Hình 3.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức
Nguồn: Báo cáo thường niên MB 2018
3.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2016-2019
3.1.2.1. Về huy động vốn
Nguồn vốn của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội giống nhƣ các ngân hàng thƣơng mại khác chủ yếu huy động từ bên ngoài thông qua hình thức tiền gửi,
trong một số trƣờng hợp đặc biệt để đáp ứng nhu cầu thanh khoản của MB vay các tổ chức tín dụng khác. Bao gồm:
Tiền gửi của khách hàng: bao gồm tiền gửi của dân cƣ và của các TCKT Phát hành giấy tờ có giá, chứng chỉ tiền gửi
Vay của TCTD khác
Để đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh của mình mà mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa giá trị của chủ sở hữu, tối đa hóa lợi nhuận, chỉ tiêu đƣợc xác định trên cơ sở nguồn thu nhập và chi phí, MB đã khai thác nguồn vốn huy động từ bên ngoài và nâng cao năng suất sử dụng vốn nhằm tăng cƣờng quy mô tài sản sinh lời.
Bảng 3.1: Nguồn vốn của MB giai đoạn 2015-2019
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2018 Năm 2017 Năm 2016 Năm 2015 Vốn huy động 353,035 306,732 286,379 222,589 220,856
I. Tiền gửi và các khoản vay 326,747 295,574 280,357 220,222 218,406 1. Tiền gửi tại NHNN 14,347 10,548 6,684 10,002 8,182 2. Tiền gửi và vay TCTD khác 39,691 45,062 53,497 26,953 28,659 3. Tiền gửi khách hàng 272,709 239,964 220,176 183,267 181,565 II. Phát hành giấy tờ có giá 26,288 11,158 6,022 2,367 2,450
1. Ngắn hạn 5,636 4,043 -
2. Dài hạn 20,652 7,115 6,022 2,367 2,450
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MB 2015-2019
Trong giai đoạn 2015-2019, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Quân đội không ngừng tăng qua các năm. Tốc độ tăng hàng năm giao động từ 7% - 28%. Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt 220,856 tỷ đồng, đến năm 2019 tổng nguồn vốn huy động đã đạt 353,035 tỷ đồng, tăng tới 60% so với năm 2015. Xu hƣớng biến động này cũng dễ hiểu khi giai đoạn này là giai đoạn ngân hàng MB không ngừng quản cáo, truyền thông trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng, mở rộng hợp tác với các đối tác thanh toán thông minh, áp dụng rất nhiều chính sách,
sản phẩm mới linh hoạt để thu hút khách hàng. Cùng với đó là việc nâng cấp hệ thống cơ sở hạ tầng, trình độ, năng lực đội ngũ nhân viên toàn ngân hàng do đó MB vẫn giữ đƣợc lƣợng khách hàng trung thành và thu hút đƣợc rất nhiều khách hàng mới quan hệ với ngân hàng để làm tiền đề phát triển trong thời gian tới.
3.1.2.2. Về sử dụng vốn
Huy động vốn đƣợc xem nhƣ là tiền đề của hoạt động kinh doanh nhƣng sử dụng vốn có hiệu quả mới là trọng tâm của công tác kinh doanh trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay. Chủ trƣơng của MB vẫn là tập trung cho vay tất cả các thành phần kinh tế, khách hàng đƣợc bình đẳng trong vay vốn của ngân hàng.
Bảng 3.2: Tình hình sử dụng vốn tại MB giai đoạn 2015-2019
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2018 Năm 2017 Năm 2016 Năm 2015 Tổng dƣ nợ cho vay 250,330 214,686 184,188 150,738 120,308 I. Theo kì hạn 250,330 214,686 184,188 150,738 62,663 1. Ngắn hạn 121,598 107,439 91,992 74,062 23,886 2. Trung hạn 33,906 33,281 31,696 29,174 33,759 3. Dài hạn 94,826 73,966 60,501 47,501 II. Theo thành phần 250,330 214,686 184,188 150,738 120,308 1. Cho vay đối với TCTD 7,302 6,822 7,422 11,578 3,613 2. Cho vay TCKT, cá
nhân trong nƣớc 243,028 207,864 176,766 139,160 116,695
Tổ chức 141,724 126,853 108,265 91,775 83,532
Cá nhân, hộ sản xuất 101,304 81,011 60,107 45,053 31,279
Doanh nghiệp tƣ nhân - 8,394 2,331 1,884
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MB 2015-2019
Tổng dƣ nợ trong giai đoạn 2015-2019 của ngân hàng phát triển tƣơng đối ổn định, tăng đều qua các năm. Tính đến hết năm 2019 tổng dƣ nợ cho vay đạt 250,330 tỷ đồng, tăng 16.6% so với năm 2018 và tăng gấp đôi so với năm 2015. Điều này
có đƣợc là do ngân hàng đã quán triệt thực hiện theo chỉ đạo của ngân hàng nhà nƣớc về đầu tƣ ngoài ngành không hiệu quả: thu hồi dƣ nợ cho vay chứng khoán, giảm tăng trƣởng tín dụng vào các dự án bất động sản, tập trung cho vay những khách hàng thân thiết, khách hàng VIP, khách hàng có truyền thống kinh doanh ổn định, lịch sử trả gốc, trả lãi đúng hạn đồng thời tìm kiếm khách hàng có khả năng tài chính, hoạt động kinh doanh ổn đinh, gắn liền với đó là mở rộng tăng trƣởng tín dụng với tăng trƣởng dịch vụ, đảm bảo cung cấp đầy đủ, đáp ứng mọi nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
3.1.2.3. Về các hoạt động kinh doanh khác
- Nghiệp vụ thẻ
Bảng 3.3: Số lƣợng thẻ và máy ATM của MB giai đoạn 2015-2019 Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2018 Năm 2017 Năm 2016 Năm 2015
Số lƣợng thẻ 8,826,207 7,872,648 5,938,573 3,684,754 2,568,545 Số lƣợng máy
ATM 1,719 1,491 1,248 1,107 985
Nguồn: Phòng kế toán
Qua biểu đồ về số lƣợng thẻ, ta thấy đƣợc số lƣợng thẻ đƣợc phát hành không ngừng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2015 số lƣợng thẻ phát hành mới đạt 2,568,545 cái thì đến năm 2019 con số này đã lên đến 8,826,207 cái. Có thể thấy mẫu mã, tính ứng dụng của thẻ MB là tƣơng đối tốt nên khách hàng ngày càng tin tƣởng sử dụng.
Về số lƣợng máy ATM, số lƣợng máy ATM đƣợc lắp đặt cũng tăng trƣởng đều qua các năm. Hệ thống ATM của MB chấp nhận thanh toán thẻ của thành viên banknetvn, smartlink, thẻ quốc tế visa, mastercard. Điều này làm tăng sự tin tƣởng sử dụng của khách hàng về mức độ tiện dụng. Càng ngày MB càng cố gắng đa dạng hóa các loại thẻ để nâng cao đƣợc tính bảo mật, từ đó khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của MB ngày càng hày lòng, từ đó lƣợng khách hàng trung thành
cũng ngày càng gia tăng, giúp cho ngân hàng ổn định lƣợng khách hàng và gia tăng thu nhập.
3.1.2.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Tình hình kinh doanh doanh thu – chi phí giai đoạn 2015-2019 của ngân hàng Quân đội đƣợc thể hiện qua bảng dƣới đây:
Bảng 3.4: Lợi nhuận của ngân hàng Quân đội giai đoạn 2015-2019
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2018 Năm 2017 Năm 2016 Năm 2015 Thu nhập 24,652 19,537 13,867 9,846 8,415 Chi phí 9,724 8,734 5,999 4,175 3,252
Tổng lợi nhuận trƣớc thuế 10,036 7,767 4,616 3,651 3,151 Lợi nhuận sau thuế 8,068 6,190 3,490 2,884 2,468
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MB 2016-2019
- Thu nhập
Tổng thu nhập của MB tăng tƣơng đối ổn định qua hàng năm khi mà mức tăng trƣởng hàng năm luôn ở mức cao. Giai đoạn 2015-2019 là một giai đoạn có nhiều khó khăn với ngành tài chính ngân hàng khi các ngân hàng sáp nhập, áp lực tăng vốn và phải cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng nƣớc ngoài thì mức tăng
trƣởng của MB thật sự đáng ngƣỡng mộ khi tổng thu nhập tại năm 2019 lên đến 24,652 tỷ đồng tăng gần gấp 3 so với năm 2015. Những con số này cho thấy quyết
tâm của toàn thể ban lãnh đạo và nhân viên cùng nhau nỗ lực vƣợt qua khó khăn chung của ngành để phát triển một cách toàn diện và bền vững.
Nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập đến từ hoạt động tín dụng, mặc dù tỷ trọng này vẫn tăng theo hàng năm nhƣng đã có những bƣớc chững lại để MB theo đuổi mục tiêu “phát triển bền vững”, giảm tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động tín dụng đồng thời tăng tỷ trọng từ các hoạt động dịch vụ trong đó đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử.
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tuy chiếm tỷ lệ nhỏ nhƣng không ngừng tăng trƣởng qua từng năm. Lãi thuần hoạt động dịch vụ năm 2019 đạt 3.185 tỷ đồng chiếm 12.9% tổng thu nhập hoạt động của Ngân hàng. Điều này cho thấy ngân hàng từng bƣớc nâng cao chất lƣợng dịch vụ bao gồm máy móc trang thiết bị cùng đội ngũ nhân viên đƣợc đào tạo chuyên nghiệp. Với mong muốn xây dựng hình ảnh ấn tƣợng trong lòng khách hàng, MB ngày càng khẳng định đƣợc vị thế, sức cạnh tranh trên thị trƣờng ngân hàng tại Việt Nam.
- Chi phí
Nổi bật trong cơ cấu chi phí là chi phí huy động vốn. Chi phí này chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng chi phí: năm 2015 là 57,03%, năm 2017 đạt 59,31% và năm 2018 là 61,20%, năm 2019 là 60,7%. Chi phí tăng chủ yếu là chi phí trả lãi cho các khoản tiền gửi huy động từ khách hàng nhờ yếu tố lãi suất đã đƣợc nới lỏng hơn trong giai đoạn 2015-2019. Chi phí các hoạt động dịch vụ cũng thay đổi theo thu nhập từ hoạt động dịch vụ. Thu nhập càng tăng thì chi phí càng tăng, bao gồm các chi phí nhƣ: chi phí bảo dƣỡng, duy trì máy ATM, chi phí tƣ vấn, chi phí bƣu điện, viễn thông, chi phí về bảo quản, phân loại, vận chuyển tiền,… tăng giảm theo thu nhập.
3.2.Thực trạng phát triển ngân hàng điện tử dành cho tổ chức của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội giai đoạn 2016-2019
3.2.1. Thực trạng về các sản phẩm ngân hàng điện tử dành cho khách hàng tổ chức của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội hiện nay chức của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội hiện nay
Với Ngân hàng điện tử, khách hàng có thể thực hiện giao dịch ở bất cứ nơi đâu với sự thuận tiện nhất một cách an toàn và bảo mật. Dịch vụ Ngân hàng điện tử cho phép bạn xem số dƣ tài khoản, thực hiện chuyển khoản, mở tài khoản tiết kiệm trực tuyến. Trong những năm gần đây, MB đã phát triển mở rộng thêm nhiều dịch vụ và tiện ích ngân hàng điện tử mới cho khách hàng doanh nghiệp nhƣ dịch vụ thanh toán hóa đơn qua hệ thống MB online, Mobile Service hay dịch vụ chuyển khoản, gửi tiết kiệm trực tuyến, đăng ký dịch vụ bảo lãnh, mở thƣ tín dụng, nộp thuế điện tử, trả lƣơng...
Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay của MB tƣơng đối phong phú và đa dạng, không chỉ phong phú về chủng loại dịch vụ mà số lƣợng các dịch
vụ tiện ích của ngân hàng điện tử của MB không ngừng tăng lên qua các năm. MB không ngừng đầu tƣ nguồn lực về tài chính, nhân lực và kỹ thuật công nghệ để đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử, không ngừng mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử mới.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và nhằm cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng, MB đã không ngừng phát triển và cung cấp thêm một số tiện ích mới trên Internet banking, SMS banking, Mobile-banking. Nhƣ vậy, các tiện ích của sản phẩm ngày càng đƣợc tăng cƣờng từ thấp đến cao, từ chƣa hoàn thiện đến hoàn thiên nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 3.5: Chi tiết dịch vụ NHĐT đang đƣợc áp dụng tại MB dành cho khách hàng tổ chức
Dịch vụ Giới thiệu dịch vụ
Emb
Là gói sản phẩm dịch vụ hỗ trợ khách hàng thực hiện giao dịch tài chính, tra cứu thông tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng. Dịch vụ cung cấp các tiện ích ngân hàng nhƣ vấn tin tài khoản, gửi tiết kiệm, nhận tiền kiều hối, chuyển khoản, mua bán hàng hóa, thanh toán tiền điện nƣớc...và các dịch vụ khác thông qua các ứng dụng hiện đại của công nghệ điện tử (máy tính hay smart phone..).
BankPlus CA
Là dịch vụ đồng thƣơng hiệu của Ngân hàng Quân đội và Tập đoàn viễn thông Quân đội (Viettel) dành cho khách hàng doanh nghiệp cho phép khách hàng doanh nghiệp thực hiện các giao dịch với ngân hàng thông qua việc sử dụng thiết bị D-Com CA của Viettel tích hợp khả năng kết nối Internet không dây, tích hợp chứng thƣ số công cộng (CA) và sử dụng ứng dụng chạy trên máy tính (Winapp) đƣợc kết nối với hệ thống của MB để thanh toán và thực hiện các giao dic h tài chính (nộp thuế, thanh toán cƣớc viễn thông, chuyển khoản…) và phi tài chính (xem số dƣ, sao kê)
thông tin điện tử của Cơ quan thuế ngay sau khi đăng ký thành công dịch vụ với MB mà không phải qua ngân hàng chờ đợi đến lƣợt giao dịch nhƣ phƣơng thức truyền thống. Và tiện ích hơn nữa là khách hàng sẽ đƣơc Tổng cục thuế ghi nhận hoàn thành nghĩa vụ thuế ngay khi tài khoản khách hàng tại MB đƣợc khi nợ, không phải chờ quá trình chuyển tiền giữa các ngân hàng vào tài khoản của Tổng cục thuế nhƣ trƣớc đây.
MBplus
Là một phƣơng thức giao dịch mobile banking thuộc dịch vụ MB điện tử, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch với ngân hàng thông qua việc truy cập và sử dụng ứng dụng đƣợc cài đặt thêm vào thiết bị di động của khách hàng. Mbplus có thể thực hiện: chuyển khoản đến tài khoản thanh toán trong/ngoài ngân hàng; Chuyển khoản đến tài khoản thẻ ngoài ngân hàng theo số thẻ; Thanh toán hóa đơn điện EVN miền trung; Thanh toán cƣớc viễn thông trả trƣớc/trả sau; Mua thẻ game/thẻ điện thoại/Topup/ADSL/3G; Truy vấn số dƣ/giao dịch; Truy vấn trạng thái hoạt động.
MB app business
Là phƣơng thức giao dịch với hạn mức giao dịch lớn đáp ứng nhu cầu giao dịch của doanh nghiệp; Đa kênh liền mạch: lập giao dịch trên eMB, duyệt trên app & ngƣợc lại, giao diện thân thiện hƣớng đến trải nghiệm ngƣời dùng, đa ngôn ngữ (Việt, Anh, Trung Quốc, Hàn Quốc), tốc độ giao dịch vƣợt trội. Đặc biệt, sản phẩm tích hợp các tính năng lần đầu tiên xuất hiện trên thị trƣờng: chuyển tiền quốc tế online, mua bán ngoại tệ online, hệ sinh thái số…
Nguồn: Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội
3.2.2. Thực trạng triển khai kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng tổ chức
3.2.2.1. Xây dựng kế hoạch kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng tổ chức tại MB.
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân đội là một ngân hàng TMCP vì thế phải chịu sự quản lý của Nhà Nƣớc, chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thƣơng mại khác. Do vậy Ngân hàng thƣờng xuyên có những nghiên cứu, đánh giá thị trƣờng để có thể đảm hiệu quả kinh doanh đặc biệt là kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng tổ chức. Và kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho tổ chức của MB đƣợc xây dựng nhằm đáp ứng đƣợc những yêu cầu đòi hỏi ngày càng cao của thị trƣờng.
Hiện nay tại MB, quy trình xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng tổ chức đƣợc thông qua các bƣớc nhƣ sau:
Bước 1: Xây dựng kế hoạch dự thảo
Hàng năm vào cuối quý ba, dựa vào tình hình thực hiện năm trƣớc, tình hình hoạt động kinh doanh, nguồn lực của Ngân Hàng, tổng hợp ý kiến của phòng ban chức năng phòng kế hoạch tổng hợp và Ban Giám Đốc sẽ xây dựng kế hoạch hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng tổ chức. Sau khi đƣợc phê duyệt Ban Giám Đốc sẽ giao nhiệm vụ và chức năng cho các phòng ban.
Phòng nhân sự: tính toán các chỉ tiêu lao động, bố trí quản lý lao động để thực hiện các kế hoạch tiền lƣơng, kế hoạch đào tạo nhân lực để đáp ứng nhu cầu cho kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng tổ chức.
Phòng dịch vụ ngân hàng điện tử: có trách nhiệm nâng cao chất lƣợng hệ thống, cập nhật liên tục các dịch vụ mới xem xét về khả năng phù hợp để đƣ ra các lựa chọn hợp lý tích hợp vào các ứng dụng.
Phòng tài chính: có chức năng xây dựng các chỉ tiêu về tài chính, các chỉ tiêu