8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.3.Phương pháp phân tích
Phương pháp phân tích chủ yếu ñược sử dụng ñối với nội dung phân tích kết quả cho vay hộ nghèo là tính toán các chỉ tiêu, so sánh với mục tiêu
ñặt ra và/hoặc so sánh theo thời gian ñể chỉ ra mức ñộ hoàn thành mục tiêu, nhiệm vụ kế hoạch, phát hiện các vấn ñề tồn tại, bất cập.
ðối với các nội dung phân tích khác, phương pháp chủ yếu là vận dụng các tài liệu thứ cấp, kết hợp các phương pháp suy luận logic, lịch sử, so sánh, ñối chiếụ
Kết luận Chương 1
Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu những vấn ñề lý luận về nguyên nhân ñói nghèo và công tác cho vay nghèo, chất lượng tín dụng. ðồng thời khảo sát ñánh giá nhận xét về mặt làm ñược và những tồn tại hạn chế trong công tác cho vay hộ nghèo trong thời gian qua, cũng như khảo sát ñánh giá nhận xét khách quan từ khách hàng về cơ chế chính sách, thủ tục hồ sơ vay vốn cũng như sự tiếp cận nguồn vốn vay từ NHCSXH ñối với khách hàng.
Những vấn ñề ñược ñề cập trong chương 1 sẽ là tiền ñề cơ bản cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn.
CHƯƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ðĂK NÔNG
2.1. TỔNG QUAN VỀ NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH ðĂK NÔNG 2.1.1. Thực trạng ñói nghèo tại ðăk Nông
- Số lượng hộ nghèo, cơ cấu hộ nghèo, phân bố hộ nghèo trên ñịa bàn
Trong những năm qua chương trình XðGN của tỉnh ðăk Nông ñã ñạt ñược nhiều kết quả tốt.
Theo tiêu chí hộ nghèo áp dụng cho giai ñoạn 2011-2015, Số hộ nghèo năm 2011: 27.951 hộ, tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh là 29,25%; năm 2012 toàn tỉnh có 21.950 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 26,8%, giảm so với 2011: 7.776 hộ; nguyên nhân từ năm 2011 ñến 2012 giảm nhiều là do số liệu bàn giao từ tỉnh ðăk Nông không chuẩn xác, phải ñiều tra lại, và ñến năm 2015 toàn tỉnh có 27.658 hộ nghèo, tăng so với năm 2014 là 7.224 hộ, chiếm tỷ lệ 19,5%, nguyên nhân tăng là do ñiều tra mới, hơn nữa dân di cư vào ðăk Nông ngày một tăng, tình trạng tái nghèo ngày một tăng ; theo Nghị quyết Hội ñồng nhân dân tỉnh trong giai ñoạn 2011 – 2015 mỗi năm bình quân phải giảm 3% tỷ lệ hộ nghèo; tuy nhiên do tình hình kinh tế biến ñộng, sản phẩm làm ra không tiêu thụ ñược, hơn nữa do biến ñộng thị trường thế giới giá các mặt hàng chủ lực như tiêu, ñiều, cà phê giảm giá liên tục ảnh hưởng rất lớn ñến chỉ tiêu kế hoạch của tỉnh ñề ra, vì vậy mà số hộ tái nghèo cũng rất lớn, ảnh hưởng ñến ñịnh hướng phát triển kinh tế của tỉnh ñã ñề rạ
Với số liệu ñiều tra nêu trên tỉnh ðăk Nông còn rất nhiều hộ nghèo, và NHCSXH còn có rất nhiều nhiệm vụ phải cung cấp vốn, giúp ñỡ bà con nghèo làm ăn thoát nghèọ Thu nhập bình quân có tăng lên thì Bộ Lao ðộng Thương Binh-Xã Hội lại có một tiêu chuẩn nghèo mới, mặc dù thu nhập bình
quân tăng lên nhưng có thể thấy rằng ñến nay tỉnh ðăk Nôngtỷ lệ hộ ñói, hộ nghèo, hộ khó khăn vẫn còn nhiều và cao hơn mặt bằng chung của cả nước; vì vậy vẫn cần có sự giúp ñỡ của NHCSXH. Riêng trong năm 2015 toàn tỉnh ñã thoát nghèo ñược 673 hộ nghèo, nhưng tái nghèo và dân di cư nhập hộ khẩu nghèo tăng là: 7.897 hộ nghèo; mặc dù vậy nhưng ñã thể hiện sự tích cực của Cấp ủy ñảng, Chính quyền ñịa phương trong công tác giảm nghèo và an sinh xã hội trên ñịa bàn tỉnh.
Bảng 2.1. Tỷ lệ hộ nghèo trong tổng số hộ theo khu vực năm 2015
Stt Huyện/thị xã Tổng số hộ dân cư (hộ) Tổng số hộ nghèo (hộ) Tỷ lệ hộ nghèo A B 1 2 3 1 TX Gia Nghĩa 16.665 417 2,5% 2 Huyện ðăk Rlấp 20.023 1.682 8,4%
3 Huyện ðăk Mil 16.936 1.863 11,0%
4 Huyện ðăk Song 18.800 2.861 15,2%
5 Huyện Cư Jút 21.713 3.013 13,9%
6 Huyện Krông Nô 15.990 2.956 18,5%
7 Huyện ðăk Glong 18.721 8.256 44,1%
8 Huyện Tuy ðức 12.871 6.610 51,4%
Tổng cộng 141.719 27.658 19,5%
(Nguồn: Báo cáo kết quả rà soát hộ nghèo năm 2015 của Sở Lao ñộng – Thương binh và xã hội tỉnh ðăk Nông)
Tỉnh ðăk Nông có 08 ñơn vị hành chính, trong ñó một Thị xã và 07 huyện; với 71 Phường, xã, thị trấn. Tỷ lệ hộ nghèo toàn tỉnh (năm 2015) là 19,5%, trong ñó có một huyện tỷ lệ hộ nghèo gần 45% là Huyện ðăk Glong, 01 huyện trên 51% là Huyện Tuy ðức, 04 huyện trên 10% ñến dưới 19% là
chiếm 42,19% trên tổng số hộ nghèo chung của toàn tỉnh, cá biệt có huyện tỷ lệ hộ nghèo trong ñồng bào dân tộc thiểu số tại chổ chiếm ñến 75,75% trên số hộ nghèo chung của huyện ñó là huyện ðăk Glong; huyện Tuy ðức là 51,83% trên số hộ nghèo chung của toàn huyện. ðiều ñó là rất khó khăn cho việc thực hiện công tác giảm nghèo bền vững, nâng cao chất lượng ñời sống cho người dân.
- Nguyên nhân dẫn ñến tình trạng ñói nghèo
Từ số liệu ở bảng 2.1, chúng ta thấy rằng tỷ lệ hộ nghèo ở tỉnh ðăk Nông hiện nay còn khá cao so với mặt bằng chung của toàn quốc, cao nhất khu vực Miền trung - Tây nguyên. Nguyên nhân dẫn ñến tình trạng nghèo ở tỉnh ðăk Nông có thể chia thành hai nhóm nguyên nhân khách quan và chủ quan:
Nguyên nhân khách quan có thể kể ñến ñầu tiên là do ñiều kiện tự nhiên khắc nghiệt ñã tác ñộng sâu sắc ñến hoạt ñộng sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp của các hộ nghèọ Trong những năm vừa qua, tỉnh ðăk Nông liên tục hạn hán, sản phẩm làm ra không có nguồn tiêu thụ, giả cả giảm liên tục ảnh hưởng ñến ñời sống nhân dân trong tỉnh. Việc sử dụng các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro do thiên tai còn chưa hiệu quả, gây thiệt hại nghiêm trọng cho các hộ nông dân, dẫn ñến nghèo và tái nghèo caọ
Tình hình kinh tế suy thoái còn nhiều biến ñộng trong những năm gần ñây ñã làm cho ñại bộ phận người dân, ñặc biệt là người nghèo khó khăn hơn trong cuộc sống và sản xuất.
Dân di canh di cư từ miền Bắc vào, làm tỷ lệ hộ nghèo càng cao, thiếu vốn sản xuất, thiếu ñất canh tác và chưa áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất,.. Tuy nhiên, bên cạnh nguyên nhân khách còn nguyên nhân chủ quan như: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
còn thấp, ñầu tư còn manh múng, nên tạo sức ỷ lại, trông chờ Nhà nước, không tự vươn lên làm ăn.
Mục tiêu tổng quát của kế hoạch phát triển kinh tế, xã hội tỉnh ðăk Nông từ năm 2011 – 2015: “….Cải thiện ñời sống nhân dân ñi ñôi với xóa
ñói giảm nghèo, giải quyết việc làm, bảo ñảm an sinh xã hộị Giữ vững ổn
ñịnh chính trị, bảo ñảm quốc phòng an ninh và trật tự an toàn xã hộị Phấn
ñấu ñến năm 2015 thoát ra khỏi tỉnh nghèo và năm 2020 ñưa kinh tế ðăk Nông ñạt mức bình quân chung của cả nước; tạo tiền ñề cơ bản ñể phát triển toàn diện và bền vững theo hướng công nghiệp hoá - hiện ñại hoá” [02]
Căn cứ vào mục tiêu tổng quát kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm từ 2011 – 2015 của tỉnh ðăk Nông, và nhìn vào số liệu trên một số chỉ tiêu ñạt và vượt theo ñịnh hướng phát triển kinh tế của tỉnh; nhưng nhìn chung chưa thể ñáp ứng ñược mục tiêu ñã ñề ra là: ñầu tư vào công nghiệp, nông nghiệp chưa ñồng ñều, nông nghiệp chưa phát triển mạnh mẽ, ñầu tư còn dàn trải; công nghiệp mới trong thời kỳ sơ khai như; công nghiệp nhôm Alumin thì mới triển khai, mỏ bô xít trong giai ñoạn triển khai dư án,…tỷ lệ hộ nghèo còn cao bình quân chung của cả nước, tỷ lệ tái nghèo còn lớn,…
2.1.2. Khái quát sự hình thành và phát triển của NHCSXH
Thực hiện chủ trương của ðảng và Nhà nước nhằm tách bạch hoạt ñộng tín dụng chính sách, ra khỏi hoạt ñộng của hệ thống Ngân hàng thương mại ñể hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội, ñáp ứng yêu cầu của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và lành mạnh hoá hoạt ñộng ngân hàng, nhằm mục tiêu xoá ñói giảm nghèo, xây dựng một xã hội dân chủ, công bằng và văn minh. Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị ñịnh số 78/2002/Nð - CP về chính sách tín dụng ñối với hộ nghèo và các ñối tượng chính sách khác. Nội dung Nghị ñịnh của Chính phủ là tập trung mọi nguồn lực tài chính do Nhà nước huy ñộng ñể cho vay ưu ñãi ñối với người nghèo và các ñối tượng
chính sách khác phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện dân sinh, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xoá ñói, giảm nghèo, ổn ñịnh xã hộị Ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết ñịnh số 131/2002/Qð - TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) [7] , trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, nhằm thực hiện chính sách tín dụng ưu ñãi ñối với các ñối tượng thụ hưởng chính sách tín dụng theo Nghị ñịnh số 78/2002/Nð-CP của Chính phủ, từng bước tập trung các nguồn lực tài chính hỗ trợ cho hộ nghèo và các ñối tượng chính sách có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước, không ñể phân tán, kém hiệu quả, lãng phí và quản lý khó khăn như ñã diễn ra trong những năm trước ñâỵ [6 ]
Ngân hàng chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng nhà nước, thực hiện chính sách tín dụng ưu ñãi của Chính phủ giao, hoạt ñộng của Ngân hàng Chính sách xã hội không vì mục ñích lợi nhuận, ñược Nhà nước bảo ñảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, ñược miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Ngân hàng Chính sách xã hội có bộ máy quản lý và ñiều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân, có vốn ñiều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ương ñến ñịa phương. Trụ sở chính ñặt tại Thủ ñô Hà Nộị
Vốn ñiều lệ ban ñầu là 5.000.000.000.000 ñồng (năm nghìn tỷ ñồng) và ñược cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt ñộng từng thời kỳ. Thời hạn hoạt ñộng của Ngân hàng Chính sách xã hội là 99 năm.
Ngân hàng Chính sách xã hội ñược huy ñộng vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước, tiếp nhận các nguồn vốn của Chính phủ và UBND các cấp ñể cho vay người nghèo và các ñối tượng chính sách khác.
2.1.3. Sự ra ñời của NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Nông
Tỉnh ðăk Nông ñược thành lập theo Nghị quyết số 22/2003/QH11 ngày 26/11/2003 của Quốc hội Nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XI, kỳ họp thứ 4. Diện tích tự nhiên trên 651.000 ha, gồm 7 huyện và 1 thị xã, với 71 xã, phường, thị trấn trong ñó có 57 xã, thị trấn thuộc vùng khó khăn theo Quyết ñịnh số 30/2007/Qð-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chính phủ.
Ngay sau khi thành lập tỉnh ðăk Nông, ngày 17/3/2004 Chủ tịch Hội ñồng quản trị NHCSXH Việt Nam ký ban hành Quyết ñịnh số 92/Qð-HðQT ñể thành lập Chi nhánh NHCSXH tỉnh ðăk Nông. Bước ñầu mới thành lập Chi nhánh NHCSXH tỉnh ñã tập trung củng cố bộ máy tổ chức từ tỉnh ñến huyện, chủ ñộng tham mưu cho UBND tỉnh, huyện thành lập Ban ñại diện Hội ñồng quản trị (HðQT) ñể quản lý, chỉ ñạo giám sát ñối với hoạt ñộng của NHCSXH; tiến hành nhận bàn giao dư nợ cho vay hộ nghèo, giải quyết việc làm từ Ngân hàng No&PTNT và Kho bạc nhà nước, với dư nợ thực nhận là 29.155 triệu ñồng, trong ñó trên 42,54% là nợ quá hạn, nợ khó ñòị
2.1.4. Chức năng của NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Nông ạ Mô hình tổ chức ( Sơ ñồ ñính kèm)
- Triển khai thực hiện các chủ trương, chính sách tín dụng ưu ñãi của nhà nước ñối với người nghèo và các ñối tượng chính sách trên ñịa bàn.
- Thực hiện các hoạt ñộng nghiệp vụ về huy ñộng vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng theo quy ñịnh tại ñiều lệ về tổ chức và hoạt ñộng của NHCSXH.
- Nhận uỷ thác cho vay ưu ñãi của chính quyền ñịa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị-xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước.
- Kiểm tra, giám sát việc vay vốn của các tổ chức, cá nhân, việc thực hiện hợp ñồng uỷ thác của các ñơn vị nhận uỷ thác.
Mô hình tổ chức của NHCSXH bao gồm: + Bộ phận quản trị
- Ban ñại diện HðQT- NHCSXH toàn Tỉnh có 85 người; trong ñó: Ban ñại diện HðQT- NHCSXH tỉnh có 13 người và Ban ñại diện HðQT- NHCSXH các huyện, thị xã có 72 ngườị
- Thành viên Ban ñại diện Tỉnh thường cơ cấu gồm: Phó chủ tịch UBND tỉnh làm Trưởng ban, các thành viên là lãnh ñạo các sở ban ngành trong tỉnh như: NHNN; Sở tài chính; Sở LðTB&XH; Sở Kế hoạch ðầu tư; Sở No&PTNT; Văn phòng UBND tỉnh; Ban dân tộc tỉnh, HPN; HND, ðTNCSHCM, HCCB; Giám ñốc NHCSXH tỉnh.
- Còn Ban ñại diện HðQT- NHCSXH cấp huyện, thị xã thì có 09 người, gồm có: Trưởng ban ðại diện HðQT là Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cấp huyện, thị xã; và 08 thành viên gồm Văn phòng UBND; Phòng Tài chính; Phòng LðTB&XH; Phòng No&PTNT; HND, HCCB, HPN, ðTNCSHCM, PGD NHCSXH huyện.
+ Bộ phận ñiều hành tác nghiệp
Biên chế bộ máy hoạt ñộng của NHCSXH tỉnh ñến cuối năm 2015 có 104 người; trong ñó, tại Văn phòng Hội sở NHCSXH tỉnh có 32 người; các phòng giao dịch, huyện, thị xã có 72 người, bình quân mỗi phòng giao dịch 10 ngườị
- Tại Hội sở NHCSXH tỉnh cơ cấu bộ máy gồm: Ban Giám ñốc gồm 03 người: Giám ñốc, 02 Phó Giám ñốc. Các phòng nghiệp vụ gồm: Phòng Kế toán - Ngân quỹ; phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng; phòng Kiểm tra- Kiểm toán nội bộ; phòng Hành chính - tổ chức, Phòng Tin học.
- Tại cấp, huyện, thị xã có 07 phòng giao dịch, trong ñó có 07 huyện riêng ñịa bàn thị xã Gia Nghĩa thì công tác chỉ ñạo triển khai cho vay ñược Văn Phòng hội sở tỉnh ñảm nhiệm.
Ngoài ra nhằm phục vụ tốt cho các ñối tượng vay vốn, hiện nay chi nhánh có 71/71 ñiểm giao dịch và 1.438 tổ tiết kiệm và vay vốn tại các xã, phường. NHCSXH ñã thực hiện phương thức uỷ thác bán phần cho vay thông qua 04 tổ chức chính trị xã hội: HND, HCCB, HPN, ðTN, ñã sử dụng ñược bộ máy hàng vạn người của tổ chức này trong việc thực hiện tín dụng ưu ñãị (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Có thể diễn tả mô hình tổ chức của NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Nông qua sơ ñồ sau:
Sơñồ 2.1. Mô hình tổ chức của NHCSXH chi nhánh tỉnh ðăk Nông
Ghi chú: Quan hệ chỉñạo Quan hệ báo cáo Quan hệ phối hợp
BAN ðẠI DIỆN HỘI ðỒNG QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BAN GIÁM ðỐC NGƯỜI VAY P.KẾ HOẠCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG P.KẾ TOÁN NGÂN QUỸ P.KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH
HUYỆN, THỊ XÃ BAN ðẠHUYI DIỆỆN.THN HðỊ XÃ,TP QT NHCSXH
TỔ GIAO DỊCH LƯU ðỘNG XÃ, PHƯỜNG
TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN
ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG, BAN GIẢM NGHÈO XÃ, PHƯỜNG
NGƯỜI VAY NG ƯỜI VAY NG ƯỜI VAY P.HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGƯỜI VAY P.TIN HỌC
b. Cơ chế hoạt ñộng
ðặc thù của NHCSXH là hoạt ñộng không vì mục tiêu lợi nhuận, bộ