8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.1. Nhóm các nhân tố bên ngoài
a. Môi trường kinh tế
Hoạt động kinh doanh của NHTM chịu tác động của môi trƣờng kinh tế - xã hội. Điều kiện kinh tế của địa bàn mà ngân hàng phục vụ ảnh hƣởng lớn tới việc mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng.
Khi nền kinh tế suy thoái sẽ gây mất lòng tin nghiêm trọng của ngƣời dân về triển vọng thu nhập của mình, cụ thể hơn, nó làm giảm thu nhập bình quân của ngƣời dân và do đó làm cho nhu cầu vay hạn chế, khách hàng không muốn vay để đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân vì hiệu quả sản xuất kinh doanh không cao, thu nhập không ổn định. Ngƣợc lại, khi kinh tế phát triển, thu nhập của dân cƣ ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng phát huy khả năng hiện có, cần nguồn vốn để đầu tƣ phát triển, sẽ có tác động tích cực tới nhu cầu vay tiêu dùng của ngƣời dân. Nhƣ vậy ngân hàng sẽ mở rộng đƣợc quy mô tín dụng, tăng trƣởng dƣ nợ, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
b. Môi trường pháp lý
Môi trƣờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nƣớc là một nhân tố có ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động CVTD của NHTM. Mọi
thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhƣng phải nằm trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động CVTD của NHTM cũng phải tuân thủ các quy định của Nhà nƣớc, Luật Các Tổ chức tín dụng, Luật Dân sự và các quy định khác. Nếu những văn bản quy định pháp luật nếu không rõ ràng, đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng. Ngƣợc lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trƣờng để hoạt động CVTD nói riêng và hoạt động kinh tế - xã hội nói chung đƣợc diễn ra thông suốt và hiệu quả.
c. Môi trường văn hoá-xã hội
Môi trƣờng văn hoá xã hội thể hiện ở các tập quán xã hội, bản sắc dân tộc, tâm lý tiêu dùng giữa các vùng và văn hoá cộng đồng. Các yếu tố này ảnh hƣởng đến CVTD trong quá trình cá nhân và các hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng, phƣơng thức, thói quen tài trợ cho nhu cầu đó.
d. Chủ trương chính sách của Nhà nước
Các chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc cũng có tác động đáng kể tới hoạt động CVTD. Nếu Nhà nƣớc có chủ trƣơng kích cầu, đƣa ra các biện pháp để khuyến khích đầu tƣ trong nƣớc, thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài nhƣ hạ lãi suất trần cho vay, giảm các thủ tục rƣờm rà, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động… sẽ tác dụng thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, từ đó làm tăng mức sống của ngƣời dân. Đây rõ ràng là tiền để thuận lợi để hoạt động CVTD phát triển. Mặt khác, các chính sách nhƣ giảm thuế thu nhập, áp dụng lãi suất ƣu đãi đối với cho vay hộ nông dân, hộ nghèo, các chƣơng trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội, tạo sự phát triển cân đối giữa khu vực thành thị và nông thôn, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo… cũng sẽ có ảnh
hƣởng đến cầu tiêu dùng của dân cƣ trƣớc mắt và lâu dài.