Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng của NHTM

5. Kết cấu của luận văn

1.2.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng của NHTM

1.2.5.1. Các nhânttố thuộc về ngân hàng

Chiến lược kinh doanh vàtchính sách của Ngân hàng

Ngânthàng muốn tồn tại, phát triển thì phải có phươngthướng, chiến.lược kinhtdoanh, cơ chế chính sách ban hành đầy đủ rõ ràng và phảitlinh.hoạt, nhanh nhạy. Chiếntlược kinh doanh và chính sách ban hành càng phù hợptthì hoạt động cho vay.ngàytcàng được mở rộng. Trên cơ sở các quyết định, chínhtsách của cấp trên, thôngttin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xáctđịnh vị.thế của Ngân hàng.trên địatbàn hoạt động; Ngân hàng phải xác định nênttăng.cường hoạt động cho.vay hợptlý, nên chú trọng hơn vào những đối tượng kháchthàng nào, tùy từng địa.bàn vàtđặc điểm từng vùng mà đưa ra chiến lược phùthợp, tìm hiểu.thêm những.lĩnhtvực mới tiềm năng giúp phát triển hoạt động chotvaytcủa.Ngân hàng.

Chính sáchttín dụng là các nguyên tắc cơ bản chi phối sựtmở.rộng tín dụng. Nó.cungtcấp cơ sở cho việc điều hành kinh doanh, giúptngânthàng thiết lập kế hoạch.kinhtdoanh dài hạn để hoạt động một cách chủ động, thaytvì phản.ứng thụ động.đốitvới chính sách của đối thủ cạnh tranh. Nó có ý nghĩatquyết.định đến sự thành.bạitcủa một ngân hàng. Một chính sách cho vay đúng đắntsẽ.thu hút được

29

nhiều.kháchthàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động chotvay. Bất cứ ngân hàng.nào muốn có được hiệu quả cho vay cao đều phải có chínhtsách phù hợp.với điều kiệntcủa ngân hàng và thị trường.

 Tổ chứctthực hiện quy trìnhttín dụng

Thựcthiện tốt quy trình tín dụng sẽ hạn chế được rủi ro, nângtcao mức.độ an toàn.chotvay. Một NHTM muốn phát triển được khách hàng tốt nhấttcần phải hoàn thiện.quyttrình thủ tục cho vay, quy trình tín dụng đó phải được đơntgiản, đầy.đủ và chính.xác, đảmtbảo tính tăng trưởng tín dụng bền vững tránh rủi rotcao.trong hoạt động cho vay.

Quyttrình tín dụng phải được phổ biến cho toàn thể người laotđộng.trong đơn vị mình.nắmtđể tư vấn. Ngoài ra các NHTM cũng cần niêm yếttcông.khai các giấy tờ hồ sơ.cầntthiết cho khách hàng khi khách hàng cần đặt vấn đề.vay vốn.

 Năng lực tài chính của ngân hàng

MộttNgân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiếnthành hoạt động.sản xuất kinhtdoanh thì phải có vốn. Hai nguồn vốn chủ yếu của Ngânthàng là.vốn tự có và vốnthuy động.

NHTMtnằm trong hệ thống Ngân hàng chịu sự tác độngtcủa chính.sách tiền tệ, chịu.sự quảntlý của Ngân hàng trung ương và tuân thủ cáctquy.định của luật Ngân.hàng. MộttNgân hàng chỉ được huy động một số vốn gấpt20 lần.số vốn tự có. Điều đó.có nghĩatlà nếu vốn tự có càng lớn, khả năng được phépthuy.động vốn càng cao, và.Ngân thàng càng dễ dàng hơn trong việc thực hiệntcác hoạt.động kinh doanhtcủa mình.

Đặctđiểm khác nhau cơ bản trong nguồn vốntcủa thương mại và các.doanh nghiệp phittài chính là các NHTM kinh doanh chủtyếu bằng nguồn vốn huy.động từ các.thànhtphần kinh tế còn các doanh nghiệp khácthoạt động bằng nguồn.vốn tự có là chính.

Ta biếttNgân hàng cho vay bằng nguồn vốn huy độngtcủa mình. Mà.hoạt động cho vaytcủa Ngân hàng ngày càng được tăng cường, sốtlượng và chất.lượng cho vay càngtlớn khi mà nguồn vốn của Ngân hàng phải lớntmạnh, khi.nguồn vốn của Ngân hàngttăng trưởng đều đặn, hợp lý thì Ngân hàngtcó thêm.nhiều tiền cho khách.hàngtvay, điều đó cũng có nghĩa là hoạt động chotvay của.Ngân hàng được tăng.cườngtvà mở rộng. Còntnếu lượng vốn ít thìtkhôngtđủ.tiền cho khách hàng vay, Ngânthàng sẽtbỏ lỡ nhiều cơ hội đầu tư, lợi nhuận củatNgân hàng sẽ.không cao và.việc.tăngtcườngthoạt động cho vay sẽ bị hạn chế. Nhưngtnếu vốn.quá nhiều, Ngân.hàngtcho vay ít so với lượng vốn huy động (hệ số sửtdụng.vốn thấp) thì sẽ gây.ra hiệnttượng tồn đọng vốn. Lượng vốn tồn đọng này khôngtsinh lời trong khi lãi suất.phảittrả vẫn không đổi điều này sẽ làm giảm lợi nhuận.củatNgân hàng.

Vì vậytviệctnghiên cứu tình hình huy động vốn của Ngânthàng là quan trọng khi muốn tăngtcường hoạttđộng cho vay.

 Công tácttổ chức hoạt động ngân hàng

Ngân hàngtcó một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảotđược sự.phối hợp chặt.chẽ, nhịptnhàng giữa các cán bộ, các phòng ban trong ngânthàng, giữa các chi nhánh.trongtcùng hệ thống với nhau cũng như với các cơ quan.liêntquan khác đảm bảo.cho ngân hàngthoạt động nhịp nhàng, thống nhất và có.hiệutquả. Qua đó tạo điều.kiện đáp ứngtkịp thời nhu cầu của KH, theo dõi quản.lýtchặt chẽ sát sao các khoản.vốn huytđộng cũng như các khoản tín dụng của kháchthàng, từ đó nâng.cao hiệu quảtcho vay.

 Về chất lượngtđội ngũ cán bộ quản lý và nhân viên

+ Về ban lãnh đạo:

Yếuttốtnày có vai trò khá quan trọng. Thực tế chứng minh, tnhiều NHTM tuy có đượctnhững nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranhtkhông.có như trụ sởtkhang.trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự cótlớn, thu nhận đượctnhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo khôngtsắc.sảo, nhạy bén, khôngtnắm bắt, điều chỉnh.hoạt động Ngân hàng theo kịp cácttín.hiệu của

31

thị trường, khôngtsử dụng nguồn nhân lực một cách phù hợp,... dẫn đếntlãng phí các nguồn lực.Ngânthàng mình có, giảm hiệu quả của người lao động, tấttnhiên hạ thấp đi hoạt động chotvay của Ngân hàng .

Năngtlực lãnh đạo của những người điều hành ảnhthưởng rất lớn đến hoạt động kinh tdoanh của Ngân hàng, nó được thể hiện qua cáctyếu tố sau:

- Trình độtchuyên môn: Với trình độ chuyên môntcao người lãnh đạo.sẽ dễ dàng.hơn trongtcông tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinhtnghiệm.của nhà lãnh.đạo luôn ttạo được uy tín, có thể đưa ra các quyết sách mộttcách độc.lập mà vẫn mangtlại hiệu quả, với trình độ chuyên môn cao các nhà lãnhtđạo.ngân hàng cũng cótthể.phân tích và đưa ra những quyết định đúng đắnttrong.công tác điều hành.

- Khảtnăng phân tích và phán đoán: dự đoán chính xác nhữngtthay đổi trong môi.trườngtkinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác cáctchiến.lược, xác định cáctchính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.

- Nghệtthuật quản lý: là khả năng giao tiếp cũngtnhư khả năng tổ chức nhân sự trong mốitquan hệ không chỉ đối với nhân viên, tđồng nghiệp, cấp.trên, khách hàng. Nó.còntgồm những kĩ năng khác về lãnh đạo, tổtchức phỏng.đoán, quyết toán công việc.

+ Về độitngũ nhân viên người lao động: Trong quáttrình giao dịch.trực tiếp với kháchthàng, nhân viên Ngân hàng chính là hình ảnh củatNgân.hàng. Cho nên những kiếntthức, kinh nghiệm, chuyên môn của mình, nhântviên Ngân.hàng có thể làm.tăngtthêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tưởng cải tiến hoạttđộng.kinh doanh được đề xuất bởitnhân viên Ngân hàng.

Nhântviên Ngân hàng là lực lượng chủ yếuttruyền thông tin từ.khách hàng, từ đối thủtcạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách Ngânthàng. Với đội ngũ nhân viêntcó.trình độ nghiệp vụ cao, niềm nở, hòa nhã vàtvui.vẻ khi tiếp xúc với khách hàngtthì đây sẽ là ấn tượng tốt đẹp cho khách hàngtđến giao dịch, như.vậy

nhân viêntngân hàng là cơ sở để cho các khách hàng tìmtđến ngân hàng đó.để được vay vốn.

Cơ.sởtvật chấttthiết bị cũng ảnhthưởngtđến hoạt động cho vay.của Ngân hàng. Nếutcơ sở vật chất thiết bị mà lạcthậutthì các công việc của.ngân hàng sẽ được xửtlýtkém, chậm chạp; các hoạt độngtcủatngân hàng được.thực hiện khó khăn. Điều đótlàm cho Ngân hàng tụt hậu, kém phátttriển, không.thuthút được nhiều khách.hàngtsẽ làm hạn chế hoạt động cho vay. Ngượctlại việcttrang bị.đầy đủ các thiết.bị tiênttiếntphù hợp với phạm vi và quytmô hoạt động, phụctvụ.kịp thời các nhu.cầutkháchthàng với chi phí cả hai bên đềutcó thể chấp nhậntđược sẽ giúp Ngân hàng.tăngtcường khả năng cạnh tranh, thực hiệnttốt mục tiêuttăng cường hoạt động cho vay.

Hệtthống mạng lưới giao dịch cũng tác độngtmạnh đến việc phát triển tín dụng, hệ thốngtcủa ngân hàng nào rộng khắp sẽ thu húttđược nhiều khách.hàng hơn do.dễ tiếp cận đượctkhách hàng có nhu cầu vay vốn, hệtthống mạng.lưới rộng cũng là.điều kiện thuận lợitđể triển khai các sản phẩm dịch vụtđi kèm, chẳng hạn như.mộttdoanh.nghiệp muốn thanh toán tiền hàng chotđối tác nếu như hệ thống.ngânthàng đó.lại có địa chỉ gần ngay đối với doanhtnghiệp được thanh toán thì.doanhtnghiệp đó sẽ.lựa chọn sử dụng các sản phẩmtdịch vụ của ngân hàng.đó, như vậy vớitviệc mạng.lưới rộng khắp sẽ là điều kiệntthuận lợi cho ngân hàng.phát triển tín dụng.

 Kiểm tra nội bộ, thanh tra

Thôngtqua công tác kiểm soát nội bộ giúp cho cán bộtđiều hành.công việc theo.đúng cơtchế, quy chế và đúng pháp luật. Mặt khác, nắmtđược sai.sót, lệch lạc trong.hoạt độngtcho vay, có biện pháp khắc phục kịp thời. Thôngtqua kiểm tra, kiểm.soát đảmtbảo cho hoạt động ngân hàng thông suốt, có hiệutquả đảm bảo lợi ích của.ngânthàng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh. Nângtcao chất lượng kiểm tra, kiểm soáttnội bộ sẽ góp phần không nhỏ vào việc nâng caot chất lượng tín dụng.

33

Trangtthiết bị cũng là một yếu tố góp phần khôngtnhỏ trong việc.triển hoạt động tín.dụngtcủa ngân hàng. Nó là công cụ, phương tiệntphục vụ cho.công tác tổ chức, quản lý, kiểmtsoát nội bộ, kiểm tra quá trình sửtdụng vốn.vay, thực hiện các nghiệp vụ giaotdịch với khách hàng. Đặc biệt với sự phátttriển của công nghệ thông tin hiện nay, cácttrang thiết bị tin học đã giúp cho ngânthàng có được thông.tin và xử lý.thông tintnhanh chóng, kịp thời, chính xác. Trêntcơ sở đó có.quyết định đúng đắn, không bỏtlỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp chotquá trình.quản lý tiền vay và thanh.toán đượctthuận tiện nhanh chóng và chínhtxác.

Nền tảngtcông nghệ cũng chính là cơ sở để ngânthàngtđó đưa ra.chính sách tiếp.thị phùthợp với đặc điểm của mình. Như vậy côngtnghệtđi kèm.với các chính sách về.dịch vụ, tiếptthị … Khó có thể phát triển thêm mộttdoanh.nghiệp vay vốn có uy tín trong môittrường luôn biến động và cạnh tranh gay gắt như ngày nay mà hệ thống công nghệtthông tin lạc hậu, chưa ngang bằng vớitcác ngân hàng.khác. Thông tin trở.thànhtvấn đề thiết yếu, không thể thiếu đượctvới mọi.doanh nghiệp nói chung, NHTMtnói riêng. Trong hoạt động cho vay, Ngânthàng cho vay.chủ yếu dựa trêntsự tin tưởng đối với khách hàng. Mức độ chính xác củatsự tin.tưởng này lại phụ thuộc vào.chấttlượng thông tintmà Ngân hàng có được.

Các nhân tố thuộc về khách hàng

 Năng lực của khách hàng

Năngtlực của khách hàng là nhân tố quyết địnhtđến việc khách hàng sử dụng vốn tín dụngtcó hiệu quả hay không. Nếu năng lực củatkhách hàng yếu kém thể hiện ở việc khôngtdự đoán được những biến động của nhutcầu thị trường, không hiểu biết nhiều trongtviệc sản xuất, phân phối và marketing…tthì sẽ đễ dàng.gục ngã trong cạnhttranh. Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trảtnợ ngân hàng, hiệu quả tín dụng của tngân hàng bị ảnh hưởng. Và ngược lại, năng lựctcủa khách hàng càng cao thì khảtnăng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, vốn vaytcàng sử dụng có hiệu quả được.

Sự ttrung thực của kháchthàng ảnh hưởng lớn đến chất lượngttín dụng của ngân hàng. Nếutkhách hàng vay vốn không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạmtchế độ kế toán.thốngtkê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàngttrong.việc nắm bắt.tình hìnhtSXKD, cũng như việc quản lý vốn tín dụng của kháchthàng qua đó có thể đưa ra tquyết định cho vay không đúng đắn.

 Rủi ro trongtcông việc kinh doanhtcủa khách hàng

Rủitrotlà thuật ngữ được sửtdụng để chỉ những biếntcố xảy ra ngoài mong muốn vàtđem lại hậu quả xấu. Rủi ro trong kinhtdoanh là yếu tố tấttyếu. Rủi ro.phát sinh có thểttừ những nhân tố chủ quan hay khách quant nhưng chủtyếu là những.nhân tố khách.quantngoài dự đoán của doanh nghiệp. Rủi ro có thể gâytra tác động xấu.đến kết quả.kinh doanhtcủa doanh nghiệp, có thể gây ra thua lỗ, ảnhthưởng đến.khả năng trả nợ doanhtnghiệp.

 Tài sản bảo đảm

Quyềntsở hữu tài sản là một trong những tiêu chuẩn để được cấpttín.dụng (có thể là cho vay có tàitsản bảo đảm hoăc cho vay không có tàitsản bảotđảm). Khách hàng.có tài sảntbảo đảm sẽ dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốntvay hơn là.khách hàng khôngtcó tài sản bảo đảm. Để được vay vốn mà không có tàitsản bảo.đảm hoặc một phầntkhông có tài sản bảo đảm thì khách hàng phải đáp ứng được.các điều kiện như có lịchtsử quan hệ tín dụng với ngân hàng tốt, là khách hàng đượctxếp loại A, có.lịch sử trả nợ.gốc và lãi vaytđúng hạn hay BCTC phải được.kiểm toán…

1.2.5.2. Các nhân tốtthuộc về môi trường

 Nhóm các nhân tố kinh tế

Khái quát chung nhất thì nếu một nền kinh tế ổn địnhtthì sẽ tạo.điều kiện lưu thông hàngthoá và các vòng quay tiền tệ cũng trôi chảytvà làm cho.hoạt động tín dụng thuậntlợi. Nền kinh tế ổn định là một nền kinh tếttạo được.mọi điều kiện cho các doanhtnghiệp tiến hành kinh doanh mà không bị ảnhthưởng.của các yếu tố lạm phát, khủngthoảng làm cho quá trình thực hiện tín dụngtcủa.các NHTM và các kế hoạch.vaytvốn của các doanh nghiệp trở nên suôntsẻ. Trongttrường hợp.này tín dụng.cả nềntkinh tế sẽ không ngừng tăng trưởng. Tuytnhiên khi nềntkinh.tế đòi hỏi

35

tăng.trưởngtthì đi đôi với nó phải là một mức lạm phát vừatphải đểtcó.thể kích thích đầu tưtvàtcác nhu cầu tín dụng . Nếu xem xét về quy môtthì việctđáp ứng các nhu cầu.tín dụngtở mộttmức độ nào đó có tác dụng đến tăngttrưởngtkinh tế, song nếu mở.rộng ratvượttmức giới hạn cần thiết sẽ có tác độngtngượctlại khi mà giá cả sẽ tăng.lên, xảy ratlạm phát có thể không kiểm soát nổi. tLúctnày.chắc chắn nền kinh tế bị ảnhthưởng, khi nềntkinh tế bị ảnh hưởng do mức lạmtphát cao thì.một trong những.chínhtsách màtChính Phủ quan tâm đó là thắttchặtttiền tệ, điều này đã tác động đếntviệc phátttriển tín dụng, đôi khi phát triển tín dụngttrong thời gian.này còn có thể bịtâm.

- Đóngtgóp vào GDP có tới 50% là đóng góp củatcác DNNVV, các DNNVV chủ yếu hoạttđộng trong lĩnh vực SXKD nên khi cáctDN có.nhu cầu mở rộng SXKD hay cótnhu cầu đẩy mạnh các sản phẩm của mìnhtthì nhu.cầu về vốn là yếu tố.được quanttâm đầu tiên. Do vậy, mọi dấu hiệu tốt haytxấu.trong hoạt động sản xuất.kinh doanhtcủa các doanh nghiệp đều có ảnh hưởngttương ứng tới hoạt động tín.dụng thôngtqua việc tác động dây chuyền theo các mốitquan hệ tín.dụng . Với các.doanhtnghiệp làm ăn có lãi, có xu thế phátttriển, có khả năng.chiếm lĩnh thị trường.và quanthệ tín dụng tốt (vay và trả sòngtphẳng) thì mọi.hoạt động tín dụng của.ngân hàngtsẽ thông suốt, nguồn vốn được quaytvòng thường xuyên. Ngược.lại, với các.DNtđang làmtăn thua lỗ hoạt động cầmtchừng thìtnhu.cầu về tín dụng là không.có vàtnếu có trong trường hợp này tín dụngtNHTMtcho.vay ra.sẽ được các DN chi trảtcáctkhoản tiền đang nợ trước đó ít cótđiềutkiện để tiếp.tục phát triển SXKD.

Chu kỳtkinh tế cũng ảnh hưởng không nhỏttới phát triển tín.dụng. Trong thời kỳ.nền kinh tếtđình trệ, sản xuất kinh doanh bịtthu hẹp, hoạt.động tín dụng sẽ gặp nhiều.khó khănttrên tất cả các mặt. Nhu cầu vốnttín dụng sẽ giảm trong.thời kỳ này. Mức.độ phù hợptgiữa lãi suất ngân hàng vớitmức lợi nhuận đạt.được của doanh nghiệp.sản suấttkinh doanh và dịch vụ trong nềntkinh tế quốc dân.cũng ảnh hưởng không.nhỏ tớitphát triển tín dụng ngắn hạn. Rõtràng một DN khi.vay vốn với NH nếu.đồng vốntđó được làm ăn có hiệu quả, sau khittrừ các chi phí.DN vẫn còn một

khoản.lợi nhuậntphù hợp thì khi có điều kiện thuậntlợi DNtnày sẽ có chiến lược.mở rộng.kinh doanh, nhưtvậy lúc này nhu cầu tín dụng sẽttăng lên.

 Nhóm các nhân tố xã hội

Cáctyếu tốtxã hội ảnh hưởng trực tiếpttới phát triển tín dụng là.các nhân tố trực tiếpttham giatquan hệ tín dụng . Đó là người gửi tiền, ngườitvay.tiền, NHTM.

Vìtvậy, phátttriển tín dụng phụ thuộc vào cả 3tyếu tố: tkhách.hàng, ngân hàng, sự.tíntnhiệm. Trong đó sự tín nhiệm là chiếc cầutnối mối quan.hệ giữa khách hàng và.ngânthàng: sự tín nhiệm của ngân hàng càngtcao thì thu.hút khách hàng càng lớn.vàtcũng như vậy với một khách hàng có sự tíntnhiệm của.ngân hàng sẽ dễ dàng đượctvay vốn của ngân hàng thường xuyên, có thểtcòn được hưởng một.mức lãi suất ưu.đãithơn các đối tượng khác.

Kháchthàng: làtchủ thể đại diện cho bêntcung về nguồntvốn tín.dụng , đồng thời cũng.làtđại diệntcho bên có nhu cầu vaytvốn. Với tư cách là người.cung cấp nguồn vốn tíntdụng, họ mong muốn nhận đượcttừ ngân hàng một khoản.lãi tiền gửi hay nhữngtdịch vụ thanh toán thuận tiện. Sựttín nhiệmtcủa khách hàng đối.với ngân hàng sẽtlàm tăng thêm tính ổn địnhtcủa nguồn vốnthuy động để đáp.ứng nhu cầu của ngườitvay.

Đốitvới người vay, họ đến với ngân hàng vớitmong muốn.nhu cầu vay của mình.đượctđáp ứng để có được một khoản tín dụngtsử dụng.trong mục đích sản xuất kinhtdoanh của mình với sự xác định rõ ràng khốitlượng.tiền vay, thời hạn vay và lãi.suất. Nếutnhu cầu của khách hàng được chấp nhậnttrong một thái độ.niềm nở và thủ tục.đơntgiản thì chắc chắn sẽ thu hút được nhiềutkhách.hàng, tạo điều kiện cho hoạt độngttín dụng được thuận lợi.

Ngânthàng: là chủ thể đại diện cho bên cầu về huy độngtvốn đồng.thời cũng là ngườitcung cấp tín dụng . Quy mô và phạm vi hoạt động phụtthuộc.rất lớn vào nguồntvốn tự có của NHTM, khả năng huy động vốn cũng nhưtuy tín.và trình độ quản.lý củatngân hàng, ngoài ra còn phụ thuộc vào trình độtkỹ thuật.nghiệp vụ, mạng.lướithoạt động... khả năng tạo tiền tệ của các NHTMtvà việc.sử dụng các

37

công.cụ tiềnttệ của Ngân hàng Nhà nước. Ngoài những yếu tốtnêu.trên, còn phải kể đến.một sốtyếu tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng như: Trìnhtđộ quản lý của các chủ.doanhtnghiệp yếu kém, tình trạng lừa đảo chiếm dụngtvốn.của các DN nghiệp