7. Tổng quan tài liệu
1.2.5.Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay KHCN
a. Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng
Đây là những nhân tố thuộc về bản thân, nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hƣởng tới hoạt động tín
dụng, bao gồm: chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị...
- Chính sách tín dụng của ngân hàng
Có thể nói đây là nhân tố ảnh hƣởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng. Bởi chính sách tín dụng chính là đƣờng lối, chủ trƣơng đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng. Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Một chính sách tín dụng đúng đắn phải là chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trƣờng kinh tế xã hội cũng nhƣ mục tiêu của ngân hàng. Tùy theo từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng ngắn hạn hay trung - dài hạn; tập trung, ƣu tiên cho khu vực kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh sao cho phù hợp với đƣờng lối phát triển của Đảng và Nhà nƣớc cũng nhƣ là đảm bảo sự kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của ngƣời gửi tiền, ngƣời vay tiền và của chính bản thân ngân hàng.
Đối với NHTM, chính sách tín dụng đúng đắn phải đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và chính sách của nhà nƣớc, đồng thời đảm bảo đƣợc tính công bằng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hƣởng đến quy mô của tín dụng ngân hàng ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phƣơng thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay:
+ Về lãi suất cạnh tranh: đây là yếu tố đầu tiên ảnh hƣởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với mình. Tuy nhiên các ngân hàng không thể hạ lãi suất thấp hơn hẳn so với các ngân hàng khác để thu hút khách mà lãi suất cạnh tranh này phải đƣợc xác định trên cơ sở quy
định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải đƣợc chi phí của về quản lý, về trả lãi huy động, bù đắp đƣợc rủi ro có thể xảy ra.
+ Về phƣơng thức cho vay: phƣơng thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng nói chung.
+ Về tài sản đảm bảo tiền vay: khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn. Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng.
- Công tác tổ chức của ngân hàng
Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo đƣợc sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng nhƣ với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng nhƣ các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
Con ngƣời là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của ngƣời lao động ngày càng cao.
Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp , giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay của ngân hàng... giúp ngân hàng có thể có đƣợc những khoản tín dụng đảm bảo, ngăn
ngừa đƣợc những rủi ro khi thực hiện một khoản tín dụng.
Nhƣ vậy, một ngân hàng có đƣợc một chính sách tín dụng hợp lý nhƣng nếu không có đội ngũ cán bộ tín dụng năng động sáng tạo, có đầy đủ kiến thức chuyên môn và đạo đức nghệ nghiệp thì cũng không thể đảm bảo đƣợc chất lƣợng các khoản tín dụng cũng nhƣ mở rộng quy mô tín dụng và điều này tất yếu sẽ ảnh hƣởng tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Nhân tố thuộc về cơ sở vật chất của ngân hàng
Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng nhƣ các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt với sự phát triển nhƣ vũ bão về công nghệ thông tin nhƣ hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có đƣợc thông tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, trên cơ sở đó quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán đƣợc thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.
b. Các nhân tố khách quan - Tình trạng của nền kinh tế
Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hƣởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng không nằm ngoài quy luật đó. Thậm chí hoạt động này của ngân hàng chịu ảnh hƣởng rất lớn bởi tình trạng này. Khi nền kinh tế trong trạng thái hƣng thịnh thì hoạt động của các NHTM cũng trong xu hƣớng diễn ra mạnh mẽ, khi đó nhu cầu vay tiền của khách hàng cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trong cạnh tranh giữa các NHTM càng trở nên gay gắt hơn.
- Về phía khách hàng
ngân hàng góp phần vào sự tăng trƣởng và phát triển kinh tế - xã hội thì khách hàng có vai trò hết sức quan trọng. Một khách hàng có tƣ cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hoàn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lƣợng tín dụng. Nhân tố này bao gồm rất nhiều các yếu tố, nhƣng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách hàng, năng lực và uy tín của khách hàng.
- Về phía môi trường pháp lý.
Hoạt động tín dụng ngân hàng đƣợc qui định chặt chẽ bởi các văn bản qui phạm pháp luật do NHNN ban hành. Các đối tƣợng khách hàng nằm trong chiến lƣợc mở rộng cho vay của ngân hàng cần đƣợc thừa nhận về mặt pháp lý. Đây là điều kiện để ngƣời vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tƣ, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay.
Mặt khác nhƣ đã phân tích, mở rộng cho vay nhƣng vẫn phải duy trì chất lƣợng và hiệu quả cho ngân hàng. Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng nhƣ khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ ngân hàng có hành vi sai trái... ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay.
1.3. NỘI DUNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM
1.3.1. Phân tích bối cảnh tình hình cho vay KHCN của ngân hàng
a. Bối cảnh bên ngoài
Những yếu tố môi trƣờng bên ngoài bao gồm những yếu tố nhƣ: Đặc điểm kinh tế - xã hội của thị trƣờng, những nhân tố thuộc về môi trƣờng vĩ mô, môi trƣờng cạnh tranh, công nghệ....Những yếu tố môi trƣờng bên ngoài là những yếu tố khách quan, có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động cho vay của NHTM, trong đó có hoạt động cho vay KHCN. Chẵn hạn nhƣ, khi nền kinh tế
xã hội của thị trƣờng hƣng thịnh, các chính sách kinh tế vĩ mô ổn định, phù hợp với diễn biến thị trƣờng, thì sẽ tạo điều kiện để khách hàng gia tăng đầu tƣ, mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng tiêu dùng... từ đó hoạt động cho vay KHCN của các NHTM cũng trở nên thuận lợi hơn, có điều kiện tăng trƣởng hơn. Hay thông qua việc phân tích môi trƣờng cạnh tranh, công nghệ sẽ giúp cho mỗi ngân hàng biết đƣợc mình tốt hơn hay kém hơn đối thủ ở điểm nào, chiến lƣợc hiện tại của đối thủ cạnh tranh nhƣ thế nào, tác động đến tâm lý khách hàng mình ra sao, từ đó để mỗi ngân hàng có thể đƣa ra phƣơng án phù hợp để duy trì khách hàng cũ và tăng trƣởng nền khách hàng mới. Nhƣ vậy việc phân tích các yếu tố môi trƣờng bên ngoài là rất quan trọng đối với mỗi ngân hàng để có thể chỉ ra những thuận lợi cũng nhƣ hạn chế và từ đó tìm ra những giải pháp hợp lý cho việc hoàn thiện hoạt động kinh doanh của mình, trong đó có cả hoạt động cho vay KHCN.
b. Bối cảnh bên trong
Những yếu tố môi trƣờng bên trong bao gồm những yếu tố nhƣ: chính sách, chiến lƣợc kinh doanh, nguồn nhân lực, cơ sở vật chất của ngân hàng. Đây là những nhân tố thuộc về bản thân nội tại của ngân hàng, liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt và tất nhiên nó cũng có ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động cho vay đối với KHCN. Chính sách, chiến lƣợc kinh doanh là đƣờng lối, chủ trƣơng đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng đi đúng quỹ đạo, đúng định hƣớng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong khi đó nguồn nhân lực, cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng là những điều kiện để thực hiện những chính sách đã đƣợc hoạch định. Xét trong hoạt động cho vay KHCN, nếu ngân hàng có một chính sách cho vay linh hoạt, chiến lƣợc kinh doanh hợp lý, phù hợp với sự thay đổi của môi trƣờng kinh tế, xã hội, bên cạnh đó nguồn nhân lực dồi dào có trình độ chuyên môn tốt, vừa có tâm vừa
có tầm, lại đƣợc hỗ trợ của môi trƣờng công nghệ hiện đại…thì chắc chắn rằng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng sẽ có điều kiện để phát triển thuận lợi.
1.3.2. Phân tích về các hoạt động ngân hàng đã thực hiện nhằm đạt các mục tiêu của hoạt động cho vay KHCN
a. Hoạt động phát triển khách hàng cá nhân vay vốn
Mọi hoạt động kinh doanh nói chung đều bắt đầu từ nhu cầu thị trƣờng, hoạt động cho vay đối với KHCN của ngân hàng cũng vậy. KHCN và nhu cầu vay vốn của họ là đa dạng, do vậy ngân hàng phải nghiên cứu, phân đoạn thị trƣờng để xác định thị trƣờng và khách hàng mục tiêu của mình, ở đây đó
chính là nhu cầu vay vốn của các tầng lớ về
ảnh, điều
kiệ họ n
ảo đảm hợp lý hóa cơ cấu cho vay, thu hút đƣợc khách hàng, chiếm lĩnh đƣợc thị phần .
b. Hoạt động tăng năng lực cạnh tranh
Đây cũng là hoạt động xây dựng hình ảnh ngân hàng với nhữn ƣu thế so với các ngân hàng khác trên thị trƣờng, muốn vậy ngân hàng cũng phải tìm hiểu về đối thủ cạnh tranh đồng thời nâng cao năng lực của chính ngân hàng mình thông qua việc cải tiến tiện ích sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, phát triển nguồn lực con ngƣời, cộng nghệ.
c. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN
- Hoạch định và thực thi chính sách tín dụng chặt chẽ nhằm lựa chọn khách hàng, đối tƣợng khách hàng, các điều kiện tín dụng.
- Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra sau cho vay: Giám sát nợ vay, khách hàng vay, thực hiện theo dõi thƣờng xuyên tình trạng nợ, phân tích, đánh giá mức độ rủi ro từ đó kịp thời đƣa ra những điều chỉnh chính sách
quản lý nợ phù hợp, sớm phát hiện và xử lý nợ có vấn đề. - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro.
d. Về hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay KHCN
Nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của ngƣời dân ngày càng cao. Do đó bên cạnh nhu cầu về vật chất thì nhu cầu về dịch vụ ngày càng tăng lên và chiếm một vị trí quan trọng trong đời sống xã hội, kể cả trong lĩnh vực ngân hàng [11]. Vì vậy việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ là một vấn đề rất quan trọng đối với mỗi Ngân hàng khi tham gia vào môi trƣờng kinh doanh cạnh tranh hiện nay. Theo đó, các NHTM cũng phải coi trọng vai trò của chất lƣợng dịch vụ nói chung và chất lƣợng dịch vụ trong cho vay KHCN nói riêng. Chất lƣợng dịch vụ cung ứng trong cho vay KHCN thể hiện thông qua một số yếu tố sau:
- Thủ tục hồ sơ nhanh gọn, giảm thiểu thời gian giao dịch của KH.
- Đảm bảo sự tin cậy đối với khách hàng: Thực hiện các nghiệp vụ chính xác, đúng thời gian cam kết, chú trọng vào việc không để tạo ra lỗi trong cả quá trình làm việc.
- Đào tạo nhân viên chuyên nghiệp: Lịch sự, niềm nở với khách hàng, có đủ kiến thức chuyên môn để trả lời các câu hỏi của khách hàng, giúp đỡ và quan tâm khách hàng khi khách hàng gặp trở ngại.
- Nâng cao cơ sở vật chất, trình độ khoa học công nghệ: địa điểm thuận tiện, các trang thiết bị hỗ trợ hiện đại.
1.3.3. Các chỉ tiêu phân tích kết quả tình hình cho vay của của Ngân hàng thƣơng mại đối với khách hàng cá nhân
a. Các chỉ tiêu phân tích về tăng trưởng quy mô cho vay - Tăng trưởng dư nợ cho vay
Chỉ tiêu tăng trƣởng dƣ nợ cho vay dùng để so sánh sự tăng trƣởng dƣ nợ cho vay qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng
và từ đó đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng. Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả. Để đánh giá mức độ tăng trƣởng dƣ nợ có thể sử dụng hai chỉ tiêu:
+ Mức tăng tuyệt đối đƣợc tính bằng hiệu số giữa mức dƣ nợ cho vay kỳ báo cáo với dƣ nợ cho vay kỳ gốc
Mức tăng dƣ nợ ( tuyệt đối) = Dƣ nợ kỳ báo cáo – Dƣ nợ kỳ gốc
+ Tốc độ tăng trƣờng dƣ nợ cho vay đƣợc tính bằng thƣơng số giữa mức tăng dƣ nợ tuyệt đối với dƣ nợ kỳ gốc
Mức tăng dƣ nợ tuyệt đối Tăng trƣởng dƣ nợ CV =
Dƣ nợ kỳ gốc
-Dư nợ bình quân: Chỉ tiêu dƣ nợ bình quân phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với khách hàng. Dƣ nợ bình quân của ngân hàng khi so sánh với thị phần cho vay của ngân hàng trên địa bàn sẽ cho chúng ta biết đƣợc dƣ nợ của ngân hàng là cao hay thấp.
Dƣ nợ cho vay Dƣ nợ bình quân KH =
Số lƣợng khách hàng
Dƣ nợ bình quân cũng có tính bằng số tuyệt đối và số tƣơng đối dƣới dạng tốc độ tăng dƣ nợ bình quân.
- Số lượng khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu số lƣợng khách hàng vay thƣờng đƣợc tính trong một khoảng