6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Bên cạnh những mặt đƣợc thì cơng tác XHTDNB KHDN tại Navibank Đà Nẵng vẫn còn tốn tại những hạn chế sau:
Chỉ tiêu để đánh giá xếp hạng chƣa phù hợp:
Để xác định quy mô của doanh nghiệp mà chỉ dựa vào tiêu chí tổng tài sản là chƣa hợp lý vì thực tế cho thấy quy mô của doanh nghiệp không chỉ phụ thuộc vào tổng tài sản mà còn phụ thuộc vào doanh thu, lợi nhuận, vốn chủ sở hữu, số lƣợng lao động.
Hệ thống chỉ tiêu tài chính và phi tài chính hiện tại tuy tƣơng đối đầy đủ nhƣng vẫn cịn thiếu sót, cần chỉnh sửa bổ sung để đánh giá đúng về KHDN. Một số chỉ tiêu phi tài chính đang sử dụng cịn mang tính chất cảm tính, phụ thuộc rất nhiều vào chủ quan của cán bộ xếp hạng. Thêm vào đó, các chỉ tiêu tài chính dựa vào BCTC năm gần nhất sẽ làm cho kết quả đánh giá không sát với thực tế đang xảy ra ở KHDN.
Mỗi chỉ tiêu tài chính và phi tài chính đầu có tầm quan trọng khác nhau trong việc tính điểm để xếp hạng tín dụng khách hàng, chính vì vậy khi xếp hạng thì điểm số của các chỉ tiêu phải nhân với trọng số. Những chỉ tiêu có tầm quan trọng hơn sẽ có trọng số lớn hơn những chỉ tiêu ít quan trọng. Tuy nhiên, trọng số của các nhóm chỉ tiêu tài chính trong hệ thống XHTDNB KHDN của NaviBank đều ngang nhau là không phù hợp, cào bằng tầm quan trọng của các chỉ tiêu. Đồng thời, trọng số của tổng điểm phi tài chính cịn cao.
Công tác thu thập thơng tin vẫn cịn hạn chế
Công tác thu thập, phân tích thơng tin vẫn chƣa kịp thời, đầy đủ và chính xác. Các thông tin thay đổi về KHDN chƣa đƣợc cập nhập kịp thời nhƣ Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh thay đổi gần nhất, tình hình về nhân sự, số lƣợng lao động …
Thông tin thu thập đƣợc vẫn chủ yếu dựa vào hồ sơ khách hàng cung cấp mà chƣa có nhiều nguồn thơng tin khác để kiểm tra đối chiếu và nếu có thì cũng thƣờng thiếu chính xác.
Việc thu thập chủ yếu do CV. QHKH thu thập nên chất lƣợng nguồn thông tin phụ thuộc rất nhiều vào ý kiến chủ quan, năng lực và phẩm chất của CV.QHKH
Việc chấm điểm XHTD vẫn cịn mang tính hình thức, đối phó:
Cơng tác chấm điểm cịn mang tính chất đối phó, chƣa minh bạch. Khi muốn cho vay hoặc muốn che đậy tình trạng thực tế của khách hàng vay vốn, CV. QHKH đã cố tình XHTD khơng chính xác, tìm mọi cách để nâng điểm khách hàng cho đạt yêu cầu xếp hạng ở một mức nào đó. Thơng thƣờng để tăng điểm XHTD cho KHDN, CV.QHKH sẽ tập trung vào các chỉ tiêu tính điểm phi tài chính vì đây là các chỉ tiêu chịu ảnh hƣởng của nhiều yếu tố chủ quan, nhận định của ngƣời đánh giá.
Đồng thời, việc chấm điểm sau khi đƣợc tiến hành tại phịng QHKH thì các bộ phận, phòng ban còn lại chỉ đối chiếu các chỉ tiêu dựa trên thông tin do P.QHKH cung cấp chứ khơng độc lập đi sâu vào phân tích các yếu tố tác động ,ảnh hƣởng đến các chỉ tiêu chấm điểm.
Tần suất xếp hạng KHDN chƣa cao
Hiện tại, việc XHTDNB KHDN đối với KHDN đang có quan hệ tín dụng chỉ đƣợc CV.QHKH xếp hạng lại khi khách hàng có nhu cầu vay mới hoặc định kỳ 6 tháng xếp hạng lại chứ CV.QHKH chƣa chủ động XHTD lại khi có sự thay đổi thơng tin của KHDN. Trong tình hình kinh tế đất nƣớc hiện nay, việc XHTD định kỳ 6 tháng là tƣơng đối dài và công tác việc XHTD đột xuất không đƣợc thực hiện sẽ làm tăng nguy cơ RRTD, chất lƣợng tín dụng có nguy cơ giảm khi chi nhánh không giám sát khách hàng chặt chẽ.
Một số trƣờng hợp do kết quả XHTDNB KHDN chƣa chính xác dẫn đến chính sách khách hàng đƣợc áp dụng khơng hợp lý. Do đó, dễ dẫn đến rủi ro trong cơng tác cấp tín dụng.
Kết quả XHTD chƣa đƣợc sử dụng hiệu quả vào công tác xây dựng kế hoạch tín dụng chi nhánh, chƣa sử dụng để hỗ trợ công tác báo cáo ngành, cung cấp thơng tin hữu ích theo nhiều chiều để thực hiện các báo cáo nghành.
Cơng tác kiểm sốt nội bộ cịn nhiều hạn chế
Việc kiểm soát nội bộ thƣờng thực hiện thông qua kiểm tra hồ sơ giấy, chƣơng trình chấm điểm. Điều này dẫn đến việc kiểm tra, kiểm sốt cơng tác XHTDNB KHDN khơng chính xác do khơng thẩm định thực tế khách hàng, khơng có nắm đƣợc tính chính xác về nguồn thơng tin cũng nhƣ thực trạng KHDN.
Bên cạnh đó, tần suất kiểm sốt nội bộ rất thấp, khơng thể tiến hành kiểm tra thƣờng xuyên.
b. Nguyên nhân
Nhận thức về tầm quan trọng của công tác XHTDNB KHDN của các CV.QHKH cịn chƣa chính xác.
Đa số các cán bộ nhân viên làm công tác XHTDNB KHDN chƣa nhận thức một cách chính xác và đánh giá đúng tầm quan trong của công tác XHTDNB KHDN về mặt đo lƣờng, cảnh báo rủi ro cũng nhƣ hỗ trợ NaviBank – Chi nhánh đƣa ra các chính sách khách hàng của cơng tác XHTDNB KHDN. Qua đó, cho thấy cơng tác triển khai tập huấn vẫn chƣa mang lại hiệu quả cao, dẫn đến các cán bộ nhân viên làm cơng tác này chỉ làm đối phó. Đa số cán bộ nhân viên cho rằng công tác này chủ yếu là phân loại khách hàng để từ đó thực hiện chính sách khách hàng, có biện pháp áp dụng với từng khách hàng và nhóm khách hàng cho phù hợp nhƣ chính sách lãi suất, chính sách đảm bảo tiền vay, chính sách dịch vụ, … để nâng cao hiệu quả cũng nhƣ đảm bảo an toàn cho hoạt động của NaviBank.
Thông tin phục vụ cho XHTDNB KHDN không đầy đủ và chính xác Khi XHTD khách hàng thì nguồn thơng tin duy nhất mà ngân hàng có đƣợc là dựa trên các báo cáo tài chính của doanh nghiệp gửi đến ngân hàng. Tuy nhiên để XHTD khách hàng đƣợc đầy đủ, phản ánh chính xác tình hình doanh nghiệp thì nguồn thơng tin từ báo cáo tài chính chƣa đủ, địi hỏi phải có nhiều nguồn thơng tin khác nhƣ từ các cơ quan thuế, hải quan, thông tin quan hệ với các tổ chức tín dụng, các thơng tin về tranh chấp kinh tế ... nhƣng những thông tin này rất khó thu thập, có liên hệ với các cơ quan quản lý nguồn thông tin này cũng rất khó lấy do khơng đƣợc cung cấp.
Thơng tin trên các báo cáo tài chính của doannh nghiệp hiện nay chƣa thực sự đáng tin cậy, đặc biệt là các doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vì vậy đã ảnh hƣởng đến kết quả XHTD. Hiện nay báo cáo tài chính doanh nghiệp gửi đến ngân hàng khơng bắt buộc phải đƣợc kiểm tốn, nếu đƣợc kiểm tốn thì nguồn thơng tin sẽ đáng tin cậy hơn.
Chính nguồn thơng tin để XHTD khách hàng còn hạn chế cả về số lƣợng và chất lƣợng đã ảnh hƣởng đến kết quả xếp hạng, kết quả xếp hạng sẽ khơng phản ánh chính xác mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp.
Trình độ của cán bộ nhân viên làm công tác XHTD KHDN chƣa đồng đều
Việc XHTDNB KHDN do CV. QHKH thực hiện, ngồi các chỉ tiêu tài chính cịn có các chỉ tiêu phi tài chính là những chỉ tiêu phụ thuộc rất lớn vào khả năng đánh giá, thu thập thơng tin của ngƣời xếp hạng. Năng lực, trình độ, kinh nghiệm của ngƣời xếp hạng sẽ quyết định chất lƣợng xếp hạng.
Hiện nay đội ngũ CV.QHKH tại NaviBank – Chi nhánh Đà Nẵng không đồng đều, nhiều CV.QHKH cịn mới, chƣa có đủ kinh nghiệm mặc dù đều đƣợc đào tạo bài bản tại các trƣờng đại học. Tuy nhiên do chế độ đã ngộ chƣa bằng các tổ chức tín dụng khác cho nên rất nhiều CV.QHKH có kinh
nghiệm đã đời bỏ NaviBank.
Thị trƣờng vẫn chƣa có nhiều tổ chức xếp hạng tín nhiệm khách hàng để cho ngân hàng tham khảo kết quả
Tại thị trƣờng Việt Nam hiện nay chƣa có nhiều các tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập, cung cấp kết quả xếp hạng tín nhiệm cho thị trƣờng. Kết quả xếp hạng của các tổ chức khác là một nguồn thông tin cho các ngân hàng thƣơng mại khi thực hiện xếp hạng, đồng thời có thể dùng làm cơ sở để so sánh kết quả xếp hạng với ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, luận văn đã nêu khái quát về quá trình hình thành và phát triển, kết quả kinh doanh của ngân hàng TMCP Nam Việt – Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2012 - 2014. Đồng thời, luận văn trình bày cụ thể về cơng tác XHTDNB KHDN tại Navibank Đà Nẵng. Từ đó, phân tích thực trạng cơng tác XHTDNB KHDN tại Navibank Đà Nẵng trong thời gian qua và đánh giá các thành tựu đạt đƣợc cũng nhƣ nêu ra những mặt hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân trong công tác XHTDNB KHDN tại Navibank Đà Nẵng.
Từ những hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế luận văn sẽ đƣa ra những giải pháp và kiến nghị để hoàn thiện công tác XHTDNB KHDN ở Chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NAM VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG