5. Kết cấu của luận văn
4.3. Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN Việt Nam, Hiệp hội thẻ
Kiến nghị với Chính phủ
- Chỉ đạo các Bộ, ngành cung ứng dịch vụ bưu chính viễn thông, điện, nước,... tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng.
- Quy định cụ thể về việc trả lương các cơ quan doanh nghiệp qua tài khoản. - Có chính sách ưu đãi thuế nhập khẩu thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà trong nước chưa sản xuất được.
* Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
- Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của dịch vụ thẻ, trong đó cần sớm ban hành các quy định điều chỉnh các hành
vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra các tranh chấp.
- Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với nghiệp vụ thẻ để các ngân hàng xây dựng định hướng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến không tận dụng được các lợi thế chung.
- Xây dựng hệ thống Thông tin tín dụng cá nhân, để các ngân hàng có được những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
- Có chính sách thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác. Đồng thời cũng cần có chính sách ưu đãi cho các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
- NHNN cần giữ vai trò chủ đạo trong việc xây dựng các đề án, tính toán hiệu quả kinh tế và vốn đầu tư trên cơ sở đó huy động các nguồn vốn trong và ngoài nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ.
- NHNN cần phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và các NHTM trong nước để để ra chính sách trợ giúp các NHTM Việt Nam trong việc khai thác và phát triển thị trường thẻ trong nước, định hướng ứng dụng các thành tựu khoa học công nghệ hiện đại đã và đang được sử dụng trong khu vực và thế giới. Đồng thời, hỗ trợ, hướng dẫn các ngân hàng trong việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế và các quy định của NHNN.
- Cho phép các NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro về nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý rủi ro chung cho các ngân hàng nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN.
- Cho phép các NHTM Việt Nam được áp dụng linh hoạt một số ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh cho các loại thẻ do các NHTM Việt Nam phát hành so với các loại thẻ của các NHTM nước ngoài hay chi nhánh NHTM nước ngoài phát hành.
* Kiến nghị với Hiệp hội thẻ
Dự đoán tình hình phát triển thị trường thẻ những năm tới, khi Việt Nam gia nhập WTO, để hoạt động của Hiệp hội thẻ ngày càng hiệu quả, thúc đẩy vai trò hợp tác của các ngân hàng thành viên, Hiệp hội thẻ nên có các động thái như sau:
- Phát huy tích cực vai trò liên kết, hợp tác giữa các thành viên để cùng phát triển.
- Hỗ trợ về mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ: Tiếp tục tăng cường tổ chức các khóa đào tạo về các nội dung: quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ năng xử lý tra soát, khiếu nại, giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ mới của các nước... Kết hợp với các cuộc hội thảo chuyên đề mời các chuyên gia thẻ của nước ngoài và trong nước, Hiệp hội thẻ cũng nên chú trọng đến các kiến nghị của ngân hàng, tổ chức các đoàn thực tập dài ngày tại các ngân hàng nước ngoài cho các cán bộ của ngân hàng thành viên.
- Tăng cường công tác thông tin tuyên truyền để quảng bá hoạt động thẻ đến với mọi tầng lớp dân cư trong xã hội để từng bước xã hội hóa dịch vụ thẻ, đồng thời nâng cao sự hiểu biết của công chúng về quản lý, bảo mật thẻ, sử dụng thẻ an toàn. Hiệp hội thẻ kết hợp với các chương trình sự kiện lớn của đất nước hay những ngày lễ lớn thực hiện các chương trình tuyên truyền quảng bá hình ảnh thẻ, thúc đẩy thanh toán thẻ trên các cơ quan thông tấn, báo chí hoặc truyền hình. Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng, cải tiến hình thức ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam” của Hiệp hội thẻ, để xứng đáng là kênh thông tin hợp pháp, chính thức thể hiện quá trình phát triển của thị trường thẻ Việt Nam.
KẾT LUẬN
Để đảm bảo duy trì sự ổn định của thị trường thẻ thanh toán, sự tuân thủ pháp luật và môi trường kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ ngân hàng thì cần phải có cơ chế quản lý hữu hiệu, trong đó có vai trò quan trọng của NHNN từ Trung ương đến địa phương. Vì vậy, việc nghiên cứu để đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện QLNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ của NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên là rất cần thiết và là nhiệm vụ quan trọng trong giai đoạn hiện nay.
Quán triệt mục đích nghiên cứu của đề tài và bằng các phương pháp nghiên cứu thích hợp, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, luận văn đã có một số đóng góp như sau:
Một là, nêu ra một số vấn đề cơ bản về QLNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ của NHTM, trong đó trình bày khái quát về dịch vụ thanh toán thẻ của các NHTM; nội dung quản lý của NHNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ của các NHTM; các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý của NHNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ của NHTM.
Hai là, nghiên cứu khái quát về các chủ thể và khách thể liên quan đến công tác QLNN về dịch vụ thanh toán thẻ trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên. Từ đó đi sâu phân tích thực trạng QLNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ của NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên thông qua các hoạt động: ban hành và triển khai các văn bản pháp luật về dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng; các chính sách hỗ trợ phát triển dịch vụ thanh toán thẻ; thanh tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ thanh toán thẻ. Luận văn đã đánh giá được những thành công, các kết quả đạt được, đồng thời chỉ ra được các nguyên nhân, hạn chế cần khắc phục trong công tác quản lý của NHNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ của các NHTM trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
Ba là, Căn cứ những nguyên nhân của những hạn chế, trở ngại trong hoạt động quản lý của NHNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ, luận văn đã đưa
ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện QLNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ của các NHTM trên địa bàn. Trong đó tập trung vào một số nội dung: Hoàn thiện quy trình, thủ tục QLNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ; tăng cường các chính sách hỗ trợ đối với dịch vụ thanh toán thẻ; đẩy mạnh thanh tra, kiểm tra, giám sát dịch vụ thanh toán thẻ của NHTM và tăng cường ứng dụng khoa học công nghệ vào công tác quản lý đối với dịch vụ thanh toán thẻ.
Bốn là, luận văn cũng mạnh dạn đưa ra những kiến nghị đề xuất đối với Chính phủ, NHNN Việt Nam và Hiệp hội thẻ những vấn đề cần chỉnh sửa, bổ sung để hoàn thiện và phát huy vai trò công tác QLNN của NHNN đối với dịch vụ thanh toán thẻ ngân hàng. Tác giả cũng nhận thức sâu sắc rằng, để khắc phục được những hạn chế, trở ngại trong công tác quản lý đối với dịch vụ thanh toán thẻ trên địa bàn, đòi hỏi các giải pháp phải thực hiện một cách triệt để, kiên định, đồng bộ của các cơ quan nói chung và cả sự nỗ lực, quyết tâm của Ban lãnh đạo cũng như cán bộ công chức của NHNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên nói riêng trong thời gian tiếp theo./.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 10/6/2010.
2. Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12 ngày 10/6/2010.
3. Chính phủ (2012), Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 về thanh toán không dùng tiền mặt.
4. Chính phủ (2013), Nghị định số 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 về thanh toán bằng tiền mặt.
5. Chính phủ (2016), Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016, sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt.
6. Chính phủ (2017), Nghị định số 16/2017/NĐ-CP ngày 17/02/2017, quy định về chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
7. NHNN Việt Nam (2012), Thông tư 35/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012,
Thông tư quy định về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa.
8. NHNN Việt Nam (2012), Thông tư 36/2012/TT-NHNN ngày 28/12/2012,
Thông tư quy định về trang bị, quản lý, vận hành và đảm bảo an toàn hoạt động của máy giao dịch tự động.
9. NHNN Việt Nam (2014), Thông tư 47/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014,
Quy định các yêu cầu kỹ thuật về an toàn bảo mật đối với trang thiết bị phục vụ thanh toán thẻ ngân hàng.
10.NHNN Việt Nam (2015), Thông tư 35/2015/TT-NHNN ngày 31/12/2015,
Quy định chế độ báo cáo thống kê áp dụng đối với các các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
11.NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016, Quy định về hoạt động thẻ ngân hàng.
12.NHNN Việt Nam (2016), Thông tư 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016
Quy định về bảo đảm an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên internet.
13.Thống đốc NHNN Việt Nam (2014), Quyết định số 1490/QĐ-NHNN ngày 29/7/2014, Ban hành Chiến lược giám sát các hệ thống thanh toán tại Việt Nam giai đoạn 2014-2020.
14.Thủ tướng Chính phủ (2007), Chỉ thị số 20/CT-TTg ngày 24/8/2007, về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước.
15.Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015.
16.Thủ tướng Chính phủ (2016), Quyết định số 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016-2020.
17.Http://sbv.gov.vn 18.Http://vi.wikipedia.org
PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT
về “Quản lý của Ngân hàng nhà nước đối với dịch vụ thanh toán thẻ của
Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên”
------
Kính chào Anh/Chị
Hiện nay, Tôi đang tiến hành thực hiện đề án “Quản lý của Ngân hàng
nhà nước đối với dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên” .Rất mong Anh/Chị dành ít thời gian trả lời các
thông tin trên phiếu điều tra.
Rất mong Anh/Chị dành ít thời gian trả lời các thông tin trên phiếu điều tra.Anh/Chị trả lời bằng cách đánh dấu nhân (X) vào ô chọn.Tôi xin cam đoan những thông tin mà Anh/Chị cung cấp chỉ sử dụng cho mục đích nghiên cứu.Rất mong sự hợp tác của Anh/Chị.
Phần I: Thông tin liên quan đến việc sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ
1. Anh/Chị đã sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ nào (có thể chọn nhiều đáp án)
Rút tiền mặt Chuyển khoản
Xem số dư tài khoản Nhận lương
Thanh toán
2. Anh/Chị biết đến dịch vụ thanh toán thẻ qua những nguồn thông tin nào?
(có thể chọn nhiều đáp án)
Giới thiệu của bạn bè/đồng nghiệp Tờ rơi của ngân hàng
Phương tiện truyền thông (báo, đài, tivi) Mạng Internet
Nguồn khác (xin vui lòng ghi rõ)………...
3. Anh/Chị vui lòng cho biết ý kiến của mình về các phát biểu dưới bằng cách đánh dấu nhân (X) vào ô lựa chọn tương ứng từ 1 đến 5 theo quy ước dưới đây:
1 2 3 4 5 Hoàn toàn
không đồng ý Không đồng ý Không ý kiến Đồng ý
Hoàn toàn đồng ý
Các phát biểu Mức độ cảm nhận
1 2 3 4 5
Yếu tố luật pháp
Tôi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ vì Chính phủ có ban hành những quy định cụ thể về luật giao dịch, chữ ký điện tử để bảo vệ lợi ích người sử dụng
Tôi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ vì Chính phủ đã có những chính sách, quy định quyền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia rất rõ ràng
Chính phủ đã ban hành những hình phạt liên quan đến việc vi phạm trong dịch vụ thanh toán thẻ
Hạ tầng công nghệ
Tôi tin tưởng vào hạ tầng công nghệ của Việt Nam trong lĩnh vực tài chính ngân hàng
Tôi tin tưởng vào công nghệ mà các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên sử dụng để phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
Tôi sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ vì hệ thống máy chấp nhận thanh toán thẻ lắp đặt ở nhiều nơi tạo ra sự tiện lợi khi tiêu dùng
Nhận thức vai trò của dịch vụ thanh toán thẻ
Sử dụng các dịch vụ thanh toán thẻ mang lại sự tiện lợi cho tôi
Tôi cho rằng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ là nơi cất giữ tiền an toàn
Sự bảo mật thông tin của dịch vụ thanh toán thẻ khiến tôi an tâm khi sử dụng
Tôi cho rằng lối sống hiện đại được thể hiện khi tôi dùng cac dịch vụ thanh toán thẻ
Các phát biểu Mức độ cảm nhận
1 2 3 4 5
Thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
Tôi ít khi dùng tiền mặt trong thanh toán hóa đơn, chi tiêu Tôi thường chuyển khoản để thanh toán tiền tiền điện, nước, bảo hiểm, truyền hình, internet…
Tôi có nhiều loại thẻ thanh toán
Chính sách marketing
Tôi muốn thanh toán bằng các dịch vụ thanh toán thẻ vì được ngân hàng miễn phí mở thẻ, vì ngân hàng luôn có những chính sách hỗ trợ tư vấn và sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ
Tôi có ý định thanh toán bằng các dịch vụ thanh toán thẻ vì phí duy trì thẻ (phí thường niên) của ngân hàng hợp lý Nhân viên ngân hàng hướng dẫn tận tình đối với khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ
Tiện ích của dịch vụ thanh toán thẻ
Sử dụng các dịch vụ thanh toán thẻ mang lại sự thuận tiện khi nhận lương, thanh toán các hóa đơn tiền điện, nước, internet…
Tôi sử dụng các dịch vụ thanh toán thẻ chỉ để gửi và rút tiền
Tôi muốn thanh toán bằng các dịch vụ thanh toán thẻ vì có nhiều ưu đãi khi thanh toán bằng thẻ (giảm giá, chiết khấu thanh toán, bốc thăm trúng thưởng, nhận quà tặng...)
Ý định sử dụng thẻ
Tôi có ý định sử dụng các dịch vụ thanh toán thẻ nhiều hơn so với việc sử dụng tiền mặt trong tương lai
Tôi có ý định động viên người thân trong gia đình thanh toán bằng các dịch vụ thanh toán thẻ trong thời gian tới Tôi có ý định giới thiệu cho bạn bè cùng sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ trong thời gian tới
4. Anh/Chị có đóng góp gì để dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên có thể hoàn thiện hơn?
... ... ...
Phần II. Thông tin cá nhân.
Xin Anh/Chị cho biết thông tin dưới đây bằng cách đánh dấu (X) vào ô trống các câu sau đây
1. Giới tính của Anh/Chị là:
Nam Nữ
2. Độ tuổi của Anh/ Chị là:
<20 20-40 40-60 >60
3. Trình độ học vấn của Anh/Chị là: