7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.7.Các nhân tố ảnh hưởng tới QTRR Bảo hiểm xe cơ giới
a. Nhân tố chủ quan
- Bộ máy tổ chức, giám sát
Bất kỳ một tổ chức khi tiến hành hoạt ựộng sản xuất kinh doanh ựều tổ chức cho mình một bộ máy ựể ựiều hành công việc. Vì vậy với việc phân tắch bộ máy tổ chức chúng ta có thể ựánh giá mô hình QTRR mà DNBH ựang tiến hành. Bộ máy tổ chức chuyên biệt: mỗi phòng ban ựảm nhận một công việc, không chồng chéo chức năng nhiệm vụ của các phòng ban khác sẽ là ựiều kiện tốt ựể thực hiện thành công chiến lược kinh doanh và chiến lược QTRR trong DNBH.
Cần có một cơ chế giám sát ựủ mạnh và bộ phận giám sát ựộc lập ựể có thể nhanh chóng phát hiện những nội dung không còn phù hợp với sự thay ựổi của môi trường trong chắnh sách quản trị rủi ro của doanh nghiệp ựể từ ựó kịp thời ựưa ra các biện pháp ựiều chỉnh góp phần nâng cao hiệu quả hoạt ựộng QTRR, ựảm bảo lợi nhuận cho DNBH.
- Chiến lược và chắnh sách QTRR
Một chiến lược và chắnh sách QTRR ựúng ựắn sẽ dẫn ựường cho việc nhận dạng và ựánh giá rủi ro chắnh xác, kiểm soát rủi ro hiệu quả. Khi ựó DNBH có thể chủ ựộng và tự tin ựối phó với các rủi ro và ngược lại chiến lược chắnh sách QTRR không ựúng và chưa ựầy ựủ sẽ làm DNBH bị ựộng trong việc ựương ựầu với rủi ro bởi lúc này DNBH không có bất kỳ một sự
chuẩn bị cả về tài chắnh và tinh thần cho việc giải quyết tình huống trái ngược với ựiều mình ựã tiên liệu (xác ựịnh không ựúng, không ựầy ựủ các rủi ro, tần số xảy ra rủi ro cũng như mức ựộ tổn thất khi rủi ro mang lại).
- Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố cơ bản, quyết ựịnh ựến hoạt ựộng sản xuất kinh doanh cũng như hoạt ựộng QTRR của bất kể một doanh nghiệp không riêng DNBH. Nguồn nhân lực có chất lượng cao giúp tăng năng suất và hiệu quả công viêc. Chất lượng chuyên môn và ựạo ựức nghề nghiệp của ựội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác kinh doanh và QTRR bảo hiểm vật chất xe cơ giới ảnh hưởng rất lớn ựến quá trình thực hiện các bước của quy trình QTRR.
- điều kiện cơ sở vật chất kỹ thuật.
Rủi ro là ựiều không một ai mong muốn gặp trong cuộc sống. Thế nhưng bảo hiểm lại là ngành kinh doanh dựa trên những rủi ro ựó. để kinh doanh thành công, DNBH phải xác ựịnh, hiểu rõ chúng. Muốn vậy, ngoài việc xác ựịnh trên chắnh ựối tượng bảo hiểm và những yếu tố liên quan ựến ựối tượng bảo hiểm trong thời ựiểm khi khách hàng có ý ựịnh tham gia bảo hiểm tại công ty còn phải theo dõi ựến khi hết hiệu lực hợp ựồng bảo hiểm.
Vì vậy, hệ thông thông tin quản lý có vai trò quan trọng, giúp cung cấp thông tin và ựưa ra những dự báo về nguy cơ rủi ro mà DNBH có thể gặp phải trong quá trình bảo hiểm cho một ựối tượng bảo hiểm.
Ngoài ra, cơ sở vật chất kỹ thuật còn giúp nâng cao năng suất lao ựộng và hiệu quả công việc. Phương tiện làm việc ựầy ựủ, hiện ựại cho phép áp dụng các mô hình ựịnh lượng tiên tiến trong việc xác ựịnh, phân tắch ựo lường, ựánh giá và kiểm soát rủi ro toàn diện, chắnh xác, hiệu quả.
b. Nhân tố khách quan
Môi trường tự nhiên là nguồn rủi ro cơ bản ựối với bất cứ cá nhân doanh nghiệp nào. Những thay ựổi của môi trường tự nhiên như ựộng ựất, núi lửa, bão, lũ lụt... luôn là hiểm họa gây ra các tổn thất cho con người, tác ựộng ựến ựời sống của người dân, tác ựộng ựến các lĩnh vực ngành nghề sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế.
Môi trường chắnh trị, pháp lý, xã hội là nhân tố thúc ựẩy sự phát triển của hoạt ựộng kinh doanh của các doanh nghiệp. Chắnh trị ảnh hưởng trực tiếp ựến sự ổn ựịnh nền kinh tế nói chung. Thể chế chắnh trị ổn ựịnh rất có lợi cho sự phát triển kinh tế và ngược lại. Hệ thống pháp luật là Ộkhung sương sốngỢ của nền kinh tế. Hệ thống pháp luật ựầy ựủ, ựồng bộ và ổn ựịnh sẽ giúp DNBH xây dựng chiến lược, chắnh sách QTRR ựúng ựắn, chắnh xác và hiệu quả.
Khi hiểu rõ các ựịnh chế, chuẩn mực xã hội sẽ giúp DNBH tìm ựược hướng ựi ựúng cho hoạt ựộng kinh doanh, hoạt ựộng QTRR cho mình cũng như có các biện pháp ựể thực hiện và ứng phó kịp thời với thay ựổi của xã hội.
Tóm lại, một môi trường kinh tế xã hội ổn ựịnh, lành mạnh, một hệ thống các văn bản pháp lý ựầy ựủ, ựồng bộ và ổn ựịnh Ầ sẽ tạo ựiều kiện cho các chủ thể trong nền kinh tế cũng như các DNBH hoạt ựộng có hiệu quả, từ ựó tác ựộng trực tiếp và gián tiếp ựến hiệu quả công tác quản trị rủi ro của DNBH.
- Từ phắa khách hàng:
Khách hàng là một ựối tượng tham gia trực tiếp vào quá trình QTRR bảo hiểm xe cơ giới của DNBH. Do ựó khách hàng cũng trở thành một nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng quản trị rủi ro của DNBH. Việc khách hàng khai báo ựầy ựủ và chắnh xác thông tin về xe ựược bảo hiểm, mục ựắch sử dụng xe và các vấn ựề có liên quan khác cũng như có các biện pháp quản
lý, sử dụng và bảo vệ xe Ầ là những ựiều kiện tốt giúp DNBH ựánh giá ựúng năng lực tài chắnh của khách hàng, xác ựịnh chắnh xác rủi ro có thể gây thiệt hại cho DNBH trước khi ra quyết ựịnh có thực hiện bảo hiểm cho khách hàng hay không, nếu có thì có biện pháp gì ựể né tránh và giảm thiểu ựược nguy cơ rủi ro.
1.4. CÁC CHỈ TIÊU đÁNH GIÁ CÔNG TÁC QTRR BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI
Có thể ựánh giá mức ựộ thành công của hệ thống quản trị rủi ro Bảo hiểm xe cơ giới của DNBH thông qua một số chỉ tiêu sau:
*Chỉ tiêu thứ nhất : Tỷ lệ bồi thường trong kỳ
Tổng số tiền chi bồi thường trong kỳ Tỷ lệ bồi thường
trong kỳ = Tổng doanh thu phắ bảo hiểm trong kỳ Ý nghĩa: Cho biết 100 ựồng doanh thu phắ bảo hiểm phải trả bao nhiêu ựồng chi bồi thường.
Chỉ tiêu này là chỉ tiêu cơ bản trong việc ựánh giá khả năng QTRR của DNBH. Nếu chỉ tiêu này càng cao thì cho thấy khả năng QTRR của DNBH càng kém, khả năng rủi ro, tổn thất càng lớn.
*Chỉ tiêu thứ hai : Tỷ lệ bồi thường sai sót trong kỳ
Số vụ bồi thường sai sót trong kỳ Tỷ lệ bồi thường sai
sót trong kỳ = Số vụ khiếu nại ựã ựược giải quyết bồi thường trong kỳ
Ý nghĩa: Cho biết số vụ bồi thường sai sót trong tổng số vụ khiếu nại ựã ựược giải quyết bồi thường.
*Chỉ tiêu thứ ba : Tỷ lệ chi bồi thường
Số tiền chi bồi thường thực tế trong kỳ Tỷ lệ chi bồi thường =
Ý nghĩa: Cho biết 100 ựồng tổng chi phải chi bao nhiêu ựồng cho bồi thường.
*Chỉ tiêu thứ tư : Tỷ lệ tổn thất trong kỳ
Tổng số tiền bị tổn thất trong kỳ thuộc phạm vi bảo hiểm
Tỷ lệ tổn thất
trong kỳ = Tổng số tiền bảo hiểm trong kỳ
Ý nghĩa: Cho biết 100 ựồng tiền bảo hiểm mất bao nhiêu ựồng vì tổn thất.
*Chỉ tiêu thứ năm : Tỷ lệ số tiền bồi thường bị thất thoát trong kỳ. Số tiền bị thất thoát do bồi thường sai
sót trong kỳ Tỷ lệ số tiền bồi
thường bị thất thoát
trong kỳ = Tổng số tiền ựã bồi thường trong kỳ Ý nghĩa: Cho biết 100 ựồng bồi thường mất bao nhiêu ựồng thất thoát cho bồi thường sai.
*Chỉ tiêu thứ sáu : Tỷ lệ số tiền từ chối bồi thường ựã phát hiện do trục lợi bảo hiểm
Số tiền từ chối bồi thường do trục lợi bảo hiểm
Tỷ lệ số tiền từ chối bồi thường ựã phát hiện do
trục lợi bảo hiểm
=
Tổng số tiền chi bồi thường
Ý nghĩa: Cho biết 100 ựồng chi bồi thường mất bao nhiêu ựồng từ chối bồi thường do trục lợi bảo hiểm.
*Chỉ tiêu thứ bảy: Tỷ lệ số tiền dự phòng tổn thất bảo hiểm xe cơ giới so với tổng số tiền chi bồi thường hoặc tổng doanh thu phắ bảo hiểm trong kỳ.
Số tiền dự phòng tổn thất bảo hiểm xe cơ giới
Tỷ lệ số tiền dự phòng tổn thất bảo hiểm xe cơ giới so với tổng số tiền chi bồi thường
=
Ý nghĩa: Cho biết 100 ựồng chi bồi thường có bao nhiêu ựồng dành cho dự phòng tổn thất bảo hiểm xe cơ giới.
Hoặc:
Số tiền dự phòng tổn thất bảo hiểm xe cơ giới
Tỷ lệ số tiền dự phòng tổn thất bảo hiểm xe cơ
giới so với tổng tổng doanh thu phắ
=
Tổng doanh thu phắ bảo hiểm trong kỳ.
Chỉ tiêu thứ này nói lên sự chuẩn bị của DNBH cho các khoản tổn thất bảo hiểm xe cơ giới thông qua việc trắch lập quỹ dự phòng tổn thất tắn dụng hàng năm từ doanh thu.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 hệ thống hóa cơ sở lý luận về quản trị rủi ro và quản trị rủi ro hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới. Trong ựó, quá trình nhận dạng rủi ro ựóng vai trò quyết ựịnh bởi nếu nhận diện rủi ro một cách chắnh xác, toàn diện sẽ giúp cho nhà quản trị ựánh giá, ựo lường và ựề ra các giải pháp phòng ngừa, kiểm soát rủi ro kịp thời và có hiệu quả.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT đỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI
CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO GIA LAI 2.1. GIỚI THIỆU VỀ PJICO GIA LAI
2.1.1. Giới thiệu chung
a. Quá trình hình thành và phát triển
Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Gia Lai (viết tắt là PJICO Gia Lai) ựược thành lập theo giấy phép số: 06/GPđC10/KDBH của Bộ trưởng Bộ tài Chắnh ký ngày 08/01/2004, có trụ sở chắnh tại 231 Lý Thái Tổ Ờ Thành phố Pleiku Ờ Tỉnh Gia Lai.
b. Chức năng
Công ty bảo hiểm PJICO Gia Lai là doanh nghiệp hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ với chức năng cung cấp các dịch vụ bảo hiểm như:
Ớ Bảo hiểm tai nạn con người và chăm sóc y tế; Ớ Bảo hiểm xe cơ giới;
Ớ Bảo hiểm cháy nổ;
Ớ Bảo hiểm tài sản, kỹ thuật;
c. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý tại công ty
Tắnh ựến ngày 31/12/2014 Công ty có 41 cán bộ, nhân viên. Về cơ cấu Phòng Ban:
Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý tại PJICO Gia Lai
2.1.2. Một số kênh khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO Gia Lai
a. Kênh khai thác trực tiếp
đây là hình thức giúp công ty ựưa sản phẩm ựến với khách hàng mà không cần qua một kênh trung gian nào. Với hình thức khai thác này, công ty luôn có một ựội ngũ các khai thác viên làm việc tại các huyện, thị xã. Ngoài ra, công ty còn triển khai bán hàng qua internet, qua ựiện thoạiẦ
b. Kênh khai thác trung gian
Hiện nay công ty ựang áp dụng những kênh khai thác trung gian sau:
- đại lý: Họ là những cá nhân hay tổ chức ựại diện cho quyền lợi của chắnh công ty. Hàng năm công ty vẫn tổ chức các khóa ựào tạo nghiệp vụ và cấp chứng chỉ cho ựại lý bảo hiểm nhằm phục vụ cho mục ựắch kinh doanh.
- Môi giới: đó là những trung gian ựại diện cho quyền lợi của khách hàng, họ ựóng vai trò là một khách hàng và lựa chọn các công ty bảo hiểm phù hợp có thể cung cấp dịch vụ một cách tốt nhất.
- Một số kênh trung gian khác như ựại lý bán xe ô tô, ựại lý bán vé,
GIÁM đỐC Phòng Hành chắnh tổ chức Phòng Kế toán tổng hợp Phòng Quan hệ Khách hàng Phòng Nghiệp Vụ Phòng Kiểm soát nội bộ Văn Phòng Giao dịch Kontum
các công ty du lịchẦ
c. Khai thác chéo qua hệ thống ngân hàng
đây là hình thức cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bởi các ngân hàng hoặc các ựịnh chế cho vay. Ngân hàng và các ựịnh chế cho vay có thể hoạt ựộng như một ựại lý bảo hiểm hay một môi giới bảo hiểm. Hiện nay, PJICO Gia Lai ựang khai thác các dịch vụ bảo hiểm qua các ngân hàng và tổ chức tài chắnh là cổ ựông của công ty, ngoài ra còn khai thác rải rác qua một số ngân hàng khác.
2.1.3. Tình hình hoạt ựộng kinh doanh của PJICO Gia Lai
Trong thời gian vừa qua tình hình tăng trưởng kinh doanh của PJICO Gia Lai rất ựáng khen ngợi, so với tình hình kinh tế hiện nay, xong với sự nỗ lực cũng như sự nhạy bén, cùng với sự ựiều hành tốt của ban lãnh ựạo thì doanh thu, lợi nhuận của công ty còn vượt mức ựề ra. Doanh thu năm sau luôn cao hơn năm trước.
Bảng 2.1. Tình hình thu nhập Ờ chi phắ giai ựoạn 2012 Ờ 2014
đơn vị tắnh: triệu ựồng
Chỉ tiêu 2012 2013 2014
1. Tổng thu nhập 25,710 28,343 32,518
Trong ựó: kinh doanh bảo hiểm 25,710 27,404 34,069
2. Tổng chi phắ 23,910 26,043 29,818
Trong ựó: Chi bồi thường 9,363 10,503 12,240
Quỹ thu nhập (Tổng thu - tổng chi) 1,800 2,300 2,700
Bảng 2.2. Doanh thu của PJICO Gia Lai giai ựoạn 2012-2014
Doanh thu
So sánh với năm trước Năm Doanh thu
(triệu ựồng) Tăng (giảm) tuyệt ựối(%) Tăng (giảm) tương ựối (%) Số nghiệp vụ khai thác (vụ) 2012 25,710 1,764 6.86 35 2013 28,343 2,633 9.29 42 2014 32,518 4,175 12.84 50
(Nguồn: Báo cáo nội bộ PJICO Gia Lai)
Nhìn vào bảng ỘDoanh thu của PJICO Gia Lai giai ựoạn 2012-2014Ợ cho thấy doanh thu năm sau tăng hơn so với năm trước. Năm 2014, doanh thu ựạt 32,518 triệu ựồng tăng 4,175 triệu ựồng tức tăng 12.84% so với năm 2013. Doanh thu năm 2014 cũng tăng hơn so với năm 2012 là 6,808 triệu ựồng, tăng vượt mức hơn năm 2013. điều này cho thấy nguồn doanh thu của PJICO Gia Lai luôn tăng, ựánh dấu sự nỗ lực của nhân viên cũng như sự tiêu thụ bảo hiểm trên ựịa bàn. Về số nghiệp vụ khai thác cũng tăng lên ựáng kể, năm 2014 số nghiệp vụ khai thác là 50 tăng so với năm 2013 là 8 vụ, tăng hơn so với năm 2012 là 15 vụ. Tuy nhiên, PJICO Gia Lai cũng ựang cố gắng hết mình ựưa mức doanh thu tăng hơn nữa hướng tới các mục tiêu ựề ra.
Bảng 2.3. Kết quả doanh thu theo nhóm nghiệp vụ của PJICO Gia Lai giai ựoạn 2012-2014 2012 2013 2014 Nhóm nghiệp vụ DT (tr.ự) Tăng trưởng (%) DT (tr.ự) Tăng trưởng (%) DT (tr.ự) Tăng trưởng (%) BH xe cơ giới 13,797 6.41 15,021 8.15 17,315 13.25 BH con người 5,861 2.34 6,296 6.9 6,653 5.37 BH hỏa hoạn,xây lắp, tài sản 6,052 5.81 6,987 0.57 6,694 9.06 Tổng 25,710 14.56 27,404 15.63 34,069 27.68 (Nguồn: Phòng kế toán tổng hợp)
Qua bảng số liệu trên cho thấy tổng doanh thu của nhóm nghiệp vụ tăng về số liệu thô, song mức tăng trưởng thì tăng không ựều giữa các nhóm nghiệp vụ, Nhìn vào bảng kết quả, cho thấy tỉ lệ tăng trưởng giữa các nhóm là khác nhau, nếu như nhóm BHXCG có tỉ lệ tăng trưởng tương ựối tốt thì các nhóm bảo hiểm con người và bảo hiểm hoả hoạn, xây lắp lại tăng trưởng không ựồng. Nhóm bảo hiểm con người năm 2013 tăng 6.9 % so với năm 2012 nhưng ựến năm 2014 thì chậm hơn chỉ tăng 5.37% so với năm 2013. Nhóm bảo hiểm hoả hoạn, xây lắp thì năm 2013 chỉ tăng rất nhẹ chỉ 0.57 % so với năm 2012 nhưng ựến năm 2014 thì lại tăng ựến 9.06% so với năm 2013. Riêng Nhóm bảo hiểm xe cơ giới năm 2013 tăng 8.15 % so với năm 2012 và ựến năm 2014 thì con số ựó là 13.25% so với năm 2013 điều này cho thấy, con người ựã có ý thức cao hơn về việc mua bảo hiểm cho xe cơ giới và ựảo bảo tắnh mạng, tài sản của chắnh họ. đây cũng là lĩnh vực mang lại mức