7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.4. E-Banking tại Singapore
Quá trình phát triển kinh tế với tốc ựộ tăng trưởng cao trong quá trình công nghiệp hóa của quốc gia này cần phải kể ựến sự thành công của lĩnh vực tài chắnh ngân hàng. So với các nước trong khối ASEAN thì Singapre có thị trường tài chắnh phát triển nhất. Nhằm tạo ựiều kiện cho các ngân hàng Singapore huy ựộng tối ựa nguồn vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước. Tại Singapore,dịch vụ ngân hàng ựiện tử ựầu tiên ựã xuất hiện từ năm 1997. Hiện tại các ngân hàng lớn tại Singapore ựều cung cấp dịch vụ này như Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong KongỖs Bank of East Asia, Oversea-Chinese Banking Corp. (OCBC).
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 ựã nêu lên những khái niệm cơ bản cũng như các giai ựoạn phát triển của Ngân hàng ựiện tử, ựưa ra một bức tranh tổng quan về sự phát triển của Ngân hàng ựiện tử của các nước trên thế giới. Với những tiện ắch, ưu ựiểm của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ựiện tử cho thấy việc phát triển dịch vụ này tại các NHTM Việt Nam trong xu thế hiện nay là tất yếu. Tuy nhiên, ựể phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện ựại này cũng cần có sự hiểu biết, chấp nhận của khách hàng, ựồng thời vấn ựề về pháp lý và công nghệ cũng góp phần không kém trong việc triển khai thành công dịch vụ Ngân hàng ựiện tử.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT đỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG đIỆN TỬ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
TMCP đẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN đÔNG đẮK LẮK 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN đẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN đÔNG đẮK LẮK (BIDV đÔNG
đẮK LẮK)
Ớ Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh đông đăk Lăk.
Ớ Tên viết tắt: BIDV đông đăk Lăk
Ớ địa chỉ: Số 55 ựường Nguyễn Tất Thành - Thị trấn Eakar - Huyện Eakar - Tỉnh đăk Lăk
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam Ờ Chi nhánh đông đăk Lăk ựược thành lập năm 1987, sau chặng ựường gần 30 năm không ngừng phấn ựấu và phát triển, ngân hàng ựã trở thành một thương hiệu lớn mạnh trong ngành tài chắnh ngân hàng trong ựịa bàn cũng như trong khu vực ựược các cơ quan ban ngành, các nhà ựầu tư cũng như khách hàng công nhận. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam Ờ Chi nhánh đông đăk Lăk ựược chia làm thành hai giai ựoạn :
a. Giai ựoạn thành lập CN cấp II (từ năm 1987 ựến năm 2006)
Trước ngày 01/10/2006 với tên gọi Ngân hàng đầu tư và Phát triển khu vực Eakar, là chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh đăk Lăk
đăk Lăk ựược thành lập năm 1987 với tên gọi là phòng cấp phát vốn của của chi nhánh đầu tư và Xây dựng đăk Lăk và ựược ựổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng đầu tư và Phát triển khu vực Eakar vào năm 1992.
b. Giai ựoạn chuyển ựổi thành Chi nhánh cấp I (Sau năm 2006)
Từ một chi nhánh cấp II, trực thuộc Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh đăk Lăk, Chi nhánh ngân hàng đầu tư và Phát triển khu vực Eakar ựược nâng cấp thành chi nhánh cấp I và ựổi tên thành Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh đông đăk Lăk. Chỉ sau 6 tháng hoạt ựộng Chi nhánh đông đăk Lăk ựã phát triển 01 ựiểm giao dịch tại thị trấn Eaknốp, tiếp tục khẳng ựịnh sự phát triển bền vững và sự cam kết phục vụ lâu dài cho cộng ựồng sở tại. Chi nhánh BIDV đông đăk Lăk chắnh thức khai trương và ựưa vào hoạt ựộng phòng giao dịch tại thị trấn Phước An (huyện Krông Pắc-2008), và sau ựó là phòng giao dịch tại huyện MỖđrắk. Với mạng lưới không ngừng mở rộng, chi nhánh ựã giảm chi phắ ựi lại, tiết kiệm cho khách hàng khi ựến giao dịch tại chi nhánh và các phòng giao dịch.
Ngày 01/05/2012, ựược sự phê chuẩn của NHNN Việt Nam, Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam chắnh thức hoạt ựộng theo mô hình ngân hàng TMCP và ựổi tên thành Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam. Chắnh vì vậy, Ngân hàng đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh đông đăk Lăk cũng ựược ựổi tên thành Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh đông đăk Lăk.
2.1.2. Mô hình tổ chức, quản lý, chức năng, nhiệm vụ của BIDV
đông đăk Lăk
Chi nhánh hiện nay có tổng số cán bộ nhân viên là 77 nhân viên trong ựó có 64 nhân viên trong biên chế, trong ựó Bạn Giám ựốc bao gồm 03 người (01 Giám ựốc và 02 Phó Giám ựốc), ựược sắp xếp thành 05 khối với 10 phòng, trong ựó có 07 phòng tại Chi nhánh và 03 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.
Sau khi áp dụng quy ựịnh chuyển ựổi mô hình tổ chức sang TA2, nâng cao vai trò quản lý rủi ro tắn dụng, tuy hệ thống ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam không phải là Ngân hàng duy nhất nhưng là NHTM Nhà nước ựầu tiên mạnh dạn thực hiện Cơ chế ựổi mới này. Hiện nay mô hình tổ chức của Chi nhánh bao gồm 5 khối ựộc lập: Khối Quan hệ khách hàng, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý nội bộ và Khối đơn vị trực thuộc
- Bộ máy quản lý
: Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng
Hình 2.1. Sơựồ tổ chức của BIDV đông đăk Lăk
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp- BIDV đông đăk Lăk)
P. Khách hàng Doanh nghiệp P. Khách hàng Cá nhân P. Quản trị tắn dụng P. Giao dịch khách hàng P. Kế hoạch Ờ Tổng hợp P. Tài chắnh Ờ Kế toán PGD Krông Pắc PGD Ea Knốp PGD MỖ đrắk KHỐI QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI đƠN VỊ TRỰC THUỘC PHÓ GIÁM đỐC PHÓ GIÁM đỐC GIÁM đỐC CHI NHÁNH P. Quản lý rủi ro
- Ban Giám ựốc
Giám ựốc chi nhánh là người ựứng ựầu tại chi nhánh, chịu trách nhiệm chỉ ựạo và quản lý hoạt ựộng của chi nhánh. đồng thời, Giám ựốc cũng là người chịu trách nhiệm báo cáo lại tòan bộ tình hình hoạt ựộng của chi nhánh mình cũng như ựưa ra những kiến nghị với Tổng Giám ựốc những việc cần thay ựổi về bố trắ nhân sự, ựiều hòa vốn ... nhằm ựạt hiệu quả cao nhất.
Bên cạnh Giám ựốc còn có 02 phó giám ựốc phụ trách giúp việc cho Giám ựốc ựiều hành công việc hàng ngày của chi nhánh.
Từ tháng 10 năm 2008 chi nhánh chuyển ựổi mô hình tổ chức theo dự án TA2, theo ựó mô hình tổ chức của chi nhánh gồm các khối như sau:
- Khối Quản lý khách hàng: Tham mưu cho Giám ựốc về xây dựng chắnh sách và các văn bản hướng dẫn thực hiện chắnh sách khách hàng, phát triển thị trường, thị phần, triển khai các sản phẩm hiện có (tắn dụng, dịch vụ ngân hàng, phi ngân hàng...) phù hợp với từng ựiều kiện cụ thể của chi nhánh và theo hướng dẫn của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam.
- Khối quản lý rủi ro: Tham mưu cho Giám ựốc về xây dựng và thực hiện kế hoạch tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ về việc thực hiện các quy ựịnh, quy trình nghiệp vụ tại các phòng và các ựơn vị trực thuộc nhằm tự phát hiện sai sót, ựảm bảo an toàn hoạt ựộng. Giám sát việc thực hiện chỉnh sửa sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nhà nước.
- Khối tác nghiệp: Gồm các phòng ban thực hiện các nghiệp vụ tác nghiệp hàng ngày như cho vay, huy ựộng vốn, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ.
- Khối quản lý nội bộ: Tham mưu cho Giám ựốc về các công việc của chi nhánh liên quan ựến ựiều hòa nguồn vốn, chắnh sách, giải pháp phát triển nguồn vốn, các công tác quản lý tài chắnh, hạch toán kế toán, quản lý tài sản của chi nhánh, mua sắm trang bị công cụ dụng cụ, máy móc thiết bị phục vụ
nhu cầu kinh doanh của chi nhánh.
- Khối trực thuộc: Gồm 03 phòng giao dịch, thực hiện các nghiệp kinh doanh góp phần không nhỏ vào kết quả hoạt ựộng của toàn chi nhánh
2.1.3. Khái quát kết quả hoạt ựộng kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển đông đăk Lăk giai ựoạn 2013-2015
a. Huy ựộng vốn
Với tư cách là một trung gian tài chắnh chủ yếu thực hiện nghiệp vụ ựi vay ựể cho vay, nên hoạt ựộng huy ựộng vốn luôn là vấn ựề ựược các Ngân hàng quan tâm. Các Ngân hàng thường xuyên bổ sung nguồn vốn của mình thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, qua phát hành chứng chỉ tiền gửi, ựi vay, phát hành trái phiếu,Ầ nhằm ựảm bảo cho nhu cầu cho vay, thanh toán,... Mặc dù trong những năm qua, nền kinh tế có nhiều biến ựộng, số lượng các NHTM trên ựịa bàn ngày càng nhiều, nhưng với uy tắn và chất lượng hoạt ựộng của mình, Chi nhánh ựã không ngừng mở rộng thị trường, tăng số lượng khách hàng. Tình hình huy ựộng vốn tại Chi nhánh ựược thể hiện qua bảng số liệu 2.1 sau :
Bảng 2.1. Tình hình huy ựộng vốn tại BIDV đông đăk Lăk đơn vị tắnh: Tỷựồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Stt Chỉ tiêu/Năm Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng huy ựộng vốn, trong ựó: 493.6 100% 512.7 100% 589.6 100% 1 Loại tài khoản - Có kỳ hạn 419 84.89% 441 86.02% 507.9 86.14% - Không kỳ hạn 74.6 15.11% 71.7 13.98% 81.7 13.86% 2 Thời gian huy ựộng - Ngắn hạn 468.5 94.91% 481 93.82% 552.2 93.66% - Trung dài hạn 25.1 5.09% 31.7 6.18% 37.4 6.34% 3 đối tượng huy ựộng - Cá nhân 458.4 92.87% 446.2 87.03% 530.6 89.99% - Tổ chức 35.2 7.13% 66.5 12.97% 59 10.01%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDV đông đăk Lăk)
Với thế mạnh về mạng lưới hoạt ựộng rộng khắp, có quan hệ truyền thống lâu năm với nhiều doanh nghiệp thuộc mọi ngành, mọi thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư, BIDV đông đăk Lăk luôn duy trì ựược lượng tiền huy ựộng lớn từ dân cư cũng như các tổ chức khác trong nền kinh tế. Tỷ lệ tăng trưởng bình quân huy ựộng vốn của BIDV đông đăk Lăk từ năm 2013 ựến năm 2015 ựạt khoảng 20%. Những năm gần ựây, do tình hình kinh tế thế giới cũng như trong nước còn tồn tại nhiều bất ổn, các tổ chức tài chắnh trong nước có nhiều thông tin bất lợi như việc các ngân hàng sát nhập, tái cơ cấu
khiến cho tinh thần cảnh giác của khách hàng ựược nâng lên ựáng kể. Khách hàng lúc này tập trung gửi tiền tại các ngân hàng lớn, ngân hàng quốc doanh, có uy tắn trên thị trường. Nắm bắt ựược cơ hội này, từ năm 2013, BIDV đông đăk Lăk cũng ựã triển khai nhiều chắnh sách nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tại chi nhánh. Chắnh vì vậy, lượng tiền gửi tại ngân hàng tăng lên ựáng kể, từ 493,6 tỷ năm 2013 lên 589,6 tỷ năm 2015.
Xét về tắnh chất của các khoản huy ựộng vốn, tắnh chất của nguồn vốn huy ựộng của Chi nhánh cũng giống như các ngân hàng khác, thậm chi nguồn huy ựộng vốn của BIDV đông đăk Lăk có nhiều ưu ựiểm nổi bật hơn. Cụ thể, nguồn vốn huy ựộng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy ựộng vốn toàn Chi nhánh là từ nguồn vốn của cá nhân, tỷ trọng vốn huy ựộng có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao.
Nguồn vốn huy ựộng phân theo loại tài khoản tiền gửi thì nguồn vốn huy ựộng của BIDV đông đăk Lăk tập trung chủ yếu là loại tiền gửi có kỳ hạn, chiếm khoảng 85% tổng huy ựộng vốn qua các năm. đây là cơ cấu nguồn vốn rất hợp lý ựối với hầu hết các ngân hàng chứ không riêng gì BIDV đông đăk Lăk.
Về tỷ trọng nguồn vốn huy ựộng phân theo thời gian huy ựộng vốn, nguồn vốn huy ựộng trung và giài hạn của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy ựộng, chỉ khoảng 5% ựên 6%. Tại ựây thể hiện ựược nhu cầu gửi tiền lâu dài của các tổ chức cá nhân trên ựịa bàn hoạt ựộng của Chi nhánh là không cao. điều này dễ dàng giải thắch vì trong thời gian từ năm 2013 ựến năm 2015, tình hình kinh tế trong nước cũng như thế giới còn nhiều dấu hiệu bất ổn, sự thay ựổi về lãi suất, thị trường luôn diễn ra làm cho khách hàng hoài nghi về sự ổn ựịnh của lãi suất nên không dám gửi các kỳ hạn dài. Bên cạnh ựó, ựịa bàn hoạt ựộng của Chi nhánh cũng là ựịa bàn có nền kinh tế ựang trong thời kỳ bước ựầu phát triển, nhu cầu ựầu tư, mở rộng sản
xuất kinh doanh khá cao nên người gửi tiền chỉ mang tắnh chất tạm thời và ngắn hạn.
Xét về ựối tượng huy ựộng vốn, dựa trên ựặc ựiểm của vùng cũng như tình hình thực tế, BIDV đông đăk Lăk luôn hướng việc huy ựộng vốn tới ựối tượng khách hàng là tầng lớp dân cư chứ không phải là các tổ chức, doanh nghiệp trên ựịa bàn. Nguyên nhân là vì ựây là ựối tượng có tắnh ổn ựịnh cao, nguồn vốn dồi dào và có tiềm lực phát triển. đối với các ựối tượng khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức khác trên ựịa bàn hoạt ựộng thì ựây là nhóm khách hàng mà lượng tiền gửi hầu như chỉ mang tắnh chất tạm thời, tiền gửi hầu hết là tiền gửi thanh toán không kỳ hạn nên tắnh ổn ựịnh không cao. Chắnh vì vậy, trong cơ cấu huy ựộng vốn của BIDV đông đăk Lăk, tỷ trọng huy ựộng vốn của nhóm khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng trên 85% qua các năm.
b. Hoạt ựộng tắn dụng
Song song với nghiệp vụ huy ựộng vốn thì cho vay có một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt ựộng kinh doanh của các Ngân hàng. Nếu huy ựộng tốt nhưng không cho vay ựược sẽ gây ứ ựọng vốn, lãng phắ vốn. Do ựó, không chỉ riêng các Ngân hàng mà tất cả các tổ chức tắn dụng tham gia vào kinh doanh tiền tệ ựều coi là mục tiêu số một.
Với nghĩa vụ tài trợ vốn phục vụ nhu cầu ựầu tư phát triển nền kinh tế, BIDV luôn là ựơn vị dẫn ựầu về dư nợ cho vay các ngành, các thành phần kinh tế trên ựịa bàn hoạt ựộng. Thực tế trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển đông đăk Lăk luôn chú trọng tới hoạt ựộng tắn dụng, ựặc biệt là tắn dụng bán lẻ tập trung mọi nguồn lực ựể mở rộng ựến mọi thành phần kinh tế trong ựiều kiện kiểm soát tốt chất lượng. Chi nhánh luôn sử dụng nguồn vốn ựể thực hiện việc cho vay một cách hợp lý nhằm ựảm bảo hoạt ựộng kinh doanh có hiệu quả và ổn ựịnh. Tình hình dư nợ và nợ xấu
những năm qua ựược thể hiện qua bảng số liệu 2.2:
Bảng 2.2. Tình hình dư nợ và nợ xấu tại BIDV đông đăk Lăk.
đơn vị tắnh: Tỷựồng STT CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1 Tổng dư nợ 1317.5 1483.2 1710.7 2 Dư nợ tắn dụng bình quân 1186.3 1385.4 1650.5 3 Nợ xấu 4.8 23.5 16.2 4 Tốc ựộ tăng trưởng dư nợ 12.6% 15.3% 5 Tỷ lệ nợ xấu 0.4% 1.6% 0.9%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDV đông đăk Lăk)
Từ năm 2013, với dư nợ ựạt 1.317,5 tỷ ựồng, ựến năm 2015 tổng dư nợ cho vay của BIDV đông đăk Lăk ựã có sự tăng trưởng vượt trội ựạt 1.710,7 tỷ ựồng. Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm luôn ở mức cao, năm 2013 tỷ dư nợ tăng trưởng ở mức 12,6% so với năm 2013 và ựặc biệt, năm 2015, tốc ựộ tăng trưởng của tổng dư nợ toàn chi nhánh ựạt ựến 15,3% so với năm 2015.
Việc tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh luôn ựược chú trọng ựến chất lượng tắn dụng, Chi nhánh luôn coi việc tăng trưởng tắn dụng phải ựi ựôi với