tại Ngân hàng TMCP Quân Đội
* Nguyên nhân khách quan
Hệ thống thông tin giữa các NHTM chưa phát triển
Do yếu tố cạnh tranh, thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định cho vay Dự án rất ít được các NHTM chia sẻ với nhau. Thông tin được trao đổi chủ yếu qua quan hệ cá nhân.
Thiếu sự hỗ trợ thông tin từ NHNN
Trung tâm thông tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) tuy đã ra đời nhiều năm nay nhưng cũng chưa thực hiện được đầy đủ vai trò của mình trong việc hỗ trợ các NHTM. Thông tin từ CIC chưa đáp ứng được về tính đầy đủ và tính kịp thời. Điều này là một mặt hạn chế mà các NHTM nói chung và MB nói riêng luôn phải tìm cách khắc phục.
Thiếu sự minh bạch thông tin từ khách hàng
Việc thẩm định cho vay dự án đầu tư phụ thuộc nhiều vào thông tin do khách hàng cung cấp. Tuy nhiên, các cơ chế, chính sách về quản lý đầu tư, về tính công khai trong hoạt động của các doanh nghiệp, về các quy định trong hoạt động tín dụng,…còn yếu nên đã gây trở ngại cho hoạt động thẩm định.
Tình trạng thiếu trung thực và năng lực hạn chế của các Chủ đầu tư
Một số Chủ đầu tư đã cố tình cung cấp thông tin thiếu chính xác cho Ngân hàng nhằm chiếm đoạt vốn của Ngân hàng. Bên cạnh đó, cũng có những Chủ đầu tư có kiến thức về quản lý kinh doanh, về pháp luật còn thấp, kỹ năng lập dự án còn yếu hoặc không có, dẫn tới thông tin đầu vào dự án thiếu chính xác, thiếu căn cứ khoa học, gây khó khăn cho công tác thẩm định cho vay DAĐT.
* Nguyên nhân chủ quan
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Ngân hàng còn hạn chế
Việc kiểm tra doanh nghiệp diễn ra không thường xuyên, có trường hợp cán bộ chỉ xuống khi doanh nghiệp vay vốn lần đầu, còn những lần sau họ không trực tiếp xuống doanh nghiệp kiểm tra mà chỉ thẩm định qua số liệu doanh nghiệp cung cấp. Do đó, chất lượng thông tin không đảm bảo dẫn đến chất lượng thẩm định năng lực khách hàng không cao, không nắm được cụ thể, chính xác tình hình sử dụng tiền vay của doanh nghiệp, không nắm được tiến độ thực hiện cũng như những khó khăn, vướng mắc mà doanh nghiệp gặp phải trong quá trình kinh doanh.
Bên cạnh đó, số lượng cán bộ tín dụng của Ngân hàng ít trong khi khối lượng công việc nhiều nên khó tránh khỏi nhầm lẫn, sai sót, ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định. Thời gian gần đây, mặc dù Ngân hàng đã triển khai lắp đặt một số chương trình phần mềm chuyên dụng hỗ trợ cho công tác thẩm định, giúp giảm bớt khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng; Tuy nhiên do trình độ tin học chưa đều tay nên việc sử dụng các phần mềm này chưa thực sự hiệu quả, việc tính toán các chỉ tiêu tài chính và các chỉ tiêu khác vẫn còn nhiều sai lệch.
Những hạn chế về nguồn nhân lực của MB còn thể hiện, chưa có sự phân công cán bộ tín dụng cho vay chuyên biệt một nhóm doanh nghiệp. Mỗi doanh nghiệp đến với Ngân hàng đều thuộc các ngành, các lĩnh vực khác nhau, do đó có sự khác nhau cơ bản về chu kỳ kinh doanh, về sản phẩm, về thị trường, về triển vọng tăng trưởng và khả năng cạnh tranh, về cơ cấu doanh thu và chi phí... Để việc thẩm định năng lực khách hàng có chất lượng, đòi hỏi cán bộ tín dụng phải am hiểu các khía cạnh liên quan đến doanh nghiệp, phải có những hiểu biết cơ bản về ngành
nghề kinh doanh và môi trường kinh doanh của doanh nghiệp. Thêm vào đó, Ngân hàng cũng chưa có sự tách biệt giữa cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng vừa là người thẩm định năng lực khách hàng, lên kế hoạch giải ngân; vừa kiểm soát tín dụng và thu nợ. Chính điều này đã làm cho hiệu quả công việc không cao, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định.
Thiếu sự giám sát khách hàng đối với công tác thẩm định cho vay
DAĐT
Một trong những nguyên nhân làm cho chất lượng thẩm định Dự án cho vay tại MB chưa cao là do cơ chế kiểm tra, kiểm soát công tác này còn nhiều hạn chế. Bộ phận kiểm tra nội bộ của Ngân hàng đã có những cán bộ giỏi về nghiệp vụ, giàu kinh nghiệm nhưng số lượng cán bộ ít trong khi khối lượng công việc nhiều, nhất là trong điều kiện hoạt động tín dụng tại Ngân hàng ngày càng phát triển. Chính vì thế, việc kiểm tra tình hình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, trong đó có công tác thẩm định cho vay DAĐT còn chưa chặt chẽ. Định kỳ, phòng Kiểm tra nội bộ yêu cầu dungjcans bộ tín dụng báo cáo tình hình cho vay và thu nợ đối với các doanh nghiệp đang vay vốn, đồng thời báo cáo tình hình thẩm định đối với các doanh nghiệp đang đề nghị vay. Tuy nhiên, việc kiểm tra này chỉ trên giấy tờ chứ cán bộ không trực tiếp kiểm tra đối với cán bộ tín dụng và doanh nghiệp. Vì vậy, chất lượng hoạt động kiểm tra không đảm bảo, không chỉ ra hết các sai sót trong quy trình tín dụng của cán bộ tín dụng.
TIỂU KẾT CHƯƠNG 3
Ở chương này, tác giả đã giới thiệu khái quát và đưa ra một cái nhìn tổng thể về Ngân hàng TMCP Quân Đội, về hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng dự án. Tác giả đã đi sâu vào thu thập số liệu, xử lý và phân tích, trên cơ sở khung lý luận đã trình bày ở chương 1, để làm nổi bật chất lượng thẩm định dự án cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội. Đồng thời, tác giả đã phân tích và chỉ ra nguyên nhân chủ quan, khách quan của những kết quả cũng như hạn chế về chất lượng thẩm định dự án cho vay cho để làm cơ sở đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân Đội.
CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN CHO VAY CHỦ ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP
QUÂN ĐỘI