6. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài
2.2.1. Quy trình hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tạ
Agribank Chi nhánh tỉnh Đắk Nông
a. Sơ đồ quy trình cho vay
Quy trình cho vay là mô tả các bƣớc đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng. Tất cả các quy trình cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Đắk Nông đƣợc thể hiện ở sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.2. Sơ đồ quy trình cho vay tại NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Đ k Nông
Khách hàng
CBTD, phòng cá nhân Lập và hoàn thiện hồ sơ
đề nghị vay vốn Đề nghị vay vốn Chấm điểm, cấp giới hạn tín dụng Thẩm định và đề xuất cho vay Định giá TSĐB Thông tin liên quan Từ chối Thông báo Khách hàng Phê duyệt quyết định cho vay Soạn và ký HĐTD, HĐBĐ Kiểm soát nội dung
hợp đồng
Công chứng, nhập TSBĐ, phê duyệt giải ngân
Phê duyệt quyết giải
ngân Giải ngân
( bộ phận kế toán, kho quỹ)
Kiểm tra sử dụng vốn vay, cập nhật hồ sơ khoản vay
b. Quy trình cho vay doanh nghiệp tại gribank Chi nhánh tỉnh Đ k Nông
- Đƣợc nêu cụ thể qua từng bƣớc sau:
Bước 1: Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ vay:
Đây là khâu đầu tiên và căn bản của quy trình tín dụng, nó đƣợc thực hiện ngay khi cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu của khách hàng, tƣ vấn cho khách hàng về các sản phẩm phù hợp. Chuẩn bị tốt hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì đây là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay.
Sau khi tiếp nhận yêu cầu của khách hàng, CBTD hƣớng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý; lập, hoàn thiện hồ sơ vay, bao gồm:
- Giấy tờ chứng minh tƣ cách pháp nhân của khách hàng( chứng minh nhân dân, giấy phép đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm Giám đốc…).
- Hồ sơ liên quan đến phƣơng án, dự án vay vốn, cụ thể: Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án vay- trả nợ; Giấy chứng minh mục đích, nhu cầu sử dụng vốn: hợp đồng mua bán, phiếu báo giá, phiếu chào hàng, hóa đơn và các loại giấy tờ liên quan khác.
- Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: Báo cáo tài chính, sổ sách bán hàng chứng minh doanh thu, lợi nhuận; Biên lai nộp thuế, giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khác để trả nợ.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản chế chập cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.
Bước 2: Thẩm định,, đề xuất cho vay:
Sau khi đã nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ và các chứng từ liên quan đến việc cấp tín dụng cho khách hàng, CBTD và lãnh đạo phòng đánh giá về khả năng của khách hàng, về thiện chí trả nợ, khả năng thu hồi vốn, Khả năng bảo đảm cho vay của tài sản. Đồng thời, xem xát đánh giá mục đích vay vốn của khách
hàng, đánh giá những nguyên nhân khách quan có thể ảnh hƣởng đến quá trình kinh doanh cũng nhƣ ảnh hƣởng đến TSBĐ để có thể phòng tránh đƣợc những rủi ro tiềm ẩn xảy ra trong tƣơng lai.
Khi các hồ sơ pháp lý đã đƣợc kiểm tra, hoàn thiện đầy đủ,nếu không đồng ý thì trình lãnh đạo xem xét, quy định và soạn thảo văn bản thông báo cho khách hàng. nếu đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng thì CBTD lập Báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng nêu rõ số tiền, hạn mức cho vay, dự kiến lãi suất, phí trình lãnh đạo phòng phê duyệt.
Bước3: Thẩm định, đề xuất quyết định cho vay:
Sau khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cán bộ thẩm định thẩm định lại các nội dung trên cơ sơ phân tích, đánh giá chi tiết cụ thể từng nội dung tại Báo cáo đề xuất.
Ngoài các tài liệu do khách hàng cung cấp, cán bộ thẩm định thu thập thêm thông tin khác liên quan đến phƣơng án, dự án của ngành hàng, thị trƣòng, công nghệ, quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng khác từ thị trƣờng, từ Internet, CIC, từ cá nguồn thông tin khác. Cán bộ thẩm định cần thẩm định các thông tin của khách hàng để xác định thông tin về nhóm khách hàng liên quan và xác định khách hàng không thuộc đối tƣợng không đƣợc, hoặc hạn chế cho vay và nhu cầu vay vốn không thuộc nhu cầu không đƣợc cho vay.
Cán bộ thẩm định cần kiểm tra kỹ nhu cầu vay vốn của khách hàng, kế hoạch sản xuất kinh doanh, tài chính, phƣơng án vay vốn, trong đó tập trung phân tích kỹ cơ sở tính toán, kết quả thẩm định về hiệu quả, khả năng trả nợ và rủi ro về mặt tài chính. Ngoài ra cần phân tích, đánh giá thị trƣờng, ngành hàng, xu thế vận động và khả năng tiêu thụ sản phẩm, giá bán…
Đối với TSBĐ, cán bộ thẩm định mức độ đáp ứng điều kiện của TSBĐ: loại tài sản; nhà, đất, kho hàng; giá trị TSBĐ có đủ bảo đảm cho khoản vay.
Sau khi hoàn tất việc thẩm định, Cán bộ thẩm định lập tờ trình thẩm định đề xuất ý kiến, nếu không đồng ý phƣơng án vay thì hoàn trả hồ sơ cho khách hàng. Nếu đồng ý thì ghi rõ: số tiền, hạn mức cho vay, lãi suất và phí, rồi trình lãnh đạo Phòng.
Bước 4: Phê duyệt cho vay đối với khách hàng;
Dựa trên báo cáo đề xuất, tờ trình thẩm định của cán bộ thẩm định và các tài liệu liên quan, cấp có thẩm quyền tại chi nhánh phê duyệt đồng ý hay không đồng ý cấp giới hạn tín dụng.
Sau khi đƣợc cấp lãnh đạo đồng ý cho vay, CBTD soạn thảo Hơp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Đối với Hợp đồng bảo đảm phải thựuc hiện đủ các thủ tục về công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm.
CBTD nhập thông tin khách hàng, tạo bản ghi TSBĐ, in và ký bản kê hồ sơ TSBĐ, và chuyển cho thủ kho làm thủ tục nhập kho hồ sơ TSBĐ.
Khi tiến hàng cấp tín dụng cho khách hàng, phải kiểm tra việc đáp ứng về điều kiện cấp tín dụng theo quy chế, quy định cấp tín dụng hiện hành. Việc phê duyệt cấp tín dụng phải đƣợc đúng cấp thẩm quyền phê duyệt.
Các nội dung khoản cấp tín dụng phải đƣợc thể hiện rõ ràng, đầy đủ và khớp đúng với nhau: mức cho vay so với giá trị TSBĐ, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, đối tƣợng cho vay, điều kiện giải ngân, phí, lãi phạt… Đặc biệt, phải kiểm tra đúng đối tƣợng cho vay phù hợp với Đăng ký kinh doanh, khách hàng có khả năng, năng lực để thực hiện phƣơng án sản xuât kinh doanh, các yếu tố đầu vào, đầu ra của phƣơng án phải khả thi, phù hợp với thị trƣờng.
Các hợp đồng thế chấp, hợp đồng tín dụng phải đƣợc cấp có thẩm quyền ký phê duyệt, là ngƣời đại diện hợp pháp; các bộ phận, phòng ban liên quan đến việc cấp tín dụng phải ký vào hồ sơ, biên bản liên quan. Trong nội
dung hợp đồng phải phù hợp với quyết định phê duyệt của ngƣời có thẩm quyền, phù hợp với quy định của NHNo&PTNT.
Bước 5: Giải ngân:
Sau khi đã hoàn tất các thủ tục hồ sơ giấy tờ cấp tính dụng, CBTD chuyển bộ hồ sơ giải ngân cho bộ phận kế toán để thực hiện gIải ngân cho khách hàng. Tuy đƣợc thực hiện sau khi đã quyết định cho vay, nhƣng quá trình giải ngân cũng góp phần kiểm tra xem vốn tín dụng có đƣợc sử dụng đúng mục đích cam kết hay không. Việc giải ngân phải đƣợc thực hiện tùy theo nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng. Có thể rút một lần hoặc nhiều lần, mỗi lần rút tiền vay, khách hàng phải lập giấy nhận nợ khác.
Bước 6: Giám sát quá trình sử dụng vốn vay::
Đây là khâu quan trọng để đảm bảo cho tiền vay đƣợc sử dụng đúng mục đích đã cam kết, phát hiện rủi ro, sai phạm và có biện pháp phòng ngừa kịp thời để tránh ảnh hƣởng tới khả năng thu hồi nợ sau này. Để thực hiện giám sát, Agribank Chi nhánh tỉnh Đắk Nông tiến hành:
- Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng.
- Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh, các yếu tố thị trƣờng ảnh hƣởng tới hoạt động đó.
- Theo dõi lịch trả nợ định kì của khách hàng.
- Thu nhập các thông tin liên quan, các mối quan hệ khác của khách hàng.
- Kiểm tra các hình thức đảm bảo tiền vay.
Bước 7: Thu hồi nợ:
Kết thúc quá trình cho vay, chi nhánh tiền hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong Hộp đồng tín dụng. Tùy theo nhu cầu của khách hàng, nếu khách hàng tiếp tục có nhu cầu sử dụng vốn tiếp, chi nhánh tiến hành xem xét lại hồ sơ, thẩm định lại các yếu tố liên quan, đánh
giá lại khách hàng và có thể cấp tín dụng lại cho khách hàng.
Trƣờng hợp khách hàng không còn sử dụng vốn, và trả hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi thì chi nhánh làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản và lƣu hồ sơ vay vốn của khách hàng vào kho lƣu trữ.
Nếu đến hạn mà trả nợ mà khách hàng không có khả năng trả nợ thì ngân hàng có thể xem xét cho gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn để sau này có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ.