8. Tổng quan tài liệu nghiên cứ u
3.2.2.Chú trọng cho vay HMTD, cho vay trung dài hạn và cho vay
không có TSĐB
- Cho vay theo phương thức cấp hạn mức tín dụng là phương thức cho vay mang lại rủi ro cao đối với NH nên đối tượng cho vay thường hạn chế, thông thường là các khách hàng có mối quan hệ thường xuyên và uy tín đối với NH. Điều này một phần nào đó gây khó khăn cho NH trong việc mở rộng,
tìm kiếm đối tượng khách hàng cho vay. Vì vậy, muốn mở rộng được cho vay theo phương thức cấp hạn mức tín dụng, NH cần xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý nhằm tìm kiếm nguồn khách hàng mới cũng như duy trì được mối quan hệ với các hàng truyền thông. Đây được xem là một trong những giải pháp quan trọng giúp NH ngày càng phát triển được hoạt động cho vay theo phương thức cấp hạn mức tín dụng của mình.
Cần mở rộng cho vay hạn mức tín dụng áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định. Hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam đã có Quyết định số 889/QĐ-NHNo-HSX ngày 29/08/2014 về cho vay hạn mức tín dụng với quy mô nhỏ từ 100 triệu đồng trở xuống. Điều này cũng là lợi thếđể Chi nhánh khai thác cho vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho HKD uy tín, có nhu cầu vay vốn thường xuyên, hạn chế được tình trạng phiền phức thủ tục vay vốn, giúp chủ HKD tiết kiệm thời gian, công sức và chủ động về vốn. Do đó, áp dụng phương thức này cũng là một giải pháp quan trọng hướng đến mục tiêu mở rộng cho vay. Tuy nhiên, để triển khai rộng rãi phương thức cho vay này đòi hỏi nhiều điều kiện, trong đó điều kiện quan trọng nhất là hệ thống thông tin về khách hàng là đầy đủ, chuẩn xác, được cập nhập liên tục hệ thống đo lường và đánh giá rủi ro tín dụng của NH có chất lượng và vận hành tốt. Đặc biệt, phải kiểm soát được thường xuyên dòng tiền vào, ra của khách hàng. Đó cũng là những điều kiện mà chi nhánh cần phải chuẩn bị và không ngừng hoàn thiện.
- Chú trọng cho vay trung dài hạn, đặc biệt cho vay theo phương án, dự án đầu tư nhằm mở rộng cho vay theo chương trình, dự án kinh tế lớn, với quy mô dư nợ thường lớn hơn cho vay khác giúp HKD có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất - kinh doanh. Mặt khác, phương thức cho vay này cho phép cải thiện cơ cấu kỳ hạn vì đa số các khoản vay theo phương án, dự án đầu tư
thường có kỳ hạn dài. Để triển khai tốt phương thức cho vay này, đòi hỏi Chi nhánh cần tư vấn tốt cho HKD lập dự án kinh tế khả thi, vay vốn sát đúng yêu cầu của từng dự án, thẩm định điều kiện vay vốn, ký kết hợp đồng tín dụng cụ thể, tạo điều kiện cho HKD vay vốn kịp thời, thuận lợi nhưng đúng thủ tục, tiết kiệm chi phí, đảm bảo an toàn vốn cho vay, thúc đẩy phát triển kinh tế của huyện Hòa Vang. Vì vậy, để vận dụng thực hiện tốt phương thức cho vay theo phương án, dự án đầu tư thì NH phải đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng về khả năng thẩm định dự án, trình độ hiểu biết về kinh tế nông nghiệp, lĩnh vực mà Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hòa Vang có quan hệ nhiều nhất nhưng cán bộ chưa đủđi sâu để nắm bắt đầu tư.
Nếu Chi nhánh quan tâm đúng mức đến hoạt động cho vay trung dài hạn sẽ giúp Chi nhánh gia tăng thu nhập lãi cho vay một cách ổn định.
- Quyết định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 về chính sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn cũng mở ra cho Chi nhánh nhiều cơ hội tăng trưởng cho vay HKD khu vực nông thôn không có tài sản bảo đảm, giúp Chi nhánh gia tăng dư nợ tạo thêm thu nhập.
Tăng cường khả năng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là điều cần thiết trong quá trình hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng ở Việt Nam. Nhưng phải đi kèm với sự hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng HKD phù hợp, phân nhóm khách hàng theo mức độ rủi ro, đánh giá và tiên lượng về năng lực và triển vọng tài chính của HKD để lựa chọn khách hàng cho vay bảo đảm không bằng tài sản toàn bộ hoặc một phần khoản vay.
Với sự đa dạng, phong phú của HKD., mỗi loại hình có những đặc thù riêng, NH cần phải phân chia cụ thể các chủ thể vay vốn để xác định đúng đối tượng cho vay, đảm bảo thuận lợi cho việc giải ngân, giám sát quy trình và mục đích sử dụng vốn.
Là một NH hoạt động lâu năm trên địa bàn, gắn bó với người dân địa phương, có nhiều điều kiện thuận lợi phát triển phát triển hoạt động cho vay. Mặt khác nhu cầu vay vốn của HKD trên địa bàn rất nhiều, NH cần tăng cường công tác huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, tranh thủ các nguồn vốn của Chính phủ phục vụ cho nhu cầu vay vốn cho mục đích phát triển nông nghiệp nông thôn.