Trong những năm tới, Chi nhánh sẽ mở rộng tín dụng đi đôi với đảm bảo an toàn, hiệu quả trên cơ sở kết hợp với hệ thống XHTD nội bộ trong quá trình cho vay nhằm hạn chế rủi ro. Tuân thủ tuyệt đối quy trình, quy chế, nâng cao chất lượng thông tin cho công tác XHTD để nâng cao chất lượng XHTD. Tiếp tục ứng dụng kết quả XHTD để ra quyết định cho vay với chủ trương lựa chọn khách hàng có loại A trở lên, không tăng dư nợ và thực hiện giảm dư nợ đối với khách hàng xếp loại B trở xuống đồng thời sử dụng kết quả xếp hạng để thực hiện hiệu quả chính sách khách hàng.
3.2.Giải pháp hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Quế Võ Bắc Ninh
3.2.1. Hoàn thiện công tác thu thập và xử lý thông tin cho công tác xếphạng tín dụng hạng tín dụng
Thông tin là nguồn nguyên liệu đầu vào quan trọng của công tác XHTD. Kết quả XHTD chính xác đến mức độ nào phụ thuộc phần lớn vào nguồn thông tin hiện có. Vì vậy, cần thiết phải thiết lập hệ thống thông tin làm tiền đề cho việc phân tích và XHTD khách hàng vay vốn. Về lâu dài, để thuận tiện cho công tác XHTD, Agribank phải thực hiện các biện pháp sau:
Thứ nhất, cán bộ CĐKH phải tăng cường việc khai thác và xử lý thông tin từ nhiều nguồn.
Bên cạnh nguồn từ hồ sơ khách hàng gửi đến, cán bộ CĐKH cũng cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin như: phỏng vấn khách hàng vay, chủ doanh nghiệp, nhân viên làm việc trong doanh nghiệp, bạn hàng; xác minh thực tế tại trụ ở của doanh nghiệp về các yếu tố như máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho. Cán bộ CĐKH cũng cần phải tiếp cận các nguồn thông tin từ Internet, báo chí, CIC, tập san chuyên ngành… Tuy nhiên, kết quả đạt được của công việc này phụ thuộc rất nhiều vào kinh nghiệm, năng lực tư duy, khả năng quan sát nhạy bén của mỗi cán bộ CĐKH. Vì vậy, mỗi cán bộ CĐKH sẽ có những nghệ thuật khai thác thông tin khác nhau dựa vào kinh nghiệm tích lũy được trong quá trình làm việc.
Hệ thống thông tin nội bộ Thông tin về khách hàng Thông tin về các ngành kinh tế Thông tin về pháp lý Thông tin về quy định của NH Thông tin về chính sách của Nhà nước Thông tin về đặc điểm vùng Thông tin về thị trường CIC cung cấp.
Đây là nơi lưu giữ những thông tin cơ bản, cần thiết về khách hang vay vốn, cho phép cán bộ CĐKH thu thập thông tin bổ sung, đối chiếu, kiểm tra chéo với thông tin mình đang lưu trữ, đánh giá khái quát về khách hàng, còn các thông tin mang tính chuyên môn cao thì thường không có sẵn, như thông tin vế máy móc, trang thiết bị…
Để có thể thu thập những thông tin hữu ích chính xác từ CIC thì ngoài việc ngân hàng phải có thiết bị nối mạng trực tiếp với trung trung tâm thì Agribank nói riêng và các ngân hàng khác nói chung cần phải có thái độ tích cực hợp tác với nhau để trao đổi thông tin khách hàng.
\
Sơ đồ 3.1: Mô hình thu thập, lưu trữ thông tin
Để thực hiện tốt việc thu thập và lưu giữ thông tin, phòng (ban) này phải được trang bị đầy đủ các thiết bị hiện đại. Các cán bộ làm việc tại phòng có nhiệm vụ chuyên thu thập các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau đó thực hiện xử lý và lưu giữ chúng. Những thông tin mà cán bộ CĐKH thu thập trong quá trình thẩm định khách hàng cũng sẽ lưu trữ tại đây. Do vậy, thông tin không những đầy đủ, cập nhật mà còn được lưu trữ một cách khoa học, hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ CĐKH trong việc tìm kiếm.
Tuy nhiên, đó là những biện pháp mang tính lâu dài, trước mắt, Agribank phải thực hiện việc tích lũy thông tin qua các biện pháp sau:
-Đối với thông tin tài chính:
+ Tích lũy báo cáo tài chính của các doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng vào file hồ sơ trên máy tính để thuận tiện cho quá trình kiểm tra theo dõi và tìm kiếm thông tin;
+ Thu thập của các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán, đây là thông tin công bố công khai không mất phí mà ngân hàng cần khai thác hiệu quả hơn;
+ Hợp tác với các ngân hàng khác hoặc thông qua CIC làm trung gian để tiếp cận với báo cáo tài chính của doanh nghiệp từ Tổng cục thống kê, Thuế…
-Đối với thông tin phi tài chính:
+ Cần thu thập và lưu trữ các thông tin theo ngành để các cán bộ có thể khai thác sử dụng, đặc biệt cần rà soát các thông tin trước khi nhập vào hệ thống.
+ Ngoài thông tin lần đầu thì thường xuyên phải tập hợp thông tin bằng nhiều kênh như: chi nhánh trực tiếp cho vay phải theo dõi và thường xuyên cập nhật thông tin thay đổi vào cơ sở dữ liệu. Hiện nay các thông tin trung bình về ngành có thể không đầy đủ, vì vậy Chi nhánh nên căn cứ vào đặc điểm riêng của Chi nhánh tự xây dựng những chỉ tiêu, thông tin cụ thể để lựa chọn mức phù hợp khi chấm điểm. Ví dụ, đối với Chỉ tiêu môi trường kiểm soát nội bộ, nên xây dựng cụ thể đạt được những tiêu chí gì thì được mức cao nhất là Tốt; hoặc tự thống kê xây dựng trung bình đối với những ngành phổ biến của Chi nhánh.