8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.2.Khái quát sự hình thành và phát triển của NHCSXH
Thực hiện chủ trương của đảng và Nhà nước nhằm tách bạch hoạt ựộng tắn dụng chắnh sách, ra khỏi hoạt ựộng của hệ thống Ngân hàng thương mại ựể hình thành Ngân hàng Chắnh sách xã hội, ựáp ứng yêu cầu của tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế và lành mạnh hoá hoạt ựộng ngân hàng, nhằm mục tiêu xoá ựói giảm nghèo, xây dựng một xã hội dân chủ, công bằng và văn minh. Ngày 04/10/2002, Chắnh phủ ban hành Nghị ựịnh số 78/2002/Nđ - CP về chắnh sách tắn dụng ựối với hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác. Nội dung Nghị ựịnh của Chắnh phủ là tập trung mọi nguồn lực tài chắnh do Nhà nước huy ựộng ựể cho vay ưu ựãi ựối với người nghèo và các ựối tượng
chắnh sách khác phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện dân sinh, góp phần thực hiện chương trình mục tiêu Quốc gia xoá ựói, giảm nghèo, ổn ựịnh xã hộị Ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chắnh phủ ban hành Quyết ựịnh số 131/2002/Qđ - TTg thành lập Ngân hàng Chắnh sách xã hội (NHCSXH) [7] , trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo, nhằm thực hiện chắnh sách tắn dụng ưu ựãi ựối với các ựối tượng thụ hưởng chắnh sách tắn dụng theo Nghị ựịnh số 78/2002/Nđ-CP của Chắnh phủ, từng bước tập trung các nguồn lực tài chắnh hỗ trợ cho hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước, không ựể phân tán, kém hiệu quả, lãng phắ và quản lý khó khăn như ựã diễn ra trong những năm trước ựâỵ [6 ]
Ngân hàng chắnh sách xã hội là một tổ chức tắn dụng nhà nước, thực hiện chắnh sách tắn dụng ưu ựãi của Chắnh phủ giao, hoạt ựộng của Ngân hàng Chắnh sách xã hội không vì mục ựắch lợi nhuận, ựược Nhà nước bảo ựảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0% (không phần trăm), không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, ựược miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Ngân hàng Chắnh sách xã hội có bộ máy quản lý và ựiều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, là một pháp nhân, có vốn ựiều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ương ựến ựịa phương. Trụ sở chắnh ựặt tại Thủ ựô Hà Nộị
Vốn ựiều lệ ban ựầu là 5.000.000.000.000 ựồng (năm nghìn tỷ ựồng) và ựược cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt ựộng từng thời kỳ. Thời hạn hoạt ựộng của Ngân hàng Chắnh sách xã hội là 99 năm.
Ngân hàng Chắnh sách xã hội ựược huy ựộng vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước, tiếp nhận các nguồn vốn của Chắnh phủ và UBND các cấp ựể cho vay người nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác.
2.1.3. Sự ra ựời của NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông
Tỉnh đăk Nông ựược thành lập theo Nghị quyết số 22/2003/QH11 ngày 26/11/2003 của Quốc hội Nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XI, kỳ họp thứ 4. Diện tắch tự nhiên trên 651.000 ha, gồm 7 huyện và 1 thị xã, với 71 xã, phường, thị trấn trong ựó có 57 xã, thị trấn thuộc vùng khó khăn theo Quyết ựịnh số 30/2007/Qđ-TTg ngày 05/3/2007 của Thủ tướng Chắnh phủ.
Ngay sau khi thành lập tỉnh đăk Nông, ngày 17/3/2004 Chủ tịch Hội ựồng quản trị NHCSXH Việt Nam ký ban hành Quyết ựịnh số 92/Qđ-HđQT ựể thành lập Chi nhánh NHCSXH tỉnh đăk Nông. Bước ựầu mới thành lập Chi nhánh NHCSXH tỉnh ựã tập trung củng cố bộ máy tổ chức từ tỉnh ựến huyện, chủ ựộng tham mưu cho UBND tỉnh, huyện thành lập Ban ựại diện Hội ựồng quản trị (HđQT) ựể quản lý, chỉ ựạo giám sát ựối với hoạt ựộng của NHCSXH; tiến hành nhận bàn giao dư nợ cho vay hộ nghèo, giải quyết việc làm từ Ngân hàng No&PTNT và Kho bạc nhà nước, với dư nợ thực nhận là 29.155 triệu ựồng, trong ựó trên 42,54% là nợ quá hạn, nợ khó ựòị
2.1.4. Chức năng của NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông ạ Mô hình tổ chức ( Sơ ựồ ựắnh kèm)
- Triển khai thực hiện các chủ trương, chắnh sách tắn dụng ưu ựãi của nhà nước ựối với người nghèo và các ựối tượng chắnh sách trên ựịa bàn.
- Thực hiện các hoạt ựộng nghiệp vụ về huy ựộng vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng theo quy ựịnh tại ựiều lệ về tổ chức và hoạt ựộng của NHCSXH.
- Nhận uỷ thác cho vay ưu ựãi của chắnh quyền ựịa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chắnh trị-xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi chắnh phủ, các cá nhân trong và ngoài nước.
- Kiểm tra, giám sát việc vay vốn của các tổ chức, cá nhân, việc thực hiện hợp ựồng uỷ thác của các ựơn vị nhận uỷ thác.
Mô hình tổ chức của NHCSXH bao gồm: + Bộ phận quản trị
- Ban ựại diện HđQT- NHCSXH toàn Tỉnh có 85 người; trong ựó: Ban ựại diện HđQT- NHCSXH tỉnh có 13 người và Ban ựại diện HđQT- NHCSXH các huyện, thị xã có 72 ngườị
- Thành viên Ban ựại diện Tỉnh thường cơ cấu gồm: Phó chủ tịch UBND tỉnh làm Trưởng ban, các thành viên là lãnh ựạo các sở ban ngành trong tỉnh như: NHNN; Sở tài chắnh; Sở LđTB&XH; Sở Kế hoạch đầu tư; Sở No&PTNT; Văn phòng UBND tỉnh; Ban dân tộc tỉnh, HPN; HND, đTNCSHCM, HCCB; Giám ựốc NHCSXH tỉnh.
- Còn Ban ựại diện HđQT- NHCSXH cấp huyện, thị xã thì có 09 người, gồm có: Trưởng ban đại diện HđQT là Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch UBND cấp huyện, thị xã; và 08 thành viên gồm Văn phòng UBND; Phòng Tài chắnh; Phòng LđTB&XH; Phòng No&PTNT; HND, HCCB, HPN, đTNCSHCM, PGD NHCSXH huyện.
+ Bộ phận ựiều hành tác nghiệp
Biên chế bộ máy hoạt ựộng của NHCSXH tỉnh ựến cuối năm 2015 có 104 người; trong ựó, tại Văn phòng Hội sở NHCSXH tỉnh có 32 người; các phòng giao dịch, huyện, thị xã có 72 người, bình quân mỗi phòng giao dịch 10 ngườị
- Tại Hội sở NHCSXH tỉnh cơ cấu bộ máy gồm: Ban Giám ựốc gồm 03 người: Giám ựốc, 02 Phó Giám ựốc. Các phòng nghiệp vụ gồm: Phòng Kế toán - Ngân quỹ; phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tắn dụng; phòng Kiểm tra- Kiểm toán nội bộ; phòng Hành chắnh - tổ chức, Phòng Tin học.
- Tại cấp, huyện, thị xã có 07 phòng giao dịch, trong ựó có 07 huyện riêng ựịa bàn thị xã Gia Nghĩa thì công tác chỉ ựạo triển khai cho vay ựược Văn Phòng hội sở tỉnh ựảm nhiệm.
Ngoài ra nhằm phục vụ tốt cho các ựối tượng vay vốn, hiện nay chi nhánh có 71/71 ựiểm giao dịch và 1.438 tổ tiết kiệm và vay vốn tại các xã, phường. NHCSXH ựã thực hiện phương thức uỷ thác bán phần cho vay thông qua 04 tổ chức chắnh trị xã hội: HND, HCCB, HPN, đTN, ựã sử dụng ựược bộ máy hàng vạn người của tổ chức này trong việc thực hiện tắn dụng ưu ựãị
Có thể diễn tả mô hình tổ chức của NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông qua sơ ựồ sau:
Sơựồ 2.1. Mô hình tổ chức của NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông
Ghi chú: Quan hệ chỉựạo Quan hệ báo cáo Quan hệ phối hợp
BAN đẠI DIỆN HỘI đỒNG QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BAN GIÁM đỐC NGƯỜI VAY P.KẾ HOẠCH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG P.KẾ TOÁN NGÂN QUỸ P.KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ PHÒNG GIAO DỊCH NHCSXH
HUYỆN, THỊ XÃ BAN đẠHUYI DIỆỆN.THN HđỊ XÃ,TP QT NHCSXH
TỔ GIAO DỊCH LƯU đỘNG XÃ, PHƯỜNG
TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN
ỦY BAN NHÂN DÂN XÃ, PHƯỜNG, BAN GIẢM NGHÈO XÃ, PHƯỜNG (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NGƯỜI VAY NG ƯỜI VAY NG ƯỜI VAY P.HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH NGƯỜI VAY P.TIN HỌC
b. Cơ chế hoạt ựộng
đặc thù của NHCSXH là hoạt ựộng không vì mục tiêu lợi nhuận, bộ máy từ Trung ương ựến huyện ựiều có lãnh ựạo chắnh quyền ựịa phương và các ban ngành ựịa phương tham gia trong công tác chỉ ựạo, giám sát. đối với Ban ựại diện HđQT NHCSXH tỉnh và huyện, thị xã, thường họp một quý một lần ựể tổ chức ựánh giá kết qủa hoạt ựộng trong quý và ựề ra giải pháp cho quý tớị đồng thời trong năm các thành viên trong Ban ựại diện HđQT tỉnh, huyện, thị xã xây dựng kế hoạch kiểm tra giám sát cấp cơ sở trong việc triển khai cho vay và quản lý nguồn vốn vay ựể chấn chỉnh các tồn tại nếu có. Với bộ máy ựiều hành chặt chẽ từ trên xuống dưới nên công tác chỉ ựạo luôn kịp thời, chất lượng hiệu quả nguồn vốn cho vay ựạt hiệu quả cao, nợ quá hạn thấp, xâm tiêu ắt, tỷ lệ thu nợ, thu lãi ựến hạn ựạt trên 98%.
2.1.5. Nhiệm vụ của NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông
Theo nghị ựịnh số 78/2002/Nđ-CP ngày 14/10/2002 của Chắnh phủ về tắn dụng ựối với hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác, NHCSXH chi nhánh tỉnh đăk Nông thực hiện huy ựộng vốn và thực hiện cho vay ựối với 10 chương trình tắn dụng cho các ựối tượng chắnh sách. Cho ựến nay, NHCSXH chi nhánh tỉnh ựã và ựang thực hiện huy ựộng và cho vay các ựối tượng sau:
- Huy ựộng vốn bao gồm: huy ựộng từ tổ chức cá nhân có trả lãi và tự nguyện không trả lãi; tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, ủy thác của chắnh quyền ựịa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức chắnh trị xã hội,...
- Cho vay: Cho vay theo Nghị ựịnh 78/2002/Nđ-CP, ngày 14/10/2002 của Chắnh phủ và các quyết ựịnh của Thủ tướng Chắnh phủ; hiện nay NHCSXH tỉnh đăk Nông cho vay 10 chương trình tắn dụng, ựó là:
- Cho vay hộ nghèo
- Cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn
- Cho vay các ựối tượng chắnh sách ựi lao ựộng có thời hạn nước ngoài - Cho vay giải quyết việc làm
- Cho vay hộ gia ựình SXKD tại vùng khó khăn - Cho vay dân tộc thiểu số ựặc biệt khó khăn - Cho vay thương nhân vùng khó khăn - Cho vay hộ cận nghèo
- Cho vay hộ nghèo về nhà ở
+ Thực hiện hạch toán kế toán thống nhất trong toàn hệ thống. Chấp hành chế ựộ quản lý tài chắnh theo quy ựịnh.
+ Kiểm tra việc thực hiện hợp ựồng vay vốn và trả nợ của các tổ chức, cá nhân vay vốn Ngân hàng Chắnh sách Xã hộị
+ Phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật.
+ Nghiên cứu, phân tắch kinh tế hoạt ựộng tắn dụng cho vay hộ nghèo và các ựối tượng chắnh sách khác ựể ựề ra các giải pháp triển khai thực hiện chắnh sách tắn dụng phù hợp với các chương trình, dự án phát triển kinh tế - xã hội tại ựịa phương.
+ Chấp hành ựầy ựủ các quy ựịnh về báo cáo ựịnh kỳ, ựột xuất theo yêu cầu của NHCSXH Việt Nam.
+ Thực hiện một số nhiệm vụ khác
2.2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘNGHÈO CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH đĂK NÔNG 2011-2015 NGHÈO CỦA NHCSXH CHI NHÁNH TỈNH đĂK NÔNG 2011-2015
2.2.1. Phân tắch bối cảnh môi trường của hoạt ựộng cho vay hộ nghèo tại ựịa bàn Tỉnh đăk Nông
ạ Yếu tố kinh tế
Người nghèo, ựồng bào dân tộc ắt người và các ựối tượng có hoàn cảnh khó khăn ựặc biệt thường có trình ựộ học vấn thấp, ắt có cơ hội kiếm ựược
việc làm tốt, ổn ựịnh. Mức thu nhập của họ hầu như chỉ ựảm bảo nhu cầu dinh dưỡng tối thiểu và do vậy, không có ựủ ựiều kiện nâng cao trình ựộ của mình trong tương lai, ựể thoát khỏi cảnh ựói nghèọ Bên cạnh ựó, trình ựộ học vấn thấp ảnh hưởng ựến các quyết ựịnh có liên quan ựến giáo dục, sinh ựẻ, nuôi dưỡng con cáiẦ
Tình hình kinh tế suy thoái còn nhiều biến ựộng trong những năm gần ựây ựã làm cho ựại bộ phận người dân, ựặc biệt là người nghèo khó khăn hơn trong cuộc sống và sản xuất.
Dân di canh di cư từ miền Bắc vào, làm tỷ lệ hộ nghèo ngày càng cao, thiếu vốn sản xuất, thiếu ựất canh tác và chưa áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất,Ầ vì vậy mà sản lượng làm ra không ựạt theo ựịnh hướng ựã ựề ra
Tỷ lệ hộ nghèo tắnh ựến cuối năm 2015 là 27.658 hộ, tỷ lệ 19,5%, cao hơn bình quân chung của cả nước, cao nhất khu vực miền trung, tây nguyên.
b. Yếu tố tự nhiên
Nguyên nhân khách quan có thể kể ựến ựầu tiên là do ựiều kiện tự nhiên khắc nghiệt ựã tác ựộng sâu sắc ựến hoạt ựộng sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp của các hộ nghèọ Trong những năm vừa qua, tỉnh đăk Nông liên tục hạn hán, sản phẩm làm ra không có nguồn tiêu thụ, giả cả giảm liên tục ảnh hưởng ựến ựời sống nhân dân trong tỉnh. Việc sử dụng các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro do thiên tai còn chưa hiệu quả, gây thiệt hại nghiêm trọng cho các hộ nông dân.
c. Yếu tố văn hóa và xã hội
Chương trình ựã có những thành công ựáng ghi nhận trong công cuộc xoá ựói giảm nghèo trên ựịa bàn tỉnh đăk Nông. Cụ thể như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Hoạt ựộng cho vay hộ nghèo góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh đăk Nông giảm hàng năm gần 3%, hoàn thành tốt Nghị quyết HđND tỉnh ựề ra; tình hình an ninh chắnh trị ựược giữ vững, ựời sống của nhân dân
ngày càng ựược cải thiện, con cái ựược chăm lo và học hành ựược tốt hơn. - Chương trình có tác ựộng tắch cực ựến thu nhập, mức ựộ cải thiện ựời sống của hộ nghèo và mức ựộ phát triển sản xuất kinh doanh càng caọ
- Chương trình có tác ựộng rất tắch cực ựến việc giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, số lao ựộng ựược tạo việc làm từ nguồn vốn NHCSXH là trên 5.000 lao ựộng.
- Dự luận xã hội ựánh giá cao và ựồng tình với hoạt ựộng của NHCSXH trên ựịa bàn, nguồn vốn cho vay thật sự có ý nghĩa ựối với hộ nghèo, góp phần thực hiện tốt chắnh sách an sinh xã hộị
NHCSXH Chi nhánh tỉnh đăk Nông ựã có nhiều thành công trong quản lý vốn vay của chương trình tắn dụng ưu ựãi hộ nghèọ Cụ thể là:
- đã tạo ựược sự ựồng thuận của cấp ủy, chắnh quyền ựịa phương các cấp trong tỉnh, làm cho cấp ủy, chắnh quyền ựịa phương các cấp trong tỉnh hiểu ựược NHCSXH giống như một công cụ của Nhà nước trong việc thực hiện chắnh sách, mục tiêu xóa ựói giảm nghèo của ựịa phương, giúp ựịa phương nhanh chóng ựạt ựược các mục tiêu ựề ra trong hoạt ựộng của mình, chắnh vì vậy ựã tranh thủ ựược sự chỉ ựạo của chắnh quyền ựịa phương cấp trên ựối với chắnh quyền ựịa phương cấp dưới trong công tác triển khai cho vay và quản lý nguồn vốn vaỵ
2.2.2. Phân tắch những vấn ựề chung của hoạt ựộng cho vay hộ nghèo
ạ Các quy ựịnh chung tắn dụng về cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
- đối tượng, ựiều kiện vay vốn
Là hộ nghèo có hộ khẩu thường trú hoặc có ựăng ký tạm trú dài hạn tại ựịa phương nơi NHCSXH ựóng trụ sở.
Hộ nghèo phải có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã, phường theo tiêu chuẩn hộ nghèo do Bộ LđTB&XH công bố theo từng thời kỳ.
Hộ vay không phải thế chấp tài sản, ựược miễn lệ phắ làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên của tổ TK&VV, ựược tổ bình xét, lập danh sách ựề nghị vay vốn có xác nhận của UBND xã, phường. Trong hộ cử ra một người ựại diện và chịu trách nhiệm trong mọi mối quan hệ với NHCSXH, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ cho NHCSXH
- Mức cho vay
Mức cho vay tối ựa là 30 triệu ựồng /1 hộ ựối với hộ nghèo, tắnh ựến