5. 2– Nguyên nhân của những hạn chế
5.5. 2– Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước
5.5.2.1 – Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo luật pháp.
Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học thông tin thu thập cần được phân tích một cách kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra cần được cải tiến cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được các NHTM . Thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM.
Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra kiểm tra và trau dồi nghiệp vụ
Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động.
NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công tác thanh tra
Hiện nay hoạt động thanh tra của NHNN chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ pháp luật trong hoạt động của Ngân Hàng và giám sát về sự an toàn của NHTM. Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM thì Thanh tra NHNN chưa thực hiện việc này
một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá này và chưa thực hiện đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM qua các cuộc thanh tra. Vì vậy, để thanh tra NHNN thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro và tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các NHTM. Tuy nhiên, điều này đòi hỏi công nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các NHTM.
5.5.2.2 – Nâng cao chất lượng của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Một trong những bộ phận được NHTM sử dụng là trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật chính xác. Chất lượng thông tin chính xác càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các tổ chức tín dụng càng giảm. Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết, chẳng hạn: thông tin tín dụng phải bao gồm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng. Bên cạnh đó cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thông tin tín dụng được thông suốt kịp thời.
Ngoài ra, NHNN cần phải có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ làm công tác quản lý mạng CIC không chỉ am hiểu về công nghệ thông tin như khai khác thông tin qua mạng và các công cụ hỗ trợ khác mà còn phải có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh báo thích hợp thay vì những con số báo cáo thống kê khô khan cho các NHTM tham khảo.
Hiện nay, các ngân hàng chưa có sự hợp tác tích cực với tổ chức CIC chủ yếu là do muốn giữ bí mật thông tin về khách hàng để cạnh tranh. Vì vậy, NHNN nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hận chế rủi ro tín dụng. NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích và đi dần đến quy định bắt buộc các NHTM hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ cho trung tâm. Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dung như: báo cáo thiếu, báo cáo các thông tin sai lệch. Đồng thời NHNN
cần phải có biện pháp khuyến khích các ngân hàng sử dụng thông tin tín dụng CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay.
5.5.2.3 – Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM.
NHNN cần phối hợp chặt chẽ với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của Tổ chức tín dụng, của cơ quan Công an, của Chính quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
5.5.3 – Kiến nghị đối với chính quyền địa phương
Ngân hàng là một trong những tổ chức góp phần đánh giá về bộ mặt kinh tế của địa bàn, để biết địa bàn đó hoạt động mạnh hay yếu, tăng trưởng kinh tế ổn định hay bất ổn định. Vì vậy, để cùng đưa nền kinh tế của địa bàn nói riêng và Thành Phố Hồ Chí Minh nói chung thì Chính quyền địa phương cần nhiệt tình hỗ trợ cho ngân hàng trong việc cung cấp thông tin về khách hàng, việc công chứng các giấy tờ và ký duyệt hồ sơ vay vốn cho khách hàng nhanh chóng và thuận lợi hơn, giảm thiểu lệ phí làm hồ sơ cho khách hàng vay. Các ngành chức năng cần tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh trong việc xác nhận quyền sở hữu, tranh chấp và đặc biệt là quá trình định giá tài sản để đưa ra hạn mức tín dụng đúng đắn giảm thiểu rõ rệt rủi ro tín dụng hoặc để xác định chính xác mức giá để bán đấu giá thu hồi nợ về cho Ngân hàng.
Cung cấp thông tin về những thay đổi về định hướng phát triển kinh tế của tỉnh giúp cho ngân hàng có chiến lược kinh doanh cụ thể, cân đối nguồn vốn hợp lý để đáp ứng nhu cầu vốn vay, đảm bảo phát triển kinh tế xã hội địa phương.
Hoàn thiện thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo: thực tế hiện nay hoạt động công chứng tỏ ra yếu kém khi ngân hàng bị lừa đảo bởi các giấy tờ giả, tài sản ảo. Thủ tục công chứng chỉ đơn thuần xác nhận tính hợp lệ của giấy tờ chứ không hề thấy tài sản thế chấp tồn tại như thế nào trong thực tế. Do đó, việc công chứng chỉ làm cho đúng luật định, lợi ích từ việc đảm bảo an toàn chưa thấy được bao nhiêu nhưng đã tốn chi phí cho thủ tục này. Vì vậy, cần nâng cao chất lượng công chứng, công chứng viên cần phối hợp với cán bộ tín dụng xuống tận nơi của khách hàng để chứng thực về tài sản, như thế mới phát huy tác dụng của thủ tục công chứng. Đồng thời cần nâng cao trách nhiệm của công chứng viên về những xác nhận của mình, yêu cầu bồi thường thiệt hại cho ngân hàng khi có sai sót.
5.5.4 – Kiến nghị đối với chi nhánh
Về qui trình Tín dụng:
Tại Ngân Hàng Đông Á, cán bộ Tín dụng thực hiện quy trình thẩm định và cho vay một cửa, cán bộ Tín dụng vẫn thực hiện cả các khâu cơ bản trong quá trình cho vay. Chính vì vậy cán bộ Tín dụng có trách nhiệm quá nặng nề dễ dẫn đến nhiều sai sót, vì vậy nên tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:
+ Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay, thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay.
+ Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay (back office): Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay.
Về chấm điểm và xếp hạng khách hàng
Hiện nay DAB đã xây dựng cho mình hệ thống xếp hạng Tín dụng nội bộ. Vì vậy Chi nhánh Tân Bình thuộc Ngân Hàng TMCP Đông Á cần nhanh chóng hoàn thiện chấm điểm và xếp hạng khách hàng, đặc biệt là những khách hàng trên địa bàn quận và những khách hàng đang dư nợ tại Ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh khi xem xét cho vay, từ đó hạn chế được rủi ro do thiếu thông tin.
Tăng cường giám sát sau cho vay
Tăng cường hơn trong công tác giám sát thực tế tại Doanh nghiệp bằng các hình thức thăm hỏi, tìm hiểu thông tin thực tế…Đối với tài sản đảm bảo: thường xuyên kiểm tra tình trạng của tài sản nhằm kịp thời phát hiện sự xuống cấp của tài sản để yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm.
Khuyến khích các khách hàng mở tài khoản tại Chi nhánh
Kích thích khách hàng vay vốn mở tài khoản tại Ngân hàng như tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm trên cơ sở sự biến động số dư các loại tài khoản này. Chi nhánh có thể nắm bắt được tình hình tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, cũng trên cơ sở của sự biến động luồng tiền vào tài khoản của khách hàng thì Ngân hàng cũng ít nhiều có thể biết được tình hình tài chính của khách hàng, thông qua dòng tiền vào tài khoản mà đối tác khách hàng trả cho Ngân hàng. Đây cũng là một yếu tố để Ngân hàng có thể dự báo và để đưa ra các quyết định là có cấp Tín dụng, thu hẹp hay mở rộng hay không đối với mỗi khách hàng và nếu như khách hàng không trả được thì đây cũng là một khoản thu hồi lại một phần khoản Tín dụng mà Ngân hàng đã cấp Tín dụng cho khách hàng. Đây là một biện pháp hữu hiệu nhằm giảm rủi ro khi cấp Tín dụng và quản lý sau cho vay đối với khách hàng.
Về cán bộ Tín dụng:
+ Tăng cường nâng cao khả năng quản lý rủi ro Tín dụng cho cán bộ Tín dụng, đổi mới và nâng cao nhận thức, về công tác khách hàng cho cán bộ. Cán bộ Tín dụng phải là người am hiểu về định hướng kinh doanh, định hướng công tác Tín dụng, chính sách Tín dụng, và phát triển dịch vụ cho Ngân hàng của mình, các giới hạn rủi ro kinh doanh, hạn mức Tín dụng được phép cấp cho các ngành nghề hiện tại mà Ngân hàng mình đang có chủ trương, cơ cấu vốn dụng để kinh doanh, tài sản đảm bảo cho khoản cấp Tín dụng….để từ đó có những tham mưu, đề xuất kịp thời đúng đắn cho ban lãnh đạo về định hướng đối tượng khách hàng, định hướng đầu tư phù hợp.
+ Cần năng cao năng lực cán bộ là đội ngũ quản lý, và đội ngũ cán bộ tác nghiệp, để có thể đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công cuộc hội nhập.
KẾT LUẬN
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường nhiều biến động, hoạt động Tín dụng của nhiều Ngân hàng thương mại nói chung và của Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Tân Bình nói riêng hiện nay gặp khá nhiều rủi ro, và không ít những khó khăn. Để tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải biết vượt qua chính mình, đẩy lùi những khó khăn vướng mắc còn tồn tại trong kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất bằng các biện pháp khác nhau. Song việc ngăn chặn rủi ro một cách tuyệt đối là hoàn toàn thiếu thực tế. Do vậy trong quá trình kinh doanh mỗi Ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro ở mức độ nhất định có thể chấp nhận được đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng ổn định và phát triển vững chắc.
Do đó việc phân tích chất lượng tín dụng, tìm hiểu về thực trạng hoạt đông tín dụng, thành tựu đạt được và những mặt tồn tại để từ đó đưa ra các nguyên nhân và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động kinh doanh Tín dụng của Ngân hàng nói chung và Chi nhánh Tân Bình của NH TMCP Đông Á nói riêng là cần thiết và nó cũng là nhân tố góp phần lớn đến thành công của Ngân hàng.
Có thể nói những kết quả đạt được trong những năm qua đã tạo đà cho Chi nhánh Tân Bình của NH TMCP Đông Á bước vào giai đoạn mới có nhiều thuận lợi nhưng cũng gặp không ít khó khăn. Từ đó đòi hỏi Chi nhánh Tân Bình của NH TMCP Đông Á phải tiếp tục đổi mới, phát triển toàn diện, vững chắc, hiệu quả, an toàn cả về huy động vốn, dư nợ Tín dụng, dịch vụ Ngân hàng, kế toán tài chính, tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cẩm nang các sản phẩm tín dụng NH TMCP Đông Á
2. Cẩm nang bán hàng NH TMCP Đông Á
3. Tài liệu nội bộ, phòng tổng hợp NH TMCP Đông Á – CN Tân Bình
4. Tài liệu nội bộ, phòng kinh doanh NH TMCP Đông Á – CN Tân Bình
5. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, nhà xuất bản thống kê.
6. Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê.
7. Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đông.
8. Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính.
9. Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
10. Website: http://www.dongabank.com.vn/