Xuất phát từ quan điểm hoạt động huy động vốn là hoạt động sống còn của một ngân hàng. Hoạt động này phải kết hợp với tín dụng, đầu tư, thanh toán không dùng tiền mặt. Để huy động được nguồn vốn chất lượng cao phải dựa vào cơ cấu nguồn vốn, công nghệ, tính an toàn bảo mật, lãi suất và chi phí linh hoạt phù hợp…. Đối với Agribank Nghệ An cũng vậy, huy động vốn luôn là nhiệm vụ hàng đầu đặt ra trong mọi lúc mọi nơi. Để góp phần khắc phục những tồn tại, hạn chế trong công tác huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn vốn có chất lượng cao, Agribank Nghệ An cần phải có những giải pháp cụ thể, thích hợp. Tác giả đưa ra một số giải pháp chủ yếu như sau:
4.3.2.1. Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Yếu tố con người bao giờ cũng là yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành công trong hoạt động kinh doanh của một tổ chức. Đối với ngân hàng, yếu
tố con người quyết định rất lớn bởi đội ngũ nhân viên là những người tiếp xúc trực tiếp và thường xuyên đối với khách hàng, tạo nên bộ mặt cho ngân hàng. Chất lượng đội ngũ nhân sự quyết định chất lượng hoạt động của ngân hàng.
Do đó, các ngân hàng cần quan tâm đến công tác tuyển dụng để tăng thêm nguồn nhân lực và quan tâm đến công tác đào tạo nguồn nhân lực nói chung và nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn nói riêng bởi vì hiệu quả hoạt động của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ nhân viên của ngân hàng.
Để thực hiện giải pháp này cần chú trọng phát triển nguồn nhân lực cho ngân hàng theo hai hướng: cán bộ quản trị và cán bộ, nhân viên giao dịch. Những nhân viên ngân hàng ngoài những chuẩn chung như: có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết về văn hóa, xã hội, pháp luật và nắm bắt kịp thời sự phát triển của nền kinh tế… thì cán bộ quản trị cần có khả năng hoạch định hoạt động chung trong ngắn, trung và dài hạn, có năng lực tổ chức, điều hành hoạt động và có khả năng sử dụng nguồn nhân lực sao cho tối đa hóa hiệu quả. Cán bộ, nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng phải có kỷ năng tiếp thị và giao tiếp tốt, có kiến thức, có sự nhạy bén cao trong việc thuyết phục khách hàng. Muốn đạt được yêu cầu phát triển nguồn nhân lực như trên, các chi nhánh Agribank trên địa bàn tỉnh Nghệ An cần tổ chức các lớp đào tạo chuyên sâu cho từng loại nghiệp vụ, thường xuyên tổ chức những khóa tập huấn ngắn hạn, đặc biệt là tập huấn về pháp luật, marketing, ngoại ngữ và kỷ năng giao tiếp với những tình huống cụ thể, sát thực. Bên cạnh đó, áp dụng biện pháp đào tạo theo kiểu nhân viên này biết thì chỉ nhân viên khác, dần dần lan tỏa cả ngân hàng.
Tóm lại, các ngân hàng cần quan tâm đến nguồn nhân lực, có kế hoạch đào tạo và nâng cao trình độ nhân sự, đảm bảo cán bộ ngân hàng vừa giỏi về chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng được yêu cầu hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
4.3.2.2. Giải pháp thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt trong huy động vốn
Lãi suất huy động vốn là mắt xích quan trọng góp phần quyết định trong việc huy động vốn thành công hay không, chính vì vậy mà các nhà hoạch định chính sách huy động vốn của các ngân hàng thương mại trên toàn quốc luôn nỗ lực hết mình trong vấn đề này.
Những năm qua, các ngân hàng thương mại đang ráo riết thực hiện công cuộc chạy đua lãi suất huy động trên địa bàn. Không ngoài guồng quay đó, các nhà quản trị Agribank nói chung, ban lãnh đạo Agribank Nghệ An nói riêng đã đưa ra
các mức lãi suất phù hợp cho từng mức tiền gửi, từng thời kỳ một cách linh hoạt. Việc đưa ra các mức lãi suất huy động linh hoạt phải đảm bảo theo lãi suất cơ bản của ngân hàng nhà nước đưa ra đủ giữ chân và mở rộng thêm khách hàng, đồng thời đảm bảo đủ chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra và kinh doanh có lãi.
Như vậy, lãi suất tiền gửi phải được căn cứ vào cung cầu trên thị trường để xác định sao cho phù hợp với mức kỳ vọng về lợi ích của người gửi, với khả năng đầu tư của ngân hàng và với những quy định của các chính sách lãi suất tiền tệ của nhà nước, của ngành trong từng thời kỳ nhất định. Giải pháp tốt nhất là chi nhánh nên áp dụng chính sách lãi suất mềm dẻo, hấp dẫn có tính cạnh tranh trên địa bàn hoạt động nhằm đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn của mọi tầng lớp dân cư, kích thích các nguồn vốn trong các tổ chức trong xã hội.
4.3.2.3. Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cuộc sống của người dân từng bước được nâng lên, nhận thức và yêu cầu của họ đối với nhà cung cấp dịch vụ cũng ngày càng cao hơn. Khách hàng luôn là những nhà tiêu dùng thông thái của các nhà cung cấp dịch vụ.
Đứng trước thách thức này đòi hỏi Agribank Nghệ An cần phải có những chuyển biến nhằm cải tiến và đưa ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, hữu ích, thỏa mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền. Để có được những sản phẩm đạt chất lượng như vậy cần phải thỏa mãn những điều kiện sau:
Một là, phải nhanh chóng, an toàn và tiện lợi: Đây là điều kiện tiên quyết để khách hàng cảm thấy an tâm đặt niềm tin vào ngân hàng mà mình lựa chọn gửi tiền.
Nhanh chóng tức là bất kể lúc nào, ở đâu khách hàng có nảy sinh nhu cầu gửi tiết kiệm, có nhu cầu thanh toán, ngân hàng cần phải có những biện pháp đáp ứng một cách nhanh chóng nhất cho khách hàng.
Hai là, phải đảm bảo tính kinh tế cho khách hàng:
Các sản phẩm tiền gửi phải thỏa mãn mục tiêu lớn nhất của khách hàng. Họ thường kỳ vọng với số tiền họ có sẽ được sinh lời nhiều nhất trong thời gian gửi tại ngân hàng. Do đó, họ sẽ lựa chọn ngân hàng nào mang lại cho họ nhiều lợi ích kinh tế nhất. Chính vì vậy, các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng phải thỏa mãn được các mục tiêu lợi ích của khách hàng; phải tạo mọi điều kiện để khách hàng có được cơ hội trong kinh doanh và không gây ách tắc trong quá trình vận
hành của sản phẩm. mỗi hình thức huy động phải có cá mức lãi suất đa dạng nhằm đáp ứng mọi đặc tính của từng loại tiền nhàn rỗi của khách hàng. Bên cạnh đó, cần phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để thỏa mãn các nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
Ngoài các hình thức huy động trên, chi nhánh nên đa dạng các hình thức huy động khác như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm dự thưởng…nhằm thích ứng với những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
4.3.2.4. Giải pháp mở rộng các dịch vụ ngân hàng dựa trên sự ứng dụng công nghệ thông tin
Công nghệ thông tin là lĩnh vực luôn có sự đổi mới, không ngừng phát triển mà kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực được thừa hưởng rất nhiều thành tựu của công nghệ thông tin. Có thể thấy thế mạnh của các ngân hàng nước ngoài là ứng dụng công nghệ thông tin để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tăng cường sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập của ngành ngân hàng, Agribank Nghệ An đã nhanh chóng hiện đại hóa công nghệ của mình nhằm cung ứng các dịch vụ mới.
Để có thể mở rộng thêm các dịch vụ mới thì việc ứng dụng công nghệ mới cần phải đạt được các mục tiêu kỹ thuật sau:
Thứ nhất, nhanh chóng hoàn thiện cơ sở dữ liệu. Tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ đều dùng chung một hệ thống thông tin khách hàng duy nhất, do đó cơ sở dữ liệu phải hoàn thiện và chuẩn xác nhằm đảm bảo cho việc xác định khách hàng được chính xác và thuận tiện, đây là yêu cầu rất quan trọng nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Thứ hai, Kết nối dễ dàng với các thiết bị giao dịch tự động, các hệ thống thông tin công cộng (internet, điện thoại…). Hệ thống phải đảm bảo kết nối giao tiếp dữ liệu tốt với các thiết bị giao dịch tự động như: máy đọc thẻ, internet, điện thoại di động… đó là cơ sở để xây dựng dịch vụ ngân hàng điện tử.
4.3.2.5. Giải pháp đảm bảo tính bảo mật, an toàn cao
Các dịch vụ ngân hàng điện tử được xây dựng trên môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro, do vậy hệ thống phải đảm bảo tính bảo mật cao về đường truyền, dữ liệu khách hàng.
Hiện nay, công nghệ thông tin đã hỗ trợ rất nhiều trong quá trình hoạt động của các ngân hàng. Việc vận dụng công nghệ vào kinh doanh, hoạt động ngân hàng có nhiều thuận lợi, giảm thiểu thời gian trong việc phục vụ, giải phóng nhanh khách hàng. Thông tin khách hàng được quản lý tập trung là một thuận lợi lớn trong việc quản lý đồng thời cũng là một thách thức trong việc bảo mật thông tin khách hàng.
Việc ứng dụng công nghệ cao trong hoạt động ngân hàng là một yêu cầu hàng đầu, giúp ngân hàng hoạt động một cách trôi chảy, thỏa mãn yêu cầu của những khách hàng khó tính nhất. Đảm bảo được bí mật, an toàn thông tin khách hàng không những giúp khách hàng tin yêu ngân hàng mình mà còn là bí mật trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời kỳ hội nhập.
4.3.2.6. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đảm bảo cho việc sử dụng vốn hiệu quả
Huy động vốn và sử dụng vốn là hai mặt không thể tách rời nhau, vì vậy để mở rộng huy động vốn thì cần có những chính sách sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả.
Việc áp dụng lãi suất đầu vào một cách phù hợp, linh hoạt sẽ giúp ngân hàng trong việc huy động vốn hiệu quả, nhưng việc sử dụng nguồn vốn huy động được như thế nào sẽ góp phần lớn trong việc tạo ra lợi nhuận trong kinh doanh của ngân hàng.
Để đảm bảo việc sử dụng vốn có hiệu quả thì phải tạo ra chênh lệch đầu ra - đầu vào tốt đảm bảo kinh doanh có lãi tối ưu nhất.
Các giải pháp cần làm thường xuyên là:
- Cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích trên cơ sở các dự án, phương án có hiệu quả của khách hàng.
- Mở rộng qui mô tín dụng thông qua việc tích cực mở rộng đối tượng vay vốn nhằm phân tán rủi ro trong kinh doanh.
- Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng, tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn một cách có hiệu quả.
- Tăng cường công tác thu hồi nợ xấu để tăng nguồn vốn khả dụng, bên cạnh đó kết hợp và tranh thủ sự hỗ trợ của các cơ quan có liên quan để giải quyết tài sản thế chấp nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng.
Mở rộng huy động vốn của Agribank Nghệ An phải gắn với đặc điểm nguồn vốn của khách hàng và thỏa mãn ngày càng cao mục đích của khách hàng khi gửi tiền. Ngoài những giải pháp huy động vốn còn phải căn cứ vào hoạt động đầu ra của ngân hàng để tạo lập nguồn vốn cho phù hợp. Để mở rộng huy động vốn cần quan tâm đến hoạt động đầu ra của ngân hàng, nếu hoạt động tín dụng yếu kém, đầu ra không giải quyết được, chắc chắn hoạt động huy động vốn không thể mạnh được. Do vậy, hoạt động tín dụng phong phú, đa dạng và có hiệu quả sẽ kéo theo sự lớn mạnh về hoạt động huy động vốn và chính hoạt động huy động vốn có hiệu quả sẽ là điều kiện cần thiết để kích thích sự phát triển của tín dụng ngân hàng.
4.3.2.7. Giải pháp tăng cường năng lực kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn
Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ và kiểm soát các hoạt động kinh doanh phải trở thành công cụ điều hành nhanh nhạy, sát sao trên tất cả các mặt, các hoạt động của ngân hàng.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn trong kinh doanh. Hạn chế tối đa các sai sót trong quá trình vận hành giúp các nhà quản trị có các biện pháp tối ưu trong quá trình lãnh đạo đơn vị.
Chi nhánh Agribank Nghệ An cần chủ động lập kế hoạch kiểm tra kiểm soát định kỳ, bất thường…nhằm ngăn chặn sớm các hiện tượng tiêu cực, những sai sót, những mặt còn hạn chế, không ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả các hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua đó tạo hình ảnh đẹp trong lòng khách hàng, nâng cao vị thế trong việc cạnh tranh trên thị trường tài chính tiền tệ. Đó cũng là cơ hội để chi nhánh có thể giữ chân khách hagf truyền thống và thu hút khách hàng tiềm năng trong tương lai.
PHẦN 5. KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1. KẾT LUẬN
Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của NHTM vì nó quyết định quy mô, cơ cấu tài sản sinh lời. Huy động vốn không chỉ mang lại lợi nhuận cho bản thân ngân hàng mà thực chất còn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội nói chung. Đối với Agribank chi nhánh Nghệ An, huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu và trở thành chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Việc nghiên cứu thực trạng cơ chế huy động vốn và giải pháp cho công tác này tại Agribank Nghệ An có ý nghĩa to lớn về mặt lý luận và thực tiễn.
Trong thời gian qua Agribank Nghệ An đã tập trung huy động mọi nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Trong 3 năm qua (2016-2018) nguồn vốn của Agribank Nghệ An đã đạt được nhiều kết quả đáng kể, chủ động tự cân đối được nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn trên địa bàn, đặc biệt là nhu cầu đầu tư nông nghiệp nông thôn. Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm luôn đạt trên 15%. Đặc biệt coi trọng nguồn huy động từ tiền gửi dân cư, thường xuyên đảm bảo tỷ lệ trên 80% trong tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn ổn định và bền vững trong hoạt động kinh doanh, là điều kiện để mở rộng đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông thôn. Tuy nhiên, lãi suất đầu vào của loại tiền gửi cao. Đến 31.12.2018, tổng nguồn vốn đã đạt tới 2.587 tỷ đồng, tăng gấp 2 lần so với kết quả huy động vốn vào 31/12/2016 (1.291 tỷ đồng). Toàn chi nhánh Agribank trong toàn tỉnh đến 31.12.18 đạt 28.331 tỷ đồng tăng 1,4 lần so với 31.12.16 là 20.134 tỷ đồng. Agribank có nhiều sản phẩm tiền gửi phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng trong toàn tỉnh. Cơ cấu nguồn vốn được điều chỉnh theo hướng tăng dần tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn, đảm bảo ổn định số dư tiền gửi. Nhìn chung công tác huy động vốn của Agribank Nghệ An về cơ bản đáp ứng được yêu cầu kinh doanh trong từng giai đoạn, đồng thời, phục vụ khá tốt chiến lược phát triển của Chi nhánh trong trung và dài hạn. Tuy vậy, công tác huy động nguồn vốn chưa tương xứng với tiềm năng, còn nhiều vấn đề cần giải quyết. Tuy việc huy động nguồn vốn của Agribank Nghệ An trong những năm qua có tăng nhưng nguồn vốn tăng chưa thực sự bền vững: chưa thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư bởi nguồn huy động vốn dân cư là nguồn vốn dồi dào, ổn định và bền vững nhất. Các kênh huy động vốn còn đơn điệu, chưa có sự đa dạng như các
ngân hàng cổ phần nên chưa thu hút được nhiều khách hàng mới mà chủ yếu chỉ là các khách hàng truyền thống. Chính sách thu hút khách hàng còn nhiều bất cập