5. Bố cục của đề tài
2.1. Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á
2.1.4.1. Tình hình huy động vốn tại ngân hàng Đông Nam Á– Chi nhánh Đà Nẵng gia
giai đoạn 2019-2021
Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa rất lớn đối với bản thân NHTM nói chung và SeABank - Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng, bởi nguồn vốn mà ngân hàng huy động được là công cụ chính để ngân hàng cung cấp cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chủ yếu là hoạt động tín dụng. Và dưới đây là bảng số liệu miêu tả chi tiết về tình hình huy động vốn tại SeABank Chi nhánh Đà Nẵng trong ba năm từ 2019 đến 2021.
Đơn vị tính: Tỷ đồng
KHOẢN MỤC
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2020/2019 2021/2020
Số tiền TT Số tiền TT Số tiền TT Chênh lệch TL Chênh lệch TL (%) (%) (%) (%) (%) Nhận tiền gửi 291 71,0% 357 68,5% 446 68,5% 66 22,7% 89 24,9% Phát hành GTCG 73 17,8% 96 18,4% 120 18,4% 23 31,5% 24 25,0% Vay vốn 46 11,2% 68 13,1% 85 13,1% 22 47,8% 17 25,0% Tổng 410 100% 521 100% 651 100% 111 27,1% 130 25,0%
NVHĐ
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021
Từ bảng số liệu trên ta có thể thấy, nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng là nhận tiền gửi. Lượng tiền huy động trong những năm 2019-2021 tăng liên tục. Cụ thể tổng nguồn vốn huy động được trong năm 2019 là 410 tỷ đồng/năm, năm 2020 là 521 tỷ đồng/năm tăng 27,1% so với năm 2019. Có sự chênh lệch này là do sản phẩm được khách hàng của SeABank - Chi nhánh Đà Nẵng quan tâm, sử dụng nhiều nhất là cho vay tiêu dùng. Trong năm 2020, sản phẩm mà SeABank gửi tới khách hàng các gói gửi tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn với lãi suất linh hoạt cho từng khách hàng, với lãi suất cao nhất là 7.45%/năm đối với hình thức trả lãi hàng tháng, kỳ hạn 18 tháng. Ngoài ra các kỳ hạn ngắn từ 1 đến 6 tháng lãi suất dao động từ 5.1%/năm đến 6.85%/năm, điều này là tác động làm giúp tiền gửi và cho vay của chi nhánh trong năm 2020 đều tăng mạnh. Đến năm 2021, tổng nguồn vốn huy động tăng 27,1%/năm từ 521 năm 2020 lên đến 651 trong năm 2021. Năm 2021,
khung lãi suất tiền gửi lĩnh lãi cuối kì tiếp tục dao động trong khoảng từ 3.5%/năm đến 6.25%/năm được niêm yết tại kì hạn từ 1 đến 36 tháng. Mặc dù năm 2021 dịch Covid 19 bùng phát mạnh tại Đà Nẵng nhưng với các hoạt động tạo hình ảnh tốt, giới thiệu rộng rãi các sản phẩm dịch vụ tiết kiệm của ngân hàng đến với các khách hàng nên năm 2021 tiền gửi cao hơn so với 2 năm 2019 và 2020 cho thấy khả năng làm việc hiệu quả của chi nhánh.
Về khoản phát hành GTCG có xu hướng tăng lên. Năm 2020 đạt 96 tỷ đồng chiếm 18,4% tổng nguồn vốn huy động, so với năm 2019 đạt 73 tỷ đồng tăng 23 tỷ tức tăng 31,5%. Đến năm 2021 tăng trưởng mạnh ở mức 120 tỷ đồng, chiếm 18,4% tổng nguồn vốn huy động so với năm 2020 là 24 tỷ tức tăng 25%. Theo lý giải thì SeABank phát hành giấy tờ có giá thời gian qua liên quan đến vấn đề tăng vốn cấp 2 của ngân hàng. Thực tế cho thấy, trái phiếu là một trong những loại giấy tờ có giá giúp các ngân hàng có thể gọi vốn trong thời gian ngắn, với mức lãi suất được xác định trước. Sở dĩ sự tăng lên của phát hành GTCG trong 3 năm qua là do NH đã tăng cường công tác quảng bá khuyến khích khách hàng đến giao dịch và mua các loại giấy tờ này để hưởng lãi trong tương lai khi đến ngày đáo hạn.
Về khoản vay vốn 2019 khoản vay vốn tăng cao lên đến 46 tỷ đồng vì trong khoản thời gian này SeABank đang chịu áp lực về nguồn vốn đang thiếu. Mà khoản dự trữ của SeABank không đủ nên bắt buộc phải đi vay thêm vốn ở ngoài. Nối tiếp năm 2019, năm 2020 vấn tiếp tục cần nguồn vốn để hoạt động, dẫn đến SeABank lại phải tiếp tục đi vay vốn bên ngoài, con số này lại tiếp tục tăng lên là 68 tỷ đồng tức tăng 22 tỷ đồng so với năm 2019. Đến năm 2021, mức vay vốn vẫn tiếp tục tăng lên 85 tỷ đồng tức tăng 17 tỷ đồng so với năm 2020. Qua đó ta có thể thấy được khoản tiền đi vay có tốc độ tăng theo hàng năm nhưng chú trọng nhất là năm 2020 và 2021. Nguyên nhân chính là do trong hai năm này dịch Covid 19 hoành hành trên toàn đất nước và đặc biệt trong đó trung tâm dịch ở Đà Nẵng nên các hoạt động cho vay tiêu dùng bị ảnh hưởng lớn, dẫn đến nguồn vốn thâm hụt để chi trả các chi phí duy trì hoạt động, các khoản cho vay việc thu hồi nợ cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng đặc biệt là khoản vay tiêu dùng các khách hàng cá nhân do ảnh hưởng dịch
bệnh nên không đảm bảo được nguồn trả nợ ,bị mất việc, bị cắt giảm lương... dẫn tới nguồn vốn của ngân hàng không được đảm bảo nên phải đi vay thêm.
Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động được của SeABank – Chi nhánh Đà Nẵng trong ba năm qua đều tăng mặc dù còn những khó khăn ảnh hưởng nhất định, nhưng do nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng nhiều nên khiến các chỉ số qua các năm đều tăng là cao nhất là năm 2021. Nhưng qua đó thể hiện được SeABank– Chi nhánh Đà Nẵng đã có một sự tín nhiệm cao nhất định từ phía khách hàng của mình. Đây là một thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh cũng như mang lại lợi nhuận kinh doanh ngày một tăng lên.
2.1.4.2. Tình hình cho vay tại ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021
Bảng 2.2: Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021.
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch 2020/2019 Chênh lệch 2021/2020 Số tiền T.tr (%) Số tiền T.tr (%) Số tiền T.tr (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) 1. DSCV 395 100% 490 100% 612 100% 95 24,1% 122 19,9% KHDN 138 34,9% 167 34,1% 209 34,2% 29 21,0% 42 20,1% KHCN 257 65,1% 323 65,9% 403 65,8% 66 25,7% 80 19,9% 2. DSTN 196 100% 283 100% 353 100% 87 44,4% 70 24,7% KHDN 77 39,3% 114 40,3% 142 40,2% 37 48,1% 28 24,6% KHCN 119 60,7% 169 59,7% 211 59,8% 50 42,0% 42 24,9%
3. Dư nợ 566 100% 773 100% 966 100% 207 36,6% 193 25,0% KHDN 180 31,8% 233 30,1% 291 30,1% 53 29,4% 58 24,9% KHCN 386 68,2% 540 69,9% 675 69,9% 154 39,9% 135 25,0% 4.Nợ xấu 0,158 100% 0,386 100% 0,193 100% 0,228 144,3% - 0,194 -50% KHDN 0,067 42,4% 0,179 46,4% 0,089 46,2% 0,112 167,2% -0,09 - 50,3% KHCN 0,091 57,6% 0,207 53,6% 0,104 53,8% 0,116 127,5% - 0,104 - 50,0% 5. Tỷ lệ NX/DN 0,028% 0,05% 0,020% 0,010% -0,100% KHDN 0,037% 0,08% 0,031% 0,211% -0,155% KHCN 0,024% 0,04% 0,015% 0,075% -0,077%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SeABank giai đoạn 2019-2021)
Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021.
Cho vay là hoạt động truyền thống nhất và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tỷ trọng tổng tài sản, là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho SeABank - Chi
nhánh Đà Nẵng. Dưới đây là bảng số liệu miêu tả chi tiết về tình hình cho vay tại SeABank - Chi nhánh Đà Nẵng trong ba năm từ 2019 đến 2021.
Trong ba năm qua, hoạt động cho vay tại chi nhánh cũng diễn biến tương tự hoạt động huy động vốn. Cụ thể, doanh số cho vay tại năm 2019 là 395 tỷ đồng, trong đó doanh số thu nợ là 196 tỷ đồng và dư nợ là 566 tỷ đồng. Đến năm 2020 doanh số cho vay là 490 tỷ đồng, tăng trưởng 24,1% so với năm 2019. Lúc này doanh số thu nợ tăng trưởng 44,4% là 87 tỷ đồng, cùng với mức dư nợ tăng 36,6% đạt 207 tỷ đồng. Đến năm 2021, doanh số cho vay tiếp tục tăng, đạt 612 tỷ đồng, tức tăng 19,9% so với năm 2020. Doanh số thu nợ trong năm này đạt 353 tỷ đồng, tương đương tăng 24,7% so với năm trước và dư nợ cũng tăng 25% đạt 966 tỷ đồng. Về nợ xấu của chi nhánh, ta thấy được kiểm soát nợ quá hạn, nợ xấu rất tốt, đó là một trong những đặc trưng tiêu biểu của SeABank mà ít ngân hàng làm được. Cụ thể năm 2019, nợ xấu của CN là 158 triệu đồng, đồng thời chỉ chiếm 0,028% tỷ lệ dư nợ cho vay. Đến 2020, nợ xấu tăng 228 triệu đồng là 386 triệu đồng so với năm 2019, tương đương tăng 143,3%, chiếm tỷ lệ 0,05% trong dư nợ cho vay. Có sự tăng lên này là do CN đang thúc đẩy các khoản đầu tư, mở rộng trong mảng bán lẻ, đặc biệt là tài chính tiêu dùng, do hoạt động này rủi ro cao và tăng chậm ở ngân hàng có tiêu chuẩn khắt khe hơn và việc mở rộng cho vay bán lẻ cần thận trọng hơn để không xảy ra tình trạng nợ xấu. Một phần nữa là trong năm 2020 do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19 nên đã ảnh hưởng trực tiếp đến các khoản trả nợ vay của khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân vay tiêu dùng. Tuy nhiên đến năm 2021 tỷ lệ nợ xấu giảm 50% ở mức 193 triệu đồng so với năm 2020 là 386 triệu đồng.Có thể thấy năm 2021 nợ xấu đã giảm so với năm 2020. Điều này thể hiện được, trong năm qua CN đã có những chính sách, kế hoạch kiểm soát nợ xấu tốt hơn, vì doanh số cho vay tăng đáng kể và tỷ lệ nợ xấu cũng giảm theo , thực hiện tốt phát mãi tài sản cũng như hoạt động thu hồi nợ , đồng thời CBTD cũng thực hiện tốt các công tác thẩm định hơn, cũng giúp nợ xấu giảm dần theo thời gian, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chênh lệch2020/2019 Chênh lệch2021/2020 Số
tiền T.tr(%) Sốtiền T.tr(%) Sốtiền T.tr(%) Sốtiền Tỷ lệ(%) Sốtiền Tỷ lệ(%) Tổng thu nhập 36,25 100% 42,89 100% 53,46 100% 6,64 18,3% 10,57 24,6% TN từ hoạt động tín dụng 33,13 91,4% 39,63 92,4% 49,54 92,7% 6,5 19,6% 9,91 25,0% TN phí từ hoạt động dịch vụ 1,96 5,4% 2,19 5,1% 2,74 5,1% 0,23 11,7% 0,55 25,1% TN khác 1,16 3,2% 1,07 2,5% 1,18 2,2% -0,09 -7,8% 0,11 10,3% Tổng chi phí 9,67 100% 13,45 100% 16,82 100% 3,78 28,1% 3,37 25,1% CP hoạt động 7,9 81,7% 9,8 72,9% 12,25 72,8% 1,9 19,4% 2,45 25,0% CP hoạt động dịch vụ 1,2 12,4% 1,51 11,2% 1,89 11,2% 0,31 20,5% 0,38 25,2% CP khác 0,57 5,9% 2,14 15,9% 2,68 15,9% 1,57 73,4% 0,54 25,2% Lợi nhuận 26,58 29,44 36,64 2,86 10,8% 7,2 24,5%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của SeABank giai đoạn 2019-2021)
Biểu đồ 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của SeABank – Đà Nẵng giai đoạn 2019 -2021.
Ở bảng trên cho thấy, thu nhập của CN tăng tương đối từ 36,25 tỷ đồng năm 2019 lên 42,89 tỷ đồng năm 2020, tăng 6,64 tỷ đồng tương đương 18,3%. Đến năm 2021, tổng thu nhập tiếp tục tăng 10,57 tỷ đồng, tương đương 24,6% và đạt 53,46 tỷ đồng. Từ đó có thể thấy được, tận dụng nhu cầu tăng mạnh của khách hàng, CN đã
có những phương án kịp thời và hợp lý để đẩy mạnh, tăng cao được mức thu nhập. Đến năm 2021, do ảnh hưởng dịch bệnh Covid 19 một khoảng thời gian nhất định tại thành phố Đà Nẵng thì CN đã bị ảnh hưởng khá đáng kể. Nhưng khi nhu cầu khách hàng đã ổn định trở lại, lợi nhuận của CN vẫn tiếp tục tăng, chứng tỏ CN đang làm rất tốt mọi công việc của mình, giải quyết vấn các vấn đề để thu hút lại được khách hàng quan tâm và sử dụng các loại sản phẩm cho vay được da đạng và cải tiến qua từng năm.
Về chi phí hoạt động, trong ba năm qua, CN đều chứng kiến sự thay đổi của chi phí hoạt động diễn biến tương tự sự thay đổi của thu nhập. Cụ thể, tại năm 2019 chi phí hoạt động tại CN là 9,67 tỷ đồng, sau đó tăng 28,1% đạt 13,45 tỷ đồng vào năm 2020. Đến năm 2021, chi phí hoạt động tại CN có giảm đôi chút ở mức 25,1% đạt 16,82 tỷ đồng. Điều đáng chú ý ở đây là mức tăng chi phí của CN đều nhỉnh hơn mức tăng thu nhập của CN tại hai năm 2020 và 2021. Mặc dù tình hình dịch đang trong giải đoạn kiểm soát nhưng ảnh hưởng của dịch bệnh vẫn còn do đó, CN nên có những cân nhắc kỹ lưỡng hơn trong vấn đề sử dụng nguồn lực tài chính, để thu được lợi nhuận đầu ra cao hơn trong những năm tới.
Lợi nhuận của CN tại năm 2019 đạt 26,58 tỷ đồng, sau đó tăng 10,8% đạt 26,58 tỷ đồng tại năm 2020. Đến năm 2021 dù bị ảnh hưởng của dịch bệnh, nhưng lợi nhuận của CN tiếp tục tăng 24,5% đạt 36,64 tỷ đồng. Như vậy, ta có thể thấy rằng, khi nhu cầu của khách hàng tăng cao, CN đã triển khai nhiều phương án tốt mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh, chính vì thế mà lợi nhuận trong ba năm qua của CN đều tăng lên. Do vậy, ban lãnh đạo của CN cần có những chính sách để tiếp tục phát huy hoạt động kinh doanh của CN nhằm đem lại một lợi nhuận cao hơn trong những năm tới.