7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.2.Mô hình tổ chức, quản lý, chức năng, nhiệm vụ của BIDV ðông
đông đăk Lăk
Chi nhánh hiện nay có tổng số cán bộ nhân viên là 77 nhân viên trong ựó có 64 nhân viên trong biên chế, trong ựó Bạn Giám ựốc bao gồm 03 người (01 Giám ựốc và 02 Phó Giám ựốc), ựược sắp xếp thành 05 khối với 10 phòng, trong ựó có 07 phòng tại Chi nhánh và 03 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh.
Sau khi áp dụng quy ựịnh chuyển ựổi mô hình tổ chức sang TA2, nâng cao vai trò quản lý rủi ro tắn dụng, tuy hệ thống ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam không phải là Ngân hàng duy nhất nhưng là NHTM Nhà nước ựầu tiên mạnh dạn thực hiện Cơ chế ựổi mới này. Hiện nay mô hình tổ chức của Chi nhánh bao gồm 5 khối ựộc lập: Khối Quan hệ khách hàng, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý nội bộ và Khối đơn vị trực thuộc
- Bộ máy quản lý
: Quan hệ trực tuyến : Quan hệ chức năng
Hình 2.1. Sơựồ tổ chức của BIDV đông đăk Lăk
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp- BIDV đông đăk Lăk)
P. Khách hàng Doanh nghiệp P. Khách hàng Cá nhân P. Quản trị tắn dụng P. Giao dịch khách hàng P. Kế hoạch Ờ Tổng hợp P. Tài chắnh Ờ Kế toán PGD Krông Pắc PGD Ea Knốp PGD MỖ đrắk KHỐI QUẢN LÝ KHÁCH HÀNG KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI đƠN VỊ TRỰC THUỘC PHÓ GIÁM đỐC PHÓ GIÁM đỐC GIÁM đỐC CHI NHÁNH P. Quản lý rủi ro
- Ban Giám ựốc
Giám ựốc chi nhánh là người ựứng ựầu tại chi nhánh, chịu trách nhiệm chỉ ựạo và quản lý hoạt ựộng của chi nhánh. đồng thời, Giám ựốc cũng là người chịu trách nhiệm báo cáo lại tòan bộ tình hình hoạt ựộng của chi nhánh mình cũng như ựưa ra những kiến nghị với Tổng Giám ựốc những việc cần thay ựổi về bố trắ nhân sự, ựiều hòa vốn ... nhằm ựạt hiệu quả cao nhất.
Bên cạnh Giám ựốc còn có 02 phó giám ựốc phụ trách giúp việc cho Giám ựốc ựiều hành công việc hàng ngày của chi nhánh.
Từ tháng 10 năm 2008 chi nhánh chuyển ựổi mô hình tổ chức theo dự án TA2, theo ựó mô hình tổ chức của chi nhánh gồm các khối như sau:
- Khối Quản lý khách hàng: Tham mưu cho Giám ựốc về xây dựng chắnh sách và các văn bản hướng dẫn thực hiện chắnh sách khách hàng, phát triển thị trường, thị phần, triển khai các sản phẩm hiện có (tắn dụng, dịch vụ ngân hàng, phi ngân hàng...) phù hợp với từng ựiều kiện cụ thể của chi nhánh và theo hướng dẫn của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam.
- Khối quản lý rủi ro: Tham mưu cho Giám ựốc về xây dựng và thực hiện kế hoạch tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ về việc thực hiện các quy ựịnh, quy trình nghiệp vụ tại các phòng và các ựơn vị trực thuộc nhằm tự phát hiện sai sót, ựảm bảo an toàn hoạt ựộng. Giám sát việc thực hiện chỉnh sửa sau thanh tra, kiểm tra, kiểm toán nhà nước.
- Khối tác nghiệp: Gồm các phòng ban thực hiện các nghiệp vụ tác nghiệp hàng ngày như cho vay, huy ựộng vốn, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ.
- Khối quản lý nội bộ: Tham mưu cho Giám ựốc về các công việc của chi nhánh liên quan ựến ựiều hòa nguồn vốn, chắnh sách, giải pháp phát triển nguồn vốn, các công tác quản lý tài chắnh, hạch toán kế toán, quản lý tài sản của chi nhánh, mua sắm trang bị công cụ dụng cụ, máy móc thiết bị phục vụ
nhu cầu kinh doanh của chi nhánh.
- Khối trực thuộc: Gồm 03 phòng giao dịch, thực hiện các nghiệp kinh doanh góp phần không nhỏ vào kết quả hoạt ựộng của toàn chi nhánh
2.1.3. Khái quát kết quả hoạt ựộng kinh doanh chủ yếu của Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển đông đăk Lăk giai ựoạn 2013-2015
a. Huy ựộng vốn
Với tư cách là một trung gian tài chắnh chủ yếu thực hiện nghiệp vụ ựi vay ựể cho vay, nên hoạt ựộng huy ựộng vốn luôn là vấn ựề ựược các Ngân hàng quan tâm. Các Ngân hàng thường xuyên bổ sung nguồn vốn của mình thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, qua phát hành chứng chỉ tiền gửi, ựi vay, phát hành trái phiếu,Ầ nhằm ựảm bảo cho nhu cầu cho vay, thanh toán,... Mặc dù trong những năm qua, nền kinh tế có nhiều biến ựộng, số lượng các NHTM trên ựịa bàn ngày càng nhiều, nhưng với uy tắn và chất lượng hoạt ựộng của mình, Chi nhánh ựã không ngừng mở rộng thị trường, tăng số lượng khách hàng. Tình hình huy ựộng vốn tại Chi nhánh ựược thể hiện qua bảng số liệu 2.1 sau :
Bảng 2.1. Tình hình huy ựộng vốn tại BIDV đông đăk Lăk đơn vị tắnh: Tỷựồng Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Stt Chỉ tiêu/Năm Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng huy ựộng vốn, trong ựó: 493.6 100% 512.7 100% 589.6 100% 1 Loại tài khoản - Có kỳ hạn 419 84.89% 441 86.02% 507.9 86.14% - Không kỳ hạn 74.6 15.11% 71.7 13.98% 81.7 13.86% 2 Thời gian huy ựộng - Ngắn hạn 468.5 94.91% 481 93.82% 552.2 93.66% - Trung dài hạn 25.1 5.09% 31.7 6.18% 37.4 6.34% 3 đối tượng huy ựộng - Cá nhân 458.4 92.87% 446.2 87.03% 530.6 89.99% - Tổ chức 35.2 7.13% 66.5 12.97% 59 10.01%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDV đông đăk Lăk)
Với thế mạnh về mạng lưới hoạt ựộng rộng khắp, có quan hệ truyền thống lâu năm với nhiều doanh nghiệp thuộc mọi ngành, mọi thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư, BIDV đông đăk Lăk luôn duy trì ựược lượng tiền huy ựộng lớn từ dân cư cũng như các tổ chức khác trong nền kinh tế. Tỷ lệ tăng trưởng bình quân huy ựộng vốn của BIDV đông đăk Lăk từ năm 2013 ựến năm 2015 ựạt khoảng 20%. Những năm gần ựây, do tình hình kinh tế thế giới cũng như trong nước còn tồn tại nhiều bất ổn, các tổ chức tài chắnh trong nước có nhiều thông tin bất lợi như việc các ngân hàng sát nhập, tái cơ cấu
khiến cho tinh thần cảnh giác của khách hàng ựược nâng lên ựáng kể. Khách hàng lúc này tập trung gửi tiền tại các ngân hàng lớn, ngân hàng quốc doanh, có uy tắn trên thị trường. Nắm bắt ựược cơ hội này, từ năm 2013, BIDV đông đăk Lăk cũng ựã triển khai nhiều chắnh sách nhằm thu hút khách hàng gửi tiền tại chi nhánh. Chắnh vì vậy, lượng tiền gửi tại ngân hàng tăng lên ựáng kể, từ 493,6 tỷ năm 2013 lên 589,6 tỷ năm 2015.
Xét về tắnh chất của các khoản huy ựộng vốn, tắnh chất của nguồn vốn huy ựộng của Chi nhánh cũng giống như các ngân hàng khác, thậm chi nguồn huy ựộng vốn của BIDV đông đăk Lăk có nhiều ưu ựiểm nổi bật hơn. Cụ thể, nguồn vốn huy ựộng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy ựộng vốn toàn Chi nhánh là từ nguồn vốn của cá nhân, tỷ trọng vốn huy ựộng có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao.
Nguồn vốn huy ựộng phân theo loại tài khoản tiền gửi thì nguồn vốn huy ựộng của BIDV đông đăk Lăk tập trung chủ yếu là loại tiền gửi có kỳ hạn, chiếm khoảng 85% tổng huy ựộng vốn qua các năm. đây là cơ cấu nguồn vốn rất hợp lý ựối với hầu hết các ngân hàng chứ không riêng gì BIDV đông đăk Lăk.
Về tỷ trọng nguồn vốn huy ựộng phân theo thời gian huy ựộng vốn, nguồn vốn huy ựộng trung và giài hạn của chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy ựộng, chỉ khoảng 5% ựên 6%. Tại ựây thể hiện ựược nhu cầu gửi tiền lâu dài của các tổ chức cá nhân trên ựịa bàn hoạt ựộng của Chi nhánh là không cao. điều này dễ dàng giải thắch vì trong thời gian từ năm 2013 ựến năm 2015, tình hình kinh tế trong nước cũng như thế giới còn nhiều dấu hiệu bất ổn, sự thay ựổi về lãi suất, thị trường luôn diễn ra làm cho khách hàng hoài nghi về sự ổn ựịnh của lãi suất nên không dám gửi các kỳ hạn dài. Bên cạnh ựó, ựịa bàn hoạt ựộng của Chi nhánh cũng là ựịa bàn có nền kinh tế ựang trong thời kỳ bước ựầu phát triển, nhu cầu ựầu tư, mở rộng sản
xuất kinh doanh khá cao nên người gửi tiền chỉ mang tắnh chất tạm thời và ngắn hạn.
Xét về ựối tượng huy ựộng vốn, dựa trên ựặc ựiểm của vùng cũng như tình hình thực tế, BIDV đông đăk Lăk luôn hướng việc huy ựộng vốn tới ựối tượng khách hàng là tầng lớp dân cư chứ không phải là các tổ chức, doanh nghiệp trên ựịa bàn. Nguyên nhân là vì ựây là ựối tượng có tắnh ổn ựịnh cao, nguồn vốn dồi dào và có tiềm lực phát triển. đối với các ựối tượng khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức khác trên ựịa bàn hoạt ựộng thì ựây là nhóm khách hàng mà lượng tiền gửi hầu như chỉ mang tắnh chất tạm thời, tiền gửi hầu hết là tiền gửi thanh toán không kỳ hạn nên tắnh ổn ựịnh không cao. Chắnh vì vậy, trong cơ cấu huy ựộng vốn của BIDV đông đăk Lăk, tỷ trọng huy ựộng vốn của nhóm khách hàng cá nhân luôn chiếm tỷ trọng trên 85% qua các năm.
b. Hoạt ựộng tắn dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Song song với nghiệp vụ huy ựộng vốn thì cho vay có một vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt ựộng kinh doanh của các Ngân hàng. Nếu huy ựộng tốt nhưng không cho vay ựược sẽ gây ứ ựọng vốn, lãng phắ vốn. Do ựó, không chỉ riêng các Ngân hàng mà tất cả các tổ chức tắn dụng tham gia vào kinh doanh tiền tệ ựều coi là mục tiêu số một.
Với nghĩa vụ tài trợ vốn phục vụ nhu cầu ựầu tư phát triển nền kinh tế, BIDV luôn là ựơn vị dẫn ựầu về dư nợ cho vay các ngành, các thành phần kinh tế trên ựịa bàn hoạt ựộng. Thực tế trong những năm qua, Chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển đông đăk Lăk luôn chú trọng tới hoạt ựộng tắn dụng, ựặc biệt là tắn dụng bán lẻ tập trung mọi nguồn lực ựể mở rộng ựến mọi thành phần kinh tế trong ựiều kiện kiểm soát tốt chất lượng. Chi nhánh luôn sử dụng nguồn vốn ựể thực hiện việc cho vay một cách hợp lý nhằm ựảm bảo hoạt ựộng kinh doanh có hiệu quả và ổn ựịnh. Tình hình dư nợ và nợ xấu
những năm qua ựược thể hiện qua bảng số liệu 2.2:
Bảng 2.2. Tình hình dư nợ và nợ xấu tại BIDV đông đăk Lăk.
đơn vị tắnh: Tỷựồng STT CHỈ TIÊU Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 1 Tổng dư nợ 1317.5 1483.2 1710.7 2 Dư nợ tắn dụng bình quân 1186.3 1385.4 1650.5 3 Nợ xấu 4.8 23.5 16.2 4 Tốc ựộ tăng trưởng dư nợ 12.6% 15.3% 5 Tỷ lệ nợ xấu 0.4% 1.6% 0.9%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDV đông đăk Lăk)
Từ năm 2013, với dư nợ ựạt 1.317,5 tỷ ựồng, ựến năm 2015 tổng dư nợ cho vay của BIDV đông đăk Lăk ựã có sự tăng trưởng vượt trội ựạt 1.710,7 tỷ ựồng. Tỷ lệ tăng trưởng hàng năm luôn ở mức cao, năm 2013 tỷ dư nợ tăng trưởng ở mức 12,6% so với năm 2013 và ựặc biệt, năm 2015, tốc ựộ tăng trưởng của tổng dư nợ toàn chi nhánh ựạt ựến 15,3% so với năm 2015.
Việc tăng trưởng dư nợ của Chi nhánh luôn ựược chú trọng ựến chất lượng tắn dụng, Chi nhánh luôn coi việc tăng trưởng tắn dụng phải ựi ựôi với việc ựảm bảo chất lượng các khoản tắn dụng ựược cấp. Chắnh vì vậy, trong thời gian từ năm 2013 ựến năm 2015, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn ựạt dưới 2%.
d. Kết quả hoạt ựộng kinh doanh
Trong thời gian vừa qua, BIDV đông đăk Lăk hoạt ựộng trong một môi trường kinh doanh có nhiều ựiều kiện thuận lợi, tạo ựà cho việc phát triển bền vững, khẳng ựịnh là một tổ chức tắn dụng có quy mô hàng ựầu trên ựịa bàn hoạt ựộng. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi ựó là những khó khăn thách thức luôn song hành, ựòi hỏi Chi nhánh phải có nhiều nỗ lực phấn ựấu ựể khắc phục và vượt qua từ ựó tạo lập cơ sở phát triển vững chắc hơn.
Thuận lợi
phức tạp về thành phần kinh tế cũng như ựối tượng vay vốn. đối với khách hàng vay vốn là doanh nghiệp thì chủ yếu là những doanh nghiệp, công ty vừa và nhỏ chủ yếu hoạt ựộng trong lĩnh vực thương mại, kinh doanh nông sản. đối với khách hàng cá nhân thì ựây là khu vực dân cư ựược ựánh giá là có tư cách và năng lực trong vay vốn, kể từ khi thành lập tới nay, Chi nhánh chưa gặp phải một trường hợp nào lập khống hồ sơ, lập giả hồ sơ ựể chiếm ựoạt vốn vay ngân hàng.
- Tiềm năng của thị trường là tương ựối lớn, nhu cầu vay vốn ựể ựầu tư sản xuất kinh doanh là khá cao. đây là khu vực có nền kinh tế ựang trong giai ựoạn kiến thiết, ựầu tư phát triển nên nhu cầu về vốn rất lớn, bên cạnh ựó ựịa bàn hoạt ựộng rộng cũng là một cơ hội ựể ngân hàng phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình.
- Các tổ chức ựoàn thể, chắnh quyền ựịa phương luôn tạo mọi ựiều kiện, có cơ chế ưu ựãi ựể thúc ựẩy sự phát triển của các doanh nghiệp trên ựịa bàn, trong ựó có ngân hàng.
Khó khăn: Bên cạnh những thuận lợi có ựược, BIDV đông đăk Lăk trong thời gian vừa qua cũng phải ựối mặt với nhiều khó khăn thách thức ảnh hưởng trực tiếp ựến hoạt ựộng của mình.
- Do ảnh hưởng của tình hình kinh tế trong nước và thế giới, khu vực hoạt ựộng của Chi nhánh cũng bị ảnh hưởng ựáng kể. Hàng hóa nông sản có nhiều dấu hiệu khó lưu thông, giá cả biến ựộng bất thường gây khó khăn cho người dân trực tiếp sản xuất ra sản phẩm, qua ựó ảnh hưởng ựến quá trình sản xuất kinh doanh, lưu thông hàng hóa của các doanh nghiệp gặp khó khăn. Do suy thoái kinh tế, các ngành kinh tế bị ảnh hưởng, tình hình lạm phát kéo lãi suất lên cao gây ảnh hưởng trực tiếp ựến khách hàng vay vốn, khiến cho khả năng tăng trưởng tắn dụng của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Tuy nhiên, trong thời gian vừa qua, BIDV đông đăk Lăk ựã sử dụng nhiều cơ chế chắnh sách nhằm phát huy những ựiểm mạnh, nắm bắt những thuận lợi có ựược và khắc phục những khó khăn tồn tại ựể từng bước khẳng ựịnh vị trắ của một tổ chức tắn dụng hàng ựầu tại ựịa bàn và ựạt ựược nhiều thành tựu ựáng kể. Bảng 2.3. Bảng kết quả hoạt ựộng kinh doanh đơn vị tắnh: Tỷựồng Năm 2014 Năm 2015 STT CHỈ TIÊU Năm 2013 Số tiền Tăng trưởng Số tiền Tăng trưởng 1 Lợi nhuận trước thuế 21,1 12,9 -39% 41 218% 2 LNTT bình quân ựầu người 0,33 0,19 -42% 0,59 204% 3 Thu dịch vụ ròng 4,8 5 4% 5,4 8%
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp - BIDV đông đăk Lăk)
Năm 2013, tổng lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh ựạt 21,1 tỷ ựồng, thu dịch vụ ròng ựạt 4,8 tỷ ựồng và lợi nhuận bình quân ựầu người ựạt 330 triệu ựồng. Năm 2014, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh bị sụt giảm, tỷ lệ tăng trưởng giảm 39% so với năm 2013, lợi nhuận trước thuế bình quân ựầu người giảm 42% và thu dịch vụ ròng tăng 4%. đây là năm mà tình hình kinh doanh của BIDV đông đăk Lăk gặp khá nhiều khó khăn. Dưới sự cạnh tranh khốc liệt của các tổ chức tắn dụng mới hoạt ựộng tại ựịa bàn, BIDV ựã phải dùng nhiều biện pháp nhằm giữ ổn ựịnh nền khách hàng hiện có, bằng cách sử dụng nhiều chắnh sách ưu ựãi, giảm lãi suất cho vay, ựổi mới quy trình nghiệp vụ nhằm ựáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Chắnh vì vậy, kết quả hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh bị ảnh hưởng ựáng kể.