7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.3. Công tác nhận dạng rủi ro
để quản trị rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm phải nhận dạng ựược rủi ro. Rủi ro của Người ựược bảo hiểm cũng là rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm, vì vậy, công ty bảo hiểm phải nhận dạng ựược rủi ro của Người ựược bảo hiểm nhằm ựưa ra những lựa chọn chắnh xác.
Mục ựắch của nhận dạng rủi ro là nhằm phát hiện các thông tin về nguồn gốc của rủi ro, các yếu tố mạo hiểm, hiểm họa, ựối tượng của rủi ro và các loại tổn thất.
Nhận dạng rủi ro bao gồm các công việc: theo dõi rủi ro; xem xét các rủi ro; nghiên cứu môi trường hoạt ựộng cụ thể của người ựược bảo hiểm và toàn bộ hoạt ựộng nghiệp vụ của họ nhằm thống kê ựược tất cả các rủi ro ựã và ựang xảy ra, ựồng thời còn dự báo ựược những dạng rủi ro mới xảy ra của họ ựể ựề ra các biện pháp kiểm soát và tài trợ rủi ro thắch hợp.
Các phương pháp nhận dạng rủi ro:
- Phương pháp lập bảng câu hỏi nghiên cứu về rủi ro và tiến hành ựiều tra. đây là phương pháp thông dụng mà các DNBH dùng ựể ựánh giá rủi ro. Các câu hỏi thường là:
+ Người ựược bảo hiểm là ai? + Ngành nghề kinh doanh là gì?
+ đối tượng ựược bảo hiểm là gì? Mô tả ựặc tắnh kỹ thuật + địa ựiểm, phạm vi hoạt ựộng của ựối tượng?
+ Giá trị tài sản và số tiền bảo hiểm là bao nhiêu? + Những rủi ro có thể gặp phải là gì?
nào chưa?
+ Lịch sử tổn thất: đã từng xảy ra tổn thất chưa? Giá trị tổn thất là bao nhiêu? Số lần tổn thất xảy ra trong một ựơn vị thời gian? Lý do xảy ra là gì?
+ Khách hàng có sử dụng biện pháp nào ựể phòng ngừa và hạn chế tổn thất không? Kết quả ra sao?
- Phương pháp phân tắch báo cáo: Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện phân tắch bảng tổng kết tài sản, báo cáo hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, tài liệu bổ trợ khác, ựể có thể xác ựịnh ựược mọi nguy cơ rủi ro của khách hàng về tài sản, nguồn nhân lực và trách nhiệm pháp lý.
- Phương pháp lưu ựồ: là phương pháp quan trọng ựể nhận dạng rủi ro. để thực hiện phương pháp này cần xây dựng lưu ựồ trình bày tất cả các hoạt ựộng nghiệp vụ của Người ựược bảo hiểm.
- Phương pháp thanh tra hiện trường: đây là công việc mà doanh nghiệp bảo hiểm quy ựịnh phải thực hiện trước và trong toàn bộ quá trình nhận bảo hiểm. Nhờ quan sát theo dõi tại hiện trường, doanh nghiệp phân tắch ựánh giá và nhận dạng các rủi ro mà doanh nghiệp có thể gặp trong tương lai. Vắ dụ: khi cấp bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì Nhân viên bảo trực tiếp ựi giám ựịnh thực tế xe cơ giới cần phải chụp hình, ựánh giá chi tiết xe (vì ựây là hình thức có mức phắ bảo hiểm cao và và nguy cơ gây ra rủi ro cho DNBH cũng cao vì chi phắ ựền bù nếu xảy ra tổn thất là rất lớn). Từ ựó, xác ựịnh hiện trạng xe cơ giới, tắnh toán mức phắ bảo hiểm hợp lý cho khách hàng. Tránh những gian lận hay sai sót trong khâu ựịnh giá hay trục lợi của khách hàng.
- Phương pháp phân tắch hợp ựồng: Phân tắch cụ thể các hợp ựồng có xảy ra rủi ro ựể tìm ra sơ hở, thiếu sót, từ ựó có biện pháp khắc phục trong
tương lai. Vắ dụ: Nếu là bảo hiểm cho các doanh nghiệp vận tải thì DNBH nên yêu cầu khách hàng cung cấp hợp ựồng mua bán và vận chuyển hàng hóa nhằm tìm hiểu quy cách ựóng gói, cách thức xếp hàng, phương thức vận chuyển. Từ ựó, có thể ựánh giá ựược rủi ro có thể gặp phải trong quá trình vận chuyển hàng và ựưa ra phương án bảo hiểm hợp lý.
- Làm việc với cơ quan nhà nước, cơ quan cấp trên, cơ quan lập pháp, ựể tìm hiểu các nguyên nhân xảy ra rủi ro cũng như các nhận ựịnh của cơ quan cấp trên về rủi ro mà khách hàng gặp phải.
Trên thực tế, ựể nhận dạng rủi ro một cách hiệu quả nhất các doanh nghiệp bảo hiểm thường phải kết hợp tất cả các biện pháp trên, ựặc biệt là phương pháp lập câu hỏi ựiều tra và phương pháp thanh tra hiện trường.
1.3.4. Công tác ựo lường rủi ro
Nếu nhận dạng rủi ro tổn thất là nhằm xác ựịnh mặt chất thì ựo lường rủi ro tổn thất là xác ựịnh về mặt lượng. đo lường rủi ro tổn thất là việc xác ựịnh xác suất của chúng xảy ra ở mức ựộ nào? Tác hại của chúng ra sao? Nhằm xác ựịnh thái ựộ ựể kiểm soát rủi ro. Các tần số xuất hiện rủi ro có thể ựược phân chia thành các loại: tần suất xuất hiện cao, trung bình và thấp. Xác ựịnh mức ựộ nghiêm trọng của rủi ro nếu xảy ra ở các mức ựộ: mức ựộ nghiêm trọng cao, trung bình và thấp.
để ựo lường rủi ro, tổn thất người ta có thể căn cứ vào các loại rủi ro xảy ra, mức ựộ tổn thất của rủi ro, ựiều kiện phương tiện thời gian và nguồn lực cụ thể của doanh nghiệp ựể lựa chọn phương pháp cho phù hợp.
Công thức ựể ựo lường rủi ro là:
định lượng rủi ro = Xác suất xuất hiện x Mức ựộ nghiêm trọng Các phương pháp dùng ựể xác ựịnh rủi ro gồm có:
+ Phương pháp thống kê kinh nghiệm. + Phương pháp xác suất thống kê.
+ Ứng dụng phân phối xác suất của ựại lượng ngẫu nhiên.
+ Áp dụng các quy luật phân phối xác suất chuẩn, quy luật phân phối nhị thứcẦ
để ựo lường tổn thất xảy ra người ta dùng các phương pháp:
+ Phương pháp trực tiếp: là phương pháp xác ựịnh tổn thất hàng hóa bằng cân ựo, ựếm tổn thất, thường dùng ựể xác ựịnh tổn thất bộ phận, tổn thất toàn bộ.
+ Phương pháp suy diễn: là phương pháp gián tiếp ựể xác ựịnh các lợi ắch mất hưởng, chi phắ cơ hộiẦ
+ Phương pháp ựiều tra chọn mẫu, ựể xác ựịnh tổn thất trong trường hợp quy mô tổn thất xảy ra rộng lớn.
+ Phương pháp chuyên gia: sử dụng kinh nghiệm ựể ước lượng tổn thất.
Phân tắch rủi ro ựược bắt ựầu bằng cách làm sáng tỏ nguồn gốc,
nguyên nhân gây ra rủi ro và khả năng thiệt hại. Phải xác ựịnh ựược nguyên nhân gây ra rủi ro, trên cơ sở ựó mới có thể tìm ra biện pháp phòng ngừa. Vấn ựề là làm sao nhận dạng những rủi ro nào là trọng yếu trong rất nhiều rủi ro cùng tác ựộng ựến một ựối tượng, ựể ựảm bảo quản lý vừa có hiệu quả, nâng cao chất hiệu quả và có trọng tâm.
Có thể vận dụng nguyên lý về tập trung của Pareto(1) trong công tác phân tắch rủi ro, tập trung vào các nhân tố then chốt. Nguyên lý về tập trung cho rằng với 20% nỗ lực sẽ tạo ra 80% kết quả cuối cùng.
Về bản chất của nguyên lý về tập trung, Pareto cho rằng trong toàn thể một nhóm thì những nhân tố quan trọng nhất bao giờ cũng chiếm một số tương ựối nhỏ. Do vậy, ựể quản trị, ựánh giá phân tắch rủi ro nhất thiết phải xác ựịnh ựược nhân tố then chốt, quan trọng và có thể thực hiện ựiều này
thông qua áp dụng nguyên lý Pareto.
1.3.5. Công tác kiểm soát Ờ phòng ngừa rủi ro
- Kiểm soát và phòng ngừa rủi ro là việc sử dụng các biện pháp kỹ thuật, công cụ, chiến lược, các chương trình hoạt ựộng ựể ngăn ngừa, né tránh hoặc giảm thiểu tổn thất, những ảnh hưởng không mong ựợi ựến hoạt ựộng kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
- Kiểm soát rủi ro ựược ưu tiên sử dụng trong ba trường hợp sau: + Chi phắ tài trợ rủi ro lớn hơn chi phắ tổn thất.
+ Tổn thất phát sinh gián tiếp hay những chi phắ ẩn không ựược phát hiện trong một thời gian dài.
+ Tổn thất gây nên những tác ựộng bên ngoài ảnh hưởng không tốt ựến tổ chức.
- Các biện pháp cơ bản ựể kiểm soát và ngăn ngừa rủi ro là: các biện pháp né tránh rủi ro, các biện pháp phòng ngừa tổn thất, các biện pháp ựa dạng hóa rủi ro, các biện pháp chuyển giao rủi ro, ẦÁp dụng các biện pháp này là một nghệ thuật ựòi hỏi sự sáng tạo linh hoạt, mềm dẻo của nhà quản trị rủi ro.
Né tránh rủi ro
- Nội dung: là né tránh những hành ựộng, con người, tài sản làm phát sinh tổn thất có thể có bởi không thừa nhận nó ngay từ ựầu hoặc loại bỏ nguyên nhân gây ra tổn thất ựã ựược thừa nhận.
- Ưu ựiểm của biện pháp này là: ựơn giản, triệt ựể và chi phắ thấp. - Nhưng cũng có những nhược ựiểm như: Doanh nghiệp có thể mất ựi lợi ắch có ựược từ tài sản, hoạt ựộng ựó; doanh nghiệp có thể tránh ựược rủi ro này nhưng lại gặp phải rủi ro khác; có những tình huống mà doanh nghiệp không thể né tránh hoặc nguyên nhân tổn thất gắn liền với bản chất của hoạt ựộng.
Ngăn ngừa tổn thất
- Nội dung: biện pháp này tìm cách giảm bớt số lượng tổn thất xảy ra hoặc loại bỏ chúng hoàn toàn. Ở ựây, chuỗi rủi ro là rất quan trọng vì các hoạt ựộng ngăn ngừa rủi ro tập trung vào ba mắt xắch ựầu tiên của chuỗi: sự nguy hiểm, môi trường rủi ro, sự tương tác giữa mối nguy hiểm và môi trường. điều ựó có nghĩa là các hoạt ựộng ngăn ngừa tập trung vào: thay thể hoặc sửa ựổi hiểm họa; thay thế hoặc sửa ựổi môi trường; thay thế hoặc sửa ựổi cơ chế tương tác.
- Ưu ựiểm của biện pháp này là: việc ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất trong khi vẫn cho phép doanh nghiệp bảo hiểm bắt ựầu hoặc tiếp tục hoạt ựộng gây nên rủi ro ựó.
- Nhược ựiểm: biện pháp này chỉ hạn chế ựược một phần của rủi ro.
Giảm thiểu tổn thất
- Nội dung: Các biện pháp giảm thiểu tổn thất tấn công vào các rủi ro bằng cách làm giảm bớt giá trị hư hại khi tổn thất xảy ra (tức giảm nhẹ sự nghiêm trọng của tổn thất). Những hoạt ựộng giảm thiểu tổn thất là những biện pháp sau khi tổn thất ựã xảy ra. Mặc dù những biện pháp này ựược ựặt ra trước khi một tổn thất nào ựó xuất hiện, những chức năng hoặc mục ựắch của những biện pháp này là làm giảm tác ựộng của tổn thất một cách hiệu quả nhất. Cụ thể các doanh nghiệp bảo hiểm phải tắch cực cứu vớt tài sản còn sử dụng ựược; Chuyển nợ ựòi bồi thường cho bên thứ ba; Xây dựng các kế hoạch phòng ngừa rủi ro; Dự phòng: trắch lập các quỹ dự phòng bồi thường.
- Ưu ựiểm: làm giảm bớt giá trị hư hại do tổn thất gây ra. - Nhược ựiểm : thực hiện khi rủi ro ựã xảy ra.
đa dạng hóa rủi ro:
- Nội dung: đây là một nỗ lực của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm làm giảm sự tác ựộng của tổn thất lên toàn bộ doanh nghiệp. để thực hiện tốt biện
pháp này ựòi hỏi doanh nghiệp phải ựa dạng hóa thị trường khai thác, ựa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm và ựa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm.
- Ưu ựiểm: doanh nghiệp có thể giảm ựược tổn thất bằng cách phân chia rủi ro thành nhiều dạng khác nhau và tận dụng sự khác biệt ựể dùng may mắn của rủi ro này bù ựắp cho rủi ro khác.
- Nhược ựiểm: ựể thực hiện ựược biện pháp này ựòi hỏi doanh nghiệp phải có năng lực về mặt tài chắnh, nguồn nhân lựcẦtốt ựể ựủ sức cạnh tranh.
Chuyển giao rủi ro:
- Nội dung: là công cụ kiểm soát rủi ro, tạo ra nhiều thực thể khác nhau thay vì một thực thể phải gánh chịu rủi ro. Cụ thể ở ựây là các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện ký kết hợp ựồng tái bảo hiểm với các công ty tái bảo hiểm hay một công ty bảo hiểm khác. Tái Bảo hiểm là phương pháp chuyển giao bớt rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng ựể nhượng một phần trách nhiệm trước ựối tượng ựược bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác hoặc công ty tái bảo hiểm bằng một hợp ựồng tái bảo hiểm.
- Ưu ựiểm: doanh nghiệp có thể giảm bớt ựược rủi ro một cách ựáng kể. - Nhược ựiểm: ựôi khi mất chi những phần lợi nhuận ựáng ra doanh nghiệp sẽ ựược hưởng thì phải chia sẻ bớt cho doanh nghiệp nhận chuyển giao rủi ro.
1.3.6. Công tác tài trợ rủi ro
Các biện pháp tài trợ rủi ro ựược chia thành hai nhóm:
Nhóm 1: Tự khắc phục rủi ro. Là biện pháp doanh nghiệp bị rủi ro tự mình thanh toán các tổn thất. Nguồn bù ựắp rủi ro là nguồn tự có và nguồn vay có trách nhiệm tự hoàn trả. Vì vậy doanh nghiệp cần có kế hoạch dữ phòng tài chắnh ựể chi trả cho những rủi ro và có kế hoạch tài trợ cho những nghiệp vụ có rủi ro cao.
nghiêm trọng, các doanh nghiệp cần phải ký hợp ựồng tái bảo hiểm tự ựộng cho những ựối tượng ựó với một các công ty tái bảo hiểm hay các công ty bảo hiểm khác. Và khi có tổn thất xảy ra sẽ khiếu nại ựòi chi phắ bồi thường từ các công ty ựó. Những rủi ro có giá trị lớn hoặc chưa có trong danh mục hợp ựồng tái bảo hiểm tự ựộng thì doanh nghiệp bảo hiểm phải thu xếp tái bảo hiểm tạm thời.
1.3.7. Các nhân tốảnh hưởng tới QTRR Bảo hiểm xe cơ giới
a. Nhân tố chủ quan
- Bộ máy tổ chức, giám sát
Bất kỳ một tổ chức khi tiến hành hoạt ựộng sản xuất kinh doanh ựều tổ chức cho mình một bộ máy ựể ựiều hành công việc. Vì vậy với việc phân tắch bộ máy tổ chức chúng ta có thể ựánh giá mô hình QTRR mà DNBH ựang tiến hành. Bộ máy tổ chức chuyên biệt: mỗi phòng ban ựảm nhận một công việc, không chồng chéo chức năng nhiệm vụ của các phòng ban khác sẽ là ựiều kiện tốt ựể thực hiện thành công chiến lược kinh doanh và chiến lược QTRR trong DNBH.
Cần có một cơ chế giám sát ựủ mạnh và bộ phận giám sát ựộc lập ựể có thể nhanh chóng phát hiện những nội dung không còn phù hợp với sự thay ựổi của môi trường trong chắnh sách quản trị rủi ro của doanh nghiệp ựể từ ựó kịp thời ựưa ra các biện pháp ựiều chỉnh góp phần nâng cao hiệu quả hoạt ựộng QTRR, ựảm bảo lợi nhuận cho DNBH.
- Chiến lược và chắnh sách QTRR
Một chiến lược và chắnh sách QTRR ựúng ựắn sẽ dẫn ựường cho việc nhận dạng và ựánh giá rủi ro chắnh xác, kiểm soát rủi ro hiệu quả. Khi ựó DNBH có thể chủ ựộng và tự tin ựối phó với các rủi ro và ngược lại chiến lược chắnh sách QTRR không ựúng và chưa ựầy ựủ sẽ làm DNBH bị ựộng trong việc ựương ựầu với rủi ro bởi lúc này DNBH không có bất kỳ một sự
chuẩn bị cả về tài chắnh và tinh thần cho việc giải quyết tình huống trái ngược với ựiều mình ựã tiên liệu (xác ựịnh không ựúng, không ựầy ựủ các rủi ro, tần số xảy ra rủi ro cũng như mức ựộ tổn thất khi rủi ro mang lại).
- Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố cơ bản, quyết ựịnh ựến hoạt ựộng sản xuất kinh doanh cũng như hoạt ựộng QTRR của bất kể một doanh nghiệp không riêng DNBH. Nguồn nhân lực có chất lượng cao giúp tăng năng suất và hiệu quả công viêc. Chất lượng chuyên môn và ựạo ựức nghề nghiệp của ựội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác kinh doanh và QTRR bảo hiểm vật chất xe cơ giới ảnh hưởng rất lớn ựến quá trình thực hiện các bước của quy trình QTRR.
- điều kiện cơ sở vật chất kỹ thuật.