8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Nội dung và tiêu chí phân tích
ạ Phân tích bối cảnh môi trường của hoạt ñộng cho vay hộ nghèo + Yếu tố kinh tế
Người nghèo, ñồng bào dân tộc ít người và các ñối tượng có hoàn cảnh khó khăn ñặc biệt thường có trình ñộ học vấn thấp, ít có cơ hội kiếm ñược việc làm tốt, ổn ñịnh.
+ Yếu tố tự nhiên
Nguyên nhân khách quan có thể kể ñến ñầu tiên là do ñiều kiện tự nhiên khắc nghiệt ñã tác ñộng sâu sắc ñến hoạt ñộng sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp của các hộ nghèọ
+ Yếu tố văn hóa và xã hội
- Hoạt ñộng cho vay hộ nghèo góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo, an ninh chính trị ñược giữ vững, ñời sống ngày càng ñược cải thiện,....
- Chương trình có tác ñộng tích cực ñến thu nhập, mức ñộ cải thiện ñời sống của hộ nghèo và mức ñộ phát triển sản xuất kinh doanh càng caọ
- Chương trình có tác ñộng rất tích cực trong việc tạo công ăn việc làm,
b. Phân tích về khái quát về những vấn ñề chung và công tác tổ chức trong cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
+ Các quy ñịnh chung tín dụng về cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
- ðối tượng, ñiều kiện vay vốn
Là hộ nghèo có hộ khẩu thường trú hoặc có ñăng ký tạm trú dài hạn tại ñịa phương nơi NHCSXH ñóng trụ sở.
Hộ vay không phải thế chấp tài sản, và là thành viên của tổ TK&VV, ñược tổ bình xét, lập danh sách ñề nghị vay vốn có xác nhận của UBND xã, phường.
- Mức cho vay
Mức cho vay tối ña theeo quyết ñịnh của HðQT từng thời kỳ.
- Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của NHCSXH do Thủ tướng Chính phủ quyết ñịnh từng thời kỳ
- Thời hạn cho vay
Tùy theo mục ñích vay vốn, chu kì SXKD, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng mà quy ñịnh thời hạn vay là ngắn hạn: 12 tháng; trung hạn: từ 12- 60 tháng; dài hạn trên 60 tháng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nợ vay: NHCSXH phối hợp với tổ chức nhận ủy thác, cấp ủy Chính quyền ñịa phương thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nhằm xem xét hộ vay sử dụng tiền vay có ñúng mục ñích không. Ngoài ra BðDHðQT NHCSXH các cấp kết hợp cùng với Bên cho vay tổ chức các ñợt kiểm tra cơ sở theo ñịnh kỳ và ñột xuất, ít nhất một năm một lần.
- Xử lý nợ
Hộ vay không trả ñược nợ do nguyên nhân khách quan gây ra như: thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, chính sách Nhà nước thay ñổi, biến ñộng giá cả thị trường không có lợi cho hộ vay ñược giải quyết xử lý nợ theo quyết ñịnh 50 của HðQT NHCSXH.
+ Công tác tổ chức cho vay hộ nghèo của Chi nhánh:
- Phân công, phân nhiệm:
NHCSXH thực hiện cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị xã hội theo sự phân công cụ thể như sau:
* Các tổ chức nhận ủy thác: Phối hợp với chính quyền ñịa phương tổ chức thành lập tổ tiết kiệm vay vay vốn, ñồng thời tổ chức bình xét hộ nghèo ñúng ñối tượng ñể nghị NHCSXH cho vay
* NHCSXH căn cứ vào danh sách ñược UBND cấp xã xác nhận gửi ñến, thẩm tra và lập hồ sơ cho vay theo ñề nghị của tổ chức nhận ủy thác và hộ vay vốn.
* Các tổ chức nhận ủy thác, thành viên BðD HðQT và NHCSXH thực hiện kiểm tra giám sát quá trình vay vốn và sử dụng tiền vay của hộ nghèọ
c. Phân tích những hoạt ñộng NHCSXH ñã triển khai thực hiện mục tiêu của cho vay hộ nghèo
-Tranh thủ sự chỉ ñạo, phối kết hợp của các cấp từ NHCSXH Trung ương, cấp ủy ðảng, chỉnh quyền ñịa phương từ tỉnh ñến xã, phường
- Xây dựng ñược các mạng lưới rộng khắp trong toàn tỉnh.
- Tăng cường công tác ñào tạo cán bộ của các ñơn vị nhận ủy thác, cán bộ cấp xã, tổ TK&VV cũng như cán bộ NH
- Phối hợp với các cơ quan thông tin ñại chúng tuyên truyền về các chủ trương chính sách tín dụng ưu ñãi của Nhà nước ñến mọi tầng lớp nhân dân.
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, nhằm chấn chỉnh kịp thời các sai phạm dưới cơ sở.
- Tạo ñiều kiện về nguồn vốn phát triển kinh tế.
d. Phân tích kết quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
- Phân tích về quy mô cho vay hộ nghèo:
Quy mô cho vay ñối với hộ nghèo ñược thể hiện qua các chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay ñối với hộ nghèo; Số lượt hộ nghèo ñược vay vốn; dư nợ bình quân /hộ nghèo
Quy mô cho vay hộ nghèo cần ñược xem xét trong mối quan hệ với chỉ tiêu kế hoạch về cho vay hộ nghèo trong từng thời kỳ, không ñánh giá một cách máy móc căn cứ vào mức tăng trưởng.
- Nguồn vốn cho vay: Phân tích số liệu Nguồn vốn Trung ương, ñịa phương tăng trưởng qua các năm.
Việc phân tích quy mô cho vay hộ nghèo sử dụng các tiêu chí: + Tổng dư nợ:
Chỉ tiêu này cho biết quy mô hoạt ñộng của NHCSXH, ñồng thời tạo ñiều kiện cho hộ nghèo và các ñối tượng chính sách có vốn sản xuất kinh doanh, thực hiện mục tiêu xóa ñói giảm nghèo ñảm bảo an sinh xã hộị
+ Số lượt hộ vay
Chỉ tiêu này cho biết số hộ nghèo ñã ñược sử dụng vốn tín dụng ưu ñãi trên tổng số hộ nghèo của toàn quốc, ñây là chỉ tiêu ñánh giá chất lượng. Chỉ tiêu này ñược tính luỹ kế từ hộ vay ñầu tiên ñến hết kỳ cần báo cáo kết quả. Tổng số hộ luỹ kế số lượt hộ luỹ kế số lượt hộ lượt hộ nghèo = ñược vay vốn ñến + ñược vay trong kì ñược vay vốn cuối kỳ trước báo cáo
+ Dư nợ bình quân /hộ:
Chỉ tiêu này ñánh giá mức ñầu tư cho một hộ ngày càng tăng lên hay giảm xuống, ñiều ñó chứng tỏ việc cho vay có ñáp ứng ñược nhu cầu thực tế của các hộ nghèo hay không.
Dư nợ cho vay ñến hết thời ñiểm báo cáo Số tiền cho vay
bình quân một hộ = Tổng số hộ còn dư nợ ñến hết thời ñiểm báo cáo
- Phân tích về kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ nghèo:
+ Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ % giữa dư nợ quá hạn và tổng dư nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng tại một thời ñiểm nhất ñịnh, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm.
+ Tỷ lệ nợ khoanh là tỷ lệ % giữa dư nợ khoanh trong cho vay hộ nghèo và tổng dư nợ cho vay hộ nghèo của ngân hàng tại một thời ñiểm nhất ñịnh. Nợ khoanh là việc Ngân hàng Chính sách xã hội chưa thu nợ của khách hàng và không tính lãi tiền vay phát sinh trong thời gian ñược khoanh nợ.
+ Nợ chiếm dụng xâm tiêu: là các khoản nợ hộ vay bị tổ trưởng tổ TK&VV lợi dụng chức vụ thu hồi không ñem nộp ngân hàng.
-Mức ñộ ñáp ứng nhu cầu tiếp cận vốn ưu ñãi ñối với hộ nghèo
Tiêu chí này ñánh giá mặt chất lượng trong hoạt ñộng cho vay hộ nghèọ Thể hiện ở các tiêu chí: thủ tục ñơn giản, thuận tiện, xử lý hồ sơ nhanh chóng, giảm bớt các chi phí về giao dịch cho các hộ nghèo vay vốn nhưng vẫn ñảm bảo các nguyên tắc chung.
ẹ Kết quả tài chính trong cho vay hộ nghèo
NHCSXH là một loại hình Ngân hàng ñặc biệt hoạt ñộng không vì mục ñích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu ñãi ñối với người nghèo và các ñối tượng chính sách khác, nhưng phải bảo toàn vốn. Muốn duy trì hoạt ñộng bền vững thì NHCSXH phải bảo ñảm hoàn thành ñược kế hoạch thu theo ñúng quy ñịnh chung, ñồng thời phải tiết kiệm các khoản chi phí. Khoản thu chủ yếu trong cho vay hộ nghèo là thu lãi tiền vay; chi phí chủ yếu trả phí ủy thác, hoa hồng, trả lãi tiền vaỵ
Do ñặc thù hoạt ñộng của NHCSXH nên kết quả tài chính của NHCSXH trong cho vay hộ nghèo không thể xem xét ñơn thuần như NHTM là dựa vào chênh lệch thu - chi mà chủ yếu phải ñánh giá qua tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thu lãi vay hộ nghèo và mức tiết kiệm chi so với kế hoạch
f. Phân tích tác ñộng xã hội của hoạt ñộng cho vay hộ nghèo của NHCSXH
Các tiêu chí ñánh giá về mặt xã hội của chương trình ñược thể hiện qua các chỉ tiêu như số hộ thoát nghèo nhờ vốn vay, số lao ñộng ñược giải quyết, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thời gian lao ñộng ở nông thôn.