6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.1.4. Nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của Quỹ đầu tƣ phát
phát triển địa phƣơng
a. Nhân tố bên ngoài
Đây là những nhân tố bên ngoài tác động đến hoạt động tín dụng mà Quỹ đầu tƣ phát triển chỉ có thể tận dụng, điều hành hoạt động sao cho phù hợp nhƣ môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng chính trị, pháp luật, môi trƣờng văn hóa, xã hội, dân số,….
- Môi trƣờng kinh tế
Môi trƣờng kinh tế bao gồm các chính sách của nhà nƣớc về phát triển kinh tế, môi trƣờng kinh doanh trong từng thời kỳ. Các yếu tố này có ảnh hƣởng lớn đến khả năng thu nhập, thanh toán, chỉ tiêu và nhu cầu về vốn, của mọi thành phần trong nền kinh tế.
Điều kiện thuận lợi sẽ tạo điều kiện tốt cho hoạt động của Quỹ ĐTPT và cả hoạt động đầu tƣ của nền kinh tế. Các DN sẽ tăng cƣờng vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, kết quả kinh doanh tốt sẽ giúp doanh nghiệp có khả năng thực hiện đúng cam kết tín dụng, do đó Quỹ ĐTPT có điều kiện hơn trong việc phát triển cho vay.
Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, nhu cầu tiêu dùng sản phẩm giảm sút, sản xuất kinh doanh bị kìm hãm, DN phải thu hẹp sản xuất, kết quả kinh doanh bị suy giảm, bởi vậy Quỹ ĐTPT dễ gặp phải rủi ro trong cho vay và Quỹ ĐTPT buộc phải thận trọng hơn trong việc cho vay DN.
- Môi trƣờng chính trị
Sự ổn định chính trị bao giờ cũng là nhân tố quan trọng đầu tiên để phát triển sản xuất kinh doanh. Trong một môi trƣờng chính trị ổn định, các DN sẽ yên tâm sản xuất kinh doanh và có khả năng tăng cƣờng mở rộng sản xuất, kết quả kinh doanh thuận lợi, và cùng với đó là nhu cầu vay vốn tăng lên, các Quỹ ĐTPT cũng có nhiều cơ hội để phát triển cho vay đối với DN hơn.
- Môi trƣờng pháp lý
Môi trƣờng pháp lý bao gồm chính sách thể chế của Nhà nƣớc và các cơ quan chức năng, có vai trò quan trọng đối với việc mở rộng cho vay DN của Quỹ ĐTPT. Trong nền kinh tế thị trƣờng, DN và Quỹ ĐTPT đều tham gia với tƣ cách là các tổ chức kinh tế có mối quan hệ tƣơng hỗ lẫn nhau, đều phải chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh tế, thƣơng mại. Nhà nƣớc quản lý DN thông qua các quy định về đăng ký kinh doanh, các thủ tục xuất nhập khẩu, chính sách thuế quan, hỗ trợ hoạt động các hiệp hội... Đặc biệt các DN ở Việt Nam hiện nay chủ yếu là DNNVV còn yếu kém về năng lực tài chính, chƣa tự chủ trong các mối quan hệ quốc tế, vì thế chịu sự ảnh hƣởng rất lớn từ môi trƣờng pháp lý.
Với việc phát triển kinh tế nhiều thành phần, môi trƣờng pháp lý lành mạnh là môi trƣờng bình đẳng và công bằng cho các loại hình DN cùng tham gia kinh doanh. Bằng các văn bản quy định cụ thể về mọi vấn đề liên quan đến hoạt động của DN; tăng cƣờng công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát sẽ giúp Nhà nƣớc xây dựng đƣợc môi trƣờng pháp lý công minh. Đó là nền tảng để các DN có phƣơng hƣớng trong mọi hoạt động, phát huy đƣợc năng lực
của mình. Môi trƣờng pháp lý lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho DN và các Quỹ ĐTPT dễ dàng tìm đến với nhau hơn, đẩy mạnh đầu tƣ và tăng trƣởng kinh tế.
Mặt khác, nếu việc ban hành các quy định, chính sách của nhà nƣớc không đồng bộ, không minh bạch, sẽ đẩy DN vào thế bị động. DN không đƣợc kinh doanh trong một môi trƣờng tự chủ và công bằng, không có phƣơng hƣớng và căn cứ pháp lý, khiến cho mọi hoạt động trở nên trì trệ và gặp nhiều cản trở. Môi trƣờng pháp lý không lành mạnh khiến cho mọi thành viên trong nền kinh tế bị ảnh hƣởng, kìm hãm đầu tƣ và sự phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc.
- Môi trƣờng văn hoá – xã hội
Văn hoá – xã hội là một trong những yếu tố hình thành nên các phong tục, tập quán, thông lệ trong đời sống thƣờng ngày, trong đó có thói quen tiêu dùng của ngƣời dân. Nhu cầu tiêu dùng hàng hoá có ảnh hƣởng rất lớn đến lĩnh vực hoạt động, khả năng tiêu thụ hàng hoá của các DN cũng nhƣ khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, vì vậy ảnh hƣởng ít nhiều đến việc phát triển cho vay DN. Bên cạnh đó, môi trƣờng văn hoá – xã hội còn tác động đến tƣ cách đạo đức hay sự sẵn lòng trả nợ của ngƣời vay - một cơ sở quan trọng cho Quỹ ĐTPT quyết định phát triển cho vay DN.
Yếu tố này không thể tách rời yếu tố ổn định và phát triển kinh tế, không một quốc gia nào mất ổn định về an ninh chính trị lại có thể có kinh tế phát triển. Nƣớc ta hiện nay có thể nói là có chính trị ổn định, an ninh quốc phòng đƣợc giữ vững, đƣợc thế giới đánh giá là có độ an toàn cao. Đó là hai điều kiện hết sức căn bản để phát triển kinh tế đất nƣớc. Tuy nhiên, ở nƣớc ta, tệ nạn xã hội thực tế còn nhiều nhất là nạn tham nhũng, quan liêu, cửa quyền, sự hiểu biết về pháp luật của ngƣời dân rất hạn chế. Điều đó là một trở lực đáng ngại của con đƣờng phát triển kinh tế đất nƣớc nói chung và mối quan
- Môi trƣờng công nghệ
Công nghệ phát triển với tốc độ cao một mặt giúp cho các DN có cơ hội sử dụng công nghệ tiên tiến phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, mặt khác, nó lại khiến các DN yếu kém, trình độ, năng lực hạn chế gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận cũng nhƣ ứng dụng công nghệ do chi phí phục vụ cho việc đổi mới công nghệ là rất lớn. Từ đó, DN nhỏ sẽ yếu thế trong cạnh tranh, khả năng trả nợ vay cũng nhƣ khả năng tiếp cận các khoản vay trong tƣơng lai bị hạn chế, làm cho khả năng phát triển cho vay DN bị giảm đi.
- Tình hình hoạt động của các doanh nghiệp
Cho vay DN là chiếc cầu nối các ngành sản xuất và kinh doanh dịch vụ, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đều tạo ra những ảnh hƣởng tƣơng ứng với hoạt động cho vay thông qua tác động dây chuyền theo các mối quan hệ cho vay.
Với các doanh nghiệp làm ăn có lãi, có xu thế phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trƣờng và uy tín tốt trong quan hệ cho vay thì khả năng tiếp cận nguồn vốn vay là rất cao. Do vậy, bản thân các DN phải tạo lập đƣợc niềm tin đối với Quỹ ĐTPT, phải có phƣơng án sản xuất kinh doanh tốt để đƣợc Quỹ ĐTPT tạo điều kiện nâng cao khả năng tiếp cận vốn. Chỉ khi đó, Quỹ ĐTPT mới có thể mạnh dạn phát triển cho vay đối với DN.
b. Nhân tố bên trong
- Chính sách cho vay
Chính sách cho vay của Quỹ ĐTPT là hệ thống các chủ trƣơng, định hƣớng, quy định chi phối hoạt động cho vay đƣa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các DN từ đó đạt đƣợc những mục tiêu mà đã hoạch định. Chính sách cho vay bao gồm các chính sách về quy mô và giới hạn cho vay, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn nợ, và chính sách về TSBĐ...
Một chính sách cho vay đúng đắn, phù hợp, linh hoạt, kết hợp hài hoà giữa quyền lợi của khách hàng, của Quỹ ĐTPT và ngƣời sử dụng vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho Quỹ ĐTPT phát triển cho vay. Ngƣợc lại, nếu một chính sách cho vay quá cứng nhắc, không hợp lý, không đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng thì Quỹ ĐTPT sẽ không thể thực hiện đƣợc mục tiêu phát triển quy mô cho vay của mình.
- Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là toàn bộ quá trình từ lúc DN lập hồ sơ vay vốn đến lúc hoàn thành công tác thu hồi và xử lý nợ. Quy trình cho vay của Quỹ ĐTPT thƣờng đƣợc xây dựng chặt chẽ gồm nhiều bƣớc khác nhau với quy định rõ ràng về thủ tục, giấy tờ cần thiết. Mục đích của quy trình cho vay là tạo ra tính nhất quán cho hoạt động cho vay, phòng ngừa rủi ro cho vay. Quy trình cho vay của Quỹ ĐTPT cần gọn nhẹ nhƣng vẫn đảm bảo an toàn và tạo ra cơ sở chắc chắn để lựa chọn những phƣơng án đầu tƣ hiệu quả.
Tâm lý của DN là ƣa thích những tổ chức tín dụng có quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản và linh hoạt, vừa đẩy nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đáp ứng nhu cầu của DN. Vì vậy quy trình cho vay nhanh gọn, thủ tục đơn giản là một trong những yếu tố thu hút các DN có nhu cầu vốn thƣờng xuyên, nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả Quỹ ĐTPT lẫn DN thuận lợi cho việc phát triển hoạt động cho vay DN của Quỹ ĐTPT.
Tuy nhiên, quy trình cho vay lỏng lẻo và không tuân thủ các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro sẽ gây mất an toàn cho hoạt động cho vay của Quỹ ĐTPT. Trƣớc hết, các thủ tục phức tạp không cần thiết sẽ làm giảm tính chuyên nghiệp của Quỹ ĐTPT và làm cho sự ƣa thích của DN đối với các dịch vụ ngày càng giảm, hạn chế việc mở rộng cho vay DN. Bên cạnh đó, quy trình cho vay sơ sài là kẽ hở để các DN lách luật và các cán bộ suy thoái đạo đức
cho vay của Quỹ ĐTPT. Vì vậy, xây dựng quy trình và thủ tục cho vay cần gọn nhẹ nhƣng phải đảm bảo các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay của Quỹ ĐTPT.
- Chất lƣợng nhân sự
Về phẩm chất của đội ngũ cán bộ: Nhìn chung, xã hội đánh giá đạo đức của cán bộ TCTD dựa trên những tiêu chuẩn “khách quan và trung thực, bảo mật và thận trọng, năng lực chuyên môn và tuân thủ chuẩn mực chuyên môn”. Trong quá trình hành nghề, cán bộ tín dụng phải thực sự không bị chi phối và không bị tác động bởi bất kì lợi ích vật chất hoặc tinh thần nào làm ảnh hƣởng tới sự trung thực, khách quan và độc lập nghề nghiệp của mình. Bản thân CBTD phải minh bạch trong quá trình thẩm định những DN có quan hệ mật thiết, hoặc đƣợc hƣởng các quyền lợi kinh tế khác. Việc CBTD hành xử trái với đạo đức nghề nghiệp sẽ gia tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng. Nếu CBTD không tuân thủ chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp sẽ gây ra nhiều rủi ro cho khoản vay, giảm hiệu quả hoạt động cho vay DN, gây thiệt hại tới toàn bộ kết quả kinh doanh của Quỹ ĐTPT.
Bên cạnh đó, khi nói đến rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng, chúng ta thƣờng đề cập đến rủi ro đạo đức của CBTD mà ít đề cập đến rủi ro đạo đức của ngƣời quản lý. Một nhà quản lý làm đúng chức năng, nhiệm vụ thì sẽ phòng ngừa đƣợc sự phát sinh của loại rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
Thực tế cho thấy các tổ chức tín dụng nào chú trọng đến công tác tín dụng luôn tuân thủ các quy trình từ xét duyệt cho vay, kiểm tra giám sát việc sử dụng tiền vay, thu hồi nợ, xử lý nợ nghi ngờ, nợ xấu... luôn nêu cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm của cán bộ thì ở đó chất lƣợng tín dụng cao và kiểm soát tốt, giảm thiểu rủi ro. Ngƣợc lại, ở đâu sự quan tâm chú trọng không đầy đủ đúng mức thì ở đó chất lƣợng tín dụng thấp, rủi ro cao và thậm chí mất cả cán bộ.
- Hệ thống thông tin
Thông tin trở thành vấn đề thiết yếu, không thể thiếu đƣợc với mọi doanh nghiệp nói chung, TCTD nói riêng. Trong hoạt động cho vay, chủ yếu dựa trên sự tin tƣởng đối với KH. Mức độ chính xác của sự tin tƣởng này lại phụ thuộc vào chất lƣợng thông tin mà TCTD có đƣợc.
Để hoạt động cho vay ngày càng đạt hiệu quả, chất lƣợng cao, Quỹ ĐTPT phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài (những thông tin bên ngoài gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trƣờng kinh tế, dân số, văn hoá, xã hội, chính trị, luật pháp, tự nhiên công nghệ, đối thủ cạnh trạnh nhu cầu khách hàng,...). Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong tổ chức mình. Yêu cầu thông tin: đầy đủ, chính xác, kịp thời.
Nếu một TCTD nắm bắt kịp thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trƣờng thì TCTD đó sẽ đƣa ra những phƣơng hƣớng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thông tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của TCTD đối với từng khách hàng sẽ hợp lý hơn và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho TCTD không bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế đƣợc những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
Ngƣợc lại, nếu thông tin không kịp thời, chính xác thì TCTD sẽ cho vay không hợp lý. Cho vay quá thấp sẽ hạn chế khả năng sản xuất của DN do lƣợng vốn đi vay chƣa đủ để DN đầu tƣ toàn diện. Nhƣng nếu cho vay quá cao so với nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng do thông tin về khách hàng này là tốt trong khi thực tế thì không phải nhƣ vậy, cho nên khi khách hàng làm ăn thua lỗ sẽ không có khả năng trả hết nợ.
bắt tín hiệu về thị trƣờng không chính xác, không thỏa mãn đƣợc nhu cầu của DN, hạn chế việc mở rộng cho vay DN của TCTD.
- Trình độ công nghệ, trang thiết bị của TCTD
Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của TCTD. Nếu cơ sở vật chất thiết bị mà lạc hậu thì các công việc của TCTD sẽ đƣợc xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của TCTD đƣợc thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho TCTD tụt hậu, kém phát triển, không thu hút đƣợc nhiều khách hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay. Ngƣợc lại việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiến phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận đƣợc sẽ giúp TCTD tăng cƣờng khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cƣờng hoạt động cho vay.