5. Kết cấu của luận văn
3.3.1. Một số chỉ tiêu quản lý tín dụng đạt được
3.3.1.1. Chỉ tiêu quy môttín dụng
Chỉ tiêu quy môttín dụng thể hiện sựtphát triển của hoạt động tín dụng của hàng năm tại OCEANBANK.
Bảng 3.5. Quy môttín dụng tại Oceanbank Thăng Long
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thực hiện Thực hiện So với
2016 (%) Thực hiện So với 2017 (%) Doanh số cho vay 1,552,434 2,064,344 32.97 2,494,113 20.82 Doanh số thu nợ 1,207,448 1,590,409 31.72 1,925,873 21.09 Tổng dư nợ 862,463 1,142,132 32.43 1,375,624 20.44
Nguồn: Báo cáottình hình kinh doanhtcủa OCEANBANK-CN Thăng Long
Doanh số cho vaytvà thu nợ liên tục tăng qua các năm, chứng tỏ quy mô tín dụng của của OceanbanktThăng Long được mở rộng, thể hiện phần nào chất lượng tín dụng của OceanbanktThăng Long là khá tốt. Hơn nữa, mức tăng của doanh số cho vay cao hơn khátnhiều mức tăng của doanh số thu nợ làm cho dư nợ tín dụng của Chi nhánh tăngtqua các năm. Trong năm 2018, mức tăng tương đối (%) tuy có giảm đối với cảtdoanh số cho vay và thu nợ, nhưng đặt trong bối cảnh tình hình kinh tế trên địatbàn, các khách hàng có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh gặp không ít khó khăn, ảnh hưởng khôngtnhỏ tới quá trình thu nợ của Chi
nhánh. Đồng thờitnhu cầu vay vốn của các kháchthàng cũng giảm sút, nên doanh số cho vay có tốc độ tăngttrưởng thấp hơntcác năm trước
3.3.1.2.Các chỉ tiêu an toàn đầu tư tín dụng, hạn chế rủi ro
Tỷ lệ nợ quáthạn, dư nợ quá hạn của tín dụng: Nợ quáthạn luôn là vấn đề được các NHTM quanttâm bởi lẽ đây là yếu tố quan trọng hàng đầu trong việc đánh giá chất lượng cáctkhoản tín dụng. Nợtquá hạn phản ánh số dư nợ tín dụng mà khách hàng không trả được khi đến hạn.
Bảng 3.6. Phân loại nợ tín dụng của Oceanbank Thăng Long
Đơn vị: triệu đồng
Tiêu chí
2016 2017 2018
Dư nợ trọng Tỷ Dư nợ trọng Tỷ Dư nợ trọng Tỷ
Nợ đủ tiêu chuẩn 844,081 97,87 1,124,158 98,43 1,331,016 96,76 Nợ chú ý 14,191 1,65 16,017 1,40 34,730 2,52 Nợ dưới tiêu chuẩn 3,932 0,46 1,956 0,17 898 0,65 Nợ nghi ngờ 260 0,03 - 0,00 9 0,07 Nợ có khả năng mất vốn - 0,00 - 0,00 - 0,00 Tổng dư nợ 862,463 100 1,142,132 100 1,375,624 100 Nợ xấu 4,192 0,49 1,956 0,17 988 0,72 Nợ quá hạn 1,838 2,13 17,974 1,57 44,608 3,24
Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của OCEANBANK-CN Thăng Long
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng, phản ánh tỷ lệ % nợ quá hạn khó đòi của toàn bộ hoạt động tín dụng. Qua Bảng 3.6, ta thấy, tỷ lệ nợ xấu củatChi nhánh trong năm 2018 tăng khá nhiều so với hai năm trước.
67
lên trong năm 2018, nhưng xét về mặt tuyệt đối, các chỉ tiêu này trong những năm năm gần đây nhìn chung là khá thấp, cho hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tương đối tốt. Chủ trương của Chitnhánh trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu là hỗ trợ doanhtnghiệp, giúp đỡ, tư vấn chotdoanh nghiệp có thể phục hồi hoạt động kinh doanh. Đặtttrong bối cảnh khó khăn của nềntkinhttế hiện nay, Chi nhánh cần phảitgiám sát chặt chẽ hơn nữa từng khách hàngtvay vốn, theo dõi các biến độngttrong quá trình hoạt động của đơn vị để có biện pháptxử lý kịp thời, đồng thời nâng cao chất lượngtthẩm định đối với các khách hàng cótnhu cầu có quan hệ tín dụng với Chitnhánh, đồngtthời thực hiện các biệntpháp hỗ trợtvề lãi suất, cơ cấu nợ vay, thôngttin... đối với các khách hàng tốt đang có quanthệ tín dụng nhưng gặp phảitnhững khó khăn tạm thời. Trong trường hợp xấu nhấttkhi khách hàng không thể trả được nợtvay, vì hầu hết các món vay của Chi nhánhtđều được đảm bảo đầy đủ giá trịttài sản, cho phép Chi nhánh có thể xử lý, thuthồi được vốn vay.
3.3.1.3. Chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng
Lợitnhuận là một trong các chỉttiêu quan trọng để đánhtgiá chất lượng tín dụng của Ngânthàng. Lợitnhuận từ tín dụng càng cao cho thấy chất lượng tín dụng của Ngân hàng ngày càng đượctcải thiện. Lợi nhuận thutđược từ hoạt động tín dụng tăng dần qua các năm.
Bảng 3.7. Thu nhập từ hoạt động tín dụng của Oceanbank Thăng Long
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Thực hiện So với 2016 (%) Thực hiện So với 2017 (%) Tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 19,342 31,975 65.31 36,104 12.91 Dư nợ tín dụng 862,463 1,142,132 32.43 1,375,624 20.44
Tổng lợi nhuận từ tín dụng /Tổng dư nợ tín dụng
2,24 2,80 2,62
Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của OCEANBANK-CN Thăng Long
Năm 2017, lợitnhuận từ hoạt động tín dụng tăng 65,31% so với năm 2016 và Năm 2018, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng 12.91% so với năm 2017. Trong năm 2016, Oceanbank Thăng Longt đã xử lý được nợ ngoại bảng của một khách hàng doanh nghiệp lớn, dư nợ ngoại bảng được xử lý khá nhiều, vì vậy tốc độ tăng của lợi nhuận từ hoạt độngttín dụng năm 2017 là khá cao.
Tuy nhiên sang năm 2018, đặt trong tình hình khó khăn trong hoạt động chung của hệ thốngtngân hàng, Chi nhánh vẵn đạt được lợi nhuận vượt mức kế hoạch của hội sở chính đề ra. Tỷ lệ lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng trên tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh tuy có giảm trong năm 2018, nhưng nhìn chung trong ba năm gần đây đều khá cao, số lợi nhuận ttrước thế từ hoạt động tín dụng về số tuyệt đối là tăng khá cao, điều này thể hiện chất lượng tín dụng của Oceanbank Thăng Long những năm gần đâytkhá tốt. Hoạt động quản lý tín dụng đã góp phần vào thành công này.
Bảng 3.8. Kết quảtkinh doanh của Oceanbank Thăng Long
Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Kế hoạch Thực hiện Tăng/giảm so với năm 2017 Tăng/giảm sovới kế hoạch Số tiền Tỉ lệ(%) Số tiền Tỉ lệ(%) Lợi nhuận trước thuế 21,732 34,382 42,750 46,425 12,044 35,02 3,675 8,59 Lợi nhuận trước thuế/ người 223 318 394 418 100 31,36 24 6,09
69
Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của OCEANBANK-CN Thăng Long
Thông quatphân tích các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tại Oceanbank Thăng Long trong ba năm qua tại mục 3.8, có thể thấy chất lượng tín dụng của Oceanbank Thăng Long đã được nâng cao và cải thiện đáng kể, bước đầu đã đạt được một số kếttquả nhất định, góp phần quan trọng vào việc đát được mục tiêu lợi nhuận của Oceanbank ThăngtLong. Lợi nhuận trước thuế năm 2018 của Chi nhánh đạt 46,425 triệu đồng, tăng lần lượt 35,02% và 8,59% so với số thực hiện năm 2017 và kế hoạch đề ra. Tỷ lệ này thấp hơn khá nhiều so với mức tăng của lợi nhuận trước thuế năm 2017 (tăng 58,2%) nhưng đặt trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế nói chung, hệ thống ngân hàng nói riêng, thì kết quả đạt được như trên đã là điều đáng khích lệ, làtsự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên Chi nhánh. Nhìn chung Chi nhánhtliên tục duy trì được tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận ở mức khá cao, vượt chỉ tiêu kếthoạch giao của OCEANBANK trong những năm gần đây. Chỉ tiêu lợi nhuận trướctthuế bình quân đầu người vì vậy cũng tăng tương khá mạnh. Năm 2017, lợi nhuậnttrước thuế bình quân đầu người tăng đến 42,7% so với năm 2016; năm 2018, chỉ tiêu này tiếp tục tăng 31,36% so với năm 2017 và tăng 6,09% so với kế hoạch đề ra.