8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.6. Phân loại cho vay tiêu dùng
a. Căn cứ vào mục đích vay vốn
Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu mua,
xây dựng, sửa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản vay phục vụ cho mục đích
mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phƣơng tiện vận chuyển, chi phí học hành, du lịch, hoặc giải trí khác,…
b. Căn cứ theo phương thức hoàn trả:
Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức vay mà ngƣời đi vay trả cho
ngân hàng một số tiền bằng nhau nhất định trên mỗi kỳ hạn (hàng tháng, quý hoặc 6 tháng), riêng những khoản vay ngắn hạn (dƣới 1 năm) thì ngƣời vay thƣờng trả nợ cuối kỳ (gồm cả gốc và lãi). Số tiền thanh toán định kỳ gồm nợ gốc (là khoản tiền nhất định trả mỗi kỳ hạn, thƣờng là bằng nhau) và nợ lãi tính trên dƣ nợ thực tế. Phƣơng thức này thƣờng áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của ngƣời vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng thƣơng mại, loại hình vay này giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay đƣợc khách hàng thanh toán cho
ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thông thƣờng các khoản CVTD phi trả góp chỉ đƣợc cấp cho các khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thƣờng dƣới 1 năm), đối tƣợng khách hàng thu nhập khá cao.
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là khoản vay mà ngân hàng sẽ cấp cho
khách hàng một hạn mức tín dụng đƣợc duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có quyền vay và trả nhiều lần mà không vƣợt quá hạn mức tín dụng của mình. Loại vay này thƣờng đƣợc áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng. Loại vay tuần hoàn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng trong
(4) (5)
NGƢỜI TIÊU DÙNG (1)
việc chủ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thƣờng đây là những khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền ra – vào thƣờng xuyên.
Cho vay qua thẻ là một loại hình cho vay phổ biến của CVTD tuần hoàn, với một hạn mức đƣợc cấp cho mỗi khách hàng cụ thể, khách hàng có thể rút vƣợt số dƣ trên tài khoản của mình.
c. Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay
Cho vay có tài sản đảm bảo: là cho vay với tài sản đảm bảo là bất động
sản, động sản (tàu, thuyền, ô tô..). Tài sản đảm bảo làm tăng tính an toàn cho khoản vay do Ngân hàng có thể tạo áp lực để buộc khách hàng phải trả nợ hoặc trong tình huống xấu nhất khách hàng không trả đƣợc nợ thì việc phát mại tài sản đảm bảo cũng giúp giảm bớt tổn thất của ngân hàng.
Cho vay không có tài sản đảm bảo: là cho vay chỉ dựa trên uy tín và khả
năng trả nợ của khách hàng vay, không dựa vào tài sản đảm bảo. Ngân hàng thƣờng lựa chọn các khách hàng có nhân thân và khả năng trả nợ tốt để cho vay.
d. Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng
mua lại các khoản nợ từ các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng và thu lại từ khách hàng. Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng (Xem Hình 1.1).
NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ (6) (2) (3)
(3)
(1): Ngân hàng và Công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, Ngân hàng thƣờng đƣa ra các điều kiện về đối tƣợng khách hàng đƣợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu.
(2): Công ty bán lẻ và ngƣời tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa. Thông thƣờng ngƣời tiêu dùng phải trả trƣớc một phần giá trị tài sản.
(3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngƣời tiêu dùng.
(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng. (5): Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ sẽ thanh toán tiền cho Công ty bán lẻ.
(6): Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là việc ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho
ngƣời đi vay và ngƣời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng. Đây là hình thức cho vay chủ yếu và có tính truyền thống của ngân hàng. Nó có thể thực hiện bằng nhiều phƣơng thức nhƣ cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tƣ, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ…Ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành đàm phán, ký kết hợp đồng tín dụng; khách hàng sẽ nhận tiền vay từ ngân hàng hoặc chuyển vào tài khoản của các doanh nghiệp mà họ sẽ mua hàng hoá, dịch vụ ( em Hình 1.2).
NGÂN HÀNG CÔNG TY BÁN LẺ
(1) (5) (2) (4)
NGƢỜI TIÊU DÙNG
(1): Ngân hàng và ngƣời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay.
(2): Ngƣời tiêu dùng trả trƣớc một phần tiền số tiền mua tài sản còn thiếu cho Công ty bán lẻ.
(3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho Công ty bán lẻ.
(4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngƣời tiêu dùng . (5): Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho Ngân hàng.
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM