8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO
2.2.1. Phân tắch bối cảnh môi trường của hoạt ựộng cho vay hộ nghèo tại ựịa bàn Tỉnh đăk Nông
ạ Yếu tố kinh tế
Người nghèo, ựồng bào dân tộc ắt người và các ựối tượng có hoàn cảnh khó khăn ựặc biệt thường có trình ựộ học vấn thấp, ắt có cơ hội kiếm ựược
việc làm tốt, ổn ựịnh. Mức thu nhập của họ hầu như chỉ ựảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu và do vậy, không có ựủ ựiều kiện nâng cao trình ựộ của mình trong tương lai, ựể thoát khỏi cảnh ựói nghèọ Bên cạnh ựó, trình ựộ học vấn thấp ảnh hưởng ựến các quyết ựịnh có liên quan ựến giáo dục, sinh ựẻ, nuôi dưỡng con cáiẦ
Tình hình kinh tế suy thoái còn nhiều biến ựộng trong những năm gần ựây ựã làm cho ựại bộ phận người dân, ựặc biệt là người nghèo khó khăn hơn trong cuộc sống và sản xuất.
Dân di canh di cư từ miền Bắc vào, làm tỷ lệ hộ nghèo ngày càng cao, thiếu vốn sản xuất, thiếu ựất canh tác và chưa áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất,Ầ vì vậy mà sản lượng làm ra không ựạt theo ựịnh hướng ựã ựề ra
Tỷ lệ hộ nghèo tắnh ựến cuối năm 2015 là 27.658 hộ, tỷ lệ 19,5%, cao hơn bình quân chung của cả nước, cao nhất khu vực miền trung, tây nguyên.
b. Yếu tố tự nhiên
Nguyên nhân khách quan có thể kể ựến ựầu tiên là do ựiều kiện tự nhiên khắc nghiệt ựã tác ựộng sâu sắc ựến hoạt ựộng sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp của các hộ nghèọ Trong những năm vừa qua, tỉnh đăk Nông liên tục hạn hán, sản phẩm làm ra không có nguồn tiêu thụ, giả cả giảm liên tục ảnh hưởng ựến ựời sống nhân dân trong tỉnh. Việc sử dụng các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro do thiên tai còn chưa hiệu quả, gây thiệt hại nghiêm trọng cho các hộ nông dân.
c. Yếu tố văn hóa và xã hội
Chương trình ựã có những thành công ựáng ghi nhận trong công cuộc xoá ựói giảm nghèo trên ựịa bàn tỉnh đăk Nông. Cụ thể như sau:
- Hoạt ựộng cho vay hộ nghèo góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh đăk Nông giảm hàng năm gần 3%, hoàn thành tốt Nghị quyết HđND tỉnh ựề ra; tình hình an ninh chắnh trị ựược giữ vững, ựời sống của nhân dân
ngày càng ựược cải thiện, con cái ựược chăm lo và học hành ựược tốt hơn. - Chương trình có tác ựộng tắch cực ựến thu nhập, mức ựộ cải thiện ựời sống của hộ nghèo và mức ựộ phát triển sản xuất kinh doanh càng caọ
- Chương trình có tác ựộng rất tắch cực ựến việc giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, số lao ựộng ựược tạo việc làm từ nguồn vốn NHCSXH là trên 5.000 lao ựộng.
- Dự luận xã hội ựánh giá cao và ựồng tình với hoạt ựộng của NHCSXH trên ựịa bàn, nguồn vốn cho vay thật sự có ý nghĩa ựối với hộ nghèo, góp phần thực hiện tốt chắnh sách an sinh xã hộị
NHCSXH Chi nhánh tỉnh đăk Nông ựã có nhiều thành công trong quản lý vốn vay của chương trình tắn dụng ưu ựãi hộ nghèọ Cụ thể là:
- đã tạo ựược sự ựồng thuận của cấp ủy, chắnh quyền ựịa phương các cấp trong tỉnh, làm cho cấp ủy, chắnh quyền ựịa phương các cấp trong tỉnh hiểu ựược NHCSXH giống như một công cụ của Nhà nước trong việc thực hiện chắnh sách, mục tiêu xóa ựói giảm nghèo của ựịa phương, giúp ựịa phương nhanh chóng ựạt ựược các mục tiêu ựề ra trong hoạt ựộng của mình, chắnh vì vậy ựã tranh thủ ựược sự chỉ ựạo của chắnh quyền ựịa phương cấp trên ựối với chắnh quyền ựịa phương cấp dưới trong công tác triển khai cho vay và quản lý nguồn vốn vaỵ
2.2.2. Phân tắch những vấn ựề chung của hoạt ựộng cho vay hộ nghèo
ạ Các quy ựịnh chung tắn dụng về cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
- đối tượng, ựiều kiện vay vốn
Là hộ nghèo có hộ khẩu thường trú hoặc có ựăng ký tạm trú dài hạn tại ựịa phương nơi NHCSXH ựóng trụ sở.
Hộ nghèo phải có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã, phường theo tiêu chuẩn hộ nghèo do Bộ LđTB&XH công bố theo từng thời kỳ.
Hộ vay không phải thế chấp tài sản, ựược miễn lệ phắ làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên của tổ TK&VV, ựược tổ bình xét, lập danh sách ựề nghị vay vốn có xác nhận của UBND xã, phường. Trong hộ cử ra một người ựại diện và chịu trách nhiệm trong mọi mối quan hệ với NHCSXH, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ cho NHCSXH
- Mức cho vay
Mức cho vay tối ựa là 30 triệu ựồng /1 hộ ựối với hộ nghèo, tắnh ựến tháng 6 năm 2014 thì nâng lên 50 triệu ựồng/ 1 hộ nghèo và cận nghèo, các chương trình khác theo quyết ựịnh của Chủ tịch HđQT.
- Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay của NHCSXH do Thủ tướng Chắnh phủ quyết ựịnh từng thời kỳ
Bảng 2.2. Lãi suất cho vay (% tháng)
Lãi suất cho vay
Từ 02/5/2003 Ờ 31/12/2005 Từ 01/01/2006 Ờ30/6/2007 Từ 01/7/2007- 31/5/2014 Từ 01/6/2014 -nay Các xã, phường vùng I 0,5% 0,6% 0,65% 0,6% Các xã vùng, phường vùng II, vùng III 0,45% 0,65% 0,65% 0,6%
(Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh đắk Nông)
Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% so với lãi suất cho vay trong hạn.
- Thời hạn cho vay
Tùy theo mục ựắch vay vốn, chu kì SXKD, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng mà quy ựịnh thời hạn vay là ngắn hạn: 12 tháng; trung hạn: từ 12- 60 tháng; dài hạn trên 60 tháng.
- Công tác kiểm tra, kiểm soát nợ vay: Việc kiểm tra, kiểm soát vốn vay ựược thực hiện như sau:
+ Kiểm tra trước khi cho vay: ựược thực hiện từ cơ sở thông qua khâu bình xét, lập danh sách hộ nghèo ựề nghị vay vốn do tổ tiết kiệm và vay vốn và UBND cấp xã thực hiện. Khi nhận ựược hồ sơ vay vốn, cán bộ cho vay kiểm tra tắnh hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ, ựiều kiện vay vốn, ựối tượng vay vốn... theo quy ựịnh tại văn bản nàỵ
+ Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra việc giải ngân phải ựúng tên hộ nghèo ựược phê duyệt trong danh sách theo mẫu số 03/CVHN.
+ Kiểm tra sau khi cho vay:
- Bên cho vay thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn vay theo ựịnh kỳ hoặc ựột xuất khi cần thiết, tổ chức ựối chiếu nợ công khai ắt nhất một năm một lần.
- BđDHđQT NHCSXH các cấp kết hợp cùng với Bên cho vay tổ chức các ựợt kiểm tra cơ sở theo ựịnh kỳ và ựột xuất, ắt nhất một năm một lần.
- Xử lý nợ
+ Hộ vay không trả ựược nợ do nguyên nhân khách quan gây ra như: thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, chắnh sách Nhà nước thay ựổi, biến ựộng giá cả thị trường không có lợi cho hộ vay ựược giải quyết như sau:
- Trường hợp xảy ra trên diện rộng, việc xử lý rủi ro thực hiện theo quyết ựịnh của Thủ tướng Chắnh phủ.
- Trường hợp xảy ra ở diện ựơn lẻ, cục bộ ựược cho gia hạn nợ, giãn nợ hoặc xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro của NHCSXH căn cứ vào mức ựộ thiệt hại cụ thể (Quy trình lập hồ sơ và xử lý nợ theo hướng dẫn riêng của NHCSXH).
+ Những thiệt hại do nguyên nhân chủ quan của hộ vay, của tổ chức nhận uỷ thác hoặc của cán bộ, viên chức NHCSXH gây ra thì các ựối tượng này phải bồi hoàn và bị xử lý kỷ luật tùy theo mức ựộ vi phạm.
b. Công tác tổ chức cho vay hộ nghèo của Chi nhánh:
- Phân công, phân nhiệm:
NHCSXH thực hiện cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức chắnh trị xã hội theo sự phân công cụ thể như sau:
* Các tổ chức nhận ủy thác: Phối hợp với chắnh quyền ựịa phương tổ chức thành lập tổ tiết kiệm vay vay vốn, ựồng thời tổ chức bình xét hộ nghèo ựúng ựối tượng ựể nghị NHCSXH cho vay ựưa vào mẫu 03/TD và ựược chắnh quyền ựịa phương cho phép thành lập tổ hoạt ựộng và xác nhận danh sách ựúng ựối tượng vay vốn gửi NHCSXH.
* NHCSXH căn cứ vào danh sách ựược UBND cấp xã xác nhận gửi ựến, thẩm tra và lập hồ sơ cho vay theo ựề nghị của tổ chức nhận ủy thác và hộ vay vốn. Sau khi lập hồ sơ, NHCSXH thông báo ựể hộ vay ựế nhận tiền vay tại ựiểm giao dịch (ựịa ựiểm giao dịch là UBND cấp xã)
* Các tổ chức nhận ủy thác, thành viên BđD HđQT và NHCSXH thực hiện kiểm tra giám sát quá trình vay vốn và sử dụng tiền vay của hộ nghèọ
- Tổ chức thực hiện quy trình (1) (6) (7) (8) (2) (4) (3) (5)
Sơựồ 2.2. Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Chú thắch:
1. Khách hàng viết giấy ựề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm và vay vốn
Khách hàng Tổ chức chắnh trị xã hội UBND xã NHCSXH Tổ tiết kiệm và vay vốn
2. Tổ vay vốn bình xét hộ ựược vay và gửi danh sách ựề nghị vay vốn lên Uỷ ban nhân dân (UBND) xã.
3. UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên Ngân hàng.
4. Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ ựược vay, lịch giải ngân, ựịa ựiểm giải ngân cho UBND xã.
5. UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng ựến tổ chức chắnh trị - xã hộị
6. Tổ chức chắnh trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt ựến Tổ tiết kiệm và vay vốn.
7. Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, về thời gian và ựịa ựiểm giải ngân ựến các hộ vay vốn.
8. Ngân hàng cùng Tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân ựến từng hộ gia ựình ựược vay vốn
- Kiểm tra, giám sát.
Việc kiểm tra, kiểm soát vốn vay ựược thực hiện như sau:
+ Kiểm tra trước khi cho vay: ựược thực hiện từ cơ sở thông qua khâu bình xét, lập danh sách hộ nghèo ựề nghị vay vốn do tổ tiết kiệm và vay vốn và UBND cấp xã thực hiện. Khi nhận ựược hồ sơ vay vốn, cán bộ cho vay kiểm tra tắnh hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ, ựiều kiện vay vốn, ựối tượng vay vốn... theo quy ựịnh tại văn bản nàỵ
+ Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra việc giải ngân phải ựúng tên hộ nghèo ựược phê duyệt trong danh sách theo mẫu số 03/CVHN.
+ Kiểm tra sau khi cho vay:
* Bên cho vay thực hiện việc kiểm tra sử dụng vốn vay ựịnh kỳ hoặc ựột xuất khi cần thiết, thực hiện việc ựối chiếu nợ công khai ắt nhất một năm một lần.
Bên cho vay tổ chức các ựợt kiểm tra cơ sở theo ựịnh kỳ và ựột xuất, ắt nhất một năm một lần.
2.2.3. Phân tắch hoạt ựộng NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông ựã triển khai nhằm thực hiện cho vay hộ nghèo trong những năm qua
Trong những năm qua cơ cấu kinh tế của tỉnh có sự chuyển dịch theo hướng tắch cực, tỷ trọng sản xuất công nghiệp, xây dựng và dịch vụ tăng, tỷ trọng sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp giảm. Tuy nhiên , cơ cấu lao ựộng sản xuất nông nghiệp vẫn còn chiếm tỷ lệ cao 45,5%, công nghiệp xây dựng chiếm tỷ trọng 25,68%; dịch vụ chiếm 28%,....Thu nhập quốc dân của tỉnh so với những năm trước ựây có mức tăng trưởng khá, năm sau tăng cao hơn năm trước, ựạt mức bình quân 14% năm, thu nhập bình quân ựầu người ựạt 54 triệu ựồng/ năm.
Từ khi ựổi mới và phát triển theo cơ chế thị trường, bên cạnh những thành tựu về phát triển kinh tế ựạt ựược: thu nhập bình quân ựầu người tăng, tỷ trọng sản xuất công nghiệp tăng khá, nhiều doanh nghiệp thu hút thêm lao ựộng, những người có sức lao ựộng ựời sống ổn ựịnh. Bên cạnh ựó, những người không còn ựất sản xuất, không có nghề, không có vốn, không có việc làm ựời sống càng trở nên khó khăn hơn. Trong nông thôn ngành nghề kém phát triển. Những hộ không có vốn sản xuất, ựông con cuộc sống càng trở nên khó khăn vì thu nhập thấp nhưng chi phắ sinh hoạt, học tập, khám chữa bệnh ngày một tăng từ ựó dẫn ựến sự phân hoá giàu nghèo trong xã hội tăng thêm. Vì vậy, Ngân hàng chắnh sách xã hội ựược thành lập và ựi vào hoạt ựộng ựáp ứng ựúng yêu cầu xã hội cần, người nghèo và những người thuộc diện chắnh sách khác cần có kênh tắn dụng riêng ựể dễ tiếp cận. Giúp ựỡ người nghèo, ựối tượng chắnh sách có việc làm, có thu nhập ổn ựịnh là góp phần làm cho an ninh, chắnh trị ngày một ổn ựịnh. Ngân hàng chắnh sách xã hội là công cụ thực hiện xoá ựói giảm nghèo, giải quyết việc làm.
để giải quyết tốt chắnh sách xóa ựói, giảm nghèo, ựảm bảo an sinh xã hội, NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông, cần phải thực hiện tốt một số nội dung như sau:
- Thứ nhất, tranh thủ sự chỉ ựạo, phối kết hợp của các cấp từ NHCSXH Trung ương, cấp ủy đảng, chỉnh quyền ựịa phương từ tỉnh ựến xã, phường và sự phối kết hợp các sở ban ngành, và các tổ chức hội nhận ủy thác trong việc chỉ ựạo và giám sát triển khai cho vay và quản lý nguồn vốn vaỵ
- Thứ hai, xây dựng ựược các mạng lưới rộng khắp trong toàn tỉnh, như có 1.438 tổ TK&VV, hàng trăm cán bộ tổ chức hội cơ sở, ựó là nguồn lực lớn trong việc triển khai cho vay cũng như giám sát kiểm tra và quản lý nguồn vốn vaỵ
- Thứ ba, tăng cường công tác ựào tạo cán bộ của các ựơn vị nhận ủy thác, cán bộ cấp xã, tổ TK&VV cũng như cán bộ NH
- Thứ tư, phối hợp với các cơ quan thông tin ựại chúng và các ựơn vị ủy
thác tăng cường công tác tuyên truyền về các chủ trương chắnh sách tắn dụng ưu ựãi của Nhà nước ựến mọi tầng lớp nhân dân.
- Thứ năm, hằng năm NHCSXH chi nhánh tỉnh ựã tham mưu cho Ban ựại diện các cấp, các sở ban ngành, hội nhận ủy thác tăng cường công tác kiểm tra giám sát, nhằm chấn chỉnh kịp thời các sai phạm dưới cơ sở.
- Thứ sáu, ựể tạo ựiều kiện cho hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách về nguồn vốn phát triển kinh tế.
2.2.4. Phân tắch kết quả cho vay hộ nghèo tại NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông tỉnh đăk Nông
Bảng 2.3. Một số chỉ tiêu chủ yếu trong cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh đăk Nông giai ựoạn 2011- 2015
đơn vị: Triệu ựồng, hộ. Năm Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 Số lượt hộ vay 3.224 10.069 8.774 3.123 6.850 Dư nợ 256.953 401.616 526.674 558.955 571.838 Số hộ còn dư nợ 17.492 21.261 23.926 24.554 21.026 Dư nợ bình quân 01 hộ 14,69 18,89 22,01 22,76 27,19
(Nguồn: Chi nhánh NHCSXH tỉnh đăk Nông)
Tăng trưởng dư nợ tại NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông năm sau cao hơn năm trước, tốc ựộ tăng trưởng trung bình hàng năm trên 10%; với dự nợ năm 2011 là 256,9 tỷ ựồng và ựến 2015 dư nợ lên ựến 571,8 tỷ ựồng bình quân hàng năm tăng gần 63 tỷ ựồng dư nợ, là nguồn vốn không nhỏ cho hộ nghèo có ựiều kiện tiếp cận, ựầu tư vào sản xuất và tạo việc làm, tăng thêm thu nhập, vươn lên thoát nghèo bền vững và thực hiện tốt an sinh xã hội trên ựịa bàn tỉnh.
Cả số hộ ựược vay vốn và Dư nợ bình quân/hộ ựều có xu hướng tăng nhưng mức tăng không lớn. điều này cho thấy, mức ựộ bao phủ của cho vay hộ nghèo có xu hướng tốt nhưng quy mô cho vay bình quân cần ựược nâng lên ựể tăng tắnh hiệu quả về quy mô.
b. Phân tắch cơ cấu dư nợ cho vay
Bảng 2.4. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH tỉnh đăk Nông