5. Kết cấu của luận văn
3.2.1. Thực trạng khung pháp luật về dịch vụ thanh toán thẻ NHTM
Căn cứ theo quy định tại Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017 của Chính phủ quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHNN là cơ quan ngang bộ của Chính phủ, Ngân hàng Trung ương của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam; thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại
2015 2016 2017 Số lượng ATM 171 189 208 Số lượng POS/EDC 376 565 875 171 189 208 376 565 875 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1000
hối; thực hiện chức năng của Ngân hàng Trung ương về phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và cung ứng dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; quản lý nhà nước các dịch vụ công thuộc phạm vi quản lý của Ngân hàng Nhà nước. Trong đó, NHNN có nhiệm vụ ban hành thông tư, quyết định, chỉ thị thuộc lĩnh vực mình quản lý; hướng dẫn, kiểm tra và tổ chức thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật; các chương trình, dự án, kế hoạch phát triển đã được ban hành hoặc phê duyệt thuộc phạm vi quản lý của NHNN; cấp, sửa đổi, bổ sung, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của các tổ chức tín dụng; kiểm tra, thanh tra, giám sát ngân hàng.
Riêng về quản lý của NHNN đối với hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán ngân hàng, Vụ Thanh toán là đơn vị thuộc cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có chức năng tham mưu, giúp Thống đốc NHNN thực hiện quản lý nhà nước về lĩnh vực thanh toán trong nền kinh tế quốc dân theo quy định của pháp luật.
Trên cơ sở đó, NHNN đã xây dựng, trình Chính phủ và Thống đốc NHNN ban hành nhiều văn bản quy phạm pháp luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho lĩnh vực thanh toán, gồm: Nghị định số 101/2012/NĐ-CP quy định về thanh toán không dùng tiền mặt, Nghị định số 80/2016/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định 101/2012/NĐ-CP; Thông tư số 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động; Thông tư số 20/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 36/2012/TT-NHNN; Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 quy định về hoạt động thẻ ngân hàng; Thông tư số 26/2017/TT-NHNN ngày 29/12/2017 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 19/2016/TT- NHNNvà các văn bản quy định, hướng dẫn về phí dịch vụ thanh toán thẻ nội địa; dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian thanh toán;
hoạt động thẻ ngân hàng; yêu cầu kỹ thuật về an toàn bảo mật đối với trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ…
Trong công tác QLNN đối với phát hành thẻ thanh toán ngân hàng, NHNN đã thực hiện nhiều công tác như:
Ban hành quy định về mã số tổ chức phát hành thẻ tại Quyết định số 38/2007/QĐ-NHNN ban hành quy chế cấp, sử dụng và quản lý mã tổ chức phát hành thẻ ngân hàng và Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 quy định về hoạt động thẻ ngân hàng. Trong đó quy định rõ: Mã số tổ chức phát hành thẻ (Bank Identification Number - viết tắt là BIN) là dãy chữ số duy nhất được NHNN quy định theo một nguyên tắc thống nhất nhằm xác định tổ chức phát hành thẻ, các sản phẩm, dịch vụ của tổ chức phát hành thẻ.
Thông qua quy định này, giúp khách hàng, đơn vị quản lý - NHNN có thể nhận diện sản phẩm thẻ do tổ chức nào cung cấp, các sản phẩm do tổ chức đó cung cấp bao gồm những loại sản phẩm nào để trên cơ sở hệ thống hóa đó quản lý từng đơn vị kinh doanh thẻ.
Trước khi các đơn vị muốn phát hành một sản phẩm thẻ, phải gửi hồ sơ đăng ký kèm mẫu thẻ về NHNN để NHNN kiểm soát các thông tin trên thẻ như logo, thương hiệu thẻ, hình ảnh gắn trên thẻ,… theo đúng quy định tại Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 quy định về hoạt động thẻ ngân hàng.
Đồng thời, trong quá trình cá thể hóa thông tin thẻ, NHNN cũng yêu cầu các đơn vị phát hành thẻ có biện pháp quản lý rủi ro nội bộ, xây dựng dự phòng rủi ro trong cá thể hóa, bảo mật thông tin, dữ liệu khách hàng; yêu cầu khu vực cá thể hóa thẻ được đặt ở nơi an toàn, bảo mật, được kiểm soát bằng hệ thống camera, có hệ thống cấp và kiểm soát việc ra vào theo chức năng, nhiệm vụ của từng cán bộ. Hơn thế nữa, trong khâu phát hành thẻ, các công đoạn trong quá trình phát hành thẻ tách biệt với nhau từ khâu quản lý phôi thẻ trắng, tiếp nhận thông tin khách hàng, nhập thông tin vào hệ thống dữ liệu Corebanking, in mã PIN, đóng gói thẻ và mã PIN riêng để chuyển tới trực tiếp
khách hàng. Hoạt động cá thể hóa có thể thực hiện ở trong nước và ở nước ngoài nhưng phải đảm bảo tính bảo mật, tuy nhiên, NHNN cũng khuyến khích các đơn vị lựa chọn cá thể hóa thẻ tại thị trường trong nước. Nhờ đó, từ 2010 đến nay, 100% các ngân hàng thực hiện cá thể hóa thẻ nội địa tại thị trường trong nước và đối với thẻ quốc tế, chỉ có một số các đơn vị kinh doanh thẻ nước ngoài như ngân hàng HSBC; ngân hàng Standard Chartered, ANZ thực hiện cá thể hóa tại nước ngoài, còn phần lớn các ngân hàng có phát hành thẻ khác đều thực hiện cá thể hóa thẻ trong nước.
Bên cạnh đó, để nâng cao tính an toàn, bảo mật cho thẻ thanh toán, NHNN đã xây dựng kế hoạch áp dụng tiêu chuẩn thẻ chip để các đơn vị phát hành, thanh toán thẻ có thể triển khai theo lộ trình, dần chuyển từ các hình thức thẻ từ sang thẻ chip với độ bảo mật cao hơn nhằm giảm thiểu các rủi ro từ phía các tội phạm công nghệ cao làm giả thẻ, đánh cắp thông tin thẻ.
Bảng 3.5. Kế hoạch áp dụng chuẩn về thẻ thanh toán ngân hàng
STT Nội dung triển khai Thời gian triển
khai
1 Thuê tư vấn hỗ trợ lập dự án Xây dựng Bộ tiêu chuẩn thẻ
chip cho thẻ thanh toán ngân hang Từ tháng 10/2015 2 NHNN công bố Bộ tiêu chuẩn thẻ chip sơ bộ và ban hành
lộ trình chuyển đổi lên công nghệ thẻ chip tới 02 Ngân hàng được lựa chọn triển khai thí điểm
Từ tháng 04/2016 3 Các ngân hàng triển khai thí điểm chỉnh sửa hệ thống và
triển khai thí điểm
Từ 04/2016- 12/2016 4 Chính thức ban hành Bộ tiêu chuẩn thẻ chip nội địa kèm
theo Bộ quy tắc vận hành và Hệ thống biểu phí áp dụng cho các ngân hàng
Từ tháng 02/2017 5 Các ngân hàng chỉnh sửa hệ thống để đáp ứng việc kinh
doanh thẻ thanh toán với loại hình thẻ chip
Từ 02/2017- 06/2018 6 Bắt đầu áp dụng các quy định có liên quan tới việc triển
khai áp dụng hình thức thẻ chip như quy định về chuyển đổi trách nhiệm; quy định về yêu cầu toàn bộ thiết bị đầu cuối phải hỗ trợ thanh toán cho thẻ chip; yêu cầu về phát hành và thay thế mới các loại thẻ thanh toán phải theo tiêu chuẩn thẻ chip
Từ tháng 06/2018
7 Hoàn thành việc chuyển đổi toàn bộ thẻ từ sang thẻ chip Tháng 12/2020
Với yêu cầu áp dụng thẻ chip trong giai đoạn tiếp theo, các đơn vị phát hành thẻ phải đảm bảo gắn vi mạch chip điện tử trong đó chứa đựng các thông tin của khách hàng trên phôi thẻ trắng thay vì ghi vào dải băng từ trên thẻ như trước kia. Chip điện tử sẽ giúp bảo mật thông tin của các khách hàng trong quá trình sử dụng.
Ngày 30/12/2016, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020 với mục tiêu cụ thể: (i) Đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán ở mức thấp hơn 10%; (ii) Phát triển mạnh thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ tại điểm bán; nâng dần số lượng, giá trị giao dịch thanh toán thẻ qua các thiết bị chấp nhận thẻ. Đến năm 2020, toàn thị trường có trên 300.000 thiết bị chấp nhận thẻ POS được lắp đặt với số lượng giao dịch đạt khoảng 200 triệu giao dịch/năm; (iii) Thúc đẩy thanh toán điện tử trong thương mại điện tử, thực hiện mục tiêu của Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2016 - 2020 (100% các siêu thị, trung tâm mua sắm và cơ sở phân phối hiện đại có thiết bị chấp nhận thẻ và cho phép người tiêu dùng thanh toán không dùng tiền mặt khi mua hàng; 70% các đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông và truyền thông chấp nhận thanh toán hóa đơn của các cá nhân, hộ gia đình qua các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt; 50% cá nhân, hộ gia đình ở các thành phố lớn sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong mua sắm, tiêu dùng); (iv) Tập trung phát triển một số phương tiện và hình thức thanh toán mới, hiện đại, phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, góp phần thúc đẩy Tài chính toàn diện (Financial Inclusion); tăng mạnh số người dân được tiếp cận các dịch vụ thanh toán, nâng tỷ lệ người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản tại ngân hàng lên mức ít nhất 70% vào cuối năm 2020.
Cùng với đó, NHNN đã xây dựng và trình Chính phủ ban hành Nghị định 222/2013/NĐ-CP quy định về thanh toán bằng tiền mặt. Trong đó,
Điều 6 quy định các doanh nghiệp không thanh toán bằng tiền mặt trong các giao dịch góp vốn và mua bán, chuyển nhượng phần vốn góp vào doanh nghiệp; các doanh nghiệp không phải tổ chức tín dụng không sử dụng tiền mặt khi vay và cho vay lẫn nhau.
Có thể thấy, hành lang pháp lý cho hoạt động thanh toán thẻ ngày càng hoàn thiện; hệ thống văn bản từ Luật, Nghị định đến Thông tư được ban hành một cách tương đối đồng bộ; việc rà soát, bổ sung, hoàn thiện, ban hành mới các văn bản pháp lý để hướng dẫn và điều chỉnh các hoạt động thanh toán đã cơ bản hoàn thành, tạo khuôn khổ pháp lý thúc đẩy thanh toán thẻ, tạo sự đồng bộ và tăng cường an ninh, an toàn trong hoạt động thanh toán, đáp ứng được yêu cầu của sự phát triển và hội nhập kinh tế của đất nước.
3.2.2. Thực trạng thực hiện chính sách hỗ trợ phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
Dịch vụ thanh toán thẻ là một trong những dịch vụ rất ưu việt, có hiệu quả kinh tế cao, tuy nhiên trong thời gian qua, dịch vụ này vẫn chưa được đông đảo người dân sử dụng. Để khuyến khích chủ thể sử dụng thẻ, trong thời gian qua, NHNN đã ban hành một loạt thông tư, quy định về phí dịch vụ thẻ thanh toán, qua đó góp phần ổn định mức phí khi sử dụng dịch vụ, khuyến khích chủ thể sử dụng thẻ trên cả nước nói chung và trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên nói riêng.
Để tránh việc các đơn vị kinh doanh thẻ lạm thu, thu mức phí cao, chồng phí gây khó khăn cho các khách hàng, không đảm bảo quyền lợi của người sử dụng thẻ thanh toán, trong năm 2012, NHNN đã ban hành Thông tư số 35/2012/TT-NHNN quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa (loại thẻ được phát hành và sử dụng nhiều nhất tại Việt Nam, chiếm đến hơn 90% thị trường thẻ Việt Nam). Việc quy định về biểu phí dịch vụ thẻ, không những giúp bảo vệ quyền lợi của người sử dụng thẻ, mà nó còn tác động tới việc công khai, minh bạch các khoản phí để các khách hàng trước khi sử dụng dịch vụ thẻ của một ngân hàng, có thể cân nhắc, so sánh mức phí giữa các ngân hàng thương mại
cung ứng dịch vụ, nhằm lựa chọn ra ngân hàng có mức phí phù hợp với khách hàng nhất, góp phần tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng cho các ngân hàng, đảm bảo cho khách hàng có thông tin để đưa ra quyết định lựa chọn sáng suốt nhất. Khi Thông tư 35 mới được ban hành đã có những phản ứng tiêu cực, do khách hàng bị thu phí sử dụng thẻ (thay vì không mất phí như trước đây). Tuy nhiên, sau một thời gian triển khai người sử dụng thẻ đã hiểu được tính cấp thiết của Thông tư, nó giúp bảo vệ quyền lợi của chính người sử dụng thẻ, tránh trường hợp phí thẻ không có hạn mức sẽ bị thu cao, thu chồng phí, tăng phí mà khách hàng không được biết, đồng thời, khoản thu từ phí cũng chính là nguồn để giúp các ngân hàng chi phí cho đầu tư cơ sở hạ tầng, hệ thống máy ATM, POS phục vụ cho thanh toán thẻ là hoàn toàn thỏa đáng. Chính bởi vậy, sau một thời gian ban hành, Thông tư đã được người sử dụng thẻ ủng hộ.
Bảng 3.6. Biểu khung mức phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa
STT Loại phí Mức phí
(Chưa bao gồm thuế VAT)
1. Phí phát hành thẻ Từ 0 đồng đến 100.000 đồng/thẻ 2. Phí thường niên Từ 0 đồng đến 60.000 đồng/thẻ/năm 3. Phí giao dịch ATM
a) Vấn tin tài khoản (không in chứng từ)
Nội mạng 0 đồng/giao dịch
Ngoại mạng Từ 0 đồng đến 500 đồng/giao dịch
b)
In sao kê tài khoản hoặc in chứng từ vấn
tin tài khoản
Nội mạng Từ 100 đồng đến 500 đồng/giao dịch Ngoại mạng Từ 300 đồng đến 800 đồng/giao dịch c) Rút tiền mặt Nội mạng Từ 01/03/2013 đến 31/12/2013: Từ 0 đồng đến 1.000 đồng/giao dịch Từ 01/01/2014 đến 31/12/2014: Từ 0 đồng đến 2.000 đồng/giao dịch Từ 01/01/2015 trở đi: Từ 0 đồng đến 3.000 đồng/giao dịch Ngoại mạng Từ 0 đồng đến 3.000 đồng/giao dịch
d) Chuyển khoản Từ 0 đồng đến 15.000 đồng/giao dịch đ) Giao dịch khác tại ATM Theo biểu phí dịch vụ thẻ của tổ chức
phát hành thẻ
4. Phí dịch vụ thẻ khác Theo biểu phí dịch vụ thẻ của tổ chức phát hành thẻ
Quy định cho phép các NHTM thu phí sử dụng thẻ, đem lại nguồn thu cho các ngân hàng thương mại bù đắp cho các chi phí đầu tư công nghệ, hệ thống máy giao dịch phục vụ cho thanh toán thẻ, bao gồm máy giao dịch tự động (ATM), các thiết bị chấp nhận thẻ (POS) là hoàn toàn hợp lý, bởi để triển khai kinh doanh các NHTM cũng phải đầu tư rất nhiều cho hệ thống thanh toán của mình. Tuy nhiên, đi kèm với việc cho phép các NHTM được thu phí, NHNN cũng ban hành quy định về yêu cầu kỹ thuật, tiêu chuẩn về chất lượng để buộc các ngân hàng cung cấp dịch vụ phải đảm bảo chất lượng cho khách hàng tại Thông tư số 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012 quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động. Quy định này nhằm đảm bảo các NHTM khi thu phí, phải có sự tái đầu tư, nâng cấp các hệ thống cơ sở hạ tầng, hệ thống máy móc phục vụ cho giao dịch thanh toán thẻ của khách hàng, nâng cao chất lượng phục vụ và cũng nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được thông suốt, nhanh chóng, mang lại hiệu quả sử dụng cho khách hàng và hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
Bảng 3.7. Bảng phí rút tiền tại cây ATM và Phí dịch vụ SMS tại các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên
Đơn vị: đồng Tên ngân hàng Rút tiền ATM cùng hệ thống Rút tiền ATM ngoài hệ thống SMS hàng tháng NHTMCP Ngoại thương 1.100 3.300 11.000 NHTMCP Công thương 1.100 2.200 8.800
NHTMCP Đầu tư và Phát triển 1.100 3.300 8.800
NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng - 3.300 9.900
NHTMCP Quân đội - 3.300 8.800
NHTMCP Á Châu 1.100 3.300 9.900
NHTMCP Quốc tế - 3.300 11.000
NHTMCP Sài gòn - Hà Nội - 1.100 11.000
NHTMCP Kỹ thương - - 9.900