5. Kết cấu của luận văn
2.3. Phương pháp phân tích thông tin
Nhữngtthông tin thứ cấp sau khi thu thập được sẽtđược phân tổ theo.các tiêu chí về.tình hìnhtquản lý qua các năm, tình hình quảntlý theo loại hình.doanh nghiệp... Phươngtpháp này sẽ cung cấp cho tác giả sự nhìntnhận rõ ràng về các khía cạnh.liên quan đếntcông tác các công trình xây dựng bằng vốntnhà nước để.có được những.đánh giá, kếttluận chính xác nhất đối với công tác quảntlý.
Trên cơ sởtphân tổ, phương pháp so sánh dùng để so sánh các chỉ tiêu về công tác quản lýtqua các năm, tỷ lệ nợ đọng, tỷ lệ chậm hoàn thành ...so sánh gồm các dạng:
+ So sánhtnhiệm.vụ kế hoạnh
+ So sánhtqua các.giai đoạn khác nhau + So sánh cáctđối.tượng tương tự
+ So sánh cáctyếu tố, hiện tượng cá biệt với trung bình hoặc.tiên tiến.
Trên cơ sởtphân tổ và so sánh, luận văn sẽ tiến hành đánh giá các nội dung, chỉ tiêu sau.trongthoạt động quản lý tín dụng:
- Các nội dung:
+ Quản lý quy.trình tín dụng + Quản lýtnguồn.vốn tín dụng + Quản lýtkhách hàng
+ Quản lýtcơ cấu tín dụng - Các chỉ.tiêu:
+ Tăng.trưởng tín dụng
47
CHƯƠNG 3. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV ĐẠI DƯƠNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương – Chi
nhánh Thăng Long
3.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàngtThươngtmại TNHH MTV Đại Dương - Chitnhánh Thăng Long.tiền thântlà Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chitnhánh Thăng Long (OceanbanktThăng Long) là thành.viên của NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTVtĐại Dương. Ngày 3/4/2009, OceanBanktThăng Long chính thức khai trương, đặtttrụ sở.tại Tòa nhà Petro Vietnam, 18tLáng Hạ, quận Ba Đình, thành phố HàtNội. Hiện nay, trụ sở Oceanbank ThăngtLong được đặt tại Tầng 1 Tòa nhà TrungtYên Plaza, Khu đô thị Trung Yên, PhườngtTrung Hòa, Quận Cầu Giấy, Hà Nội.
Trong.nhữngtnăm qua Ngân hàng Đại Dương – Oceanbanktđã.xảy ra nhiều vi phạm.pháp luậttnghiêm trọng trong.việc cho vay, huytđộng tiền gửi, chi.lãi suất vượt.trần, chi lãitsuất ngoài hợp.đồng cho khách hàng; gâytthiệt hại đặc.biệt nghiêm trọng.cho OceanBanktvà các cổ đông, ảnh hưởng nghiêmttrọng đến.việc thực hiện chính.sách tiền tệtcủa Ngân hàng Nhà nước. Ngânthàng Nhà.nước đã đặt OceanBank vào.tìnhttrạng kiểm soát đặc biệt để kiểm soáttrủi.ro, giảm thiểu tổn thất tài.sản tại.ngânthàng. Tại Đại hội cổ đông.của Oceanbank.ngày 25/4/2015, Ngân hàng.Nhà.nướctthông báo trở thành chủ sở hữu 100%.vốn điều.lệtcủa OceanBank, chính.thứctchuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP.ĐạitDương thành NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHHtMTV.Đại Dương, chấm dứt toàn bộ quyền, lợi.íchtvà tư cách cổ đông của cáctcổ.đông hiện hữu. Ngân hàng Nhà nước lý giải.quyếttđịnh mua lại với giá 0 đồng.nhằmtxử lý dứt điểm các vấn đề.yếu kém, tồn tại củatOceanBank. Ngân hàng.Công Thương.Việt Nam (VietinBank) được chỉ định tham.giatquản trị, điều hành.OceanBank. Ngàyt17/06/2015 Oceanbank Thăng Long chính.thứctđược đổi tên từ NHTM cổ phần.ĐạitDương – Chi nhánh Thăng Long
thành NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV Đại.Dương - Chi nhánhtThăng Long. Từ khi thành lập tới nay, trảitqua.biến cố và thay.đổi, Chitnhánh liên tục đóng vai trò là Chi nhánh lớntmạnh và hoạt.động kinh doanh.hiệutquả nhất hệ thống, trở thành một Chi nhánh lớntcó uy tín.trên địa bàn và làm.đầutmối, hỗ trợ các Chi nhánh, Phòng giao dịch khácttrong.hệ thống. Và cũng trong.thờitgian qua với 06 Phòng Giao dic̣h trực thuộc chínhtvà.các Phòng chuyên môn.nghiệptvụ đặt tại các địa điểm thuận lợi trên địa bàn HàtNội, Oceanbank Thăng Long đã.thựcthiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra, mở rộngtmạng lưới hoạt động và không.ngừngtnâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng nhu.cầutcủa KH. Từ đó góp phần.vào thànhtcông chung của toàn hệ thống.Oceanbank.
3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức
Chức năng
Trựcttiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụtngân hàng và các.hoạt động kinh doanhtkhác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theotphân cấp của.Oceanbank.
Tổ chứctđiều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểmtsoát nội.bộ theo ủy quyền từ người đại diệnttheo pháp luật của Ngân hàng.
Thựcthiện.các nhiệm vụ khác được giao củatHội đồng Thành viên.và Tổng giám đốc.
Nhiệm vụ
Huy động vốn
Khaitthác và nhân tiêǹn gửi của các tổ chức, cá nhân vàttổ chức.tín dụng khác trong.nướctvà nước ngoài dưới các hình thức tiền gửi khôngtkỳ.hạn, tiền có kỳ han và các loaị.tiêǹntgửi khác bằng đồng Viêṭ Nam và ngoaị.tê.̣
Phát.hànhtchứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu vàtgiấy tờ có giá.khác để huy động.vốn củatcác tổ chức, cá nhân trong nước và ngoàitnước theo.quy đinh của Ngân.hàng ĐạitDương.
49
Tiếp nhận các nguồn vốn tài trơ ̣, vốn ủy thác củatChính Phủ, Chính.quyền địa phương vàtcác tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và ngoài nước.theo quy định của Oceanbank.
Vay.vốntcác tổ chức TCTD khác hoạt động tại Việt Nam.vàtTCTD nước ngoài.khi đượctTổng giám đốc cho phép bằng văntbản.
Các hình.thứcthuy động vốn khác theotquy định của Ngân.hàng Đại Dương.
Cho vay: Cho vaytngắn hạn, trung và dài hạn cho vaytđồng.tài trợ, hợp vốn, đầu.mối đồng tài trợtcấp tín dụng và các loại cho vay khácttheo.quy đinh của Ngân hàng Đại Dương.
Bảo lãnh vay: bảotlãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiệnthợp đồng, bảo.lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàntthanh toán, bảo.lãnh đối ứng.và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho các tổtchức, cá.nhân trong nước.theo quytđịnh của NHNN và Ngân hàng Đại Dương chotphép.
Kinhtdoanh ngoại hối: Huy đông vốntvà cho vay, mua, bán.ngoại tệ, thanh toán.quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấutbôṭ chứng từ và.các dịch vụ khác về.ngoại hối theotchính sáchtquản lý ngoại hối củatChính.phủ, Ngân hàng Nhà nước.và của Ngânthàng Đại Dương.
Cung ứngtcác dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
- Cung ứ ng cáctphương tiện.thanh toán;
- Thực hiện cáctdịch vụ.thanh toán trong nước cho khách hàng;
- Thực hiện các dịch vụ.thuthộ và chi hộ;
- Thực hiệntdịch vụ thu.và phát tiền mặt chotkhách hàng;
- Các dic̣htvu ̣thanh.toán khác theo quy định của.Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Đại.Dương.
Kinhtdoanh các dic̣h vụ ngân hàng bao gồm: thu, phátttiền mặt, máy.rút tiền tự động, phátthành thẻ, thanh toán qua POS, ATM, nhậntủy thác cho.vay của các tổ chức tàitchính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong vàtngoài.nước, chuyển tiền, ngoại tệ, liên.kếttthanh toán trực tuyến và các dịch vụ ngânthàng khác được NHNN và Ngân hàngtĐại Dương cho phép.
Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ bộ máy hoạt động
Bộ.máy tổ chức của Oceanbank Thăng Long do Giám đốc Chi nhánh.sắp xếp P.Giám đốc chi nhánh Phòng kế toán, kho quỹ Giám đốc chi nhánh Phòng KHDN Phòng HCTH Phòng kế toán nội bộ Phòng KHBL PGD Đông Anh PGD Đông Đô PGD Hà Đông PGD Trung Yên PGD Âu Cơ 11 PGD cấp 2
51
bố trí trìnhtTổng Giám đốc phê duyệt trên cơ sở mô hình chi nhánh hỗn.hợp theo tư vấn của.Dựtán hiện đại hoá ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2 (TA2) .của Ngân hàng thế giới. Hiện nay, Chi nhánh có tổng số cán bộ công nhân viên là 215 người gồm 5 phòng.nghiệp vụ, 05 phòng giao dịch cấp 1 trực thuộc và 11 phòng giao.dịch cấp 2, cụ thể.như sau:
+ Phòng ban Tác nghiệp, gồm:
Phòng Khách hàng doanh nghiệp.
Phòng Khách hàng bán lẻ + Phòng ban Quản lý nội bộ, gồm:
Phòng Kế toán kho quỹ
Phòng Kế toán nội bộ
Phòng Hành chính tổng hợp + Phòng ban quản trực thuộc, gồm:
05 Phòng Giao dịch cấp 1
11 phòng giao dịch cấp 2
Nguồn nhân lực:
Tính đếntthời điểm ngày 31/12/2018, tổng số lao động của Oceanbank.Thăng Long là 215tngười. Trong đó đội ngũ nhân viên trẻ và có trình độ đại.học trở lên chiếm tỷ lệ.lớn, trên 80%.
Nguồn.nhântlực tại Ngân hàng Đại DươngtChi nhánh Thăng.Long trong thời gian qua đã.vàtđang không ngừng được tăng cườngtcả về số lượng.và chất lượng để đáp ứng.nhữngtyêu cầu ngày càng cao của khách thàng, nhất là.trong bối cảnh có sự cạnh.tranh gaytgắt giữa các ngân hàng trên địa bàn. Hàng.năm, Chi nhánh được tuyển.dụng cáctcán bộ có trình độ đại học và trên đại học chuyên ngành.Tài chính – Ngân.hàng thôngtqua thi tập trung tại Hội sở chínhtOCEANBANK. Chi.nhánh cũng rất chú.trọng đàottạo nâng cao trình độ chuyên môn, ngoạitngữ cho cán.bộ hiện đang công.tác, khuyếntkhích cán bộ tự học và thường xuyên cửtcán bộ tham.gia các khóa
đào tạo.do OCEANBANK tổ chức. Chínhtvì vậy, Chi nhánh đã xây.dựng được đội ngũ cán bộ.cóttuổi đời bình quân trẻ, được đào tạo bài bảntvề lĩnh vực.Tài chính – Ngân hàng, có.trìnhtđộ ngoại ngữ, có khả năng thích nghi vàtnhạy bén vớitmôi trường.kinh doanh.ngânthàng hiện đại.
3.2. Thực trạng hoạt động quản lý tín dụng tại Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long TNHH MTV Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long
3.2.1. Công tác lập kế hoạch tín dụng của Oceanbank Thăng Long
Kế hoạch tín dụng là một thành phần (bộ phận) quan trọng trong kế hoạch chiến lược của ngân hàng. Nó là kết quả trong sự phát triển mục tiêu dài hạn của ngân hàng và sự phác họa của kế hoạch hành động thông qua việc lãnh đạo ngân hàng để đạt được mục tiêu.
Tín dụng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, vì vậy kế hoạch tín dụng được mô tả là kế hoạch chiến lược ngân hàng, kế hoạch tín dụng được lập bằng việc phân chia các mục tiêu cụ thể. Kế hoạch của ngân hàng cũng mô tả những chiến lược được theo đuổi trong thể thức của sự lãnh đạo kế hoạch hành động để thay đổi trong kinh doanh dưới sự kiểm soát của quản trị.
Kế hoạch tín dụng của ngân hàng thể hiện một cách chi tiết:
- Sự ưu tiên thị trường, ngân hàng xác định sự phân phối nguồn lực. - Sự nắm lấy thị trường theo sự lựa chọn ưu tiên thị trường
- Sự thay đổi yêu cầu để tư bản hóa trên cơ hội thị trường. - Chọn thời gian của sự thay đổi các chiến lược.
- Ước lượng môi trường trong đó ngân hàng sẽ hoạt động. - Tốc độ mong muốn của quá trình tiến hành chiến lược.
53
Sơ đồ lập kế hoạch sản xuất kinh doanh của Oceanbank Thăng Long
STT Trách nhiệm Tiến trình công việc Mô tả
1 Phòng KTNB Bước 1 2 Phòng KTNB, BGĐ chi nhánh 3 Các phòng, BGĐ chi nhánh 4 BGĐ chi nhánh Bước 2 5 Trụ sở chính 6 BGĐ chi nhánh Bước 3 7 BGĐ chi nhánh 8 BGĐ chi nhánh, lãnh đạo phòng Bước 4 Cần hiệu chỉnh Xây dựng KH năm Họp chi nhánh thống nhất KH năm Trình Trụ sở chính và bảo vệ KH Đồng ý Cần hiệu chỉnh Chỉ đạo thực hiện Nhận chỉ tiêu kế hoạch và phân bổ các phòng
Lập kế hoạch chi tiết triển khai đến các phòng, cá nhân
Phê duyệt KH Tổng hợp số liệu thực hiện năm cũ
Bước 1: Lập kế hoạch tín dụng
Trước ngày 20/3 hàng năm, Phòng KTNB tổng hợp số liệu tín dụng thực hiện năm cũ, kiểm tra, đối chiếu và so sánh với kế hoạch hàng năm được Trụ sở chính phê duyệt. Xây dựng kế hoạch năm mới, trình Ban Giám đốc chi nhánh phê duyệt. Đối với các kế hoạch cần hiệu chỉnh để phù hợp với tình hình chung của chi nhánh, Phòng KTNB phải điều chỉnh lại và báo cáo lại Ban Giám đốc chi nhánh để thống nhất kế hoạch.
Ghi chú: Thời hạn trên có thể thay đổi tùy thuộc tình hình hoạt động thực tế và yêu cầu khác từ Trụ sở chính.
Bước 2: Trình kế hoạch và bảo vệ kế hoạch với Trụ sở chính
Trên cơ sở thống nhất kế hoạch năm đã được Ban Giám đốc chi nhánh thông qua, Ban Giám đốc chi nhánh sẽ tiến hành trình kế hoạch tín dụng và bảo vệ kế hoạch với Trụ sở chính phê duyệt;
Sau thời điểm bảo vệ, Ban Giám đốc chi nhánh chỉ đạo các phòng hiệu chỉnh, bổ sung các ý kiến đóng góp của Trụ sở chính để tổng hợp lần cuối trình Trụ sở chính phê duyệt;
Bước 3: Nhận chỉ tiêu kế hoạch được giao
Quyết định giao kế hoạch của Trụ sở chính cho Chi nhánh là chỉ tiêu pháp lệnh trong năm kế hoạch mà Chi nhánh phải phấn đấu triển khai về các phòng để thực hiện và hoàn thành.
Bước 4: Lập kế hoạch chi tiết triển khai thực hiện
Căn cứ quyết định giao kế hoạch tín dụng của Trụ sở chính cho Chi nhánh, Ban Giám đốc sẽ tiến hành lập kế hoạch chi tiết cho các phòng và cá nhân theo các nội dung, chỉ tiêu đã được Trụ sở chính phê duyệt. Các phòng, cá nhân có trách
55
nhiệm khẩn trương tổ chức thực hiện nghiêm túc các chỉ tiêu kế hoạch đã được giao;
Phòng KTNB đầu mối cập nhật tình hình thực hiện kế hoạch của Chi nhánh, báo cáo lãnh đạo tình hình thực hiện hàng Quý làm cơ sở điều chỉnh, bổ sung kế hoạch vào cuối năm.
Việc lập kế hoạch tín dụng của Chi nhánh vẫn chưa thực sự được quan tâm đúng mức. Chi nhánh chưa có kế hoạch trung hạn và dài hạn và một chiến lược phát triển lâu dài. Chi nhánh xây dựng kế hoạch năm về tín dụng trong năm căn cứ trên các số liệu thực hiện các năm cũ và căn cứ tình hình nhân sự, khả năng thực hiện trong năm mới của Chi nhánh để xây dựng kế hoạch mà chưa có công cụ tính toán, căn cứ số liệu hỗ trợ khác.
3.2.2. Tổ chức triển khai thực hiện kế hoạch tín dụng
3.2.2.1. Quản lý quy trình tín dụng
Hiện.nay, quy trình tín dụng Oceanbank Thăng Long hiện.đang áp dụng tuân thủ quy.trình tín dụng của OCEANBANK được ban hành, trong.đó phân biệt rõ quy trình đối.với đối tượng khách hàng bán lẻ và đối tượng khách.hàng doanh nghiệp. Cụ thể như sau:
Quy.trìnhtcấp tín dụng khách hàng bán lẻ tại cáctđơn vị triển khai.mô hình vận.hành tín dụngttập trung (hiện nay mô hình vận hànhttín dụng đã.được triển khai toàn bộ trênthệ thống của Oceanbank) theo.quyếttđịnh số 807/2018/VBHN- TGĐ.02.02 ngày 31/01/2018, cụ thể bao gồm những bước sau:
Bước 1: Tìm kiếm, tiếptcận khách hàng
Bước 2: Tiếp nhậntvà kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Bước 3: Thẩmtđịnh
Bước 4: Phêtduyệt tờ trình tín dụng
Bước 6: Đề txuất và quyết định giải ngân/Phátthành bảo lãnh
Bước 7: Quyết định cấpttín dụng; Thông báo tín dụng; hoàn thiện thủ tục bảo đảmtcấp tín dụng và soạn thảo; ký kết HĐCTD
Bước 8: Thựcthiện cấp tín dụng
Bước 9: Kiểmttra giám sát tín dụng và quản lý thu hồi nợ
Bước 10: Xử lýtcác phát sinh
Bước 11: Thanhtlý HĐCTD, giải chấp, xuất kho TSBĐ
Bước 12: Lưuthồ sơ
Quy trình cấp tíntdụng đối với khách hàng pháp nhân của Oceanbank Thăng Long (Theo Quyếttđịnh số 5180/2018/QĐ-TGĐ.01.02 ngày 28/9/2018 của OCEANBANK), cụ thể bao gồm những bước sau:
Bước 1: Tìmtkiếm, tiếp cận khách hàng.
Bước 2: Tiếptnhận và kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng
Bước 3: Thẩmtđịnh
Bước 4: Phêtduyệt cấp tín dụng/Phê duyệt tại ĐVCTD
Bước 5: Táitthẩm định và phê duyệt tín dụng tại Trụ sở chính
Bước 6: Quyếttđịnh cấp tín dụng; Thông báo cho khách hàng; Hoàn thiện thủ tục bảotđảm cấp tín dụng và soạn thảo, ký kết Hợp đồng cấp tín dụng
Bước 7: Bàn giaothồ sơ cấp tín dụng
Bước 8: Thực hiệntcấp tín dụng
Bước 9: Kiểm tra, giámtsát tín dụng và Quản lý thu hồi nợ
57
Bước 11: Thanh lýtHợp đồng cấp tín dụng, giải chấp, xuất kho tài sản bảo đảm
Bước 12: Lưu hồ sơ
Quy.trình tín dụngtcủa Chi nhánh tuân theo quy trình chung.thống nhất trong.cả hệ thống NHTMtTNHH MTV Đại Dương, quy định rõ.từng bước của một.khoản tín dụng, nhiệmtvụ của các cá nhân, bộ phận có liên.quan xuyên suốt quá.trình vay vốn. Quyttrình đượctđánh giá là khá chặt chẽ, đầytđủ, cáctbước thực.hiện có liên kết mậttthiết với nhau, có tính định hướng.khá rõ ràng và cụ thể cho các.cán bộttín dụng.
Tuy.nhiên, tíntdụng là nghiệp vụ bao gồm nhiềutnghiệp.vụ cho vay.cụ thể, hàm.chứa.rất nhiềutrủi ro, ngân hàng không thể lườngttrước được.những biến động.trong suốt quáttrình quan hệ tín dụng với kháchthàng. Mỗi.nghiệp vụ cho vay, mỗi.lĩnh vựctngành nghề khác nhau lại có nhữngtđặc.điểm, những kĩ thuật đặc.thù riêng, đòithỏi cán bộ tín dụng phải có kinhtnghiệm và sự hiểu.biết sâu rộng.về từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh cụ thể, phảitáp dụng quy.trình tín dụng.mộttcách linh hoạt với các khách hàng vay vốntkhác nhau. Hiện.nay, tuy quy.trìnhttín dụng của OCEANBANK mặc dù đã khátđầy đủ, chặt.chẽ và khoa