chức tín dụng của E&Y.
9. Tạp chí Ngân hàng
10. Một số Website
11. Báo cáo tổng kết năm của Agribank Chi nhánh huyện Quế Võ Bắc Ninh các năm (2014, 2015, 2016)
12. Chu Hương Giang (2009), “Ứng dụng hiệp ước Basel II vào hệ thống quản trị rủi ro tại các NHTM Việt Nam”, luận văn thạc sỹ kinh tế.
13. Đề tài của tác giả Lê Minh Vương (2012), “ Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Kom tum”, luận văn thạc sỹ kinh tế.
14. Bài báo đăng tại trang Websites Http://www.viettinbankschool.edu.vn: " Xếp hạng tín dụng nội bộ tại Ngân hàng thương mại Việt Nam- Thực trạng và giải pháp hoàn thiện", tác giả: TS Phạm Huy Hùng, chủ tịch HĐQT Vietinbank.
15. Nguyễn Trường Sinh (2009), “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng của Vietcombank”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh Tế.
16. Nguyễn Văn Quả (2012), “Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng tại Agribank huyện Tiên Du”, Luận văn Thạc Sĩ Kinh Tế.