6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3. CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN
QUA TÀI KHOẢN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
a. Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý về thanh toán qua tài khoản.
Chính phủ cần rà soát, sửa đổi, bổ sung các văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động thanh toán qua tài khoản nhằm tạo hành lang pháp lý đầy đủ, tổng thể, đồng bộ, nhất quán, đảm bảo an ninh, an toàn cho
hoạt động TTTK; xây dựng các cơ chế, chính sách khuyến khích ngƣời dân, doanh nghiệp tham gia thanh toán qua tài khoản, hạn chế sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế.
- Rà soát, sửa đổi, bổ sung một số điều khoản liên quan đếnTTTK tại các văn bản luật hiện hành (nhƣ luật NHNN, luật các TCTD, luật phòng chống rửa tiền) hoặc nghiên cứu xây dựng luật mới dành riêng cho các hệ thống thanh toán dựa trên các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, theo kinh nghiệm các quốc gia khác, phù hợp với thực tế Việt Nam, tạo hành lang pháp lý với thẩm quyền đầy đủ hơn cho NHNN trong việc quản lý, giám sát các hệ thống thanh toán quốc gia, các phƣơng tiện, dịch vụ thanh toán
- Nghiên cứu sửa đổi, bổ sung các nghị định về TTKDTM, thanh toán bằng tiền mặt, các thông tƣ hƣớng dẫn về thanh toán, trong đó bao gồm các quy định về các phƣơng tiện, dịch vụ TTKDTM mới, dịch vụ trung gian thanh toán, tiền ảo, tiền điện tử, thanh toán trong giao dịch thu, chi NSNN, hoạt động đầu tƣ và quy định giao dịch mua bán bất động sản và những tài sản có giá trị lớn thực hiện TTKDTM.
- Rà soát, đánh giá cơ chế quản lý, cấp phép hoạt động thanh toán của các tổ chức phi ngân hàng, các tổ chức khác tham gia cung ứng dịch vụ xuyên biên giới, các tổ chức thẻ quốc tế trên cơ sở kết quả đàm phán của hiệp định TPP.
- Rà soát để sửa đổi, bổ sung các quy định về việc sử dụng các phƣơng tiện thanh toán để giải ngân vốn vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng, góp phần đẩy mạnh TTTKvà giám sát sử dụng vốn vay của khách hàng đúng mục đích.
- Xây dựng và bàn hành các cơ chế, chính sách khuyến khích phù hợp về thuế hoặc biện pháp tƣơng tự nhƣ ƣu đãi thuế, nghiên cứu triển khai một số biện pháp hành chính kết hợp với khuyến khích về lợi ích kinh tế tại các điểm
bán lẻ, thƣơng mại điện tử, thanh toán cƣớc, phí điện, nƣớc, điện thoại, internet, truyền hình cáp nhằm phát triển thanh toán qua tài khoản.
Tiến hành phân tích, đánh giá những rủi ro, những tồn tại, bất cập cơ bản trong việc bảo vệ ngƣời tiêu dùng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, nhất là đối với khách hàng thu nhập thấp ở khu vực nông thôn.
- Hoàn thiện khuôn khổ giám sát, tăng cƣờng phối hợp giữa các bộ, ngành liên quan, học hỏi và áp dụng những tập quán quốc tế tốt nhất về bảo vệ ngƣời tiêu dùng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt; nghiên cứu, ban hành các quy định về bảo vệ ngƣời tiêu dùng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Ban hành chế tài xử lý đối với các hành vi vi phạm nhƣ tổ chức thực hiện chuyển tiền, thanh toán cho những hoạt động bất hợp pháp.
b. Đẩy mạnh thanh toán qua tài khoản trong khu vực Chính phủ
Tiến hành đánh giá cụ thể thực trạng của các giao dịch thanh toán trong khu vực chính phủ để có giải pháp tăng cƣờng ứng dụng thanh toán tài khoản trong khu vực chính phủ, đặc biệt là các khoản thanh toán với số lƣợng ngƣời thụ hƣởng và ngƣời phải thu lớn ( chi trả lƣơng, trợ cấp xã hội, thu thuế, hoàn thuế...) có khả năng đƣợc xử lý qua hệ thống thanh toán điện tử, tạo điều kiện thuận lợi cho ngƣời dân, doanh nghiệp sử dụng các dịch vụ thanh toán điện tử tiếp cận nguồn tiền nhanh chóng, hiệu quả, an toàn.
Hoàn thiện, tăng cƣờng kết nối giữa hạ tầng thanh toán điện tử của hệ thống ngân hàng với cơ quan thuế, hải quan, kho bạc nhà nƣớc để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thu, nộp NSNN bằng thanh toán qua tài khoản.
Lắp đặt các thiết bị POS, mPOS ứng dụng phƣơng thức thanh toán điện tử từ xa đối với các đơn vị hành chính sự nghiệp có thu, thực hiện việc thu phí, lệ phí dịch vụ công, y tế, giáo dục, giao thông bằng hình thức TTTK
c. Phát triển thanh toán qua tài khoản tại khu vực nông thôn
Đẩy mạnh phát triển, ứng dụng các phƣơng tiện và mô hình thanh toán/chuyển tiền hiện đại, dễ sử dụng và phù hợp với điều kiện ở nông thôn (thanh toán qua điện thoại di động, thiết bị kỹ thuật số…) nhằm thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt ở những khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, hải đảo và cả đối với những đối tƣợng chƣa có tài khoản ngân hàng, trên cơ sở sử dụng mạng lƣới sẵn có của các tổ chức tín dụng, mạng lƣới bƣu điện, mạng lƣới của các tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán, một số tổ chức không phải ngân hàng khác, gắn với việc xây dựng chƣơng trình; kế hoạch triển khai thúc đẩy Tài chính Toàn diện tại Việt Nam.
d. Đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền, phổ biến hướng dẫn và bảo vệ người tiêu dùng để thanh toán qua tài khoản trở thành phương tiện thanh toán quen thuộc với người dân
* Đẩy mạnh công tác quảng bá, tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn hoạt động thanh toán qua tài khoản
Phối hợp các cơ quan thông tin đại chúng ở trung ƣơng và địa phƣơng, tận dụng các phƣơng tiện thông tin, báo chí trong ngành ngân hàng để tăng cƣờng tuyên truyền, phổ biến kiến thức, đào tạo, hƣớng dẫn về thanh toán không dùng tiền mặt đến ngƣời dân, doanh nghiệp bằng các hình thức phù hợp, thiết thực, hiệu quả.
Phối hợp với các tổ chức liên quan xây dựng và thực hiện các chƣơng trình phù hợp, hiệu quả để phổ biến kiến thức, giáo dục tài chính, kỹ năng tài chính cho các tổ chức/cá nhân có liên quan, kể cả ngƣời cao tuổi, ngƣời dân ở vùng nông thôn; thực hiện chƣơng trình tiếp thị, phổ biến các kinh nghiệm, sáng kiến tốt trên thế giới, cung cấp tƣ vấn, các chƣơng trình quản lý rủi ro... để tạo điều kiện thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt.
xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp bán lẻ để khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt; vận động các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, trung gian thanh toán, các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa, dịch vụ có các hình thức khuyến khích nhƣ miễn giảm phí, chiết khấu, khuyến mãi, tích điểm, quay xổ số, bốc thăm trúng thƣởng... đối với ngƣời tiêu dùng.
Xây dựng cơ sở dữ liệu chung với ngôn ngữ dễ hiểu, đảm bảo nội dung chính xác, tin cậy, trung lập, đƣợc cập nhật thƣờng xuyên để sử dụng trong các hoạt động phổ biến kiến thức, giáo dục cộng đồng về thanh toán không dùng tiền mặt.
Sử dụng mạng xã hội (facebook, fanpage, ...), các điểm bƣu điện - văn hóa xã... tại các khu vực nông thôn, miền núi để tuyên truyền, phổ biến kiến thức, hƣớng dẫn về thanh toán không dùng tiền mặt.
* Bảo vệ người tiêu dùng
Xây dựng kênh tiếp nhận, xử lý thông tin trực tuyến để ngƣời dân có thể phản ánh, cập nhật các hành vi tội phạm nhƣ gian lận, giả mạo, lừa đảo, biện pháp nhận biết rủi ro, cách phòng tránh và xử lý khi bị lợi dụng trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Thiết lập các chƣơng trình phổ biến kiến thức về các hành vi lừa đảo, biện pháp nhận biết rủi ro, cách phòng tránh và xử lý khi bị lợi dụng trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN
a. Nâng cấp, mở rộng Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế
- Nâng cấp, mở rộng ứng dụng Hệ thống IBPS đáp ứng tốt hơn giao dịch thu, nộp ngân sách nhà nƣớc; hoàn thành mở rộng kết nối hệ thống IBPS với hệ thống thanh toán của Kho bạc Nhà nƣớc.
giao dịch thanh toán bán lẻ của hệ thống chuyển mạch thẻ và hệ thống thanh toán bù trừ bán lẻ, các giao dịch thanh toán và chuyển tiền giá trị thấp xuyên biên giới tại Hệ thống IBPS của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
- Chuẩn bị các điều kiện cần thiết để kết nối song phƣơng hoặc đa phƣơng với các hệ thống thanh toán trong khu vực ASEAN.
- Hiện đại hóa hệ thống thanh toán giá trị thấp, nâng cao chất lƣợng phục vụ cho các thành viên, tăng tốc độ xử lý và rút ngắn thời gian quyết toán.
b. Phát triển, sắp xếp phù hợp mạng lưới máy giao dịch tự động (ATM) và POS, mPOS
- Nghiên cứu xây dựng, thực hiện quy hoạch lại mạng lƣới ATM tại Việt Nam, đảm bảo hoạt động hiệu quả, đáp ứng tốt hơn yêu cầu của thị trƣờng. NHNN có thể đứng ra làm đầu mối thành lập công ty cung cấp dịch vụ ATM, POS, mPOS cho khách hàng của ngân hàng, TCTD, ngân hàng nƣớc ngoài và chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài chỉ có trách nhiệm tìm kiếm, cung cấp tài khoản cho khách hàng. Việc cung cấp các dịch vụ ATM, POS, mPOS hoàn toàn do công ty trên đảm nhiệm. Đảm bảo tính thống nhất, an toàn, nhanh chóng cho các hoạt động thanh toán qua tài khoản.
- Yêu cầu và giám sát các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thƣờng xuyên duy trì và không ngừng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ATM, tăng cƣờng các biện pháp bảo đảm an toàn, bảo mật trong giao dịch ATM, làm tốt công tác chăm sóc, bảo vệ lợi ích của khách hàng.
- Tiếp tục đầu tƣ và mở rộng mạng lƣới ATM tới khu vực có đủ điều kiện; nghiên cứu ứng dụng một số loại máy mới tƣơng tự nhƣ ATM nhằm tạo thuận lợi cho ngƣời dân với chi phí đầu tƣ hợp lý.
Tiếp tục phát triển (cả về số lƣợng và chất lƣợng) kết hợp với sắp xếp hợp lý, nâng cao chất lƣợng, hiệu quả mạng lƣới POS; phát triển mạng lƣới
POS dùng chung, thanh toán POS trên thiết bị di động (mPOS); tăng cƣờng chấp nhận thanh toán thẻ trong các giao dịch thanh toán trực tuyến; mở rộng ra các cơ sở y tế, bệnh viện, trƣờng học...
3.3.3. Kiến nghị với VCB
Hoạt động của chi nhánh VCB Đà Nẵng phải dựa trên sự chỉ đạo của Hội sở chính. Để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh Đà Nẵng phát triển, hội sở chính cần:
- Tiến hành nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin tại các chi nhánh. - Tiếp tục nghiên cứu và triển khai cải tiến, nâng cao chất lƣợng của các sản phẩm dịch vụ hiện có nhƣ:
+ Sớm ổn định hệ thống ngân hàng lõi SIBS, ATM, tránh tình trạng đứt mạng, lỗi hệ thống.
+ Đẩy nhanh tốc độ xử lý của chƣơng trình thanh toán điện tử liên ngân hàng đặc biệt vào những giờ cao điểm.
+ Cải thiện chất lƣợng kết nối IBMB, gia tăng đƣờng truyền nhằm gia tăng lƣợng khách hàng đƣợc cung cấp dịch vụ này đồng thời khắc phục những lỗi hiện còn tồn tại trên chƣơng trình IBMB
- Hội sở chính cần tăng cƣờng công tác khuyếch trƣơng, quảng bá tiện ích các sản phẩm dịch vụ mới đến khách hàng qua các phƣơng tiện thông tin và truyền thông, đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng và chế độ chăm sóc khách hàng sau bán hàng, cụ thể:
+ Xây dựng kế hoạnh và tổ chức triển khai chƣơng trình Marketing đối với các sản phẩm thế mạnh, các sản phẩm mới của nhƣ dịch vụ chuyển tiền trong nƣớc và quốc tế, IBMB, thu thuế xuất nhập khẩu online, quản lý dòng tiền…
+ Xây dựng các tài liệu Marketing giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới. + Khi có dịch vụ mới ra đời, các Ban tại HSC nên phối hợp để có văn
bản hƣớng dẫn thống nhất, kịp thời, giúp các chi nhánh có thể nắm đƣợc cách triển khai sản phẩm cũng nhƣ hạch toán, quản lý sự phát triển của sản phẩm đó, tránh trƣờng hợp một sản phẩm có nhiều văn bản từ nhiều phòng ban hƣớng dẫn, làm cho các chi nhánh khó nắm đƣợc một cách toàn diện việc triển khai thực hiện cung ứng sản phẩm đó.
- Xây dựng chính sách ƣu đãi hấp dẫn, cạnh tranh để khuyến khích phát triển mạng lƣới.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Dựa trên cơ sở lý luận ở chƣơng 1 và thực hiện phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán qua tài khoản của VCB Đà Nẵng trong chƣơng 2, chƣơng 3 đã đƣa ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thanh toán qua tài khoản tại VCB Đà Nẵng. Các giải pháp đƣợc đƣa ra mang tính thực tiễn, gắn liền với thực trạng hiện tại của VCB Đà Nẵng, góp phần giải quyết những tồn tại trong hoạt động kinh doanh của VCB Đà Nẵng. Bên cạnh đó, luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN và VCB nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thanh toán qua tài khoản tại VCB Đà Nẵng phát triển.
KẾT LUẬN
Thanh toán giữ vai trò hết sức quan trọng đối với nền kinh tế thị trƣờng. Việc nghiên cứu và áp dụng các biện pháp, giải pháp trong phát triển dịch vụ nhằm phát triển, nâng cao vị thế, mang lại nguồn thu ổn định, chắc chắn nhƣng ít rủi ro là mục tiêu hàng đầu mà các NHTM đang hƣớng tới.
Đề tài “Phân tích dịch vụ thanh toán qua tài khoản tại ngân hàng
thương mại cổ phẩn Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng” đƣợc xây
dựng trên cơ sở kết hợp giữa lý thuyết, thực trạng công tác phát triển DVTTTK tại VCB Đà Nẵng cùng với những kiến thức thu thập đƣợc trong quá trình học tập và kinh nghiệm thực tiễn của tác giả trong công tác dịch vụ. Xuyên suốt trong quá trình nghiên cứu mục tiêu phát triển DVTTTK, luận văn trung thành với kết cấu: Hệ thống hóa lý luận; phân tích thực tiễn; nêu ra giải pháp cho công tác phát triển dịch vụ ngân hàng. Qua đó, phần nào đã giải quyết đƣợc các vấn đề cơ bản theo mục tiêu nghiên cứu của luận văn.
Một vấn đề nổi bật hiện nay mà hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng nhƣ các nƣớc đang phát triển quan tâm đó là chuyển đổi cơ cấu tỷ trọng nguồn thu trong hoạt động kinh doanh của mình từ hoạt động tín dụng sang hoạt động dịch vụ. Đối với các NHTM Việt Nam, việc nghiên cứu phát triển DVTTTK là một vấn đề rất cần thiết và đang trong quá trình thực hiện theo thông lệ của thế giới. Với kết quả nghiên cứu của luận văn, tác giả hy vọng sẽ góp phần tăng thu dịch vụ ngân hàng và thực hiện tốt chủ trƣơng hiện đại hoá ngành ngân hàng, trở thành trung gian tài chính của nền kinh tế thông qua công tác phát triển DVTTTK của các ngân hàng thƣơng mại.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] TS. Võ Thị Thúy Anh, ThS. Lê Phƣơng Dung (2008), Nghiệp vụ ngân
hàng hiện đại, Nhà xuất bản tài chính.
[2] Chính phủ (2012), Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của
Thủ tướng Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt.
[3] PGS.TS Lâm Chí Dũng (2011), Slide bài giảng môn Quản trị Ngân hàng
thương mại.
[4] TS. Phan Thị Thu Hà, TS. Nguyễn Thị Thu Thảo (2003), Giáo trình
Ngân hàng thương mại - quản trị và nghiệp vụ, Nhà xuất bản
Thống kê, Hà Nội.
[5] TS. Nguyễn Thị Minh Hiển (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng,
NXB Thống Kê, Hà Nội.
[6] TS.Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Thống kê, TP Hồ Chí Minh.
[7] Ngân hàng Nhà nƣớc (2002), Quyết định số 226/2002/QĐ-NHNN ngày 26/03/2002 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
[8] Đào Lê Kiều Oanh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và
bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Luận án tiến
sỹ kinh tế.
[9] Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Tài