Tỷ lệ cho vay tín chấp mang lại rủi ro cao: Chúng ta đều biết cho vay tín chấp sẽ đem lại nguồn lợi lớn bởi lãi suất cao, tuy nhiên rủi ro nó mang lại cũng không hề nhỏ. Với hình thức cho vay KHCN dạng tín chấp, dù chỉ là các khoản vay nhỏ lẻ nhưng nó cũng tiềm ẩn những rủi ro khi không có tài sản thế chấp, dễ dàng làm tăng nợ xấu, nợ khó đòi; Làm tăng chi phí dự phòng rủi ro nợ xấu, tạo thêm khoản phí cho Ngân hàng.
Quy trình cho vayKHCN vẫn còn nhiều bất cập: Việc một chuyên viên khách hàng phụ trách tất cả các bước trong quy trình cho vay tín dụng bao gồm gặp gỡ, tiếp xúc, xem xét hồ sơ, đánh giá năng lực... có thể mang lại sự hỗ trợ tốt cho khách hàng khi có trục trặc phát sinh hay có việc cần liên hệ, tuy nhiên việc thực hiện như vậy sẽ dễ dẫn đến nguy cơ rủi ro đạo đức khi chỉ có một người trực tiếp tham gia thương lượng hợp đồng và tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Hơn nữa, với vị thế là Ngân hàng bán lẻ, số lượng KHCN của Sacombank thực sự quá lớn, mỗi chuyên viên tín dụng cùng lúc phải tiếp xúc và làm việc với hàng chục trường hợp vay vốn, rất dễ dẫn đến tình trạng nhầm lẫn, bỏ sót hoặc có sơ sài trong khâu thẩm định, kiểm tra khách hàng có nhu cầu vốn vay. Vấn đề về nhân sự và kỹ thuật: Nhân sự của phòng thường xuyên thay đổi, và đôi lúc lâm vào tình trạng thiếu hụt. Nguyên nhân chủ yếu là do tính chất của công việc áp lực cao, một số nhân viên trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm, chuyển công tác qua NH khác, công tác tuyển dụng/đào tạo không kịp đáp ứng nhu cầu thay thế/bổ sung. Chuyên viên khách hàng đôi lúc chưa giải đáp được sâu sát những vấn đề, thắc mắc của khách hàng. Nguyên nhân có thể là do áp lực công việc cao hoặc những vấn đề cá nhân từ chính bản thân cán bộ đang gặp phải mà chưa được cấp trên để ý, giải quyết. Bên cạnh đó, hệ thống mạng nội bộ đôi khi gặp trục trặc dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi quá lâu, làm trễ nại công việc.
5.2 Các đề xuất và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt dộng tín dụng khối
khách hàng cá nhân tại VPBank – CN Gia Định
5.2.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN của VPBank – CN Gia Định trong tương lai
5.2.1.1 Cơ hội phát triển
Là một ngân hàng có thương hiệu mạnh, trụ sở vị trí đẹp có tính quảng bá cao, mạng lưới rộng khắp với các phòng giao dịch trực thuộc trải rộng trên khắp địa bàn quận Phú Nhuận và một phần quận Bình Thạnh, VPBank hoàn toàn có khả năng đi tiên phong về mạng lưới và khai thác thị phần. Lĩnh vực kinh doanh trên địa bàn còn đa dạng nên có thể phong phú hóa các sản phẩm dịch vụ về cho vay và huy động mang tính chất đặc thù ngành nghề, đặc biệt là cho vay phân tán.
5.2.1.2 Những thách thức cần phải vượt qua
Diễn biến kinh tế Việt Nam nhiều biến động khó lường, lãi suất 2 giá, tăng trưởng tín dụng có đôi lúc bị hạn chế, tình trạng chuyển nợ quá hạn giữa các ngân hàng với nhau vẫn xảy ra gây nhiều rủi ro. Một số ngành mũi nhọn kinh tế của quận như: dịch vụ, kinh
doanh các mặt hàng có sẵn...phát triển rất mạnh nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro cao do giá cả thường xuyên biến động phụ thuộc vào các yếu tố bên ngoài. Sự cạnh tranh khốc liệt của các NHTM trên địa bàn quận, các NH nhỏ linh hoạt dùng những thủ thuật kinh doanh để lách quy định của NHNN nhằm thu hút khách hàng; các NHTM Nhà nước được hưởng những lợi thế riêng...tạo nên môi trường không lành mạnh trong nội tại ngành ngân hàng. Kế hoạch tăng trưởng hàng năm khá thách thức đối với Chi nhánh, khi mà nền kinh tế chịu nhiều biến động, tạo áp lực rất lớn trong việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh, từ đó dễ dẫn đến công tác kiểm soát rủi ro bị hạn chế.
5.2.2 Chiến lược phát triển của VPBank – CN Gia Định
Chiến lược nhân sự: nâng cao hiệu suất và đạo đức nghề nghiệp là mục tiêu trọng yếu trong chiến lược nhân sự của chi nhánh; đồng thời, chất lượng nguồn nhân lực, kế hoạch đào tạo và giữ chân nhân tài nhằm xây dựng được đội ngũ nhân sự kế thừa cũng là những vấn đề cần được quan tâm trong giai đoạn tới. Chiến lược công nghệ: tận dụng tối đa ưu thế về hệ thống công nghệ hiện đại của Ngân hàng nhằm tạo thế cạnh tranh so với các ngân hàng bạn trên địa bàn quận Gò Vấp, theo đó, Chi nhánh luôn đi tiên phong trong việc cung ứng các SPDV hiện đại nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu đa dạng của khách hàng. Chiến lược tài chính: cơ cấu danh mục Huy động – cho vay đảm bảo an toàn và bền vững, đồng thời, quản lý và phân bổ chi phí một cách hợp lý nhằm đảm bảo tốc độ tăng trưởng lợi nhuận phải luôn đi cao hơn tốc tăng của chi phí, từ đó, phấn đấu trở thành Chi nhánh đứng thứ 3 trong việc đóng góp lợi nhuận lớn nhất cho khu vực Nam Bộ. Chiến lược thị trường: tiếp tục mở rộng mạng lưới tới các khu vực có tốc độ phát triển dân cư và đô thị cao nhằm duy trì và tăng trưởng thị phần trên địa bàn; đẩy mạnh việc phát triển kênh phân phối hiệu quả. Chiến lược kinh doanh: nâng cao chất lượng bán hàng nhằm gia tăng nguồn huy động, ổn định chất lượng tín dụng để tăng trưởng thị phần, đồng thời nâng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ và kinh doanh ngoại hối năm sau sao cho luôn cao hơn năm trước. Giải pháp về thương hiệu: không ngừng gia tăng hoạt động quảng bá và phát triển thương hiệu trên địa bàn quận một cách “sáng tạo” và “khác biệt” bằng nhiều hình thức khác nhau, nhằm đưa thương hiệu VPBank thực sự trở thành ngân hàng “Vì cộng đồng – phát triển địa phương” được đại đa số khách hàng chọn lựa và tin tưởng.
5.2.3 Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN tại VPBank – CN Gia Định
5.2.3.1 Nâng cao trình độ của CVKH trong cho vay tín chấp đối với KHCN
Chi nhánh Gia Định khi muốn phát triển mảng cho vay tín chấp buộc lòng phải nâng cao trình độ quản lý rủi ro của nhân viên. Các chuyên viên khách hàng cần phải tra soát những thông tin cá nhân như: nguồn thu nhập, uy tín của KH, mối quan hệ của KH với những đồng nghiệp hoặc người nhà,... một cách kĩ càng hơn nhằm đánh giá chính xác khả năng chi trả của khách hàng, hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu cho Ngân hàng.
5.2.3.2 Hạn chế rủi ro đạo đức và tình trạng thông tin bất cân xứng trong quá trình thẩm định tín dụng
Để hạn chế vấn đề này, VPBank – CN Gia Định nên tăng cường các cuộc kiểm soát tại bộ phận phòng kinh doanh và quản lý tín dụng. Hơn nữa, nên xây dựng một bộ phận chuyên thẩm định các khách hàng có nhu cầu vay vốn về uy tín, năng lực kinh doanh, quy mô hoạt động...Tổ thẩm định sẽ góp phần làm giảm rủi ro của các khoản vay mà chuyên viên khách hàng đề xuất, đồng thời sẽ làm hạn chế được các sai sót trong khâu thẩm định, vốn là khâu quan trọng đánh giá khách hàng để xét duyệt cho vay.
5.2.3.3 Nâng cao khả năng bán hàng và chăm sóc khách hàng
Để nâng cao khả năng bán hàng và chăm sóc khách hàng của các CVKH bằng cách tổ chức các buổi đào tạo ngắn hạn trong khả năng bán hàng cũng như chăm sóc khách hàng; CVKH phải là nhân tố thân thiện, đại diện hình ảnh của chi nhánh để giúp người đi vay không cảm thấy e dè và ngại ngùng với các thủ tục vay vốn. Có chế độ khuyến khích, khen thưởng nhân viên và phòng ban hoạt động hiệu quả nhằm gia tăng năng suất công việc, chi nhánh ngân hàng nên có chế độ khen thưởng, khuyến khích nhân viên có thành tích tốt trong quá trình làm việc. Ví dụ như: khen thưởng nhân viên hoạt động hiệu quả và đạt được sự thỏa mãn nhiều nhất từ khách hàng.Có các chuyến du lịch nghỉ mát để tăng cường tính giao lưu giữa các phòng ban, giữa các cá nhân trong một tập thể. Góp phần làm tăng tính gắn bó với con người, với tập thể VPBank.
5.2.3.4 Tăng cường công tác tiếp thị dịch vụ của chuyên viên KHCN
Đặc thù địa phương với dân cư trải trên diện rộng, internet cùng những phương tiện thông tin bao phủ hết ngõ ngách và tình hình cạnh tranh khốc liệt trong ngành Ngân hàng ở địa bàn quận hiện nay, khi mà cung cách phục vụ và chăm sóc khách hàng ngày càng tương đồng về tính chuyên nghiệp thì rất cần những phương án cụ thể để thu hút khách hàng. Xây dựng hệ thống mạng lưới đại lý tín dụng: Với đặc thù người Việt vốn “tin tưởng vào lời giới thiệu của người bán”, chi nhánh có thể xây dựng một mạng lưới các đại lý tín dụng của Ngân hàng, những đại lý này sẽ là những kênh quảng cáo tiếp thị hiệu quả nhất cho địa phương có đặc thù dân cư trải rộng như địa bàn quận.
Xây dựng bộ phận chăm sóc khách hàng đặc biệt (có thể kết hợp với hệ thống đại lý) thường xuyên giao lưu, tiếp xúc, tặng quà cho khách hàng nhân những dịp lễ quan trọng(sinh nhật, ngày cưới, 8/3 cho khách hàng nữ...), thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, lắng nghe góp ý để tạo sự thân thiết và trung thành với Ngân hàng.
5.2.3.5 Giải pháp về đảm bảo tiền vay
Chi nhánh nên xem xét tài sản thế chấp trên quan điểm chỉ là phương án và là chỗ dựa cuối cùng khi xảy ra rủi ro, xem tài sản thế chấp của khách hàng là biện pháp thu hồi phần nào, bảo toàn phần nào vốn của ngân hàng.
5.2.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay KHCN 5.2.4.1 Đối với Hội Sở
Đẩy mạnh đầu tư vào công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, tiến tới mở rộng cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng trên toàn hệ thống.Xem xét lại việc áp dụng biện pháp giám sát đặc biệt tín dụng tại Chi nhánh Gia Định. Phòng ban thực hiện công tác tái thẩm định, nguồn vốn nên hỗ trợ Chi nhánh trong việc rút ngắn thời gian xem xét, trình
phê duyệt đối với các khoản vượt mức.Nên sớm hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng, thường xuyên tổ chức các chương trình tập huấn có chất lượng.
5.2.4.2 Đối với NHNN
NHNN cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra, kiểm tra Ngân hàng, giám sát hoạt động của các NHTM một cách thường xuyên và liên tục. Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng chính xác, kịp thời.NHNN nên có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng.
5.2.4.3 Đối với Chính Phủ
Khuyến khích kinh tế cá thể tham gia vào lĩnh vực kinh doanh có lợi thế. Đẩy nhanh tiến độ thực hiện các dự án khu dân cư, khu đô thị... tạo điều kiện ổn định cuộc sống của người dân quận Phú Nhuận.Cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới sự đơn giản, thuận tiện. Nhà nước cần có chính sách ưu việt hơn trong việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất.
KẾT LUẬN
Thị trường cho vay KHCN tại Việt Nam là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được khai thác đúng mức. Do đó mở rộng hoạt động cho vay KHCN là một hướng đi đúng mục tiêu của Sacombank và của xã hội, đáp ứng được nhu cầu của người dân. Thật vậy, cho vay KHCN đã trở thành mục tiêu, chiến lược mang tầm quan trọng đối với các NHTM. Mở rộng hoạt động cho vay KHCN tạo điều kiện quan trọng trong gia tăng giá trị xã hội, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người dân; tăng quy mô sảNnxuất kinh doanh, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung và cho vay đối với KHCN nói riêng tại VPBank – CN Gia Định đang còn nhiều vấn đề tồn tại. Nhất là trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay thì việc mở rộng hoạt động này phải được VPBank chú trọng đầu tư hơn nữa, vì đây là nhóm đối tượng khách hàng có tiềm năng rất lớn và các ngân hàng lớn và hiện đại trên thế giới đều dã khai thác tốt mảng khách hàng này.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài đã hoàn thành được các nhiệm vụ đề ra, nêu ra được các luận chứng khoa học về mở rộng hoạt động cho vay KHCN, qua đó đánh giá được hoạt động cho vay KHCN của VPBank – CN Gia Định. Đồng thời đề tài cũng đưa ra được một số giải pháp và một số kiến nghị với mong muốn VPBank – CN Gia Định tồn tại và phát triển mạnh mẽ hơn nữa trong môi trường cạnh tranh thời mở cửa.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng, 2010.
2. Quốc hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam,Thông tư quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 2013.
3. Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều (2009). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Nhà xuất bản thống kê.
4. PGS.TS. Trần Huy Hoàng (2010). Quản trị ngân hàng. Nhà xuất bản lao động xã hội.
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA KHÁCH HÀNG
(Về các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN)
Tôi tên là Võ Văn Luân , hiện đang học năm cuối tại khoa KT-TC-NH trường ĐH Công Nghệ TP.HCM. Tôi đang làm khóa luận với đề tài “Phân tích tình hình cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng(VPBank) – CN Gia Định giai đoạn 2013 - 2015”, để bài báo cáo được thuyết phục hơn, tôi đã thiết kế phiếu khảo sát này nhằm đánh giá mức độ hài lòng của KH khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Sacombank - CN Gò Vấp. Mong các Anh/chị dành chút thời gian để trả lời các câu hỏi sau đây. Mọi thông tin mà các
1.Nghề nghiệp:...Độ tuổi:...
2.Thu nhập trung bình hàng tháng: < 3 triệu 3-5 triệu 5-10 triệu >10 triệu
3.Anh/chị đã từng giao dịch với VPBank – CN Gia Định chưa?
Có Không
4.Anh/chị hiện đã và đang sử dụng loại sản phẩm dịch vụ nào của VPBank – CN Gia Định
Cho vay tiêu dùng Cho vay sản xuất kinh doanh
Cho vay tín chấp Cho vay đặc thù
C.CHẤT LƯỢNG CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ:
( Anh/chị đã và đang sử dụng loại sản phẩm dịch vụ nào của VPBank thì vui lòng hoàn tất vào nội dung tương ứng với dịch vụ mình sử dụng)
1.Anh/chị đang sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tại VPBank:
( Cho vay mua nhà, mua xe, du học, chứng minh năng lực tài chính, bảo toàn)
- Hồ sơ vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn:
Rất hài lòng Hài lòng Không ý kiến Không hài lòng Rất không hài lòng
-Lãi suất và thời gian vay phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng:
Rất hài lòng Hài lòng Không ý kiến Không hài lòng Rất không hài lòng
- Hạn mức cho vay đáp ứng được yêu cầu của khách hàng:
Rất hài lòng Hài lòng Không ý kiến Không hài lòng Rất không hài lòng
- Việc giải ngân được thực hiện nhanh chóng sau khi đi công chứng và đk GDĐB:
- Các mức lệ phí và phí phạt hoàn toàn phù hợp với quy định, rõ ràng và minh bạch:
Rất hài lòng Hài lòng Không ý kiến Không hài lòng Rất không hài lòng
- Chuyên viên khách hàng rất tận tình và ân cần hướng dẫn cho khách hàng:
Rất hài lòng Hài lòng Không ý kiến Không hài lòng Rất không hài lòng
- Việc nhắc nhở tới ngày đóng tiền gốc và lãi được CVKH thực hiện định kỳ:
Rất hài lòng Hài lòng Không ý kiến Không hài lòng Rất không hài lòng