Nhóm tiền gửi thanh toán
- Tiền gửi thanh toán thông thường
Đây là loại tiền gửi thông thường được người sử dụng dịch vụ thanh toán mở tại Ngân hàng với mục đích gửi, giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán.. Lãi suất được áp dụng hiện nay là lãi suất thả nổi. Khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ các điểm giao dịch, các chi nhánh trong hệ thống LPB. Khách hàng có thể sử dụng các tiện ích đi kèm như lệnh điều chuyển vốn, BSMS, ATM, thấu chi tài khoản.
- Tiền gửi Tích lũy hoa hồng
Đây là loại tiền gửi dành cho khách hàng có thu nhập cao thường có số dư lớn ổn định hoặc không ổn định trên tài khoản tiền gửi thanh toán, có nhu cầu tích luỹ tiền nhàn rỗi và muốn được hưởng lãi suất ưu đãi từ ngân hàng. Số dư tối thiểu cho sản phẩm này là 5.000.000đ cho lần gửi đầu tiên. Lãi suất được phân tầng theo số dư tăng dần. Khách hàng được sử dụng đầy đủ các tiện ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán thông thường và khách hàng được chăm sóc vào các dịp đặc biệt.
- Tiền gửi kinh doanh chứng khoán
Là sản phẩm tiền gửi thanh toán phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng khoán mà Công ty chứng khoán đó chỉ định khách hàng thực hiện mở tài khoản tiền gửi tại LPB thông qua việc sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến LPB @Securities. Tiền lãi được tính trên tổng các mức số dư phân tầng và lãi suất ứng với mỗi mức số dư đó. Khi sử dụng sản phẩm này, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp dẫn so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thường, ngay từ phân tầng đầu tiên, dễ dàng quản lý tiền và chứng khoán, được sử dụng đầy đủ các tiện ích của sản phẩm tiền gửi thanh toán thông thường.
Nhóm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Đây là loại tài khoản khách hàng có thể gửi tiền vào bất cứ lúc nào, rút tiền vào bất kì thời điểm nào, không giới hạn số lần rút. Khách hàng không được phép chuyển nhượng tài khoản. Đây là những đối tượng khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm nhưng chưa dự tính được thời gian gửi.
- Tiền gửi tiết kiệm “Ổ trứng vàng”
Là sản phẩm huy động tiết kiệm không kỳ hạn, theo đó khách hàng đăng ký sử dụng sản phẩm sẽ được hưởng lãi suất gia tăng theo mức số dư tiền gửi do LPB qui định từng thời kỳ.
Nhóm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiết kiệm thông thường, kỳ hạn từ 1 tuần đến 60 tháng. Lãi suất do LPB quyết định. Phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ. Loại sản phẩm này thích hợp cho khách hàng phổ thông có một số tiền nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng. Khách hàng mong muốn được lựa chọn nhiều kỳ hạn gửi, không quan tâm nhiều đến các lợi ích khác ngoài lãi suất.
- Tiết kiệm “Lớn lên cùng yêu thương”
Là sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài (từ 2 -15 năm) với mục đích những người thân (bố, mẹ, ông, bà, anh, chị, người thân…) có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm của Trẻ em để tích lũy cho thế hệ tương lai một khoản tiền lớn hơn phục vụ nhu cầu của trẻ em như học tập, du lịch, mua sắm, sinh hoạt…Đối tượng sử dụng sản phẩm là trẻ em Việt Nam dưới 15 tuổi. Khi trẻ em chưa đủ năng lực hành vi dân sự, mọi giao dịch liên quan đến tài khoản (mở tài khoản, nộp tiền, thay đổi thông tin, tất toán tài khoản) được thực hiện thông qua người giám hộ.
- Tiết kiệm “Tích lũy bảo an”
Tiết kiệm Tích luỹ Bảo an là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho
các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học,… Phương thức tính lãi: Lãi được tính cộng dồn hàng ngày trên cơ sở số dư thực tế trên tài khoản Tiết kiệm Tích luỹ Bảo an và được thanh toán cho khách hàng khi tất toán tài khoản.
- Tiết kiệm năng động
Là sản phẩm huy động tiết kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi hàng quý và được điều chỉnh lãi suất theo quy định của LPB. Phù hợp với nhu cầu tiết kiệm trung và dài hạn của khách hàng với các loại kỳ hạn từ 9 đến 36 tháng. Lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo diễn biến thị trường. Khi rút trước hạn, khách hàng không phải trả lại số lãi đã nhận và được hưởng lãi suất không kỳ hạn cho số ngày thực gửi không tr n kỳ
- Tiết kiệm bậc thang
Là tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất lũy tiến theo mức tiền gửi, khách hàng gửi tiền cùng một kỳ hạn nhưng số tiền gửi càng lớn thì mức lãi suất càng cao. Sản phẩm này thích hợp với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất, dự tính thời gian nguồn tiền gửi chính xác.
- Tiết kiệm Dự thưởng (Triển khai theo đợt)
Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra khách hàng được tham gia dự thưởng theo quy định của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt.
- Tiết kiệm khuyến mại (Triển khai theo đợt)
Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra khách hàng được nhận những quà tặng có giá trị hấp dẫn theo quy định của LPB theo từng thời kỳ.
- Tiết kiệm tặng thẻ cào (Triển khai theo đợt)
Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra khách hàng được nhận thẻ cào với cơ hội trúng thưởng ngay theo quy định của LPB theo từng thời kỳ
Dịch vụ giấy tờ có giá:
Là chứng nhận do LPB phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa LPB và người mua. Giấy tờ có giá được phát hành theo đợt. Bao gồm các sản phẩm: Trái phiếu bằng VND/USD; Kỳ phiếu/Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn bằng VND/USD; Chứng chỉ tiền gửi dài hạn bằng VND/USD
Kết quả kinh doanh dịch vụ huy động vốn bán lẻ
Trong tình hình cạnh tranh về lãi suất và thị trường có nhiều kênh thu hút vốn như hiện nay, thì việc huy động vốn gặp không ít khó khăn. Nhận thức được tầm quan trọng và đặc tính ổn định, lâu dài của nguồn vốn dân cư, LPB đã nghiên cứu và cho ra nhiều sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng như : Tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương, tiết kiệm tích lũy Bảo An, tiết kiệm năng động, tiết kiệm bậc thang…đồng thời kết hợp với việc tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như bốc thăm trúng thưởng, thẻ cào...gia tăng lợi ích thiết thực cho khách hàng gửi tiền tại LPB. Điều này đã góp phần mang lại kết quả tăng trưởng khả quan đối với nguồn vốn dân cư giai đoạn 2013-2017 .
Bảng 3.1. Vốn huy động bán lẻ của LPB – PGD Cầu Giấy giai đoạn 2013 – 2017
ĐVT: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017 HĐV dân cư 58,521 74,197 100,003 129,205 179,128 Tổng huy động vốn 177,960 204,323 256,417 258,410 358,256 Tăng tuyệt đối 7,475 15,676 25,806 29,202 49,923 Tỷ lệ tăng trưởng 14,60% 26,80% 35% 29,20% 38,60% Tỷ trọng/ Tổng huy động vốn 32,88% 36,31% 39,00% 50,00% 50,00%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHB 2013 - 2017) Nhìn chung, tình hình huy động vốn trong dân cư của LPB luôn tăng qua các năm: từ 58.521 tỷ đồng năm 2013 lên 179.128 tỷ đồng năm 2017, và tốc độ tăng trưởng giữa các năm cũng khá cao. Trong năm 2017, huy động vốn dân cư đã đạt mức tăng trưởng cao nhất 38,6%. Tỷ trọng huy động vốn dân cư trong tổng vốn huy động từng bước được cải thiện qua các năm, góp phần quan trọng ổn định nền vốn của ngân hàng: từ 32% năm 2013 lên 50% năm 2017.
Biểu đồ 3.1. Huy động vốn dân cư trong tổng huy động vốn từ năm 2013 - 2017
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHB 2013 - 2017)
3.2.2. Dịch vụ tín dụng
- Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở
Đây là sản phẩm cho vay khi khách hàng có nhu cầu mua nhà ở hoặc đất ở riêng lẻ, nhà ở hoặc đất ở các dự án, xây dựng cải tạo, sữa chữa nhà ở, nhận chuyển nhượng lại nhà ở hoặc đất ở tại các dự án. Khi vay sản phẩm này, khách hàng phải có tài sản đảm bảo để đảm bảo cho khoản vay. Thời hạn cho vay tối đa 15 năm
- Cho vay mua ô tô
Khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình có nhu cầu mua xe phục vụ cho tiêu dùng hoặc kinh doanh nhưng thiếu vốn thì khách hàng có thể vay vốn bằng cách dùng tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ vốn vay hay tài sản đảm bảo khác để thế chấp. Mức cho vay tối đa lên tới 85% giá trị xe.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết
Là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng bằng việc ứng trước tiền đã bán chứng khoán niêm yết tại các công ty chứng khoán có liên kết với LPB. Khách hàng cá nhân giao dịch chứng khoán tại các Công ty chứng khoán kết nối chương trình LPB@Securities thỏa mãn các đ iều kiện sau:
58.521 74.197 100.003 129.205 179.128 177.960 204.323 256.417 258.410 358.256 - 50.0 100.0 150.0 200.0 250.0 300.0 350.0 400.0 2013 2014 2015 2016 2017 HĐV dân cư Tổng huy động vốn
+ Mở tài khoản tiền gửi thanh toán giao dịch chứng khoán duy nhất tại LPB. + Được công ty chứng khoán xác nhận giao dịch bán chứng khoán niêm yết và chưa được thanh toán.
- Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình
Là sản phẩm tín dụng nhằm đ áp ứng tối đ a nhu cầu vốn và mục đích của khách hàng: bổ sung vốn lưu động, đầu tư sản xuất kinh doanh. Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh. Mức cho vay : tối đa lên đến 70% nhu cầu vốn của khách hàng.
- Cho vay cầm cố Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm
Là một hình thức cho vay đối với khách hàng cá nhân có bảo đảm bằng các loại Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm do Chính Phủ, LPB và các tổ chức tín dụng khác phát hành, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng khi Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán . Mức cho vay hấp dẫn và lên tới 100% giá trị của Giấy tờ có giá, Thẻ tiết kiệm.
- Cho vay thấu chi
Đây là sản phẩm cho vay đối với những khách hàng thiếu hụt tiền mặt tạm thời, cấp bách phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng của cá nhân. Hạn mức thấu chi tối đa là 5 tháng thu nhập bình quân và không vượt quá 50 triệu đồng. Thời hạn hạn mức thấu chi: 12 tháng đối với khách hàng sử dụng hạn mức lần đầu và 36 tháng đối với khách hàng có đủ điều kiện được LPB tự động gia hạn.
- Cho vay tiêu dùng tín chấp
Đây là hình thức khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, điều kiện cho vay: Có độ tuổi trong thời gian vay vốn từ 18 đến 55 tuổi (đối với nữ) và 60 tuổi (đối với nam); Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng tỉnh, thành phố với chi nhánh cho vay; Có thu nhập thường xuyên, ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.
- Cho vay chiết khấu giấy tờ có giá
Là hình thức LPB mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu ứng vốn ngay tức thời của khách hàng. Khách hàng là cá nhân trong và
ngoài nước có đủ năng lực pháp luật và hành vi dân sự và sở hữu hợp pháp giấy tờ có giá theo quy định.
Các loại giấy tờ có giá được chiết khấu :
+ Trái phiếu, tín phiếu do Chính phủ phát hành thông qua hệ thống Kho bạc Nhà nước.
+ Trái phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi do LPB phát hành và các Tổ chức tín dụng khác phát hành được LPB nhận chiết khấu.
+ Lãi suất chiết khấu: linh hoạt theo quy định của LPB trong từng thời kỳ. Kết quả kinh doanh dịch vụ tín dụng bán lẻ
LPB từ lâu đ ã có vị thế mạnh và bề dày kinh nghiệm trong cho vay đ ầu tư phát triển đ ối với các doanh nghiệp quy mô lớn (bán buôn). Hoạt động tín dụng bán lẻ mới bắt đầu đ ược quan tâm từ vài năm gần đ ây, đặc biệt chỉ tới cuối năm 2013, cùng với việc nhận thức tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ, hoạt động tín dụng bán lẻ mới bước đầu được quản lý tách bạch với cơ chế và chính sách riêng
Hoạt động tín dụng bán lẻ của LPB từ năm 2013 đến 2017 được đánh giá dựa trên số liệu báo cáo hoạt động kinh doanh NHBL thể hiện ở bảng 3.2 như sau:
Bảng 3.2. Tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ từ năm 2013 - 2017
ĐVT: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2013 2014 2015 2016 2017 Dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ 15,562 19,894 29,832 38,393 47,636 Tổng dư nợ 149,419 191,359 234,897 270,373 309,324 Tỷ lệ tăng trưởng 0,04% 27,80% 51% 29% 24,10% Tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ/ Tổng dư nợ 10,40% 10,40% 12,70% 14,20% 15,40% Tỷ lệ nợ xấu tín dụng bán lẻ 2% 2,40% 1,80% 2,00% 2,10%
Biểu đồ 3.2. Tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ từ năm 2013 - 2017
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHB 2013 – 2017)
Trong giai đoạn 2013-2017, dư nợ tín dụng bán lẻ tại LPB đã có những bước tăng trưởng đáng kể. Dư nợ tín dụng bán lẻ năm 2017 là 47.636 tỷ đồng, cao hơn gấp 3 lần so với thời điểm 2013 (15.562 tỷ đồng), chiếm tỷ trọng khoảng 15,4% tổng dư nợ tín dụng toàn LPB. Hoạt động tín dụng bán lẻ của LPB trong giai đoạn 2013-2017 đã từng bước đạt được mục tiêu cải thiện cơ cấu tín dụng theo hướng nâng dần tỷ trọng tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ. So với năm 2013, tỷ trọng dư nợ bán lẻ trong tổng dư nợ đã tăng hơn 5%.
Bên cạnh tăng trưởng về quy mô, chất lượng tín dụng bán lẻ cũng luôn được kiểm soát chặt chẽ. Năm 2014 cùng với khủng hoảng kinh tế tài chính và suy thoái trên toàn thế giới, chất lượng tín dụng bán lẻ của LPB Cầu Giấybị suy giảm với tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,4%. Năm 2015, với nhiều nỗ lực, LPB Cầu Giấy đã giảm tỷ lệ nợ xấu xuống c n 1,8% trong khi đạt mức quy mô dư nợ tín dụng bán lẻ là 29.832 tỷ đồng. Qua năm 2016 và 2017 tỷ lệ nợ xấu LPB ổn định ở mức 2,0% và 2,1%.
15.562 19.894 29.832 38.393 47.636 149.419 191.359 234.897 270.373 309.324 0 50 100 150 200 250 300 350 2013 2014 2015 2016 2017
Bảng 3.3. Tỷ lệ nợ xấu của khối bán buôn và bán lẻ năm 2013 – 2015 Đơn vị tính: %
Tỷ lệ nợ xấu 2013 2014 2015 2016 2017
Khối bán buôn 2,04 2,35 2,61 2,55 2,8
Khối bán lẻ 2 2,4 1,8 2 2,1
Tỷ lệ nợ xấu của khối bán buôn giai đoạn 2013 – 2017 duy trì ở mức dưới 3% theo thông lệ quốc tế. Mặc dù trong thời gian này tình hình kinh tế có nhiều biến động ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của LPB Cầu Giấy, nợ xấu vẫn được kiểm soát. Như vậy, so với khối bán buôn, tỷ lệ nợ xấu khối bán lẻ chiếm tỷ lệ thấp hơn.
Biểu đồ 3.3. Cơ cấu danh mục sản phẩm tín dụng bán lẻ năm 2017
Nguồn: Báo cáo kết qu ả hoạt động kinh doanh NHB 2013 - 2017)