5. Bố cục luận văn:
3.2.5 Kết quả khảo sát về chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư
a) Kết quả lấy phiếu thăm dò đối tượng là Lãnh đạo và nhân viên Agribank Lào Cai II
Biểu đồ 3.1: Kết quả lấy phiếu thăm dò đối tượng là Lãnh đạo và nhân viên Agribank Lào Cai II.
0 5 10 15 20 25 30
Hoàn toàn không đồng ýKhông đồng ýBình thường Đồng ýHoàn toàn đồng ý
Thẩm định tốt, an toàn vốn
Ngân hàng cấp trên có đủ quy định, hướng dẫn thẩm định
Cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, chuyên môn cao và đủ kỹ năng thẩm định
Agribank làm tốt công tác tuyển chọn, sắp xếp, đào tạo, tập huấn cho cán bộ
Agribank làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát trong thẩm định cho vay
Agribank có quy chế, quy định thưởng phạt nghiêm minh đối với cán bộ
(Nguồn: Số liệu điều tra của tác giả)
*Nhận xét: Ở 02 chỉ tiêu Thẩm định tốt, an toàn vồn và Ngân hàng cấp trên có đủ quy định, hướng dẫn thẩm định thì mức độ đánh giá Hoàn toàn không đồng ý và không đồng ý chiếm tỷ lệ cao. Chỉ tiêu đánh giá cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, chuyên môn cao và đủ kỹ năng thẩm định, chỉ tiêu công tác tuyển dụng và kiểm tra có tỉ lệ bình thường, chỉ tiêu Agribank có quy chế thưởng phạt ở mức đồng ý cao. Như vậy chứng tỏ các quy định nội bộ của Agribank chưa phù hợp với tình hình kinh doanh, Cán bộ tín dụng, cán bộ kiểm soát chuyên môn nghiệp vụ chưa cao, công tác tuyển dụng, đào tạo chưa được chú trọng. Nguyên nhân ở đây do từ lối làm việc cũ, không đổi mới kịp thời để phù hợp với thời đại cạnh tranh hiện nay.
b) Kết quả lấy phiếu thăm dò đối tượng là lãnh đạo UBND tỉnh, TP, các huyện, Trưởng các ban ngành, tổ chức hội trong tỉnh.
Biểu đồ 3.2: Kết quả lấy phiếu thăm dò đối tượng là lãnh đạo UBND tỉnh, TP, các huyện, Trưởng các ban ngành, tổ chức hội trong tỉnh.
(Nguồn: Số liệu điều tra của tác giả)
*Nhận xét: Chỉ tiêu Agribank đã có đóng góp to lớn trong công tác cho vay dự án đầu tư nhằm phát triển kinh tế được đánh giá thấp, do Agribank là ngân hàng Nhà nước giao nhiệm vụ chính là phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân nên
0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 Hoàn toàn không đồng ý
Không đồng ýBình thường Đồng ý Hoàn toàn
đồng ý
Agribank đã có đóng góp to lớn trong công tác cho vay DADT nhằm phát triển kinh tế
Agribank thường xuyên quan tâm chính quyền địa phương
Agribank tham gia đầy đủ các tổ chức, các hiệp hội để phát triển kinh tế của tỉnh
Agribank liên kết tốt với các tổ chức hội Nông dân, Phụ nữ để phát triển tín dụng
Agribank Lào Cai II không tập trung nhiều vào cho vay dự án đầu tư. Chỉ tiêu Agribank thường xuyên quan tâm đến chính quyền địa phương và tham gia đầy đủ các tổ chức, hiệp hội trong tỉnh để phát triển kinh tế được đánh giá ở mức độ trung bình. Chỉ tiêu Agribank liên kết tốt với các tổ chức hội được đánh giá cao do Agribank phải phối hợp tốt với các tổ chức hội để cho vay qua tổ nhóm và cho vay theo Nghị định 55 của Chính phủ.
c) Kết quả lấy phiếu thăm dò đối tượng là khách hàng – Chủ dự án đầu tư
Biểu đồ 3.3: Kết quả lấy phiếu thăm dò đối tượng là khách hàng – Chủ dự án đầu tư
(Nguồn: Số liệu điều tra của tác giả)
*Nhận xét: 05 chỉ tiêu chỉ được đánh giá ở mức trung bình thấp. Do Agribank vẫn còn điều hành theo cách truyền thống chưa có nhiều đổi mới về chiến lược kinh
0 10 20 30 40 50 60 70 80 Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình
thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
Agribank có nội dung và phương pháp thẩm định khoa học, hợp lý và hiệu quả
Cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao về thẩm định dự án đầu tư và tư vấn cho dự án đầu tư có khả thi và hiệu quả
Công tác tổ chức điều hành thẩm định dự án của Agribank đúng trình tự và có khoa học
Công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát dự án đầu tư cho vay của Agribank được chặt chẽ, thường xuyên và liên tục Hạ tầng công nghệ phục vụ thu thập thông tin, thẩm định dự án đầu tư có công nghệ cao
doanh. Về con người, hạ tầng thiết bị, công nghệ, cơ chế chính sách chưa phù hợp theo sự thay đổi của môi trường kinh doanh cạnh tranh mới.
3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai II.
a) Nhóm yếu tố chủ quan:
- Con người: Cán bộ tín dụng Agribank tuyển dụng đầu vào học từ nhiều chuyên ngành khác nhau, không chỉ các ngành nghề tài chính ngân hàng, công nghệ thông tin, ngành luật, kế toán. Do vậy kiến thức chuyên ngành ngân hàng yếu. Trong khi đó khi đã vào làm việc thì không được thường xuyên đào tạo, tập huấn về công tác thẩm định dự án đầu tư, có tập huấn thì nội dung tập huấn cũng không hiệu quả. Cán bộ tín dụng ít sự hiểu biết sâu rộng với các lĩnh vực khác ngoài Ngân hàng như những kiến thức về kinh tế chính trị, pháp luật… Một số cán bộ tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp chưa tốt.
- Thông tin: Do kinh nghiệm, năng lực, trình độ của cán bộ còn hạn chế, cộng thêm với cơ sở hạ tầng công nghệ còn thiếu nhiều nên việc thu thập thông tin dự án cũng như thông tin khách hàng còn chưa được đầy đủ.
- Phương pháp thẩm định: Căn cứ nguồn thông tin đã thu thập được, chủ yếu là số liệu cung cấp từ khách hàng: dự án đầu tư, báo cáo tài chính từ khách hàng, tài sản bảo đảm. Dựa vào quy trình thẩm định cán bộ lập báo cáo thẩm định trình cấp trên phê duyệt.
- Công tác tổ chức điều hành: Theo quy định của Agribank thì từ cán bộ tín dụng đến lãnh đạo phê duyệt cho vay đều có trách nhiệm vào từng công đoạn của cho vay dự án. Xong thực tế nhiều dự án đầu tư chỉ có cán bộ tín dụng cho vay theo dõi thực hiện dự án. Còn thỉnh thoảng hoặc khi có vấn đề về thực hiện hợp đồng của khách hàng vay vốn thì cán bộ kiểm soát và lãnh đạo mới đi thực tế kiểm tra. Như vậy lãnh đạo không kịp thời nắm bắt tình trạng của khách hàng để tư vấn điều chỉnh cho phù hợp với thực tế phát triển của dự án.
- Ứng dụng khoa học công nghệ: Hiện nay tại Agribank Lào Cai II để thẩm định dự án đầu tư ngoài dự án mà khách hàng cung cấp, cán bộ phải tìm tòi thông tin,
số liệu trên mạng Internet là chủ yếu. Xong cũng chưa hiểu hết được về nhiều đối tượng mà khách hàng đầu tư. Mặt khác, để thẩm định về thông tin của khách hàng thì cán bộ tra cứu thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước. Còn chủ yếu là thông tin ngoài xã hội, thông tin từ các đơn vị Nhà nước có liên quan.
b) Nhóm yếu tố khách quan:
- Chủ trương chính sách, kế hoạch phát triển của Nhà nước: Đây là yếu tố ảnh hưởng lớn đến sự sống còn của một số dự án đầu tư trên địa bàn tỉnh Lào Cai trong những năm vừa qua. Một số doanh nghiệp đầu tư dự án, kinh doanh xuất nhập khẩu qua cửa khẩu Trung Quốc là chủ yếu nhưng từ năm 2015 cho đến nay, Trung Quốc cấm không cho xuất nhập hàng hóa nhiều mặt hàng qua cửa khẩu do vậy các doanh nghiệp này có doanh thu và lợi nhuận thấp, nhiều doanh nghiệp đã đi đến phá sản. Yếu tố thứ 2 là dự án đầu tư phương tiện vận tải phục vụ kinh doanh, Nhà nước thắt chặt quy định về tải trọng, mặt khác hàng hóa qua cửa khẩu ít nên các doanh nghiệp này không có hàng hóa vận chuyển, cước vận chuyển thấp, do vậy cũng gặp rất nhiều khó khăn cho hoạt động kinh doanh. Như vậy nếu không nắm bắt và nhận định được trong tương lai những cơ chế chính sách, chủ trương của Đảng và Nhà nước thì doanh nghiệp đầu tư tỉ lệ rủi ro rất cao.
- Tính xác thực của thông tin tự doanh nghiệp: Hiện tại Agribank chủ yếu cho vay dự án đầu tư đối với các doanh nghiệp tư nhân vừa và nhỏ, không có kiểm toán nên số liệu báo cáo tài chính của Doanh nghiệp cung cấp thì gần như 100% là không chính xác với thực tế kinh doanh của doanh nghiệp. Do vậy cán bộ tín dụng cho vay thẩm định dự án nếu chỉ căn cứ vào báo cáo và dự án mà khách hàng cung cấp sẽ không nắm bắt đúng được tình hình tài chính thực của khách hàng và tính khả thi, hiệu quả của dự án.
- Những biến động của môi trường, thị trường: Thực tế những dự án đầu tư cho vay trên địa bàn tỉnh Lào Cai chủ yếu nhập nguyên vật liệu, hàng hóa đầu vào từ bên Trung Quốc do giá cả thường xuyên thay đổi. Bên cạnh đó còn sự thay đổi về lãi suất, tỷ giá của Nhà nước nhưng nhiều khi cán bộ không tính toán dự phòng được những thay đổi này nên khi rủi ro xảy ra sẽ không kiểm soát được chi phí.
Bảng 3.9: Số liệu cho vay dự án đầu tư tại Agribank – chi nhánh Lào Cai II đến hết 30/06/2019 Dư nợ Dư nợ cho vay DAĐT Tỉ lệ (%) Dư nợ Dư nợ cho vay DAĐT Tỉ lệ (%) Dư nợ Dư nợ cho vay DAĐT Tỉ lệ (%) 1 Hội sở 1,480,320 381,568 25.8% 820,880 311,568 38.0% 1,365,985 973,882 71.3% 2 Bát Xát 784,240 294,785 37.6% 894,430 304,785 34.1% 1,069,443 298,574 27.9% 3 Sapa 717,060 286,458 39.9% 849,080 298,458 35.2% 993,080 287,598 29.0% 4 Mường Khương 462,690 170,765 36.9% 532,890 201,765 37.9% 682,890 225,647 33.0% 5 Kim Tân 835,950 274,784 32.9% 838,950 294,784 35.1% 895,950 365,215 40.8% 6 Kim Thành 650,410 198,568 30.5% 731,110 225,687 30.9% 801,110 276,349 34.5% Toàn tỉnh 4,930,670 1,606,928 32.6% 4,667,340 1,637,047 35.1% 5,808,458 2,427,265 41.8% TT Chi nhánh 06 tháng năm 2019 Năm 2017 Năm 2018