5. Bố cục của đề tài
2.3. Đánh giá về thực trạng cho vay mua xe ô tô tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.3.1. Một số thành tựu đạt được
Với quy mô hoạt động lớn chiếm trên 25% thị phần cả huy động vốn và tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng đã khẳng định được uy tín và vị thế của mình trong hệ thống NHTM Việt Nam cũng như trên địa bàn TP. Đà Nẵng.
Chất lượng các sản phẩm tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng nhìn chung được khách hàng đánh giá khá cao, đó là nhờ vào việc áp dụng công nghệ hiện đại, xây dựng quy trình tín dụng khoa học theo xu hướng của các nước tiên tiến, đội ngũ nhân viên của Ngân Hàng Thương Mại Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng trong độ tuổi trẻ, có trình độ chuyên môn tốt, nhiệt tình trong công tác và có phong cách giao dịch lịch sự, văn minh.
Cho vay mua ô tô là một trong các sản phẩm tín dụng ngày càng phát triển và đạt được nhiều thành công của Chi nhánh: Các gói cho vay mua ô tô được tung ra đạt được một số thành công nhất định; Doanh số cho vay và dư nợ cho vay của loại hình này qua các năm đều tăng với mức độ tăng trưởng cao; Hoạt động thu nợ khá tốt thể hiện qua doanh số thu nợ ngày càng tăng và tỷ lệ nợ xấu luôn thấp, trong mức độ cho phép; Quy mô hoạt động cho vay mua ô tô liên tục được mở rộng, lượng khách hàng có nhu cầu tín dụng ngày càng tăng...
Hiện nay, chi nhánh đã liên kết được với một số hãng xe, đại lý, showroom. Như vậy, ngân hàng có thể cho khách hàng vay thông qua các đại lý bán xe đó, giảm thiểu được chi phí hơn so với việc cho vay trực tiếp và ngân hàng cũng luôn có một lượng khách hàng nhất định.
2.3.2. Một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp còn nhiều bất cập, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng của khách hàng: báo cáo tài chính của các doanh nghiệp gửi ngân hàng không phản ánh đúng tình chình tài
chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp; thông tin của các khách hàng cá nhân đưa ra không đầy đủ, chính xác về tình hình thu nhập...
Đội ngũ cán bộ thực hiện công tác tín dụng có trình độ chuyên môn chưa cao, thêm vào đó là còn khá trẻ nên kinh nghiệm không nhiều. Do đó, khó phát hiện những điều bất thường trong phương án vay vốn của khách hàng. Điều này đôi khi dẫn đến việc đưa ra các quyết định cho vay không đúng.
Đội ngũ nhân viên thường xuyên thay đổi, luân chuyển nên phát sinh nhiều chi phí cho đào tạo. Điều này làm giảm hiệu quả kinh doanh của đơn vị.
Chịu sự cạnh tranh gây gắt về lãi suất và quy chế cho vay mua ô tô mà các ngân hàng lớn thường chiếm ưu thế.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
Trong công tác thu lãi và thu hồi nợ, thường mỗi phòng giao dịch của chi nhánh chi có một người vừa là cán bộ thâm định vừa là người đi thu nợ, vì thế công việc bận rộn nhiều việc, CBTD không có thời gian nhiều, nhiều khoản vay đến hạn mà thời gian không có nên một số CBTD chưa thể đi thu dược, làm chậm trễ trong quá trình thu lãi và gốc của ngân hàng. Có một số nhóm KH vì bận rộn nên thường không nhớ thời gian trả nợ của các khoản vay của mình, vì thế CBTD không có thời gian nhắc nhở khách hàng vì thế khi đến hạn khách hàng chưa chuẩn bị kịp tiền trả làm cho việc thu nợ chậm trễ nên doanh số thu nợ không được cao và hiệu quả.
Đội ngũ nhân viên mặc dù chất lượng nhìn chung đã đáp ứng được về trình độ chuyên môn, tác phong nghề nghiệp, vì đội ngũ nhân viên tương đối trẻ nên kinh nghiệm thẩm định cũng như xử lý các vấn đề phát sinh còn nhiều hạn chế.
Chi phí cho vay còn khá cao: Ngoài chi phí lớn nhất là chi phí lãi tiền gửi của khách hàng và tiền vay của tổ chức tín dụng khác tương ứng với phần đã sử dụng, để cho vay tiêu dùng cá nhân còn có thêm chi phí thẩm định đánh giá khoản vay, chi phí đi lại, chi phí tiếp thị… Nên không ít ngân hàng rất e ngại khi cho vay. Bên cạnh đó, việc xây dựng chính sách như chính sách về giá cả chưa linh hoạt, mức lãi suất cho vay còn cao hơn một số ngân hàng khác.
Nguyên nhân khách quan
Thu nhập và mức sống bình quân của người dân Đà Nẵng có tăng lên theo thời gian, nhưng mức tăng chưa thực sự cao, lại phải chịu sự ảnh hưởng khá lớn của tình
hình kinh tế chung đặc biệt là dịch bệnh Covid 19: Phần lớn các khoản cho vay tiêu dùng của chi nhánh là các khoản cho vay thế chấp lương, trong khi đó thu nhập bình quân của các cán bộ viên chức là khoản 3.5 - 5 triệu đồng một tháng, ngoài việc trang trải chi phí sinh hoạt số tiền còn lại để trả nợ là khá ít ỏi, năm 2021 còn chịu ảnh hưởng của dịch bệnh nên bị cắt giảm lương do đó họ chỉ có khả năng vay những món nhỏ. Vì vậy khi đánh giả khả năng trả nợ của khách hàng vay mua ô tô mất rất nhiều thời gian mà lại không chính xác.
Các thông tin khách hàng chưa thực sự tốt: Hiện nay, ở nước ta có Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) là đơn vị duy nhất theo dõi lịch sử tín dụng của các cá nhân và doanh nghiệp vay vốn các công ty tài chính và các tổ chức tín dụng. Nhưng khả năng cập nhật của CIC còn kém, nhiều khách hàng đã có dư nợ tại các tổ chức tín dụng khác nhưng không được cập nhật trong hệ thống thông tin tín dụng dẫn đến ngân hàng và các tổ chức tín dụng thiếu thông tin khi ra quyết định cho vay, hoặc sẽ dẫn đến cho vay chồng chéo trong khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ.
Sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh: Hiện tại, trên thị trường có khoảng 20 công ty tài chính đang hoạt động như: HDFinance, FECredit, Shinhan Bank,…
Ma trận SWOT
Điểm mạnh S:
- Có mối quan hệ tốt với nhiều hãng kinh doanh xe ô tô trên địa bàn TP. Đà Nẵng và tỉnh lân cận.
- Chất lượng của sản phẩm cho vay mua ô tô luôn đảm bảo và đã tạo được chỗ đứng trong lòng KH
Điểm yếu W:
- Đội ngũ nhân viên còn non trẻ => khó phát hiện những điều bất thường trong phương án vay vốn của khách hàng
Cơ hội O:
tô phục vụ việc đi lại của bộ phận dân cư từ khá trở lên trên địa bàn ngày càng lớn => nhu cầu vay mua xe lớn.
- Các hãng xe có rất nhiều dòng xe giá rẻ, cơ bản, dòng xe gia đình cho đến dòng xe sang => đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của dân cư.
sản phẩm cho vay mua ô tô và đưa sản phẩm này trở thành sản phẩm chủ yếu của chi nhánh
- Phối hợp với các hang xe tổ chức các chương trình khuyến mãi. để xây dựng và mở rộng cơ sở khách hàng và địa bàn kinh doanh. Đồng thời chăm sóc, giữ gìn, gợi mở nhu cầu và khai thác tối đa khách hàng hiện có.
- Năm bắt thông tin kịp thời diễn biến của thị trường để luôn theo kịp nhu cầu của khách hàng.
Nguy cơ T: - Các ngân hàng đối thủ cũng có sản phẩm cạnh tranh tương tự. Nhất là các ngân hàng quốc tế lớn có thương hiệu như SHB, ANZ… - Các loại thuế, phí, giá nhiên liệu cao mà người sử dụng xe ô tô phải chịu.
Ma trận S.T:
- Tận dụng những quy chế, điều kiện cho vay thuận lợi, tài sản đảm bảo linh hoạt và nhiều dịch vụ hỗ trợ của ngân hàng đối với sản phẩm này để chiếm được lòng tin của khách hàng cũng như xây dựng thương hiệu cho ngân hàng.
- Kết hợp với các hãng xe tư vấn cho khách hàng về các loại xe phù hợp với nhu cầu để tiết kiệm chi phí.
Ma trận W.T:
- Tăng cường thêm đội ngũ nhân viên để khai thác tốt lượng KH tiềm năng trên địa bàn, tổ chức các buổi đào tạo nội bộ để nâng cao tính chuyên nghiệp cho nhân viên => cạnh tranh với các ngân hàng lớn về chất lượng dịch vụ. - Tiếp thị sản phẩm thông qua hình thức truyền miệng, nhờ KH cũ giới thiệu khách hàng mới để tại niềm tin và tận dụng mọi cơ hội.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đã giới thiệu sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Việt Nam nói chung và chi chánh Đà Nẵng nói riêng. Bên cạnh đó, chương này cũng đưa ra những dẫn chứng thông tin, số liệu thống kê từ năm 2019 đến năm 2021 về tình hình huy động vốn, tình hình cho vay, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Quan trọng nhất ở chương này là đưa ra những cơ sở lý luận về thực trạng cho vay mua ô tô tại chi nhánh. Những bảng biểu ở chương 2 đã đưa ra những khía cạnh phân tích khả năng phát triển và chất lượng của khoản vay thông qua: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay,… Qua đó, khóa luận cũng đưa ra những thành tựu mà ngân hàng đạt được cũng như những điểm còn hạn chế và nguyên nhân của nó. Đó cũng là cơ sở để ngân hàng đưa ra một số giải pháp, kiến nghị, chính sách định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á – Chi nhánh Đà Nẵng trong chương 3 kế tiếp.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á –
CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔPHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNGPHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNGPHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNGPHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.1.1. Định hướng chung
Trong những năm qua, quy mô và hiệu quả hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng luôn có sự tăng trưởng, chất lượng hoạt động được đảm bảo. Tuy nhiên, trong giai đoạn kinh doanh mới khi Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng, Chi nhánh đã đề ra những mục tiêu và định hướng mới để vượt qua những thách thức và tận dụng cơ hội trong môi trường hoạt động như sau:
Củng cố và phát triển hoạt động; tăng tốc, phấn đấu đứng đầu toàn ngành ngân hàng trên địa bàn về năng suất lao động và chất lượng tín dụng.
Tăng năng suất lao động, đảm bảo thu nhập người lao động.
Cơ cấu lại danh mục tài sản nợ có, tạo ra sự hợp lý và cân bằng giữa huy động vốn/sử dụng vốn.
Phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại, dẫn đầu về thị phần bán lẻ trên địa bàn TP. Đà Nẵng.
Chú trọng mở rộng mạng lưới, tăng cường công tác quảng cáo trên diện rộng để xây dựng thương hiệu, thu hút khách hàng theo từng phân khúc thị trường.
Hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy và phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ CBTD, rèn luyện phẩm chất và phong cách của đội ngũ CBTD để đáp ứng đòi hỏi của hoạt động tín dụng thời kỳ mới.
Nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu quả.
3.1.2. Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của NgânHàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng.Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng.Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng.Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng. Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi Nhánh Đà Nẵng.
Thứ nhất, tiếp tục phát triển hoạt động cho vay mua ô tô, đưa sản phẩm này
trở thành một trong những loại hình cho vay chất lượng và kinh doanh có hiệu quả nhất của Chi nhánh trong những năm tới.
Thứ hai, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường công tác kiểm soát trước và sau khi vay để hạn chế được rủi ro trong kinh doanh, kiểm soát nợ xấu cho vay mua ô tô luôn <1%.
Thứ ba, tạo quan hệ bền vững với khách hàng cũ và mở rộng tìm kiếm các đối
tượng khách hàng mới, tăng nhanh số lượng khách hàng lẫn doanh thu trong hoạt động cho vay mua ô tô.
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA ÔTÔ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHITÔ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHITÔ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHITÔ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI TÔ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG.
Thứ nhất, có thể nói KHCN có ý nghĩa hết sức to lớn đối với hoạt động cho
vay mua ô tô, đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. Chính vì vậy để gia tăng số lượng KHCN, Chi nhánh cần phải tăng cường các biện pháp lôi kéo khách hàng như: tặng quà, gửi thiệp chúc mừng các ngày lễ, tặng vé các chương trình giải trí mà NH tài trợ... tạo mối quan hệ bền chặt với KH, khai thác nhu cầu một cách tế nhị thông qua việc nắm bắt thông tin về thu nhập và sở thích tiêu dùng của KH với nguyên tắc bảo mật tuyệt đối.
Thứ hai, gia tăng các hoạt động khuyến mãi với giải thưởng lớn, hấp dẫn cùng
với đó là chế độ ưu đãi hợp lý cho những khách hàng có số dư lớn và thường xuyên về lãi suất, thủ tục để thu hút hơn nữa khách hàng tiềm năng đến với ngân hàng. Có thể đây là giải pháp cũ mà hầu hết các NH đều đã áp dụng, nhưng nó là giải pháp chủ yếu và quan trọng nhất vì nó đã đánh vào đúng tâm lý khách hàng nên Chi nhánh cần triển khai một cách có kế hoạch chặt chẽ với những đặc điểm nổi bật độc đáo mang phong cách của SeABank như: tặng thưởng cho KH về lãi suất, cùng với các hãng ô tô trên địa bàn tổ chức các chương trình mua xe trúng thưởng hay rút thăm trúng thưởng đối với những KH tham gia dịch vụ cho vay “ô tô xịn”. Hay NH có thể có chế độ ưu đãi về lãi suất có tính cạnh tranh hơn, thủ tục có thể tinh giảm bớt nếu có thể, rút ngăn thời gian ra quyết định cho khách hàng... Nhân viên của Chi nhánh phải có thái độ niềm nở, hiểu tâm lý khách hàng đồng thời phải có phong cách làm việc nhanh nhẹn tạo niềm tin cậy với khách hàng.
Thứ ba, nâng cao chất lượng CBTD: CBTD là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khách hàng và phương án SXKD đồng thời cũng là người kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng. Do đó, cần có chính sách đào tạo CBTD về mọi mặt, đặc biệt là các CBTD còn trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Song song đó là có chính sách lương, thưởng phù hợp, tạo động để CBTD làm việc tốt hơn, tích cực hơn.
Thứ tư, tổ chức bộ phận chuyên trách định giá TSĐB: Chi nhánh cần thành lập
bộ phận chuyên trách thực hiện nghiệp vụ đánh giá, đăng ký giao dịch bảo đảm cho