5. Bố cục của luận văn
3.1.2. Giới thiệu về BIDV Thái Nguyên
3.1.2.1. Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam, đƣợc thành lập theo Nghị định 233/NĐ-TC- TCCB ngày 27/5/1957 về việc thành lập các chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết. Qua hơn 55 năm hoạt động, BIDV Thái Nguyên mang các tên gọi khác nhau cho phù hợp với chức năng, nhiệm vụ và địa giới hành chính: Chi hàng Kiến thiết Bắc Thái (1957 - 1981); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Bắc Thái (1981- 1990); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Bắc Thái (1990- 1996); Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Thái Nguyên (từ 1997 đến 4/2012). Tháng 5/2012, với việc cổ phần hoá, BIDV chính thức chuyển đổi sang loại hình ngân hàng TMCP và từ đó đến nay, Chi nhánh mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.
BIDV Thái Nguyên thực hiện xong dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng từ năm 2005 và trở thành ngân hàng đầu tiên tại địa bàn trong việc ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào phục vụ hoạt động của mình. Tất cả các giao dịch tại Hội sở chính, các điểm giao dịch đều đƣợc thực hiện trên hệ thống máy tính và các trang thiết bị chuyên dụng hiện đại và đƣợc quản lý tập trung tại Hội sở chính. Hiện nay, BIDV Thái Nguyên là Ngân hàng có mạng lƣới ATM lớn nhất tỉnh, tham gia kết nối thanh toán thẻ trên hệ thống Banknet, Smartlink. Chi nhánh cũng là Ngân hàng đầu tiên triển khai lắp đặt và vận hành máy chấp nhận thẻ (POS) tại các cửa hàng, siêu thị lớn.
3.1.2.2. Tên gọi, địa chỉ
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.
- Tên quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Thai Nguyen Branch.
- Tên gọi tắt: BIDV Thái Nguyên.
- Địa chỉ: Số 653, đƣờng Lƣơng Ngọc Quyến, tổ 22, phƣờng Phan Đình Phùng, TP. Thái Nguyên, tỉnh Thái Nguyên.
3.1.2.3. Chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của BIDV Thái Nguyên
- Chức năng: BIDV Thái Nguyên là một chi nhánh của hệ thống BIDV nên cũng có đầy đủ các chức năng của một NHTM, bao gồm chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và tạo tiền.
- Nhiệm vụ: Theo điều lệ của BIDV, tất cả các chi nhánh BIDV đều kinh doanh tiền tệ, tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng theo hƣớng đa năng tổng hợp với mọi thành phần kinh tế, đồng thời có trách nhiệm thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng nhà nƣớc và BIDV.
- Quyền hạn:
+ BIDV Thái Nguyên đƣợc quyền ban hành mọi quy định, nội quy và các biện pháp, chính sách kinh doanh, các nghiệp vụ kỹ thuật cần thiết trong hoạt động kinh doanh tiền tệ để thực hiện, không làm trái quy định với pháp luật và quy định của BIDV.
+ Quy định mức lãi suất cụ thể cho từng kỳ hạn tiền gửi và cho vay phù hợp với quan hệ cung cầu trên thị trƣờng tiền tệ theo quy định của BIDV.
+ Quyết định tỷ giá việc mua bán các ngoại tệ theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc và BIDV.
+ Quyết định tỷ lệ hoa hồng, lệ phí, tiền thƣởng, tiền phạt trong các hoạt động kinh doanh và dịch vụ theo giới hạn quy định của nhà nƣớc và BIDV.
+ Ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp tác kinh doanh với các tổ chức tài chính, tín dụng theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc và BIDV.
+ Khởi kiện tranh chấp kinh tế, dân sự, yêu cầu các cơ quan có thẩm quyền khởi tố về mặt hình sự khi có dấu hiệu phạm tội liên quan đến hoạt
+ Chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh, bảo tồn và phát triển vốn, thu hồi gốc và lãi vay, đảm bảo sự tăng trƣởng các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
+ Yêu cầu khách hàng khi vay vốn phải cung cấp tài liệu, hồ sơ và các thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính theo thể lệ tín dụng để quyết định cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng, kiểm tra về tình hình và kết quả sử dụng vốn vay, đình chỉ thu hồi trƣớc hạn với các trƣờng hợp khi Chi nhánh kiểm tra thấy việc sử dụng vốn không đúng mục đích, vi phạm các quy định của nhà nƣớc, hợp đồng tín dụng, thể lệ tín dụng và cam kết của khách hàng với ngân hàng.
+ Phát mại tài sản thế chấp, cầm cố khi khách hàng không trả đƣợc nợ đến hạn.
+ Chịu trách nhiệm kinh tế, dân sự và cam kết giữa Chi nhánh với khách hàng, giữ bí mật về số liệu, tình hình hoạt động của khách hàng.
3.1.2.4. Cơ cấu tổ chức
BIDV Thái Nguyên đã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý, gọn nhẹ nhƣng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trƣờng.
Tính đến thời điểm 31/12/2014, BIDV Thái Nguyên có tổng số 139 cán bộ, công nhân viên, trong đó, số lao động có trình độ đại học trở lên chiếm trên 90%. Mô hình tổ chức của BIDV Thái Nguyên theo Dự án tái cơ cấu BIDV giai đoạn 2 (TA2) gồm có Ban giám đốc phụ trách 11 phòng nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch tƣơng ứng với 5 khối: Khối Quản lý khách hàng, Khối Quản lý rủi ro, Khối Quản lý tác nghiệp, Khối Quản lý nội bộ và Khối Trực thuộc. Sơ đồ tổ chức của BIDV Thái Nguyên đƣợc mô tả nhƣ sau:
Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức của BIDV Thái Nguyên
Nguồn: BIDV Thái Nguyên Giám đốc P. GD khách hàng doanh nghiệp P. Khách hàng doanh nghiệp 2 (Tổ TTTM trực thuộc) P. Khách hàng doanh nghiệp 1 Khối Quản lý nội bộ Khối Quản lý tác nghiệp Khối Quản lý rủi ro Khối trực thuộc Khối Quản lý khách hàng Phó Giám đốc P. Quản lý và dịch vụ kho quỹ P. Tổ chức hành chính P. Kế hoạch tổng hợp (Tổ điện toán trực thuộc) P. Tài chính kế toán P. Khách hàng cá nhân P. GD khách hàng cá nhân P. Quản lý rủi ro 6 Phòng giao dịch Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Nguồn nhân lực của BIDV Thái Nguyên thƣờng xuyên đƣợc bổ sung với hoạt động tuyển dụng hàng năm. Công tác tuyển dụng luôn đƣợc tiến hành công khai, nghiêm túc, bảo đảm tuyển chọn đƣợc lao động có năng lực, phẩm chất để phục vụ cho hoạt động của Chi nhánh.
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Thái Nguyên trong giai đoạn 2012 - 2014
3.1.3.1. Môi trường kinh doanh
Nhìn chung, giai đoạn 2012 - 2014, nền kinh tế Việt Nam diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm sau suy thoái toàn cầu với mức tăng trƣởng GDP bình quân đạt 5,55%.
Trƣớc những bối cảnh kinh tế - xã hội cho thấy nhiều khó khăn, năm 2012, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 3/1/2012 về những giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2012, Nghị quyết số 13/NQ-CP về một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trƣờng nhằm bảo đảm thực hiện đạt mức cao nhất các chỉ tiêu năm 2012 đã đề ra.
Năm 2012 cũng là năm thị trƣờng tài chính - ngân hàng có nhiều sự kiện quan trọng, trong đó nổi bật là các điểm sau:
- Lãi suất cơ bản giảm 6% so với cuối năm 2011, từ mức trần 14%/năm xuống còn 8%. Song song việc áp trần lãi suất huy động kỳ hạn ngắn, Ngân hàng nhà nƣớc đã cho thả nổi lãi suất kỳ hạn 12 tháng trở lên.
- Tín dụng tăng trƣởng thấp (8,9%) trong khi huy động vốn tăng mạnh (16%): Nguyên nhân tín dụng tăng thấp là cầu yếu, khả năng tiêu thụ sản phẩm khó khăn, hàng tồn kho cao nên nhiều doanh nghiệp không hấp thụ đƣợc vốn; các tổ chức tín dụng phải kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trƣởng tín dụng nhằm ngăn chặn nợ xấu...
- Nợ xấu gia tăng đột biến theo mức độ khó khăn của nền kinh tế: Theo số liệu của cơ quan giám sát Ngân hàng nhà nƣớc, đến tháng 8/2012, nợ xấu toàn ngành ngân hàng tăng khoảng 8,5% - 10%. Nợ xấu tập trung ở nhóm các
NHTM với 95,5% tổng nợ xấu của các tổ chức tín dụng trong nƣớc (NHTM nhà nƣớc chiếm 50,5%).
- Lợi nhuận ngân hàng giảm: Lợi nhuận của các ngân hàng hầu hết sụt giảm trong năm 2012, thậm chí có nhiều tổ chức tín dụng kinh doanh thua lỗ. Năm 2013, sau một năm thực hiện các biện pháp theo Nghị quyết 01, 02/NQ-CP của Chính phủ, tình hình kinh tế xã hội đã có sự chuyển biến tích cực, cơ bản thực hiện đƣợc mục tiêu đề ra, tái cơ cấu kinh tế đạt kết quả bƣớc đầu: tăng trƣởng GDP cả năm đạt 5,42% (so với mức 5,25% của năm 2012); Lạm phát đƣợc kiểm soát ở mức 6,04%, thấp nhất trong 10 năm trở lại đây; Xuất khẩu tăng trƣởng 15,4% cao hơn kế hoạch đề ra (10%), cán cân thƣơng mại thặng dƣ; thu hút FDI đạt cao tổng vốn đầu tƣ toàn xã hội đạt 31% GDP (kế hoạch 30%). Tuy nhiên, nền kinhtế trong nƣớc chịu áp lực từ những bất ổn về kinh tế và chính trị của thị trƣờng thế giới, cùng với những khó khăn từ những năm trƣớc chƣa đƣợc giải quyết triệt để nhƣ áp lực về khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế chƣa cao;sức ép nợ xấu còn nặng nề; hàng hóa trong nƣớc tiêu thụ chậm; năng lực quản lý và cạnh tranh của doanh nghiệp thấp...
Trƣớc bối cảnh đó, đầu năm 2014, Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành nhiều nghị quyết, chỉ thị, quyết định nhằm tiếp tục ổn định vĩ mô, tháo gỡ khó khăn và cải thiện môi trƣờng kinh doanh, tạo đà tăng trƣởng, bảo đảm công tác an sinh xã hội cho toàn dân. Trọng tâm là Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 02/01/2014 của Chính phủ về những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự toán ngân sách nhà nƣớc năm 2014; Nghị quyết số 19/NQ-CP ngày 18/3/2014 của Chính phủ về những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu cải thiện môi trƣờng kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia; Nghị quyết số 63/NQ-CP ngày 25/8/2014 của Chính phủ về một số giải pháp về thuế tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc, đẩy mạnh sự phát triển của doanh nghiệp; Chỉ thị số 06/CT-TTg ngày 12 tháng 3 năm 2014 của Thủ tƣớng Chính phủ về việc đẩy mạnh tái cơ cấu doanh nghiệp Nhà nƣớc; Chỉ thị số 25/CT-TTg ngày 13/8/2014của Thủ tƣớng Chính phủ về việc điều hành thực hiện nhiệm vụ tài chính - ngân sách
Nhà nƣớc những tháng cuối năm 2014... Nhờ việc áp dụng các biện pháp tổng thể, triệt để, kinh tế - xã hội nƣớc ta năm 2014 có nhiều chuyển biến tích cực: GDP cả năm tăng 5,98%, lạm phát đƣợc kiềm chế với chỉ số CPI chỉ là 1,84%. Kim ngạch xuất nhập khẩu của cả nƣớc ƣớc đạt 150 tỷ USD tăng 13,6% so với cùng kỳ năm 2013, trong khi kim ngạch nhập khẩu là 148 tỷ USD, vì vậy, tính chung cả năm cán cân thƣơng mại thặng dƣ 2 tỷ USD.
Chính sách tiền tệ đƣợc điều hành linh hoạt, phục vụ mục tiêu ổn định vĩ mô: Chính sách lãi suất, tỷ giá trong năm đƣợc điều hành chủ động, có tác dụng dẫn dắt thị trƣờng và tƣơng đối ổn định, dự trữ ngoại hối dồi dào, thanh khoản của ngân hàng tốt, tái cấu trúc ngân hàng có hiệu quả, lãi suất cho vay đã giảm và dần đi vào ổn định. Thị trƣờng vốn đã minh bạch và ổn định trở lại, thị trƣờng vàng đƣợc kiểm soát, niềm tin của nhân dân và nhà đầu tƣ đƣợc củng cố.
Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn thách thức cơ bản nhƣ: Tổng cầu nền kinh tế còn yếu, tỷ lệ hàng tồn kho còn ở mức cao, hoạt động sản xuất hồi phục chậm, số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động vẫn còn ở mức cao; năng lực quản lý và cạnh tranh của doanh nghiệp còn thấp; tỷ lệ nợ xấu mặc dù đã giảm nhƣng vẫn ở mức cao, chất lƣợng tín dụng chƣa đƣợc nhƣ mong muốn.
Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế đất nƣớc, kinh tế địa bàn tỉnh Thái Nguyên cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn do tỷ trọng ngành nông nghiệp, nông thôn còn lớn, các doanh nghiệp đa phần là các đơn vị vừa và nhỏ, còn non trẻ, năng lực quản lý chƣa cao, sức cạnh tranh yếu. Hơn nữa, trên địa bàn tỉnh tập trung nhiều doanh nghiệp xây lắp, sản xuất sắt thép, xi măng, vật liệu xây dựng, khai thác khoáng sản nên khủng hoảng kinh tế toàn cầu càng có sức ảnh hƣởng đáng kể tới hoạt động sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên, đến năm 2014, với sự góp mặt của khối doanh nghiệp FDI tại địa bản tỉnh, tình hình kinh tế - xã hội cũng có những thay đổi tích cực. Đây chính là môi trƣờng cho thị trƣờng tài chính ngân hàng của tỉnh Thái Nguyên ngày càng phát triển. Hàng chục NHTM đã liên tục mở chi nhánh, phòng giao dịch, chiếm lĩnh thị
trƣờng làm cho môi trƣờng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng sôi động hơn, đồng nghĩa với việc mức độ cạnh tranh cũng ngày càng gay gắt.
3.1.3.2. Kết quả hoạt động
Mặc dù môi trƣờng kinh doanh trong phần lớn thời gian của giai đoạn 2012 - 2014 là bất lợi, thị trƣờng tài chính tiền tệ biến động phức tạp nhƣng kết quả hoạt động kinh doanh nói chung của BIDV Thái Nguyên tƣơng đối khả quan, các chỉ tiêu về quy mô, hiệu quả đều có mức tăng trƣởng khá, hoàn thành kế hoạch, các chỉ tiêu về cơ cấu, chất lƣợng đều đạt và chuyển dịch theo đúng định hƣớng của BIDV, đặc biệt là chỉ tiêu về nợ nhóm 2 trên tổng dƣ nợ; chỉ tiêu dƣ nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ giảm mạnh, cụ thể:
Bảng 3.1: Kết quả kinh doanh của BIDV Thái Nguyên các năm 2012 - 2014
ĐVT: tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (%) 2013/ 2012 2014/ 2013 A Chỉ tiêu kết quả kinh doanh
1 Lợi nhuận trƣớc thuế (LNTT) 143,3 143,5 149,1 0,04 3,90 2 LNTT bình quân đầu ngƣời 0,85 0,82 1,07 -3,56 30,49 3 Huy động vốn cuối kỳ (CK) 3.179 3.917 3.443 23,21 -12,10 4 Huy động vốn bình quân (BQ) 2.930 3.434 3.214 17,20 -6,41 5 Dƣ nợ tín dụng cuối kỳ 4.407 4.945 4.398 12,21 -11,06 6 Dƣ nợ tín dụng bình quân 4.125 4.777 4.111 15,81 -13,94 7 Tổng thu dịch vụ 38,4 34,2 41,5 -11,04 21,45 B Cơ cấu chất lƣợng 1 Tỷ lệ dƣ nợ/huy động vốn 1,39 1,22 1,28 -12,26 4,92 2 Tỷ trọng dự nợ TDH/tổng dƣ nợ 34,00 31,73 23,42 -6,68 -26,19 3 Tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ/tổng dƣ nợ 8,80 10,94 12,34 24,32 12,80 4 Tỷ lệ nợ xấu 1,07 0,70 0,53 -33,96 -24,29 C Chỉ tiêu thị phần 1 Huy động vốn 19,88 19,98 22,60 2 Tín dụng 19,98 19,95 17,40
Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV Thái Nguyên các năm 2012-2014
Nhìn vào bảng trên có thể thấy, hầu hết các chỉ tiêu phản ánh quy mô trong nhóm chỉ tiêu kết quả kinh doanh nhƣ dƣ nợ cuối kỳ, dƣ nợ bình quân,
huy động vốn cuối kỳ và huy động vốn bình quân năm 2014 có sự sụt giảm so với năm 2013. Nguyên nhân là do từ ngày 01/01/2014, BIDV Thái Nguyên tách ra để thành lập thêm một chi nhánh mới (BIDV Nam Thái Nguyên). Số lƣợng khách hàng, dƣ nợ và dƣ huy động vốn đều đƣợc phân tách, làm cho tốc độ tăng của các chỉ tiêu này giảm sút so với các năm trƣớc đó. Cụ thể, dƣ nợ tín dụng cuối kỳ năm 2014 đạt 4.398 tỷ đồng, giảm 11,06% so với năm