nghiệp ngắn hạn tại VietinBank-CN ĐSG
Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn là điều tất yếu luôn đƣợc đặt ra và chú trọng trong công tác thẩm định của ngân hàng để các ngân hàng có thể ngăn chặn việc tài trợ cho những phƣơng án tồi và tài trợ cho những phƣơng án tốt một cách có hiệu quả nhất.
Để công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn của ngân hàng đáp ứng yêu cầu tài trợ một cách có hiệu quả nhất cho những phƣơng án khả thi mà khách hàng đƣa ra là một công việc không phải dễ dàng. Việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn không chỉ có ý nghĩa đối với sự tồn tại và phát triển của VietinBank mà còn góp phần thúc đẩy mở rộng, phát triển an toàn, hiệu quả cho nền kinh tế đất nƣớc và định hƣớng đầu tƣ đúng đắn cho các doanh nghiệp.
Xuất phát từ vai trò hết sức quan trọng của công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng và trên cơ sở tìm hiểu, nghiên cứu em xin đƣợc đƣa ra một số ý kiến nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn tại VietinBank-CN ĐSG.
3.2.1. Tổ chức điều hành công tác thẩm định
Chúng ta cần có những giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định để nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn. Đầu tiên, phải bố trí cán bộ thẩm định sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ có đủ trình độ, năng lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác này. Thứ hai, phân công cán bộ thẩm định cũng phải căn cứ vào trình độ, kinh nghiệm, thế mạnh của từng ngƣời để có các cán bộ có điều kiện để thể hiện hết năng lực của mình. Ngoài ra cần hạn chế những thủ tục không cần thiết trong quá trình xét duyệt và giải ngân nhằm tránh sự phiền phức và làm hài lòng khách hàng hơn.
3.2.2. Tăng cƣờng công tác tiếp thị
Ngân hàng nên tăng cƣờng công tác tiếp thị đối với các khách hàng mới nhằm giới thiệu những gì mà ngân hàng có thể đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng. Bên cạnh đó cần chủ động tiếp cận từng khách hàng, chọn lọc những nhóm khách hàng
phù hợp. Ngoài ra định kỳ mở hội nghị khách hàng và tiếp thu ý kiến từ họ, từ đó có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh. Ngân hàng cũng có thể thực hiện khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan. Qua đó giúp ngân hàng rút ra đƣợc những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động, ứng xử thích hợp nhằm thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng nhiều.
3.2.3. Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ thẩm định tín dụng
Các công việc của cán bộ tín dụng giữ vị trí rất quan trọng trong bất cứ ngân hàng thƣơng mại nào. Trình độ, năng lực, kinh nghiệm cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp là nhân tố rất quan trọng, ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công tác thẩm định. Vì vậy, VietinBank ĐSG cần có những biện pháp để nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng:
Đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng bằng việc tổ chức đào tạo một cách có hệ thống về chuyên môn cũng nhƣ các lĩnh vực khác: ngoại ngữ, vi tính, quản lý, tâm lý học, pháp luật…Ngoài việc tập huấn hằng năm thì ngân hàng cũng cần tổ chức thêm những buổi hội thảo với các ngân hàng khác, các doanh nghiệp để giúp cán bộ tín dụng dễ dàng nắm bắt những thông tin mới và học hỏi kinh nghiệm của những ngƣời đi trƣớc. Ngoài ra ngân hàng cũng nên tạo điều kiện thuận lợi, khuyến khích cán bộ tín dụng tự đào tạo nâng cao trình độ của mình bằng sự hỗ trợ về vật chất nhƣ học phí, thời gian…
Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc tuyển dụng nhân viên mới, chú ý đến những sinh viên năm cuối ở các trƣờng đại học chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng. Nhận những sinh viên giỏi vào thực tập tại đơn vị. Có những chế độ, chính sách lƣơng thƣởng thích hợp để thu hút những cán bộ giỏi từ các ngân hàng khác. Ngoài ra hằng năm ngân hàng cũng cần tổ chức các đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn của mình.
Đồng thời lãnh đạo phòng tín dụng cũng nên quan tâm hơn nữa đến đời sống của cán bộ tín dụng ở phòng của mình. Mỗi ngƣời đều có những hoàn cảnh khác nhau, không phải lúc nào mọi thứ cũng đều suôn sẻ, sẽ có những lúc khó khăn của riêng mình, lãnh đạo nên tìm hiểu động viên và tạo điều kiện giúp đỡ họ. Đặc biệt hơn hết lãnh đạo phòng nên tạo ra một bầu không khí làm việc tập thể sôi nổi, thoải mái, hăng say để giúp các cán bộ phát huy hết năng lực của mình, đem lại lợi ích chung cho tập thể.
Trong các buổi phỏng vấn để tìm hiểu thông tin từ khách hàng, cán bộ thẩm định cần tập trung vào các câu hỏi chính để khai thác thông tin, tránh trƣờng hợp hỏi đi hỏi lại các câu có nội dung tƣơng tự gây khó chịu cho ngƣời đƣợc phỏng vấn. Quan trọng là mình phải tạo đƣợc bầu không khí trao đổi cởi mở thoải mái để ngƣời đƣợc phỏng vấn có thể trả lời chính xác nhất, tạo độ tin cậy cho thông tin mình thu thập đƣợc về những thông tin cần thiết nhƣ khả năng trả nợ, tình hình tài chính của doanh nghiệp, vị thế hoạt động, cạnh tranh…Qua đó cán bộ thẩm định cũng có thể xác định đƣợc sự thành thật, mức độ tin tƣởng vào các thông tin mà doanh nghiệp đƣa ra.
Ngân hàng cũng cần tìm các nguồn thông tin khác về doanh nghiệp từ những nguồn đáng tin cậy hoặc tìm kiếm thông tin trên các trang mạng và trên các trang web trung tâm thông tin tín dụng CIC. Ngoài ra ngân hàng cũng có thể kiểm tra chế độ kế toán tài chính của doanh nghiệp thông qua các công ty kiểm toán để biết đƣợc tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính.
3.2.5. Đẩy mạnh công tác kiểm tra sử dụng vốn vay
Ngân hàng cần thƣờng xuyên kiểm tra kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp để tránh trƣờng hợp khách hàng sử dụng nguồn vốn sai mục đích.
Ngân hàng cần phải nghiên cứu và đƣa ra một mức lãi suất huy động hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhƣng đồng thời cũng phải hấp dẫn khách hàng. Cần đẩy mạnh huy động vốn và tăng cƣờng nguồn vốn trên khu vực địa bàn VietinBank-CN ĐSG. Ngoài ra cần đƣa ra một biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không quá cao những vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.6. Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Thanh tra kiểm soát ngân hàng là nhiệm vụ rất quan trọng, thúc đẩy các bộ phận làm đúng các chức năng, vai trò của mình. Trong ngân hàng, công tác này góp phần rất quan trọng trong việc phân tích, đánh giá các khuyết điểm trong từng hồ sơ tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn. Ngoài ra làm tốt công tác này sẽ giúp công tác lƣu trữ thông tin hoạt động tốt hơn, đem lại nhiều thông tin chính xác cho việc thẩm định.
Kiểm tra, kiểm soát là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng. Để đề phòng ngăn ngừa và xử lý kịp thời chính xác những nguy cơ có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Để làm đƣợc điều đó cán bộ tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế. Ngoài ra kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp
thời, thƣờng xuyên, đánh giá sự việc một cách mau lẹ và đƣa ra kết luận chính xác. Công tác kiểm tra, giám sát đối với công tác thẩm định bao gồm: giám sát sự tuân thủ chính sách và pháp luật của Nhà nƣớc liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng, kiểm tra giám sát việc tuân thủ chính sách và quy chế thẩm định của VietinBank, giám sát bảo đảm tiền vay và ngƣời bảo lãnh, kiểm tra việc thực hiện quy trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn, kiểm tra hợp đồng vay vốn, kiểm tra việc quản lý và lƣu trữ hồ sơ tín dụng.
3.2.7. Các giải pháp khác
- Xây dựng chiến lƣợc khách hàng: chiến lƣợc khách hàng là một vấn đề mang tính trọng tâm, quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của bất kể ngân hàng nào. Để công tác huy động vốn và cung ứng tín dụng hoạt động một cách có hiệu quả tối ƣu thì ngân hàng cần có những hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai chính sách khách hàng một cách có hiệu quả và đi vào nề nếp. Với phƣơng châm “Nâng giá trị cuộc sống”, “Vì sự thịnh vƣợng của khách hàng” và đặt lợi ích khách hàng lên trên hết, ngân hàng phải cho khách hàng thấy đƣợc những tiện ích quyền lợi khi họ giao dịch với ngân hàng.
- Có chính sách ƣu đãi về lãi suất: đối với những khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét và áp dụng một mức lãi suất cho vay ƣu đãi nhằm giữ chân và tạo quan hệ tín dụng lâu dài với những khách hàng này. Đồng thời khuyến khích những khách hàng này sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Và đối với các khách hàng mới, cần một lƣợng vốn lớn thì cán bộ tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro của phƣơng án, nhằm khuyến khích khách hàng thì ngân hàng có thể hạ lãi suất cho vay nhƣng cũng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh 3 tháng, 6 tháng để tránh rủi ro có thể xảy ra.
- Tăng cƣờng công tác phòng ngừa nợ quá hạn: thực hiện biện pháp phòng ngừa những khoản vay dẫn đến nợ quá hạn ngay khi ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực hiện vốn vay, nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ quá hạn thì ngân hàng cần xử lý một số biện pháp ngăn ngừa. Ngoài ra ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các tài sản đảm bảo để tăng cƣờng mức độ an toàn cho nguồn vốn của ngân hàng trong trƣờng hợp tài sản thế chấp bị giảm giá trị, trong trƣờng hợp này nếu cần thiết ngân hàng có thể tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng. Đối với các khoản nợ quá hạn thì ngân hàng cần xem xét lại các vấn đề trong quá trình thẩm định xem ngân hàng mắc những sai sót gì, trong khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả năng tài chính của khách hàng và quá trình khách hàng sử dụng vốn vay có đúng mục đích không. Từ đó đƣa ra những giải pháp xử lý mang lại hiệu quả cao trong thời gian ngắn nhất.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nƣớc và chính quyền địa phƣơng
Nhà nƣớc đóng vai trò là cơ quan quản lý ở cấp độ vĩ mô, vậy để nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng nói chung và thẩm định tín dụng doanh nghiệp ngắn hạn nói riêng của chi nhánh Đông Sài Gòn, trong thời gian tới Nhà nƣớc cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện về mặt pháp lý. Đồng thời tăng cƣờng ổn định và phát triển chính sách thị trƣờng.
Nhà nƣớc cần hoàn thiện và thống nhất các văn bản luật, quy định và nghị định để tạo ra môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng chính trị, xã hội giúp cho các doanh nghiệp tồn tại và phát triển. Tạo sự bình đẳng giữa doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong việc cạnh tranh và tiếp cận với các nguồn vốn đầu tƣ và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Tiến hành kiểm tra, thanh tra các doanh nghiệp để kịp thời phát hiện và xử lý các doanh nghiệp phạm pháp. Tổ chức xếp loại doanh nghiệp và khen thƣởng các doanh nghiệp hoạt động tốt có đóng góp tích cực cho nền kinh tế quốc gia. Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp cạnh tranh và phát triển, nâng cao uy tín và thƣơng hiệu trên thị trƣờng trong nƣớc, khu vực và trên toàn thế giới.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
Trƣớc hết, Ngân hàng Nhà nƣớc cần chỉnh sửa, bổ sung và ban hành một số cơ chế tín dụng kịp thời để phù hợp với sự biến động tình hình tín dụng trên cả nƣớc nói chung cũng nhƣ trên địa bàn khu vực VietinBank-Chi nhánh Đông Sài Gòn nói riêng.
NHNN cũng nên thƣờng xuyên giúp các NHTM trong công tác đào tạo và nâng cao nghiệp vụ thẩm định tín dụng, đặc biệt đối với thẩm định dự án đầu tƣ cho các cán bộ ngân hàng. Vì hiện nay nhu cầu vay vốn trung và dài hạn để đầu tƣ vào các dự án ngày càng tăng cao. Do nhu cầu vốn lớn thời gian vay dài nên rủi ro tín dụng rất lớn vì thế NHNN cần có sự hỗ trợ tích cực đối với ngân hàng thƣơng mại trong việc thẩm định tài chính dự án. NHNN cũng nên tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng về lãi suất, điều kiện tín dụng. NHNN cần tổ chức các chƣơng trình đào tạo, tập huấn, trao đổi kinh nghiệm trong toàn ngành, đƣa ra những vƣớng mắc mà các ngân hàng đang gặp phải để cùng nhau thảo luận từ đó đƣa ra những biện pháp phù hợp với thực tiễn.
NHNN nên tiến hành rà soát lại các quy định về an toàn hệ thống NHTM, TCTD về các vấn đề vốn điều lệ, hệ số an toàn vốn, chế độ báo cáo tài chính, bảo hiểm tiền gửi…
phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam và chuẩn mực quốc tế, để kịp thời phát hiện và xử lý vi phạm.
Cần có những chính sách cho vay ƣu đãi nhằm hỗ trợ và giải quyết khó khăn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp giải quyết tốt nhu cầu về vốn để thực hiện sản xuất kinh doanh. Ngoài ra cần tích cực tập trung vào công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát và xử lý nghiêm những trƣờng hợp vi phạm quy chế hoạt động cho vay của các ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam-Chi nhánh Đông Sài Gòn Đông Sài Gòn
VietinBank-CN ĐSG cần quan tâm hơn nữa đến công tác đào tạo, đào lại lại chuyên môn nghiệp vụ cho toàn bộ các cán bộ, nhân viên của chi nhánh nói chung và các cán bộ thẩm định của chi nhánh nói riêng.
Tăng cƣờng đào tạo và tập huấn bồi dƣỡng cho các cán bộ thẩm định trong toàn ngân hàng. Tạo môi trƣờng làm việc thuận lợi cho cán bộ, nhân viên đặc biệt làm tăng sức cạnh tranh giữa các cán bộ thẩm định, thông qua các cuộc thi về chuyên môn nghiệp vụ, khuyến khích họ phát huy năng lực và không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của mình. Thƣờng xuyên triển khai các buổi thảo luận, hội thảo, nghiên cứu…để giúp các cán bộ kịp thời nắm bắt những thông tin mới, đáp ứng kịp thời yêu cầu của quá trình hiện đại hóa ngân hàng, tăng sức cạnh tranh với các NHTM khác trên toàn hệ thống ngân hàng. Qua đó xây dựng VietinBank Đông Sài Gòn ngày càng phát triển bền vững an toàn và hiệu quả.
Tiến hành các khóa huấn luyện, đào tạo trong nội bộ chi nhánh nhằm nâng cao trình độ hiểu biết và kỹ năng của cán bộ tín dụng, phổ biến các quy định, văn bản mới nhất trong toàn chi nhánh, giúp cán bộ tín dụng nắm bắt đƣợc thông tin, tích lũy kinh nghiệm phân tích và đánh giá khách hàng.
Cần cập nhật, tổng hợp và lƣu trữ các thông tin liên quan đến các ngành nghề lĩnh vực kinh doanh của các doanh nghiệp để có thể hỗ trợ thêm cho việc thu thập và xử lý thông