Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.3. Nội dung nghiên cứu về quan hệ tín dụng chính thức với thu nhập của hộ
hộ nơng dân
2.1.3.1. Tín dụng chính thức
a. Nguồn cung vốn tín dụng chính thức cho hộ nơng dân
Các tổ chức cung ứng tín dụng chính thức phục vụ nơng nghiệp nơng thơn và hộ nông dân ở Việt Nam bao gồm:
* Hệ thống ngân hàng quốc doanh:
Bao gồm 4 ngân hàng thương mại là NHNo&PTNT, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng đầu tư và phát triển. Trong đó, NHNo&PTNT là ngân hàng của khu vực nơng thôn, chuyên cung ứng vốn phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn và là ngân hàng lớn nhất của khu vực nông thôn, chiếm tới 70% dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn của cả hệ thống ngân hàng quốc doanh.
* Ngân hàng Chính sách xã hơi (NHCSXH) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 3 năm 2003. Tiền thân của NHCSXH là Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập cuối năm 1995.
* Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn:
lượng vốn cung cấp của NHTMCP nông thôn không đáng kể. Thị phần cho vay của các ngân hàng này chỉ chiếm khoảng 10,7% trong tổng số các NHTM.
* Quỹ tín dụng nhân dân:
Đây là tổ chức tín dụng mang tính chất tập thể của nông dân ở tại nông thôn, cung cấp tín dụng cho nơng thơn. QTDND ra đời năm 1993, tính đến tháng 9 năm 2005 đã có 909 QTDND cơ sở hoạt động trên địa bàn 53 tỉnh, thu hút 987.646 thành viên tham gia. QTDND cơ sở ngày càng có vai trị quan trọng trong việc cung cấp vốn tín dụng cho hộ nơng dân, đặc biệt là đối với hộ nghèo và những hộ chưa đủ điều kiện tiếp cận với nguồn vốn của ngân hàng. Hàng năm, QTDND đã cung cấp hàng ngàn tỷ đồng cho hàng trăm ngàn thành viên của quỹ vay. Ngoài các tổ chức tín dụng mang tính chất chuyên nghiệp trên, tham gia cung cấp vốn tín dụng cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn cịn có các tổ chức đồn thể quần chúng như Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Đồn thanh niên, một số ít Hợp tác xã dịch vụ nông nghiệp và một số tổ chức phi Chính phủ... Đây là các tổ chức đóng vai trò trung gian chuyển vốn từ hệ thống ngân hàng và các tổ chức tài chính chính thức tới hộ nơng dân hoặc sử dụng nguồn vốn của mình hay các nhà tài trợ cho vay và quản lý các khoản tiết kiệm của các thành viên. Tuy nhiên quy mô hoạt động của các tổ chức này còn hạn chế và lượng tiền cung cấp không lớn.
b. Nhu cầu vay vốn của hộ nông dân
Trong nơng thơn khơng phải tồn bộ hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng. Trong số những hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn, nhiều hộ cịn có tâm lý sợ nợ, ngại phiền hà. Theo TS. Kim Thị Dung có 59,7% số hộ có nhu cầu vay vốn, trong đó tỷ lệ hộ nghèo có nhu cầu vay vốn cao hơn hộ trung bình và hộ giàu. Có nhiều lý do số hộ khác không muốn “Khơng có nhu cầu” vay vốn. Như sợ rủi ro, ngại thủ tục. Như vậy, việc hộ nơng dân có muốn vay hay không là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới việc vay vốn của hộ nơng dân. Sản xuất nơng nghiệp có những nét đặc biệt là “Cung sản phẩm nông nghiệp và nhu cầu đầu vào sản xuất nơng nghiệp mang tính thời vụ vì vậy nhu cầu vốn của hộ nơng dân cũng mang tính thời vụ và tính chu kỳ”. Đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới việc vay vốn của hộ nông dân, “Muốn có hiệu quả thì vốn phải được đáp ứng đủ, kịp thời”.
c. Kết quả vay vốn chính thức
vay có được quyền sử dụng vốn. Vì vậy, nếu hộ nông dân thoả mãn được những điều kiện bao gồm, tài sản thế chấp (nếu có), địa vị pháp lý của người vay... khi đó họ có thể vay được vốn được từ các tổ chức tín dụng chính thức. Có nhiều hộ nơng dân có nhu cầu, nhưng khơng thoả mãn điều kiện đành chấp nhận tìm kiếm vốn từ nguồn khác. Như vậy, khả năng đáp ứng nhu cầu, địi hỏi của các tổ chức tín dụng là một nhân tố ảnh hưởng tới việc vay vốn của hộ nông dân.
2.1.3.2. Thu nhập của nông hộ
Dưới sự tác động của q trình cơng nghiệp hóa, các nguồn hình thành thu nhập của nơng hộ trở nên đa dạng hơn và tổng thu nhập của gia đình nơng dân do đó cũng cao lên (Mai Ngọc Cường, 2013).
Dựa trên quan điểm quốc tế khi xác định các nguồn hình thành thu nhập, các học giả trong nước khi xác định thu nhập của nông dân cũng dựa trên hai nguồn hình thành cơ bản: (i) nội sinh và (ii) ngoại sinh (Mai Ngọc Anh, 2013): Khi so sánh đóng góp từ các nguồn vào tổng thu nhập của nông hộ, Bạch Thị Lan Anh (2010) và Mai Ngọc Anh (2013) đều chung nhận định hoạt động kinh tế phi nơng nghiệp có đóng góp cao hơn so với hoạt động kinh tế nông nghiệp vào tổng thu nhập của nông hộ. Các khoản trợ giúp của người thân trong tổng thu nhập của nông hộ chủ yếu đến từ việc thành viên trong gia đình di cư tìm việc làm gửi về.
Tổng thu của hộ nơng dân có được từ hoạt động sản xuất khác nhau trong nông hộ do các thành viên cùng chung gánh vác tạo ra. Ngoài ra, việc kiếm được từ các công việc khác ngồi nơng hộ như làm thuê, lương hưu, trợ cấp... cũng làm tăng nguồn thu cho hộ. Tổng thu của hộ có được từ 3 nguồn chính là thu từ hoạt động sản xuất nông nghiệp, thu nhập từ hoạt động phi nông nghiệp và thu nhập từ các khoản thu nhập khác.
2.1.3.3. Quan hệ của tín dụng chính thức đến thu nhập của hộ nơng dân
a. Tác động của tín dụng chính thức đến thu nhập của hộ nơng dân
Trong sản xuất, kinh doanh tín dụng nói chung và tín dụng chính thức nói riêng được coi là một nguồn tài trợ quan trọng, là công cụ đem đến cơ hội sản xuất, kinh doanh tốt hơn cho người nơng dân. Nó là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến phát triển kinh tế hộ nơng dân, từ đó tác động đến thu nhập của hộ. Sự ảnh hưởng của tín dụng chính thức đến thu nhập của hộ thơng qua sự tác động của nó đến những vấn đề sau:
- Mở ra ngành nghề mới
Tín dụng chính thức là giải pháp quan trọng để thực hiện việc đầu tư, phát triển sản xuất. Khi hộ nông dân muốn sản xuất, kinh doanh một sản phẩm mới, điều đầu tiên mà các hộ nơng dân cần phải tính đến là nguồn vốn cung cấp cho dự án. Nếu hộ khơng có tiềm lực về kinh tế, thì nguồn vốn tín dụng được xem là giải pháp. Vì vậy có thể nói rằng vốn tín dụng chính thức giúp các hộ mở ra các ngành nghề mới, từ đó giúp tăng thu nhập cho hộ nơng dân.
- Tăng quy mô sản xuất, tăng tỷ trọng sản phẩm hàng hóa
Nguồn vốn tạo điều kiện thuận lợi cho q trình chuyển hố từ sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp các cây lương thực chủ yếu sang sản xuất nhiều loại hàng hố nơng sản hơn và sang hoạt động phi nông nghiệp. Thứ nhất “thương mại hoá cây trồng”, được xác định bằng tỷ trọng giá trị trồng trọt đem bán hay trao đổi trên thị trường. Thứ hai “thương mai hố nơng nghiệp”, được xác định bằng tỷ lệ các sản phẩm nông nghiệp (gồm cả chăn nuôi, trồng trọt, thuỷ sản và lâm nghiệp) đem bán và trao đổi. Thứ ba là “đa dạng hoá thu nhập”, được xác định bằng tỷ trọng tổng nguồn thu dưới dạng thu nhập bằng tiền mặt.
Vốn tín dụng góp phần tạo ra trang thiết bị, máy móc, tài sản cố định, nâng cao năng lực sản xuất cho nông hộ, tạo tiền đề tăng quy mô sản xuất, nâng cao năng suất lao động, hiệu quả kinh tế, góp phần nâng cao thu nhập cho hộ.
- Tăng tỷ lệ sản phẩm có giá trị cao
Vốn tín dụng chính thức giúp người nơng dân tiếp cận được với các tiến bộ khoa học kỹ thuật, từ đó giúp hộ nơng dân chuyển đổi từ đối tượng sản xuất (trồng trọt, chăn nuôi, thuỷ sản, lâm nghiệp) có giá trị thấp sang đối tượng và hoạt động khác có giá trị cao hơn (đo lường bằng giá trị của sản phẩm bình quân trên 1 ha), tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động phi nông nghiệp (tiền lương và thu nhập từ hoạt động phi nông nghiệp).
- Giải quyết việc làm và giảm nghèo
Với lượng vốn vay được, hộ nông dân đã đẩy mạnh sản xuất, tăng quy mơ, qua đó tăng thêm việc làm cho lao động của hộ gia đình và trên bình diện tổng thể góp phần giải quyết việc làm của địa phương. Qua đó cũng góp phần giảm nghèo cho hộ nông dân.
b. Tác động của thu nhập hộ nông dân đến hoạt động vay vốn tín dụng chính thức
Khi thu nhập của người nơng dân được nâng lên, từ đó họ sẽ mạnh dạn và tự tin hơn trong việc vay vốn để phát triển sản xuất. Sau khi hộ vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức để phát triển sản xuất, kinh doanh nếu mang lại hiệu quả kinh tế, thu nhập của hộ tăng lên so với trước khi vay vốn thì hộ sẽ tiếp tục vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức để tái đầu tư sản xuất, kinh doanh. Nhưng nếu việc đầu tư vốn tín dụng chính thức khơng làm cho thu nhập của hộ tăng lên thì hộ sẽ khơng tiếp tục vay vốn để tái đầu tư. Như vậy thu nhập của hộ có ảnh hưởng lớn đến việc hộ có tiếp tục vay vốn để tái đầu tư, mở rộng sản xuất hay không.