7. Tổng quan tài liệu
1.2.4. Đặc trƣng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
a. Các khoản cho vay đối với KHCN thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn
Nhìn chung khách hàng cá nhân thƣờng có hai mục đích vay chủ yếu đó là bổ sung vốn kinh doanh và tiêu dùng. Tuy nhiên, số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Chính vì thế mà giá trị các khoản cho vay đối với KHCN thƣờng nhỏ hơn rất nhiều so với KHDN.[11]
Tuy nhiên, số lƣợng các khoản vay đối với khách hàng cá nhân lại rất lớn chủ yếu do hai nguyên nhân sau:
- Số lƣợng khách hàng cá nhân đông do đối tƣợng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những ngƣời có thu nhập cao đến những ngƣời có thu nhập trung bình và thấp.
- Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lƣợng cuộc sống và trình độ dân trí đƣợc nâng cao, ngƣời dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống.
b. Đặc trưng về chất lượng khoản vay
Chất lƣợng của các khoản vay thƣờng là khá tốt do số lƣợng khoản vay rất lớn nên khi một hoặc một số khoản vay gặp rủi ro thì cũng sẽ ít gây ảnh hƣởng đến tổng thể chất lƣợng tín dụng của toàn bộ dƣ nợ cho vay.[11]
c. Cho vay KHCN có tính rủi ro hơn trong danh mục cho vay của NH
Sở dĩ cho vay KHCN có tính rủi ro cao là do một số nguyên nhân sau: - Tình trạng thôn tin bất cân xứng xảy ra trong cho vay KHCN là nhiều hơn so với trong cho KHDN do mức độ cung cấp thôn tin và khả năng kiểm tra thông tin của các KHCN là kém hơn
- Khả năng chịu đựng rủi ro của KHCN cũng thấp hơn so với DN
- Đối với những khoản vay tiêu dùng, các dòng tiền trả nợ không phải là các dòng tiền tạo ra từ lợi nhuận kinh doanh mà chủ yếu là thu nhập từ tiền lƣơng, tiền công nên đối với những khoản vay lớn khả năng trả nợ sẽ khó khăn hơn.
d. Lãi suất cho vay thường cao tương đối
Do đặc điểm quy mô khoản vay nhỏ nên không có điều kiện để khai thác sự tiết kiệm chi phí từ quy mô và mức độ rủi ro cũng tƣơng đối cao nên lãi suất cho vay đối với KHCN cũng cao tƣơng đối so với KHDN. Nhờ đƣợc định giá cao hơn để bù đắp chi phí và phần bù rủi ro nên khả năng mang lại lợi nhuận của các khoản cho vay KHCN là tƣơng đối ổn định.[11].