5. Kết cấu của luận văn
3.2.2. Tổ chức triển khai thực hiện kế hoạch tín dụng
3.2.2.1. Quản lý quy trình tín dụng
Hiện.nay, quy trình tín dụng Oceanbank Thăng Long hiện.đang áp dụng tuân thủ quy.trình tín dụng của OCEANBANK được ban hành, trong.đó phân biệt rõ quy trình đối.với đối tượng khách hàng bán lẻ và đối tượng khách.hàng doanh nghiệp. Cụ thể như sau:
Quy.trìnhtcấp tín dụng khách hàng bán lẻ tại cáctđơn vị triển khai.mô hình vận.hành tín dụngttập trung (hiện nay mô hình vận hànhttín dụng đã.được triển khai toàn bộ trênthệ thống của Oceanbank) theo.quyếttđịnh số 807/2018/VBHN- TGĐ.02.02 ngày 31/01/2018, cụ thể bao gồm những bước sau:
Bước 1: Tìm kiếm, tiếptcận khách hàng
Bước 2: Tiếp nhậntvà kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Bước 3: Thẩmtđịnh
Bước 4: Phêtduyệt tờ trình tín dụng
Bước 6: Đề txuất và quyết định giải ngân/Phátthành bảo lãnh
Bước 7: Quyết định cấpttín dụng; Thông báo tín dụng; hoàn thiện thủ tục bảo đảmtcấp tín dụng và soạn thảo; ký kết HĐCTD
Bước 8: Thựcthiện cấp tín dụng
Bước 9: Kiểmttra giám sát tín dụng và quản lý thu hồi nợ
Bước 10: Xử lýtcác phát sinh
Bước 11: Thanhtlý HĐCTD, giải chấp, xuất kho TSBĐ
Bước 12: Lưuthồ sơ
Quy trình cấp tíntdụng đối với khách hàng pháp nhân của Oceanbank Thăng Long (Theo Quyếttđịnh số 5180/2018/QĐ-TGĐ.01.02 ngày 28/9/2018 của OCEANBANK), cụ thể bao gồm những bước sau:
Bước 1: Tìmtkiếm, tiếp cận khách hàng.
Bước 2: Tiếptnhận và kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng
Bước 3: Thẩmtđịnh
Bước 4: Phêtduyệt cấp tín dụng/Phê duyệt tại ĐVCTD
Bước 5: Táitthẩm định và phê duyệt tín dụng tại Trụ sở chính
Bước 6: Quyếttđịnh cấp tín dụng; Thông báo cho khách hàng; Hoàn thiện thủ tục bảotđảm cấp tín dụng và soạn thảo, ký kết Hợp đồng cấp tín dụng
Bước 7: Bàn giaothồ sơ cấp tín dụng
Bước 8: Thực hiệntcấp tín dụng
Bước 9: Kiểm tra, giámtsát tín dụng và Quản lý thu hồi nợ
57
Bước 11: Thanh lýtHợp đồng cấp tín dụng, giải chấp, xuất kho tài sản bảo đảm
Bước 12: Lưu hồ sơ
Quy.trình tín dụngtcủa Chi nhánh tuân theo quy trình chung.thống nhất trong.cả hệ thống NHTMtTNHH MTV Đại Dương, quy định rõ.từng bước của một.khoản tín dụng, nhiệmtvụ của các cá nhân, bộ phận có liên.quan xuyên suốt quá.trình vay vốn. Quyttrình đượctđánh giá là khá chặt chẽ, đầytđủ, cáctbước thực.hiện có liên kết mậttthiết với nhau, có tính định hướng.khá rõ ràng và cụ thể cho các.cán bộttín dụng.
Tuy.nhiên, tíntdụng là nghiệp vụ bao gồm nhiềutnghiệp.vụ cho vay.cụ thể, hàm.chứa.rất nhiềutrủi ro, ngân hàng không thể lườngttrước được.những biến động.trong suốt quáttrình quan hệ tín dụng với kháchthàng. Mỗi.nghiệp vụ cho vay, mỗi.lĩnh vựctngành nghề khác nhau lại có nhữngtđặc.điểm, những kĩ thuật đặc.thù riêng, đòithỏi cán bộ tín dụng phải có kinhtnghiệm và sự hiểu.biết sâu rộng.về từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh cụ thể, phảitáp dụng quy.trình tín dụng.mộttcách linh hoạt với các khách hàng vay vốntkhác nhau. Hiện.nay, tuy quy.trìnhttín dụng của OCEANBANK mặc dù đã khátđầy đủ, chặt.chẽ và khoa học.nhưngtvẫn mang tính chung chung, áp dụng cho tấttcả các.khách hàng, chưa có những.hướngtdẫn cụ thể đối với từng lĩnh vực, sảntphẩm.cho vay đặc thù. Điều này ít nhiềutgây khó khăn cho các bộ quản lýtkhách hàng trong quá trình thực hiện cấp tíntdụng, nhất là đối với những cán bộtmới, có ít kinh.nghiệm và sự hiểu.biết chưatthực sự đầy đủ.
Ngoàitra, quy trình tín dụng cũng chưa có các quy địnhtthật sự.rõ ràng về trách.nhiệmtcủa cán bộ trong từng bước thực hiện. Trong thựcttế vẫn.tồn tại một số cán.bộtQHKH hời hợt thiếu trách nhiệm trong việc thựcthiện.quy trình, chỉ quan.tâm tớitcác bước đầu đến khi có quyết định cho vay màtkhông quan tâm các bước.sau, đặctbiệt là giai đoạn giám sát khách hàng sử dụngtvốn vay và.thu gốc thu.lãi, làmtảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Vì vậy Chitnhánh.cần đề xuất
với.OCEANBANKttiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng, nângtcao trách nhiệm của.cán bộ chotđến khi kết thúc hợp đồng tín.dụng.
3.2.2.2. Quản lý nguồn vốn cho vay
Ý thứctđược tầm quan trọng của công tác huytđộng vốn, ngay từ khi mới.thành lập, Chitnhánh đã rất quan tâm đến vấn đề huytđộng vốn, nhằm tạo lập một.khối lượngtvốnvlớn, ổn định đảm bảo cho nhutcầu đầu tư mở rộng tín dụng trên.địatbàn, hoàn thành.chỉ tiêu huy động do ngânthàng cấp trên giao để điều hoà.vốntchung trong toàn.hệ.thống. Cùng với các chitnhánh khác trong hệ thống, OceanbanktThăng.Long đã đẩy.mạnh triển khai cáctsản phẩm, dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp.ứng nhu cầu và.mang lại rất nhiều tiệntích cho khách hàng như phát hành.giấyttờ có giá, triển khai.sản.phẩm tiết kiệm dựtthưởng, tiết kiệm khách hàng.trungtniên, tiết kiệm rút dần, tiết.kiệm tích lũy, tiếttkiệm bậc thang lãi suất luỹ.tiến, tiếttkiệm.thông minh, tiền.gửi kỳ.hạn lẻ, tiền gửitthặng dư, tiền gửi ký quỹ...dành chotcả.khách hàng tổ chức và.cá nhân. Hiện tạitngoài trụ sở chính Chi nhánh đã có.05tphòng giao dịch cấp 1.đóng trên địa bàn cáctquận khác nhau của thành phố Hà.Nộitnhằm khai thác triệt để.nguồn vốn và cungtứng nhu cầu vay vốn của các.khách hàngtdân cư và tổ chức, tăng.cường khả năngthuy động vốn và cạnh tranh với cáctNHTM.khác trên địa.bàn. Ngoài ra, từ ngàyt02/5/2013, OceanBank chính thức triểntkhai.thu ngân sách.nhà nước bằng phươngtthức điện tử và thực hiện dự án.hiệntđai hóa thu ngân.sách nhà nước theo Thông tưtsố 85/2011/TT-BTC của.Bộ TàitChính, Với.việc triển khai.dịch vụ này, OceanBanktcung cấp cho khách hàng các tiệntích.về việc cập nhật và.theo dõi thông tin cáctkhoản nộp ngân sách của khách.hàngtnhư: Mã chương – mã ngành, số.tiền nộp, cáctkhoản thuế phải nộp, mã kho.bạc vàtcơ quan thu… Đồng.thời, hỗ.trợ kịp thời chotkhách hàng trong việc theo.dõi và.cậptnhật thông tin.liên quan.đến các khoản phải nộptngân sách, đặc biệt là.thuế nội.địatcủa khách.hàng. Khách hàng có thể cập nhật kịptthời, đầy đủ và chính.xác.tìnhttrạng nộp.ngân sách của khách hàng tới cơ quan thut (Tổng Cục thuế và các.chi cục) tngay sau.khi tài khoản của khách hàng mở tạitOceanBank được
59
giảm trừ số.tiềntnộp. Vì vậy, với nhiều hình.thức huy động mới đãtđược triển khai, chất lượng phụctvụ và công tác chăm sóc khách hàng được chú trọngtđổi mới, Chi nhánh đã hoàntthành kế hoạch.được giao và tăng trưởng huy động vốntqua các năm khá cao, góptphần đáp ứng.nhu cầu vốn của địa phương. Theo đó, Chitnhánh Thăng Long.đãtgóp phần không.nhỏ vào kết quả huy độngtchung của toàn Oceanbank cuối.nămt2018 với tổng.nguồn vốn huy động tăngtgần 4% so với đầu năm, số dư.huy độngttiền gửi Khách.hàng Bán lẻ tăng 6% sotvới đầu năm, hoàn thành 101% chỉ tiêu kếthoạch.đặt ra. Ngoài.ra, trong năm 2018, tOceanBank Thăng Long đã tích cực triểntkhai.nhiều phương.pháp đồng bộ đáp ứng nhutcầu khách hàng, phát triển dịch.vụtMobile Banking.mới có tính năng vượt trội, tậpttrung phát triển các dịch vụ.Ngânthàng Bán lẻ, thu hồi.và xử lí được nhiều khoảntnợ có vấn đề, một số khoản.nợtxấu đang trong tiến trình.xử lý, dự kiến sẽthoàn thành thu hồi trong năm.2019. Kếttquả đạt được trong công.tác huy động vốntcủa Chi nhánh được thể hiện.một sốtchỉ tiêu chủ yếu tại bảng 3.1.
Bảng 3.1. Tình hìnhthuy động vốnttại Oceanbank Thăng Long
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) So với 2016 (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) So với 2017 (%) Tổng nguồn vốn huy động 1,082,953 100 1,484,965 100 37.12 1,506,801 100 1.47 Khách.hàng định chế tài chính 276,153 25.50 446,974 30.10 61.86 401,412 26.64 (10.19) Khách.hàng doanh.nghiệp, TCKT 155,404 14.35 269,373 18.14 73.34 321,853 21.36 19.48
Dân.cư 651,396 60.15 768,618 51.76 18.00 783,537 52.00 1.94
Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh của OCEANBANK-CN Thăng Long
Qua bảng “3.1. Tìnhthình huy độngtvốn tại Oceanbank.Thăng Long”
giai đoạn 2016-2018, tatthấy tổng nguồn vốn.huy đông sang năm Vốn huy động năm.2016 đạt 1,082,953 triệu đồng. Trong đó: tiền gửi huy động từ các định.chế tài chính.là 276,153 triệu đồng, chiếm 25.5% trong tổng nguồn vốn huy.động. Tiền gửi từ.khách hàngtdoanh nghiệp là 155,404 triệu.đồng, chiếm 14.35%. Tiền gửi từ dân cư.luôn chiếm tỷ trọng lớn nhấtttrong tổng.nguồn vốn huy động trong cả ba năm 2016, 2017, 2018: Năm 2016tlà 60.15%, năm 2017 là 51.76% và chiếm.52.00% với số.tiền tuyệt đối là 783,537ttriệu đồng trong năm.2018. OCEANBANK.nói chung và.Chi nhánh nói riêng rất chúttrọng tới nguồn vốn huy động có tính an.toàn và có tính.ổn định cao này, khôngtngừng đẩy mạnh áp dụng triển khai.các.sản phẩm tiền gửi mới, linh hoạt dành chotkhách hàng cá nhân nhằm khai thác.triệt để nguồn vốn từ dân cư.và khẳng địnhtthương hiệu, thị phần trên địa bàn.tỉnh
Qua quá trình hoạttđộng, Chi nhánh cũng đã tạo lập được mối quan.hệ với các.định chế tài chính, thuthút nguồn tiền gửi khá lớn và ổn định, chiếm.tỷ trọng khá.lớn trong nguồn vốnthuy động của Chi nhánh. Huy động vốn.từ khách hàng doanh.nghiệp tuy có sự tăngtlên về số tuyệt đối trong những năm.gần đây nhưng luôn.chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy động.của Chi nhánh, do thành.phố Hà Nội là địa bànttập trung nhiều các NHTM, chi.nhánh NHTM và các chi.nhánh ngân hàng nướctngoài, nên sự cạnh tranh vô cùng khắc nghiệt, đặc.biệt là những.năm gần đây với sựtmở rộng mạng lưới các chi nhánh, phòng giao.dịch của các ngân.hàng gây nhiềutkhó khăn trong hoạt động sản xuất kinh.doanh cho Oceanbank.nói chung vàtOceanbank Thăng Long nói riêng. Đặc.biệt, công tác huy động.vốn từ các doanhtnghiệp, TCKT càng gặp nhiều khó.khăn đối với một ngân hàng.đang dần phục hồituy tín do biến cố “Ngân hàng 0 đồng” năm 2014. Từ.năm 2016, Chi nhánh đã thựcthiện đẩy mạnh các sản phẩm huy động dành.cho khách
61
khách.hàng doanh nghiệp, kếtthợp nhiều ưu đãi với điều.khoản.chuyển doanh thu về Chi.nhánh.trong các hợp đồngtcho vay đối với các doanh.nghiệp vay vốn tại Chi nhánh. Vì.vậy trong từtnăm 2016 tới nay, tuy các doanh nghiệp.gặp nhiều khó.khăn, nhưng.nguồn huytđộng từ các khách hàngtdoanh nghiệp của.Chi.nhánh đã có sự tăng.lên cả về tuyệt đối và tỷ trọng trong cơtcấu vốn huy.động.
3.2.2.3. Quản lý cơ cấu và lĩnh vực cấp tín dụng
Đối tượngtcấp tín dụng:
Chính.sáchttín dụng của Oceanbank Thăng Long hiện nay và thời gian.tới sẽ tập.trung cho hướngtmở rộng cho vay bán lẻ, giảm bớt các khoản cho vay.lớn đối với.các doanhtnghiệp. Hướng này đồng nghĩa với sự mở rộng hơn cơ hội.tiếp cận vốn cho.các kháchthàng nhỏ lẻ, hộ gia đình… Chi nhánh đã tăng đáng.kể về dư nợ cho vay.tư nhântcá thể, đối tượng khách hàng mà OCEANBANK.đang hướng tới..Oceanbank Thăng.Long đang ưu tiêntcho phát triển tín dụng bán lẻ, nằm trong.định hướng của OCEANBANK là trở thànhtngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam. Việctđẩy.mạnh tăngttrưởng tín dụng cá nhântđã đóng góp quan trọng vào việcttăng trưởng.tín dụng tại Chi.nhánh, tăng nguồntthu nhập chotngân hàng và đây là nguồn.thu nhập ổn định. Chi.nhánhtđã áp dụngtchính sách lãi suất tiềntvay thích hợp.cùng với các sản phẩm.tíntdụng đa dạng dànhtcho các đối tượng là cá nhân như: Cho vay kinh.doanh, cho.vay thấu chi, cho vaytchiết khấu, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay.tiêu dùng, cho vay.du học…đã nâng caotsố dư hoạt động tín dụng đối với các.đối tượng khách hàng này.
Bảng 3.2. Dư nợ tíntdụng theo thànhtphần kinh tế của Oceanbank Thăng Long
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) So với 2016 (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) So với 2017 (%)
Tổng dư nợ 862,463 100 1,142,132 100 32.43 1,375,622 100 20.44
1. Cho..vay
doanh nghiệp 647,558 75.08 796,212 69.71 22.96 899,042 65,03 12.91 2. Cho..vay cá
nhân 214,905 24.92 345,920 30.29 60.96 476,580 34,97 37.77
Nguồn: Báotcáo tình hình kinh..doanh của OCEANBANK-CN Thăng Long Các doanhtnghiệp trên địa bàn Oceanbank Thăng Long khai..thác chủ yếu là các..doanh nghiệp có quy mô vừatvà nhỏ. Số lượng các doanh nghiệp..lớn trên địa bàn tuy..nhiều, nhưng do cơ chế chínhtsách cạnh tranh, thu hút khách..hàng doanh nghiệp nói chung..của Oceanbank còn hạntchế nên dư nợ cho vay..doanh nghiệp thấp.
Chi..nhánh hiện tại có quanthệ với 23 khách hàng..doanh nghiệp lớn, do phòng Quan hệ..khách hàng doanh nghiệpttrực tiếp quản lý và thực hiện các nghiệp..vụ tín dụng. Dư..nợ tín dụngtcủa các doanh nghiệp lớnttại thời điểm..cuối năm 2016 là 647,558..triệutđồng, chiếm khoảng 75.08% trongttổng..dư nợ; năm 2017 là 796,212 triệu đồng, chiếmt69.71% trong tổng dư nợ. Đến năm 2018, tỷ trọng dư nợ..của khách hàng..doanh nghiệptchỉ còn khoảng 65.03% trong tổng dư nợtcủa Chi..nhánh. Có thể thấy..định hướngtưu tiên cho tín dụng cá nhân, OceanbanktThăng..Long những năm gần đây..tập trungtvốn chuyển cơ cấu cho vay cho việc phát triểnttín dụng khách..hàng cá..nhân, nângtcao chất lượng tín dụng bán lẻ của Chi nhánh. Tỷ trọng dư nợ..tín dụng cá..nhân có xuthướng tăng lên, từ 24.92% trongtnăm 2016 lên 30.29% trong..năm 2017 và 37.77 % trong năm 2018.
Thời hạn cấp tín dụng:
OceanbanktThăng Long có xu hướngtgiảm dầnttỷ trọng cho vay..trung, dài hạn; tăng..dần tỷttrọng chotvaytngắn hạn để từng bước cải thiện cơtcấu..bảng tổng kết..tài sản. Cơ cấu dư nợttheo thời hạn được thể hiện ở một số..chỉ tiêu trong Bảng 3.3:
Bảng 3.3. Dư nợ tín dụng theo kì hạn của Oceanbank Thăng Long
63
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) So với 2016 (%) Thực hiện trọng Tỷ (%) So với 2017 (%) Tổng dư nợ 862,463 100 1,142,132 100 32.43 1,375,622 100 20.44 1. Dư nợ ngắn hạn 425,604 49,35 677,120 59.29 59.10 881,805 64.1 30.23 2. Dư nợ trung và dài hạn 436,859 50,65 465,011 40.71 6.44 493,819 35.9 6.20
Nguồn: Báo cáottình hình kinh doanh của OCEANBANK-CN..Thăng Long Qua..số liệu được thể hiệntở bảng 3.3 cho thấy, dư nợ tín dụng..cả ngắn hạn và dài hạn..đều có sự tăng trưởng liên tục qua các năm, Dư nợ ngắn hạn..năm 2017 tăng 59,1% so..với năm 2016 và tiếpttục tăng 30,23% trong năm..2018. Dư nợ trung hạn trong..hai năm 2016, 2017 cũngttăng với tỷ lệ là 6,44% và 6,20%. Chi nhánh đã tiếp cận và..phần nào đáptứng được nhu cầu vay vốn tại địa bàn. Tuy nhiên, có..thể nhận thấy tỷ..lệ tăng của dư nợ tín dụng ngắn hạn luôn cao và cao hơn..nhiều so với tín dụng..trungtvà dài hạn. Trongtbối cảnh khó khăn của nềntkinh..tế những năm gần đây, nhu cầutvề đầu tư dự án, mở rộng sản xuất kinh doanhtgiảm khá..nhiều, nhiều dự án..thuộctđối tượng cho vay của Chi nhánh bịthoãn, chậm tiến độ..nên dư nợ tín dụng..trungtvà dài hạn tại Chi nhánh cũng bị ảnh hưởng. Xéttvề tỷ..trọng thi dư nợ cho..vaytngắn hạn ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổngtdư nợ..của Chi nhánh. Dư..nợ chotvay ngắn hạn chiếm 49,35% trong năm 2016, tăngtlên..59,29% trong năm..2017tvà 64,10% trong năm 2018. Trong khi đó dư nợttrung..và dài hạn lại giảm..cả về tỷ trọng và tỷ lệ tăng trưởng. Điều này cho thấy Chi nhánh ..đang ưu tiên phát..triển chottín dụng ngắn hạn và giảm dần tỷ trọng chotvay..trung và dài hạn trong..tổngtdư nợ. Điều này cũng phù hợp với Chi nhánh, vìtnguồn..vốn dài hạn huy động được..của Chi nhánh còn khá khiêm tốn.
Theotmức độ sử dụng tài sản bảo đảm:
Bên cạnhtviệc đạt được tốc độ tăng trưởng tíntdụng khá cao qua các..năm, Chi..nhánhtluôn duy trì tỷ lệ dư nợ có tài sảntđảm bảo ở mức cao: năm..2016 là
99.58%, năm 2017 là 98.90%, năm 2018 là 98.12%. Hiệntnay ở..Oceanbank Thăng Long..chỉ áp dụng vay tín chấp đối với hình thức thấu chi, vay..tiêu dùng dành cho cán..bộ trả lươngtqua tài khoản Oceanbank và thẻ tín dụng. Tuy nhiên, các hình..thức này..đều có cáctđiều kiện chặt chẽ đi kèm. Trong nămt2017 và..2018, theo chủ trương..của NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TNHH MTV Đại Dương nhằm đáptứng nhu..cầu tiêu dùng cho cántbộ..OCEANBANK và một số cán bộ sở ban ngành, Oceanbank Thăng Long..gia tăng các. tsản phẩm tín chấp với tổng dư nợ tạitthời điểm cuối năm 2018..là khoảng 25.910 tỷ đồng. Vì vậy tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo trên tổng dư..nợ có giảm đi trong..những nămtgần đây, nhưng vẫn đảm bảo anttoàn về nguồn..trả nợ, do các khách..hàng đềutcó uy tín cao đối với Chi nhánh. Cơ cấu dư nợ theo..mức độ sử dụng tài sản..đảmtbảo được thể hiệntrõ nét qua bảng 3.4:
Bảng 3.4. Dư nợtphân theo hình thứctbảo đảm tài sản
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thực hiện Tỷ trọng (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) So với 2016 (%) Thực hiện Tỷ trọng (%) So với 2017 (%) Tổng dư nợ 862,463 100 1,142,132 100 32.43 1,375,624 100 20.44 Dư nợ có tài sản đảm bảo 858,834 99,58 1,129,563 98.9 31.52 1,349,714 98,12 19.49 Dư nợ không có tài sản đảm bảo 3,629 0,42 12,569 1.1 246.31 25,910 1,88 106.15
Nguồn: Báo cáo tìnhthình kinh doanh..của OCEANBANK-CN Thăng Long