8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1.1. Kết quả phân tích tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH –
3.1. CĂN CỨđỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Kết quả phân tắch tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH Ờ Chi nhánh tỉnh đăk Nông Chi nhánh tỉnh đăk Nông
Qua công tác phân tắch tình hình cho vay hộ nghèo tại chi nhánh NHCSXH tỉnh đăk Nông ựã ựạt ựược kết qủa hết sức khả quan. Thể hiện các nội dung cụ thể như sau:
- Tỷ lệ hộ nghèo ngày một giảm theo tiêu chắ năm 2011 hộ nghèo là 27.951 hộ, năm 2014 hộ nghèo còn lại 20.434 hộ; nhưng ựến năm 2015 số hộ nghèo tăng lên là 27.658 hộ, nguyên nhân tăng là do ựiều tra hộ nghèo theo ựa chiều; như vậy theo Nghị quyết Hội ựồng nhân dân tỉnh trong giai ựoạn 2011 Ờ 2015 mỗi năm bình quân mỗi năm phải giảm 3% tỷ lệ hộ nghèo; tuy nhiên do tình hình kinh tế biến ựộng, sản phẩm làm ra không tiêu thụ ựược, hơn nữa do biến ựộng thị trường thế giới giá các mặt hàng chủ lực như tiêu, ựiều, cà phê giảm giá liên tục ảnh hưởng rất lớn ựến chỉ tiêu kế hoạch của tỉnh ựề ra, vì vậy mà số hộ tái nghèo cũng rất lớn, ảnh hưởng ựến ựịnh hướng phát triển kinh tế của tỉnh ựã ựề rạ
Cuộc sống càng ngày ựược nâng cao về chất lượng. Thu nhập bình quân ựầu người chung toàn tỉnh ựược nâng lên nhiều qua các năm
- Quy mô tắn dụng có ựược ngày càng nâng cao hay không cũng ựược thể hiện qua chi tiêu dư nợ. có thể khẳng ựịnh là nhờ ựồng vốn của NHCSXH mà hộ nghèo có thêm cơ hội sản xuất kinh doanh, tạo việc làm giảm ựược hộ ựói nghèo trong toàn tỉnh qua các năm. Dư nợ cho vay hộ nghèo năm sau cao hơn năm trước, tắnh ựến cuối năm 2015 tổng dư nợ cho vay hộ nghèo là:
571.838 triệu ựồng; dư nợ bình quân hộ cũng ựươc nâng cao từ 14,69 triệu năm 2011 thì ựến năm 2015 dư nợ bình quân 01 hộ lên 27,19 triệu ựồng ựã ựáp ứng ựược một phần cơ bản trong việc cung cấp nguồn ựể sản suất kinh doanh của hộ nghèọ
Tỷ lệ nợ xấu cũng ựượcgiảm dần qua các năm từ 4,28% của năm 2011 thì ựến cuối năm 2015 tỷ lệ nợ xấu là 1,27%
- Mức cho vay và quy mô cho vay ngày một tăng lên
Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH ựã giúp cho các hộ nghèo trên ựịa bàn toàn tỉnh tạo ựược công ăn việc làm, tăng thu nhập, chấm dứt tình trạng cho vay nặng lãi và ựã thực sự góp phần tắch cực làm giảm số hộ nghèo trong danh sách hộ nghèo theo chuẩn; thể hiện mục tiêu xóa ựói giảm nghèo ựã có hiệu quả.
3.1.2. Mục tiêu của Tỉnh đăk Nông trong công tác giảm nghèo giai ựoạn 2015- 2020
ạ Mục tiêu tổng quát của chương trình quốc gia về XđGN của tỉnh
đăk Nông
Theo Nghị quyết tỉnh đảng bộ đăk Nông nhiệm kỳ 2015-2020 thì mục tiêu tổng quát là: ỘNâng cao năng lực lãnh ựạo và sức chiến ựấu của đảng bộ; phát huy dân chủ, tăng cường sức mạnh ựại ựoàn kết, khắc phục khó khăn, cượt qua thách thức, phát huy tiềm năng, lợi thế,ựưa tỉnh đăk Nông thoát ra khỏi tỉnh nghèo, phát triển nhanh và bền vững, ựến năm 2020 ựạt mức thu nhập bình quân chung của cả nướcỢ [02]
Cải thiện và từng bước nâng cao ựiều kiện sống của người nghèo, nhất là vùng ựồng bào DTTS; tạo sự chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện ở huyện có tỷ lệ hộ nghèo cao và xã, thôn, buôn, bon, bản nghèọ Tạo cơ hội ựể người nghèo tiếp cận trực tiếp các dịch vụ xã hội; thu hẹp khoảng cách chênh lệch giữa thành thị và nông thôn, giữa các dân tộc và các nhóm dân cư. Hạn chế số
hộ tái nghèo và khuyến khắch thoát nghèo bền vững.
b. Mục tiêu cụ thể giai ựoạn 2015-2020
Phấn ựấu hàng năm giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 2%, trong ựó hộ nghèo ựồng bào dân tộc thiểu số giảm từ 3% trở lên (theo chuẩn hiện nay)
Chất lượng cuộc sống của hộ thu nhập thấp ựược nâng lên cả về vật chất và tinh thần, là cơ sở vững chắc cho việc xây dựng xã hội công bằng, dân chủ, văn minh.
đào tạo nghề cho 19 ngàn người và giải quyết việc làm cho 90 ngàn người trong cả giai ựoạn.
3.1.3. định hướng hoạt ựộng của NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông, giai ựoạn 2015-2020
- Tiếp tục tranh thủ sự quan tâm và chỉ ựạo của NHCSXH trung ương và lãnh ựạo cấp ủy đảng, chắnh quyền ựịa phương trong công tác triển khai cho vay và quản lý tốt nguồn vốn vaỵ
- Phấn ựấu hàng huy ựộng nguồn vốn tăng trưởng hàng năm 10- 12%, tăng trưởng các chương trình tắn dụng bình quân hàng năm 10-12%; phấn ựấu ựạt dư nợ ựến 2020 là 2.500 tỷ ựồng.
- Nâng cao chất lượng tắn dụng, khống chế nợ xấu, ựảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn dưới 1%; xử lý dứt ựiểm tình trạng nợ không xác ựịnh ựịa chỉ, giải quyết 90% nợ xâm tiêu còn tồn tại, không ựể xảy ra nợ xâm tiêu mới phát sinh.
- Tổ chức giao dịch lưu ựộng hàng tháng tại trụ sở UBND ựối với 100% xã, phường theo ựúng quy ựịnh.
- Củng cố, kiện toàn tổ Tiết kiệm và vay vốn gắn với thôn, tổ dân phố. - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát ựể chấn chắnh các tồn tạị - Tiếp tục ựào tạo, ựào tạo lại cán bộ NH, cán bộ tổ chức hội, Ban quản lý Tổ TK&VVẦ.ựể nâng cao hiệu quả trong công việc.
- Thực hiện hoàn thành mức khoán thu chi tài chắnh hàng năm do Trung Ương giao ựể ựảm bảo thu nhập cho người lao ựộng từ 5-6 triệu ựồng/tháng.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT đỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH đĂK NÔNG
3.2.1. Hoàn thiện mạng lưới hoạt ựộng
để tạo ựiều kiện thuận lợi cho người dân khi giao dịch với NHCSXH. Vì vậy, mà mạng lưới hoạt ựộng của NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông gổm có 08 phòng giao dịch cấp huyện, thị xã; có 71 ựiểm giao dịch tại xã, phường và 1.438 tổ tiết kiệm và vay vốn. Phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị xã và Hội sở tỉnh là nơi trực tiếp thực hiện việc cho vay vốn ựến hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách, ựồng thời có các tổ giao dịch, làm việc tại tất cả các ựiểm giao dịch tại xã, phường trên ựịa bàn toàn tỉnh.
ạ điểm giao dịch tại xã, phường
để tạo ựiều kiện thuận lợi cho người dân khi giao dịch với NHCSXH, hiện nay mọi giao dịch giữa khách hàng với NHCSXH ựều ựược thực hiện tại ựiểm giao dịch của ngân hàng ựặt tại xã; đến 31/12/2015, NHCSXH Chi nhánh tỉnh đăk Nông có 71/71 ựiểm giao dịch tại xã, phường.
điểm giao dịch xã là một trong những ựiểm mới và khác biệt hoàn toàn giữa NHCSXH và các NHTM khác, ựược coi như Ợcánh tay nối dàiỢ trong hoạt ựộng của NHCSXH, nhằm tiết kiệm chi phắ xã hội, tạo ựiều kiệm cho người dân trong việc ựi lại, làm thủ tục hồ sơ vay vốn, giúp các tổ chức chắnh trị - xã hội nhận ủy thác giám sát các hoạt ựộng cho vay, giúp chắnh quyền ựịa phương nắm bắt ựược hoạt ựộng tắn dụng của NHCSXH trên ựịa bàn, trong thời gian qua việc giao dịch tại các ựiểm giao dịch tại xã ựã ựược người dân, các tổ chức hội nhận ủy thác và chắnh quyền ựịa phương ựồng tình ủng hộ và ựánh giá caọ Tuy nhiên với quy ựịnh như hiện nay chỉ thực hiện giao dịch tại
xã, phường ựịnh kỳ 01 lần/tháng vào một ngày cố ựịnh, ựiều này gây khó khăn về phắa ngân hàng vì với khối lượng công việc rất nhiều từ giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm, làm thủ tục hồ sơ vay vốn, tiếp nhận tất cả các giao dịch ựối với khách hàng và tổ TK&VV, cộng thêm số cán bộ ựược bố trắ tối ựa không quá 03 người, vì vậy công việc không hoàn thành ựúng thời gian, gây áp lực lớn cho cán bộ ngân hàng và gây bất tiện và lãnh phắ thời gian cho người dân khi phải chờ ựợi lâụ điều này cũng làm ảnh hưởng chung ựến hoạt ựộng ngân hàng, gây khó khăn cho người dân và quan trọng nhất là mô hình giao dịch xã của NHCSXH chưa ựạt hiệu quả như mong muốn.
b. Củng cố, hoàn thiện tổ tiết kiệm và vay vốn
Tổ tiết kiệm và vay vốn (gọi tắt là tổ) ựược thành lập theo từng ựịa bàn thôn, xóm, bản, làng, nhằm tập hợp các hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác có nhu cầu vay vốn của NHCSXH ựể SXKD, cải thiện ựời sống; cùng tương trợ giúp ựỡ nhau trong sản xuất và ựời sống; cùng liên ựới chịu trách nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng, số tổ viên trong tổ tối ựa lên ựến 60 người, có nơi ựịa bàn rất rộng, dân cư thưa thớt, trong khi ựó Ban quản lý tổ có 02 người, vì vậy rất khó ựể Ban quản lý tổ TK&VV tổ chức họp ựầy ựủ thành phần theo ựúng quy ựịnh hàng tháng hoặc bình xét cho vay khi có nguồn vốn hoặc xử lý gia hạn nợ, lưu vụ.... Chắnh vì vậy mà người dân chưa nắm rõ những quy ựịnh, cùng hỗ trợ, giám sát lẫn nhau trong quá trình vay vốn tại NHCSXH.
Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH thì phải là thành viên của tổ (phải vào tổ); việc bình xét hộ nào ựược vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ ựều ựược thực hiện ở tổ; nếu trong quá trình sử dụng vốn hộ vay bị rủi ro thì tổ là nơi lập biên bản ựề nghị cấp trên xử lý. Do ựó, củng cố tổ chức lại tổ tại thôn, buôn là một trong những khâu trọng yếu, quyết ựịnh chất lượng hoạt ựộng của tắn dụng chắnh sách. Trong thời gian qua NHCSXH
tỉnh đắk Nông ựã thực hiện việc sắp xếp, củng cố lại tổ TK&VV, ựể tổ vay vốn thực sự là Ộcánh tay nối dàiỢ của NHCSXH với khách hàng thì trong thời gian tới NHCSXH cần phải tiếp tục sắp xếp, củng cố lại tổ vay vốn như sau:
- Thành lập tổ phải theo ựịa bàn thôn, ấp, bản, làng; số lượng thành viên một tổ từ 30 - 60 người, nhất thiết không thành lập tổ theo liên thôn vì tổ viên rất khó khăn trong việc giám sát lẫn nhau trong việc sử dụng vốn;
- Duy trì việc sinh hoạt ựều ựặn theo quy ựịnh (01 quý/01 lần) và có sự tham gia của cán bộ ngân hàng, cán bộ tổ chức hội nhận ủy thác và chắnh quyền cấp thôn. Trong sinh hoạt tổ có thể kết hợp tập huấn các nghiệp vụ như: khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư ựể tăng cường năng lực SXKD cho người vay; tăng cường sự tương trợ, giúp ựỡ nhau trong sản xuất và ựời sống giữa các thành viên trong tổ.
- NHCSXH kết hợp với các tổ chức nhận ủy thác cấp huyện, cấp xã tăng cường công tác ựào tạo tập huấn ựối với ban quản lý tổ. Thành viên ban quản lý tổ phải là người có uy tắn với nhân dân, có khả năng làm việc lâu dài cho tổ và không phải là ban chấp hành hội cấp xã.
- Việc theo dõi, quản lý nợ, hạch toán ghi chép và lưu giữ hồ sơ sổ sách của ban quản lý tổ phải khoa học, ựầy ựủ, ựúng theo quy ựịnh.
- Việc bình xét hộ vay vốn phải thực hiện dân chủ, công khai, ựúng ựối tượng, không cào bằng mà cho vay ựúng theo nhu cầu mục ựắch sử dụng vốn.
3.2.2. Tăng cường huy ựộng nguồn vốn tại chỗ
Nguồn vốn của NHCSXH hiện nay ựang triển khai cho vay chủ yếu là từ Ngân sách nhà nước từ TW chuyển về, nguồn vốn huy ựộng tại ựịa phương ựể cho vay chiếm tỷ lệ rất thấp. Nên ựể ựảm bảo nguồn vốn cho hộ nghèo vay cũng như kịp thời ựúng mùa vụ cần phải có giải pháp ổn ựịnh nguồn vốn ựể cho hộ nghèo vay như: Ngoài nguồn vốn phân bổ TW thì cần bổ sung thêm nguồn vốn của ựịa phương, các tổ chức, huy ựộng tại ựịa phương ựược trung
ương cấp bù và ựặc biệt cần thực hiện tốt công tác thu nợ phân kỳ và nợ ựến hạn ựể tạo nguồn vốn cho vay quay vòng ựối với các hộ nghèo khác chưa ựược vaỵ
3.2.3. đẩy mạnh công tác ủy thác qua các tổ chức chắnh trị - xã hội, tăng cường sự tham gia của chắnh quyền, phối kết hợp với các ban ngành
- Do ựặc ựiểm ựối tượng phục vụ của NHCSXH là hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác nằm ở khắp mọi miền ựất nước; nhất là miền núi, hải ựảo, vùng sâu, vùng xa, vùng ựồng bào dân tộc thiểu số. để tạo ựiều kiện tiết giảm chi phắ cho người vay, NHCSXH thực hiện phát tiền vay trực tiếp ựến hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác tại xã. Do biên chế cán bộ ắt và nhằm tiết giảm chi phắ nên NHCSXH ựã thực hiện cơ chế uỷ thác từng phần qua các tổ chức chắnh trị xã hội (HND, HPN, HCCB, đTN); có 09 công ựoạn trong quy trình tắn dụng thì NHCSXH uỷ thác 06 công ựoạn, từ việc tuyên truyền chắnh sách của Chắnh Phủ ựến người dân; hướng dẫn thành lập tổ vay vốn và họp ựể bình xét hộ ựược vay vốn; thông báo kết quả cho vay ựến người vay; kiểm tra giám sát và ựôn ựốc người vay trả nợ; phối hợp với NHCSXH ựể xử lý rủi ro; thực hiện thu lãi; tổ chức tập huấn cho cán bộ hội và ban quản lý tổ vay vốn.
Sự quan tâm giúp ựỡ của chắnh quyền và các ban, ngành vào hoạt ựộng của NHCSXH có ý nghĩa quyết ựịnh ựến kết quả XđGN. Nơi nào cấp uỷ, chắnh quyền ựịa phương quan tâm ựúng mức thì hoạt ựộng tắn dụng chắnh sách nói chung và cho vay hộ nghèo nói riêng ựạt hiệu quả caọ
3.2.4. Gắn công tác cho vay vốn với hướng dẫn cách làm ăn
ạ Công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư
Nếu chỉ ựáp ứng vốn cho hộ nghèo vay mà không tập huấn công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư thì việc sử dụng vốn của hộ nghèo hiệu quả thấp, không muốn nói là không có hiệu quả. Do ựó, muốn hộ nghèo sử
dụng vốn có hiệu quả cao phải tăng cường công tác tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư theo hướng:
- Trước khi cho hộ nghèo vay vốn thì phải tập huấn về kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, có thể là tập huấn theo quy mô toàn xã hoặc tập huấn tại thôn, bản. Với phương thức Ộcầm tay chỉ việcỢ nội dung tập huấn rất cụ thể và phù hợp với ựặc ựiểm, tập quán sản xuất canh tác và trình ựộ dân trắ từng vùng; ngoài ra các tổ chức nhận uỷ thác (HPN, HND, HCCB, đTN) mở các lớp tập huấn cho các hội viên của mình, hoặc các hội cùng nhau tổ chức tập huấn. Công tác tập huấn phải ựược các phòng, ban chuyên môn ở huyện, thị xã, thành phố cùng các tổ chức nhận uỷ thác cho vay; nhằm giúp hộ nghèo có ựủ ựiều kiện ựể sử dụng vốn có hiệu quả.
b. Hỗ trợ về thị trường
Hiện nay, một số sản phẩm của người nghèo sản xuất ra không ựáp ứng nhu cầu của ựa số người tiêu dùng; hoạt ựộng SXKD của hộ nghèo còn manh mún, nhỏ lẻ... để khắc phục ựiều này, Nhà nước cần có chắnh sách hướng dẫn hộ vay chuyển ựổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp với ựiều kiện từng vùng, từng thời ựiểm. đồng thời có chắnh sách hỗ trợ việc tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm cho hộ nghèo; tiến tới việc cho nông dân mua bảo hiểm từ khâu sản xuất ựến tiêu thụ sản phẩm của mình làm rạ Tránh việc sản phẩm hộ nghèo làm ra không có thị trường tiêu thụ, dẫn ựến rủi ro trong tiêu thụ sản phẩm.
c. đầu tư thông qua các chương trình lồng ghép
đầu tư thông qua các chương trình lồng ghép là sự hỗ trợ ựắc lực cho công tác XđGN. Chẳng hạn, qua một số lĩnh vực cụ thể như:
- đầu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia ựình,