8. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
1.2.3.Các tiêu chí phản ánh kết quả của hoạt động cho vay HKD
Để phản ánh kết quả cho vay HKD, NHTM thường căn cứ vào kết quả đầu ra, đánh giá dựa vào các tiêu chí: qui mô cho vay, thị phần cho vay, cơ cấu cho vay, mức độ RRTD, chất lượng dịch vụ cho vay và kết quả tài chính (trong cho vay HKD)
- Qui mô cho vay: thể hiện qua các chỉ tiêu số lượng HKD vay vốn, dư nợ cho vay HKD, dư nợ cho vay bình quân trên 1 hộ
- Thị phần cho vay HKD thể hiện bằng tỷ trọng du nợ cho vay HKD trên tổng dư nợ cho vay HKD của các TCTD trên địa bàn.
- Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay, theo phương thức cho vay, theo ngành nghề, theo hình thức đảm bảo v.v…
- Mức độ RRTD trong cho vay HKD, thể hiện qua các chỉ tiêu: cơ cấu dư nợ HKD theo khả năng rủi roTD, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ DPXLRR/ dư nợ cho vay HKD, tỷ lệ xóa nợ ròng v.v…
- Chất lượng dịch vụ.
Để đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay HKD, có thể NH tự đánh giá hay KH HKD đánh giá về các tiêu chí: thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn, thời gia xử lý hồ sơ vay vốn; năng lực, trình độ chuyên môn, thái độ trong giao tiếp, sự nhiệt tình, khả năng tư vấn của cán bộ nhân viên NH v.v…., được thể hiện tổng hợp qua mức độ hài lòng của HKD vay vốn
- Kết quả tài chính.
Để đánh giá kết quả tài chính trong cho vay HKD, thường dựa vào các chỉ tiêu thu nhập và lợi nhuận. Nhưng do nhiều khoản chi phí của NH khó phân bổ, nếu phân bổ cũng không chính xác, do vậy khó có thể xác định được lợi nhuận của cho vay HKD.
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD của NH
a. Các nhân tố bên trong NH
- Chiến lược kinh doanh của NH
Căn cứ vào tình hình thực tế của từng giai đoạn cụ thể, các NH xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp. Chíến lược tín dụng thể hiện quan điểm cho vay của NH và định hướng dài hạn của hoạt động tín dụng. Quan điểm cho vay cởi mở sẽ là nhân tố giúp cho các NH hoạt động cho vay thuận lợi hơn. Ngược lại quan điểm thận trọng trong cho vay sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay. Quan điểm cho vay của NH phụ thuộc vào năng lực vốn của mình và phụ
thuộc vào trạng thái của thị trường. Thông thường khi vốn khả dụng cao, nhu cầu của người vay lớn thì các NH có quan điểm cởi mở trong cho vay, và ngược lại nếu vốn khả dụng thấp, thị trường ảm đạm thì các NH hạn chế cho vay.
- Chính sách cho vay HKD của NH
Chính sách tín dụng của NH là hệ thống các chủ trương, định hướng, quy định chi phối hoạt động tín dụng do NH đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân, từ đó đạt được những mục tiêu mà NH đã hoạch định. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của NH, cung cấp cho nhà quản lý NH cũng như các cán bộ tín dụng đường lối chỉ đạo cụ thể trong việc ra quyết định cho vay và xây dựng danh mục cho vay, tạo nên sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng của NH. Chính sách tín dụng bao gồm các chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn nợ, và chính sách về tài sản đảm bảo…
HKD là nhóm khách hàng quan trọng của NHTM, đặc biệt với những NH định hướng chiến lược bán lẻ. Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh và mục tiêu của NH trong từng giai đoạn, NH có thể hoạch định chính sách cho vay HKD theo hướng nới lỏng hoặc thắt chặt. Từ đó NH sẽ xây dựng kế hoạch cho vay HKD với các mục tiêu cụ thể cùng những định hướng và giải pháp sẽ thực thi.
- Uy tín của NH
Uy tín của NH cũng là nhân tố tác động đến hoạt động cho vay. NH có uy tín sẽ là nhân tố tác động tích cực đến hoạt động cho vay, có tác động thu hút khách hàng nói chung và HKD tốt hơn và ngược lại. Dưới khía cạnh khác, uy tín của NH tác động rất mạnh đến hoạt động huy động vốn, bảo đảm đủ nguồn vốn để cho vay và trang trải cho các hoạt động khác.
- Nguồn vốn kinh doanh của NH
Nguồn vốn là chỉ tiêu chủ yếu để đánh giá khả năng mở rộng cho vay của NH. Nếu NH có nguồn vốn dồi dào, chất lượng nguồn vốn tốt, thời hạn nguồn vốn dài và lãi suất thấp thì đó là những tiền đề hết sức thuận lợi cho hoạt động cho vay.
- Năng lực quản trị và điều hành của lãnh đạo NH
Năng lực điều hành của nhà quản trị phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, khả năng và đạo đức của chính nhà quản trị đó. Nhà quản trị là người quyết định và điều hành mọi hoạt động của đơn vị, do đó hiệu qủa kinh doanh của đơn vị phụ thuộc rất nhiều vào các quyết định đó. Nếu thật sự nhà quản trị đó có năng lực điều hành, hiểu biết sâu rộng về tình hình kinh tế - xã hội, có khả năng đánh giá và tiên lượng tốt thì những quyết định trong hoạt động cho vay sẽđúng đắn, phù hợp với tình hình thực tế, mang lại hiệu quả kinh doanh cho NH.
- Đội ngũ nhân sự của NH
Sự phát triển của các NHTM luôn gắn liền với đội ngũ cán bộ, nhân viên NH. Họ luôn là nhân tố quan trọng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng và có ý nghĩa rất lớn đối với hiệu quả kinh doanh của NH. Hoạt động kinh doanh NH đa dạng, phức tạp, nhất là đối với hoạt động tín dụng, do đó đòi hỏi đội ngũ cán bộ NH phải có trình độ năng lực thật sự, phải thuần thục về nghiệp vụ, phải khéo léo về ứng xử vào có đạo đức nghề nghiệp. Năng lực của cán bộ, nhân viên NH bao gồm những kỹ năng, kinh nghiệm nghề nghiệp, trình độ học vấn, quan điểm thái độ, nhận thức và hành động của họ. Nhân viên NH phải có kiến thức trên nhiều lĩnh vực khác nhau như tìm hiểu phân tích tài chính, phân tích thị trường, phân tích công nghệ, phán đoán và dự báo, kiến thức về kinh tế, kế toán, tài chính và về pháp luật. Đối với cán bộ tín dụng, năng lực còn được thể hiện qua việc tư vấn cho khách hàng có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm để
đồng vốn vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả.
Bên cạnh có trí tuệ, có năng lực thực hành, cán bộ, nhân viên NH còn phải có đạo đức nghề nghiệp tốt mới tạo ra sự phát triển nhanh chóng và bền vững của NH. Nếu CBTD có đạo đức, làm việc hết sức nhiệt tình, luôn tìm cách để người dân có nhu cầu vốn được vay vốn và sử dụng đồng vốn đó hiệu quả thì hiệu quả của hoạt động tín dụng rất cao, Nếu CBTD có phẩm chất đạo đức kém thường thông đồng với khách hàng để có được lợi nhuận, do đó thực hiện những món vay sai mục đích, kém chất lượng, không đem lại hiệu quả cho người vay và còn gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh của NH, từ đó gây mất lòng tin của khách hàng với NH. Vì vậy, việc quan tâm đến đội ngũ cán bộ NH cũng là nhằm chuẩn bị cho tương lai khi mà sản phẩm NH mà nhất là hoạt động tín dụng ngày càng đòi hỏi đa dạng và phong phú hơn. Trong hoạt động tín dụng thì năng lực và phẩm chất đạo đức của cán bộ NH quyết định đến chất lượng tín dụng, là yếu tố sống còn của một NH, nhất là trong điều kiện mà tín dụng vẫn còn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập. Nâng cao năng lực và phẩm chất đạo đức cho đội ngũ cán bộ NH trở thành một nhu cầu bức thiết của một NH hiện đại trong giai đoạn hiện nay.
- Công nghệ, cơ sở vật chất v.v…
Với hệ thống các thiết bị và công nghệ hiện đại, các thao tác và qui trình sẽ được rút ngắn tạo điều kiện thoả mãn cho khách hàng, từ đó giảm thiểu chi phí hoạt động NH. Công nghệ còn giúp NH trong việc xây dựng và khai thác dữ liệu thông tin khách hàng, kiểm soát rủi ro trong hoạt động, quản trị NH sẽ trở nên thuận lợi và hiệu quả hơn.
b. Các nhân tố bên ngoài NH
- Điều kiện môi trường tự nhiên, kinh tế, chính trị, xã hội (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nền kinh tế bao gồm tổng thể nhiều hoạt động kinh tế có liên quan ràng buộc biện chứng lẫn nhau. Bất kỳ một sự biến động của hoạt động kinh tế nào
cũng đều dẫn đến sự biến động trong hoạt động kinh tế của các lĩnh vực còn lại. Hoạt động của NHTM có thể được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Chính vì vậy sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ đến hoạt động của các NH, đặc biệt là hoạt động tín dụng của NH, trong đó có hoạt động cho vay HKD. Môi trường kinh tế lành mạnh, các HKD sẽ hoạt động có hiệu quả, do đó làm tăng nhu cầu tín dụng về quy mô đồng thời, hiệu quả tín dụng cũng được nâng cao. Ngược lại, nếu môi trường kinh tế có những biến động khó lường hay trong tình trạng khó khăn, các kế hoạch khó có thể xác định được một cách chính xác thì các HKD sẽ có xu hướng co cụm trong hoạt động của mình hay rút khỏi nền kinh tế do lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính. Những điều này làm cho quy mô tín dụng giảm xuống đồng thời hiệu quả của các khoản tín dụng kém đi.
Những nguyên nhân bất khả kháng như: thiên tai, dịch bệnh, chiến tranh hoặc những thay đổi thuộc tầm vĩ mô vượt quá tầm kiểm soát của HKD lẫn NH cho vay sẽ tác động xấu đến HKD, làm họ mất khả năng thanh toán của NH.
Môi trường chính trị xã hội ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của NH. Các nhân tố xã hội như: niềm tin tưởng lẫn nhau, tình hình trật tự an ninh, trình độ dân trí, môi trường chính trị... ảnh hưởng trực tiếp đến quan hệ tín dụng đối với NH. Tình hình an ninh chính trịổn định giúp các HKD mạnh dạn đầu tư nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, do đó không gây khó khăn cho việc trả nợ đối với NH; nhu cầu tín dụng tăng lên, tín dụng có cơ hội phát triển.
- Các chính sách của Nhà nước có liên quan
Môi trường pháp lý bao gồm chính sách thể chế của Nhà nước và các cơ quan chức năng, có vai trò quan trọng đối với hoạt động cho vay HKD của
các NHTM. Trong nền kinh tế thị trường, HKD và các NHTM đều tham gia và có mối quan hệ tương hỗ lẫn nhau, đều phải chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh tế, thương mại. Nhà nước quản lí HKD thông qua các quy định về đăng kí kinh doanh, chính sách thuế, hỗ trợ hoạt động của các hiệp hội… Đặc biệt các HKD còn yếu kém về năng lực tài chính, chưa tự chủ trong các mối quan hệ kinh doanh, vì thế chịu sự ảnh hướng rất lớn từ môi trường pháp lý.
- Những yếu tố thuộc bản thân KH HKD vay vốn:
Nhu cầu về vốn: Đây là nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến việc mở rộng TDNH đối với kinh tế hộ. NH sẽ không mở rộng tín dụng được nếu khách hàng không có nhu cầu. Chỉ khi nào khách hàng có nhu cầu vốn thực sự thì NH mới có thể cho vay được.
Song phần nhiều HKD có quy mô SXKD nhỏ, chủ HKD thường thiếu thông tin, kiến thức và kỹ năng điều hành quản lý hoạt động kinh doanh cần thiết, tài sản sở hữu không đủ điều kiện để NH chấp nhận làm TSBĐ, lại có tâm lý ngại giao dịch với NH. Một số HKD đặc biệt ở địa bàn nông thôn còn có tâm lý ỷ lại về chính sách hỗ trợ của Nhà nước, ý thức và trách nhiệm trả nợ không cao v.v…. Những bất cập trên ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay HKD của NH.
- Mức độ cạnh tranh trong cho vay HKD v.v…
Mức độ cạnh tranh giữa các NH cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay. Mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì hoạt động cho vay càng khó khăn và ngược lại mức độ cạnh tranh càng thấp thì hoạt động cho vay càng dễ. Có nhiều NH cùng hoạt động trên cùng một địa bàn thì thị trường sẽ bị phân chia. Thị phần cho vay của từng NH tuỳ thuộc vào năng lực cạnh tranh của NH. Đó. Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm được nhiều thị trường, năng lực cạnh tranh yếu sẽ bị hạn chế thị trường.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay HKD của NHTM.
Luận văn cố gắng làm rõ đặc điểm HKD, đặc điểm cho vay HKD của NHTM, xác định những hoạt động cơ bản mà NHTM thường triển khai để cho vay HKD, từ việc nghiên cứu thị trường để có cơ sở duy trì và phát triển khách hàng, hoạch định và thực thi các giải pháp marketing phù hợp, kiểm soát RRTD.
Luận văn cũng đã xác định các tiêu chí phản ánh kết quả cho vay HKD trên các phương diện: quy mô cho vay, thị phần cho vay, cơ cấu cho vay, mức độ RRTD, chất lượng dịch vụ cho vay, kết quả tài chính trong hoạt động cho vay HKD.
Luận văn cũng làm rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này của NHTM.
Những vấn đề lý luận được hệ thống hóa trong chương 1 là cơ sở để luận văn nghiên cứu thực trạng trong chương 2 và đề xuất giải pháp trong chương 3.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI NHNo&PTNT HUYỆN HÒA VANG
GIAI ĐOẠN 2013-2015
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN HÒA VANG
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Hòa Vang
Năm 2005, thành phố Đà Nẵng thực hiện việc chia tách huyện Hòa Vang thành hai đơn vị hành chính là quận Cẩm Lệ và huyện Hòa Vang. Trên cơ sở đó, ngày 04/1/2006 Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ký quyết định số 13/QĐ/HĐQT-TCCB thành lập Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang và có trụ sở chính tại Phú Hòa, Hòa Nhơn, Hòa Vang, Thành phố Đà Nẵng. Đến tháng 11 năm 2011, trụ sở chính được di dời về Trung tâm Hành chính huyện Hòa Vang, có địa chỉ tại Dương Lâm 1, Hòa Phong, Hòa Vang, Thành phố Đà Nẵng.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang là đơn vị trực thuộc Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng, là NHTM Nhà nước chủ lực trên địa bàn; khẳng định và phát huy vai trò, vị thế, trách nhiệm, nghĩa vụ của một NHTM trên thị trường tiền tệ, tín dụng ở huyện Hòa Vang. Trong quá trình hình thành và phát triển, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang đã góp phần nhất định vào công cuộc phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức quản lý
a. Chức năng
Theo điều 6 chương I của Quyết định số 1377/QĐ – HĐQT – TCCB ngày 24/12/2007 “V/v ban hành quy chế về tổ chức và hoạt động của chi
nhánh ngân hàng No&PTNT Việt Nam” thì chức năng của NHNo&PTNT như sau:
- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Chi nhánh NHNo&PTNT thành phố Đà Nẵng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});