2.3.3.1 Thu nhập từ cho vay/Dư nợ cho vay
Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:
x100%
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay cá nhân. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ các khoản vay cá nhân đạt hiệu quả cao, mang lại nhiều khoản thu cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng luôn mong muốn tỷ lệ này càng cao càng tốt. Để có được điều này thì ngân hàng cần phải chấp hành nghiêm chỉnh quy trình cho vay, tiến hành thu nợ và giải quyết tốt vấn đề nợ quá hạn.
2.3.3.2 Thu nhập từ cho vay/Lợi nhuận trước thuế
Chỉ tiêu được tính theo công thức sau:
x100%
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sinh lời của hoạt động cho vay cá nhân. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ thu nhập lãi từ các khoản vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong toàn bộ lợi nhuận của ngân hàng.
2.3.3.3 Thu nhập từ cho vay cá nhân/Tổng thu nhập từ cho vay
Chỉ tiêu này được tính theo công thức:
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay cá nhân trên tổng thu nhập mà ngân hàng nhận được từ hoạt động cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân mang lại nguồn thu nhiều và ngân hàng đang tập trung cho vay vào mảng cá nhân.
CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1 Phương pháp nghiên cứu
Quá trình nghiên cứu sơ bộ bao gồm: tìm kiếm tài liệu, đọc, phân tích và tổng hợp những tài liệu cần thiết cho quá trình nghiên cứu.Những tài liệu này cung cấp những gợi ý giúp xác định chính xác vấn đề và hình thành cơ sở ly luận cho bài nghiên cứu, thu thập nhũng thông tin thứ cấp về hành vi của khách hàng cá nhân ở bộ phân kinh doanh và phát triển đối tác khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Vpbank) – CN Gia Định và quan sát quá trình cũng như là quy trình cho vay KHCN ngân hàng. Kết quả của các bước nghiên cứu này sẽ giúp ta có thêm thông tin về việc sử dụng các sản phẩm của KHCN đối với ngân hàng. Nghiên cứu sơ bộ là phương pháp nghên cứu định tính, sẽ tiến hành phỏng vấn truwch tiếp theo mooix khách hàng cá nhân khoảng 10 dến 15 người, nhằm điều chỉnh lại cấu trúc bảng câu hỏi cho phù hợp, bổ sung nhũng phần thiếu sót và hoàn thiện lại hệ thống câu hỏi để tạo ra một bảng câu hỏi hoàn chỉnh phục vụ cho nghiên cứu chính thức.
3.2 Dữ liệu nghiên cứu 3.2.1 Nguồn dữ liệu 3.2.1 Nguồn dữ liệu
Nhũng dữ liệu số liệu thống kê sẽ dược lấy từ bộ phận kế toán của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – CN Gia Định cụ thể là: báo cáo tài chính thường niên, báo cáo hoạt động king doanh trong 3 năm từ 2013 đến 2015.
3.2.2 Cách lấy dữ liệu
- Tiến hành tìm kiếm nghiên cứu những dữ liệu thông qua website của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – CN Gia Định .
-Tiến hành thu thập dữ liệu trực tiếp từ phòng kinh doanh và bộ phận kế toán của ngân hàng dề pục vụ quá trình nghiên cứu.
3.2.3 Mẫu nghiên cứu
Tiến hành nghiên cứu, phân tích hoạt động tín dụng (cho vay) khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – CN Gia Định trong giai đoạn 2013 – 2015.
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHỐI KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) – CN GIA ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2013 – 2015.
4.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – CN Gia Định.
4.1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng
Tên ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Tên giao dịch quốc tế: VIETNAM PROSPERITYJOINT STOCK COMERCIAL BANK
Tên viết tắt: VPBANK
Logo:
Trụ sở chính: 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Điện thoại: 043. 9288869
Fax: 043. 9288867
Website: www.vpbank.com.vn
4.1.2 Lịch sử và phát triển của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng ( Ngân hàng TMCP các Doanh Nghiệp ngoài Quốc Doanh trước đây) được thành lập vào ngày 12/08/1993. Sau 22 năm hoạt dộng, VPBank đã nâng nguồn vốn điều lệ lên hơn 8.056 nghìn tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên 208 điểm giao dịch, vứi đội ngũ nhân viên trên 12.400 cán bộ nhân viên.
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu việt Nam (G12), VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng. Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã triển khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2012 – 2017 với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey. Với chiến lược này, Vpbank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng và luôn chủ đông theo dõi các cơ hội trên thị trường. Bên cạnh đó, theo định hướng “Tất cả vì khách hàng”, các điểm giao dịch đã được thay đổi hoàn toàn về diện mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ. Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng... Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng của VPBank với tốc độ nhanh chóng. Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu của VPBank đã trở nên ngày càng vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín như: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of New York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất, Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác.
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà Nước và các tổ chức tín dụng khác. - Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân. - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá.
- Hùng vốn, liên doanh và mua cổ phiếu theo pháp luật hiện hành. - Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc.
- Huy động các loại vốn từ nước ngoài và thực hiện các dịch vụ ngân hàng có liên quan đến nước ngoài khi được NHNN cho phép.
- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế. - Thiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức đặc biệt là chuyển tiền nhanh Western Union.
4.1.4 Định hướng và chiến lược phát triển:
Là một trong những ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt nam, VPBank đã có những bước phát triển vững chắc trong suốt lịch sử của ngân hàng. Đặc biệt từ năm 2010, VPBank đã tăng trưởng vượt bậc với việc xây dựng và triển khai chiến lược chuyển đổi toàn diện dưới sự hỗ trợ của một trong các công ty tư vấn chiến lược hàng đầu thế giới. Theo chiến lược này, VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và một trong 3 ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2017. Tầm nhìn trên được hiện thực hóa bằng một chiến lược gồm 2 gọng kìm chính:
- Tăng trưởng hữu cơ quyết liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân và SME, đồng thời khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn và tín dụng tiêu dùng.
- Xây dựng các hệ thống nền tảng vững chắc về tổ chức, nhân sự, công nghệ, vận hành, v.v.
Hậu thuẫn cho việc triển khai chiến lược nói trên là văn hóa doanh nghiệp của VPBank, được xây dựng và vun đắp dựa trên 6 giá trị cốt lõi:
- Khách hàng là trọng tâm; - Hiệu quả;
- Phát triển con người; - Tin cậy;
- Tạo sự khác biệt.
4.2 Sơ lượt về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Gia Định
- Địa chỉ: 296 Phan Xích Long, Phường 7, Quận Phú Nhuận, TP HCM. - Điện thoại: 08. 3517 6224
- Fax: 08. 3517 6225
VPBank CN Gia Định chính thức hoạt động vào ngày 14/08/2014 có tiền thân là VPBank Thị Nghè, sau đổi tên thành VPBamk Gia Định.
VPBank CN Gia Định là CN trực thuộc ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, là đại diện pháp nhân của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng , có con dấu, có bảng tổng kết tài sản, hạch toán phụ thuộc trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng.
4.3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Gia Định Sơ đồ 4.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBANK – CN Gia Định Sơ đồ 4.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBANK – CN Gia Định
Nguồn: Bộ phận hành chính ngân hàng VPBANK – CN Gia Định.
4.4 Phương thức kinh doanh và khả năng cạnh tranh của VPBank – CN Gia Định 4.4.1 Phương thức kinh doanh 4.4.1 Phương thức kinh doanh
Với tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM với nhau, VPBank – Chi nhánh Gia Định luôn chủ động tung ra những sản phẩm, dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân. Với phương châm “Khách hàng là thượng đế”,
GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH PHÓ GIÁM ĐỐC CÁC PHÒNG BAN HÀNH CHÍNH CÁC PHÒNG BAN KINH DOANH
GIÁM ĐỐ TRUNG TÂM PTĐT&CHO VAY CÓ TSĐB
PHÍA NAM
PHÒNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH VÀ BÁN HÀNG
VPBank Chi nhánh Gia Định luôn chú trọng vào mong muốn và yêu cầu của khách hàng. Vì vậy, Chi nhánh đã lập ra một bộ phận chăm sóc và tư vấn cho khách hàng với thái độ phục vụ luôn ân cần và niềm nở. Bên cạnh đó, chất lượng các loại sản phẩm và dịch vụ mà VPBank – Chi nhánh Gia Định cung cấp cho khách hàng luôn nhận được đánh giá cao từ các tổ chức, cá nhân đã và đang sử dụng sản phẩm của VPBank.
4.4.2 Khả năng cạnh tranh
Với uy tín và sự tồn tại khá lâu của NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trên thị trường tài chính, thương hiệu Sacombank đã và đang đứng ở vị trí trong top 5 các NH tư nhân. Từ đó, khả năng cạnh tranh của VPBank với những NH khác trong ngành cũng được đánh giá tốt về mặt chất lượng và uy tín. VPBank – Chi nhánh Gia Định có được vị trí khá thuận lợi về mặt kinh doanh, tuy nhiên, trên địa bàn cũng có khá nhiều NH khá hoạt động cùng ngành, nhưng lượng khách hàng tìm đến VPBank Gia Định luôn tăng đều qua các năm. Điểm mạnh nổi trội của VPBank – Chi nhánh Gia Định là tiện ích của các sản phẩm và dịch vụ như Internet Banking, gửi tiền tiết kiệm tương lai,...Và quan trọng hơn hết chính là thái độ chăm sóc và phục vụ khách hàng của Chi nhánh luôn được đánh giá cao.
4.5 Kết qủa hoạt động kinh doanh của VPBank – CN Gia Định
4.5.1 Huy động vốn
VPBank – CN Gia Định luôn chú trọng công tác huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ trọng tâm và có ý nghĩa quyết định đến việc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh của chi nhánh. Chi nhánh hiện đang chiếm trên 30% thị phần tín dụng và huy động vốn trên địa bàn toàn quận, hơn 15.000 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó tiểu thương và cán bộ công nhân viên chiếm trên 60%.
Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn tại VPBank – CN Gia Định giai đoạn 2013 – 2015 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 +/- Tỷ lệ(%) +/- Tỷ lệ(%) VNĐ 505 575 712 +70 13,86 +137 23,83 USD (quy đổi VNĐ) 20 35 40 +15 75 +5 14,29 Tổng 525 610 752 +85 16,19 +142 23,28
Nguồn: thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Nguồn: thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Nhìn vào biểu đồ trên, dễ thấy tình hình huy động vốn của VPBank – CN Gia Định có sự chuyển biến tăng đều qua các năm từ 2013 đến 2015. Năm 2013, huy động vốn được 525 tỷ đồng; sau đó năm 2014 tiếp tục tăng 16,19% ở mức 610 tỷ đồng và tăng mạnh vào năm 2015 với số vốn huy động được 752 tỷ đồng; tăng 23,28% so với năm trước đó. Năm 2013, mặc dù tình hình nền kinh tế có nhiều biến chuyển nhưng VPBank – CN Gia Định vẫn cố gắng nổ lực đưa ra những sản phẩm mới với nhiều ưu đãi để thu hút lượng tiền nhàn rỗi của người dân trên địa bàn quận. Sang năm 2014, doanh số huy động của chi nhánh tiếp tục tăng; về VND tăng 13,86% so với năm 2013 và USD quy đổi sang VND tăng 75% so với năm 2013. Điều này chứng tỏ được uy tín và khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trên toàn quận Phú Nhuận là rất tốt. Không chỉ dừng lại ở đó, bước qua năm 2015 con số này tiếp tục tăng mạnh 23,83% đối với VND và 14,29% đối với USD quy đổi sang VND so với năm 2014. Nhìn chung, tình hình huy động vốn của VPBank – CN Gia Định vẫn rất khả quan trong 3 năm vừa qua bởi sự đa dạng hóa các loại hình tiền gửi và mức lãi suất phù hợp. Kết hợp với dịch vụ chăm sóc và tư vấn cho khách hàng một cách tận tình, chu đáo; giải quyết thủ tục nhanh chóng thuận lợi nhằm nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng tạo thế chủ động trong công tác huy động vốn.
Kết hợp với dịch vụ chăm sóc và tư vấn cho khách hàng một cách tận tình, chu đáo; giải quyết thủ tục nhanh chóng thuận lợi nhằm nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng tạo thế chủ động trong công tác huy động vốn.
4.5.2 Cho vay
Tình hình cho vay của VPBank – CN Gia Định giai đoạn 2013 – 2015 được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 4.2 tình hình cho vay của ngân hàng VPBank – CN Gia Định giai đoạn 2013– 2015 0 100 200 300 400 500 600 700 800
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
VNĐ
ĐVT: tỷ đồng
Nguồn: số liệ thống kê VPBank – CN Gia Định
Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay của VPBank – CN Gia Định giai đoạn 2013 – 2015
Nguồn: Thống kê tại VPBank – CN Gia Định
Nhìn vào bảng và biểu đồ 4.2, dễ thấy cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp có sự biến động tăng giảm qua từng năm; cụ thể là năm 2014 giảm 21,32% xuống ở mức 266 tỷ đồng so với năm 2013, sang năm 2015, do Chi nhánh thực hiện nhiều chính sách ưu đãi như tăng thời gian ân hận, lãi suất ưu đãi từ 3 tháng đến 5 tháng năm đầu vay, thì doanh số cho vay tăng lên 5,87% lên đến mức 545 tỷ đồng. Còn cho vay đối với khách hàng cá nhân có doanh số cho vay tăng đều qua các năm từ 205 tỷ đồng năm 2013 lên 247 tỷ đồng năm 2014 và 270 tỷ đồng năm 2015. Cho thấy rằng, đóng góp lớn cho sự tăng trưởng tổng doanh số cho vay của chi nhánh là nhờ vào tín dụng cá nhân.
0 50 100 150 200 250 300 350 400
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
cho vay cá nhân cho vay doanh nghiệp
Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2014/2013 2015/2014 +/- Tỷ lệ(%) +/- Tỷ lệ(%) Cho vay cá nhân 205 247 270 +42 20,49 +23 9,31 Cho vay doanh nghiệp 340 266 275 -74 (21,75) +9 3,38 Tổng 545 513 545 -32 (5,87) +32 5,87
4.5.3 Các hoạt động khác
Bên cạnh hai hoạt động trên của ngân hàng, VPBank – Chi nhánh Gia Định cũng cung cấp những hoạt động khác cho khách hàng như hoạt động thanh toán thẻ, thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán trong nước, ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối. Sự tăng trưởng của Chi nhánh ở các hoạt động này cũng không kém so với hai hoạt động chủ