Bảng 3.2: Cơ cấu và số dự án đã thẩm định cho vay tại MB giai đoạn 2014 – 2018
Đơn vị 2014 2015 2016 2017 2018
Dư nợ TDH VNĐ Tỷ 23.613 38.221 57.645 76.673 91.070
Tỷ lệ dư nợ TDH/Tổng
dư nợ % 27 38 48 52 51
Doanh số cho vay tín dụng TDH Tỷ VNĐ 134.180 160.286 187.203 200.120 253.199 Doanh số thu nợ tín dụng TDH Tỷ VNĐ 114.523 156.230 175.683 189.592 232.688 Số dự án đã giải ngân dự án 610 728 851 909 1.150 Số dự án đã từ chối cấp tín dụng dự án 85 102 119 127 161 Tổng số dự án đã thẩm định dự án 695 830 970 1.036 1.311
(Nguồn: Báo cáo tài chính MB từ 2014-2018 và tính toán của tác giả trên cổng thông tin nội bộ https://portal.mbbank.com.vn)
Căn cứ vào số liệu bảng 3.2, ta có thể thấy dư nợ cho vay dự án đầu tư (dư nợ trung dài hạn), doanh số cho vay và doanh số thu nợ giai đoạn 2014 - 2018 tăng trưởng đều qua các năm về số tuyệt đối. Tỷ lệ dư nợ cho vay dự án đầu tư trong tổng dư nợ tăng đều qua các năm trong giai đoạn 2014 - 2017 và giảm nhẹ trong năm 2018. Điều này chứng tỏ hoạt động cho vay dự án đầu tư vẫn giữ vị trí quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Quân Đội và được Ngân hàng chú trọng phát triển trong thời gian gần đây.
Các chỉ tiêu “Số dự án đã giải ngân”, “Số dự án đã từ chối cấp tín dụng” và “Tổng số dự án đã thẩm định” được xây dựng hoàn toàn dựa trên ước tính của tác giả vì MB chưa theo dõi các chỉ tiêu này. Đó cũng là hạn chế về mặt quản lý trong công tác cho vay dự án tại MB. Số liệu này được ước tính dựa trên cơ sở:
- Giá trị trung bình của một dự án đã giải ngân khoảng 220 tỷ đồng - Tỷ lệ dự án đã thẩm định và bị từ chối cấp tín dụng khoảng 14% - Số dự án đã thẩm định = Số dự án đã giải ngân + Số dự án đã từ chối cấp tín dụng
Thực trạng về chất lượng cho vay dự án đầu tư tại MB được đánh giá dựa trên chỉ tiêu Tỷ lệ nợ quá hạn và Tỷ lệ nợ xấu.
Bảng 3.3: Chất lượng cho vay dự án đầu tư tại MB giai đoạn 2014-2018
2014 2015 2016 2017 2018
Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,47 2,14 1,89 1,83 1,86 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 1,13 1,58 1,26 0,67 0,78
(Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất của MB 2014-2018)
Nhìn chung, MB đã duy trì được tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống tương đối thấp trong giai đoạn 2014 - 2018 dao động từ 2,03% - 1,21%. Tỷ lệ nợ xấu của các khoản vay Dự án đầu tư ở mức 2,39% - 1,83%, tỷ lệ nợ quá hạn từ 1,11% - 0,67%. Đây là các tỷ lệ khá thấp so với các NHTM Việt Nam trong cùng thời kỳ. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn thấp luôn là điểm mạnh của MB so với các NHTM khác. Ưu điểm này có được do các nguyên nhân sau:
Thứ nhất, mặt bằng lãi suất huy động và cho vay của MB thường thấp hơn
các NHTM khác, do đó MB có khả năng lựa chọn được những khách hàng, dự án tốt hơn tương đối so với các NHTM khác vào cùng thời điểm.
Thứ hai, đội ngũ cán bộ thẩm định của MB luôn có mặt bằng chất lượng tốt
nhất. Điều này chủ yếu do mặt bằng thu nhập của cán bộ nhân viên hệ thống MB luôn ở mức cao nhất trong các NHTM Việt Nam. Tại MB, cán bộ thẩm định cho vay dự án là một vị trí quan trọng, luôn được xếp lương bậc cao nhất trong hệ thống. Do đó, MB dễ dàng tuyển dụng và duy trì đội ngũ cán bộ thẩm định có chất lượng tốt. Ngoài ra, hoạt động đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tại MB khá hiệu quả cũng góp phần duy trì chất lượng nguồn nhân lực.