5. Bố cục luận văn:
4.3.4 Đối với khách hàng (Chủ dự án đầu tư)
Để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định dự án đầu tư tại các ngân hàng, các chủ đầu tư cần thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán và kiểm toán. Bên cạnh đó, chủ đầu tư cần chủ động tích cực cung cấp thông tin chính xác về tình hình hoạt động kinh doanh của mình cho ngân hàng vì đây là một cơ sở quan trọng để ngân hàng tiến hành việc phân tích tài chính doanh nghiệp và thẩm định tài chính dự án đầu tư.
Mặt khác, các chủ đầu tư cần áp dụng các biện pháp thích hợp nhằm nâng cao năng lực lập và thực hiện các dự án. Việc lập dự án đầu tư phải dựa trên những cơ sở khoa học và phải bám sát thực tế. Để đảm bảo được điều này, các chủ đầu tư phải thường xuyên tiến hành việc nghiên cứu thị trường, phân tích và dự báo xu hướng biến động của nhu cầu, cập nhật thông tin về kỹ thuật công nghệ. Khi dự án đi vào hoạt động, các chủ đầu tư phải nỗ lực để đảm bảo cho dự án được thực hiện theo đúng tiến độ và kế hoạch đã đặt ra.
Cuối cùng, các chủ đầu tư phải nâng cao tinh thần trách nhiệm trong việc sử dụng đồng vốn của ngân hàng, phối hợp với ngân hàng trong việc kiểm soát vốn vay, sử dụng vốn đúng mục đích và tiết kiệm, tránh tình trạng lãng phí vốn. Đây là cơ sở để ngân hàng có được khoản tài trợ an toàn, hiệu quả, hạn chế được rủi ro đạo đức.
KẾT LUẬN
Cho vay luôn là hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận cho các Ngân hàng thương mại nhưng nó cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng. Chính vì vậy, bên cạnh việc mở rộng hoạt động cho vay, thì các Ngân hàng thương mại cũng không ngừng nâng cao chất lượng thẩm định cho vay. Đây được coi như một biện pháp chủ động nhất trong việc giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng.
Trước thực trạng tại Agribank Chi nhánh Lào Cai II hiện nay, với các khoản nợ xấu, nợ rủi ro tăng cao, lợi nhuận khoán tài chính âm mà nguyên nhân chính ở đây là do công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư có chất lượng kém. Do đó việc chỉ ra những tồn tại trong công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư, các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định là rất quan trọng, từ đó mới đưa ra được các giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư tại Agribank Chi nhánh Lào Cai II.
Với việc nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai II”, em đã đi sâu phân tích những vấn đề cơ bản sau:
- Cơ sở lý luận và thực tiễn về thẩm định cho vay dự án đầu tư của các Ngân hàng thương mại.
- Phương pháp nghiên cứu.
- Thực trạng chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai II.
- Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai II.
Với kết quả của chuyên đề này, bản thân em hy vọng sẽ đóng góp một phần nhỏ bé kiến thức của mình vào việc giải quyết những khó khăn của thực tiễn đặt ra. Tuy nhiên đây là vấn đề rất phức tạp, rộng lớn, với mỗi dự án của mỗi ngành nghề khác nhau thì thực tế triển khai sẽ khác nhau. Trong khi đó bản thân chưa có nhiều kinh
nghiệm trải qua cũng như tiếp cận hết được tất cả các lĩnh vực dự án đầu tư, mặt khác khả năng nhận thức còn nhiều hạn chế. Vì vậy chuyên đề này không tránh khỏi những khiếm khuyết. Bản thân em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô và các đồng chí đồng nghiệp, các đồng chí lãnh đạo của Agribank Lào Cai II để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1- Thông tư số 39/2016/TT/NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về: “Quy định về hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng”.
2- Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về: “Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank và các văn bản về cho vay, bảo đảm tiền vay có liên quan của pháp luật và của Agribank”.
3- Quyết định 1225/QĐ.NHNo.HSX ngày 18/06/2019 của Tổng Giám đốc Agribank về: “Quy trình cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam”.
4- Quyết định 438/ QĐ-HĐTV-TD ngày 08/05/2017 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank về: “Quyền phán quyết tín dụng trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam”.
5- Quyết định 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 của Tổng Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam về: “Ban hành quy định cho vay đối với Hộ gia đình, cá nhân thông qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết, tổ cho vay lưu động áp dụng trong hệ thông Ngân hàng No&PTNT Việt Nam”.
6- Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ về: “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”.
7- Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15/01/2014 của Hội đồng thành viên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam về: “Ban hành quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thông Ngân hàng No&PTNT Việt Nam”.
8- Bộ luật dân sự năm 2015 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
9- Luật Doanh nghiệp năm 2015 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.
10- TS Nguyễn Hữu Đại: Quy định mới về vay và cho vay trong các tổ chức tín dụng ngân hàng, nhà xuất bản Kinh tế TP Hồ Chí Minh.
11- TS. Đỗ Phú Trần Tình. Lập và Thẩm định dự án đầu tư của, do Nhà xuất bản Giao thông vận tải phát hành.
12- PGS.TS Lý Hoàng Ánh và PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn. Giáo trình Thẩm định tín dụng. Do Nhà xuất bản Kinh tế TP HCM phát hành.
13- Website: http://agribank.com.vn
PHIẾU XIN Ý KIẾN ĐÓNG GÓP VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÀO CAI II
(Dành cho lãnh đạo và nhân viên Agribank)
Kính gửi Quý Ông/Bà!
Với mục đích nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư của Agribank, nhằm tránh rủi ro ro cho khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Tôi xin tiến hành cuộc khảo sát, thăm dò ý kiến của Ông/Bà nhằm đánh giá thực trạng về chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư của Agribank. Xin Ông/Bà vui lòng đọc kỹ mỗi câu hỏi dưới đây và trả lời bằng cách tích (x) và điền ý kiến vào các ô tương ứng mà Ông/Bà lựa chọn. Phiếu thăm dò ý kiến được bảo mật và chỉ phục vụ công tác nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư của Agribank.
Xin Ông/Bà cho biết một số thông tin cá nhân: 1. Xin vui lòng cho biết tuổi của
Ông/Bà
Dưới 25 tuổi Từ 25-40 tuổi Từ 40-60 tuổi Trên 60 tuổi 2. Xin cho biết giới tính của Ông/Bà Nam Nữ
3. Chức vụ và công việc chuyên môn
của Ông/Bà ………...
………... Nội dung khảo sát:
Mong đợi của Ông/Bà về Agribank và nhân viên Agribank:
CÁC TIÊU CHÍ Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý 1. Thưa Ông/Bà chất lượng thẩm
định dự án đầu tư của Agribank Lào Cai II đã tốt và đảm bảo an toàn vốn?
2. Ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam và Agribank Lào Cai II đã đủ quy định, hướng dẫn phục vụ tốt công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư
3. Cán bộ tín dụng phục vụ công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm, và có đầy đủ kỹ năng để thẩm định cho vay dự án đầu tư 4. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai II làm tốt công tác tuyển dụng, sắp xếp, đào tạo, tập huấn cho cán bộ làm công tác thẩm định cho vay dự án đầu tư
5. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai II làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động thẩm định cho vay dự án đầu tư 6. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai II đã trang bị
hệ thống máy móc thiết bị, đáp ứng đầy đủ công tác thẩm định và cho vay
7. Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai II có quy định, quy chế thưởng phạt nghiêm minh đối với các cán bộ tín dụng, kiểm soát và lãnh đạo trong quá trình thẩm định cho vay để nợ xấu.
Các ý kiến đóng góp khác của Ông/Bà nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư tại thời điểm hiện tại:
……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp của Ông/Bà
PHIẾU XIN Ý KIẾN ĐÓNG GÓP VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÀO CAI II
(Dành cho Lãnh đạo chính quyền địa phương. Trưởng các ban ngành, tổ chức hội trong tỉnh, thành phố, các huyện trong tỉnh Lào Cai thuộc địa bàn quản lý của Agribank Lào Cai II)
Kính gửi Quý Ông/Bà!
Với mục đích nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư của Agribank, nhằm tránh rủi ro ro cho khách hàng là cá nhân doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Phục vụ việc phát triển kinh tế xã hội tại đại phương. Agribank Lào Cai II tiến hành cuộc khảo sát, thăm dò ý kiến của Ông/Bà đại diện Quý Cơ quan nhằm đánh giá thực trạng về chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư của Agribank, nâng cao hiệu quả kinh doanh cho cá nhân và doanh nghiệp. Xin Ông/Bà vui lòng đọc kỹ mỗi câu hỏi dưới đây và trả lời bằng cách tích (x) và điền ý kiến vào các ô tương ứng mà Ông/Bà lựa chọn. Phiếu thăm dò ý kiến được bảo mật và chỉ phục vụ công tác nghiên cứu nhằm nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư của Agribank.
Xin Ông/Bà cho biết một số thông tin cá nhân: 1. Xin vui lòng cho biết tuổi của
Ông/Bà
Dưới 25 tuổi Từ 25-40 tuổi Từ 40-60 tuổi Trên 60 tuổi 2. Xin cho biết giới tính của Ông/Bà Nam Nữ
3. Chức vụ, công việc chuyên môn và
nợi công tác của Ông/Bà ………... ………...
Nội dung khảo sát:
Mong đợi của Ông/Bà về Agribank và nhân viên Agribank:
CÁC TIÊU CHÍ Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
1. Thưa Ông/Bà Agribank Lào Cai II đã có những đóng góp to lớn trong việc cho vay đầu tư các dự án nhằm phát triển kinh tế xã hội địa phương 2. Agribank Lào Cai II thường xuyên quan tâm, quan hệ với Lãnh đạo và chính quyền địa phương để nắm bắt thông tin về tình hình kinh tế xã hội của địa phương và nhu cầu vay vốn của các cá nhân doanh nghiệp vay vốn đầu tư dự án
3. Agribank Lào Cai II tham gia đầy đủ các tổ chức, các hiệp hội để phát triển kinh tế của tỉnh
4. Agribank Lào Cai II liên kết tốt với các tổ chức hội Nông dân, Phụ nữ cho vay phát triển tam nông trong tỉnh Lào Cai
Các ý kiến đóng góp khác của Ông/Bà nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư tại thời điểm hiện tại:
………
………
………
……… Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp của Ông/Bà
PHIẾU XIN Ý KIẾN ĐÓNG GÓP VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY
CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT LÀO CAI II
(Dành cho Quý khách hàng vay vốn dự án đầu tư)
Kính gửi Quý khách hàng!
Với mục đích nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư với Quý khách hàng, Agribank tiến hành cuộc khảo sát, thăm dò ý kiến nhằm nắm bắt tốt hơn các yêu cầu và mong muốn của Quý khách hàng đối với dịch vụ cho vay của Agribank. Agribank rất mong nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của Quý khách thông qua việc trả lời Phiếu thăm dò ý kiến này. Xin Quý khách hàng vui lòng đọc kỹ mỗi câu hỏi dưới đây và trả lời bằng cách tích (x) vào phương án mà Quý khách hàng lựa chọn. Phiếu thăm dò
ý kiến khách hàng được bảo mật và chỉ phục vụ công tác nghiên cứu nhằm nâng cao
chất lượng cho vay dự án đầu tư của Agribank đáp ứng ngày một tốt hơn yêu cầu của Quý khách.
Xin Ông/Bà cho biết một số thông tin cá nhân: 1. Xin vui lòng cho biết tuổi của Quý
khách
Dưới 25 tuổi Từ 25-40 tuổi Từ 40-60 tuổi Trên 60 tuổi 2. Xin cho biết giới tính của Quý khách Nam Nữ
3. Địa bàn Quý khách đang kinh doanh
………... 4. Xin vui lòng cho biết thu nhập của
Quý khách trong 01 tháng ………... 5. Xin cho biết ngành nghề Quý khách
đang kinh doanh ………...
6. Xin cho hỏi quý khách đang sử dụng dịch vụ nào của Agribank Lào Cai II
Tiền gửi Tiền vay Dịch vụ thẻ
ATM
Dịch vụ thanh toán
7. Quý khách đã sử dụng dịch vụ ngân hàng chúng tôi trong bao lâu
Dưới 1 năm 1-2 năm 2-3 năm Trên 3 năm Nội dung khảo sát:
Mong đợi của Ông/Bà về Agribank và nhân viên Agribank: CÁC TIÊU CHÍ Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thườ ng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
1. Agribank có nội dung và phương pháp thẩm định khoa học, hợp lý và hiệu quả. 2. Cán bộ ngân hàng có trình độ chuyên môn cao về thẩm định dự án đầu tư và tư vấn cho dự án đầu tư có khả thi và hiệu quả.
3. Công tác tổ chức điều hành thẩm định dự án của Agribank đúng trình tự và có khoa học.
4. Công tác giám sát, kiểm tra, kiểm soát dự án đầu tư cho vay của Agribank được chặt chẽ, thường xuyên và liên tục. 5. Hạ tầng công nghệ phục vụ thu thập thông tin, thẩm định dự án đầu tư có công nghệ cao.
Các ý kiến đóng góp khác của Quý khách hàng với Agribank nhằm nâng cao chất lượng thẩm định cho vay dự án đầu tư:
………
………
………
………
……… Xin chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp của Quý khách hàng
KẾT QUẢ LẤY PHIẾU KHẢO SÁT, THĂM DÒ Ý KIẾN
CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI AGRIBANK LÀO CAI
(Đối tượng là Lãnh đạo và nhân viên Agribank Lào Cai II)
* Tổng số mấu khảo sát: 85 mẫu * Số mẫu điều tra thực tế: 70 mẫu
* Số chỉ tiêu đánh giá: 06 chỉ tiêu
-> Tổng số đánh giá: = 70 người x 06 chỉ tiêu = 420 đánh giá.
STT Mức độ hài lòng Thẩm định tốt, an toàn vốn Ngân hàng cấp trên có đủ quy định, hướng dẫn thẩm định Cán bộ tín dụng có kinh nghiệm, chuyê n môn cao và đủ kỹ năng thẩm định Agribank làm tốt công tác tuyển dụng, sắp xếp, đào tạo, tập huấn cho cán bộ Agribank làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát trong thẩm định cho vay Agribank có quy chế, quy định thưởng phạt nghiêm minh đối với
cán bộ Số đánh giá của 70 mẫu về 06 chỉ tiê u Tỷ lệ (%)
1 Hoàn toàn không đồng ý 17 20 6 7 12 9 71 16.9%
2 Không đồng ý 17 18 12 8 14 10 79 18.8%
3 Bình thường 28 25 12 12 20 23 120 28.6%
4 Đồng ý 14 13 14 8 13 17 79 18.8%
5 Hoàn toàn đồng ý 11 16 10 7 11 16 71 16.9%